Der Deutsche Bundestag verliert die italienischen Banken nicht aus den Augen, und selbst der Internationale Währungsfonds würdigt zwar die Fortschritte beim Abbau notleidender Kredite, ist aber nicht freundlich zu unseren Kreditinstituten. Aber auch wenn das goldene Zeitalter noch weit entfernt ist und auch wenn die Stagnation der Wirtschaft und niedrige Zinsen ihre Rentabilität weiterhin beeinträchtigen, sind nicht alle Banken gleich und unter ihnen gehört die Credem-Gruppe von Reggio Emilia sicherlich zu den solidesten . „2018 haben wir den höchsten Gewinn der letzten 10 Jahre erzielt, aber wir wollen sowohl bei den Finanzierungen als auch bei den Krediten weiter wachsen.“ Redner ist Nazzareno Gregori, der Generaldirektor von Credem, dem die EZB die niedrigste Ebene zugewiesen hat der zu erfüllenden Mindestkapitalanforderung als Nachweis ihrer Solidität. Credem, das das traditionelle Bankgeschäft zunehmend mit dem Wealth Management (Vermögensverwaltung, Private Banking, Versicherungen) verbindet, will hauptsächlich intern wachsen, verschließt aber angesichts der mit seinem Geschäftsmodell vereinbaren Marktchancen nicht die Augen. Und inzwischen hat er einen ehemaligen Ferrari-Fahrer aus dem Formel-1-Team für Innovation verantwortlich gemacht. Credem hat sich jedoch die Gewohnheiten der Banken von einst bewahrt, die lieber mit Taten als mit Worten kommunizieren, und wenn er spricht – wie es Direktor Gregori in diesem Interview mit FIRSTonline tut – verdient er doppelte Aufmerksamkeit.
Direktor, Credem hat das Geschäftsjahr 2018 mit schmeichelhaften Ergebnissen abgeschlossen, aber wird der sich über der italienischen Wirtschaft abzeichnende Wechsel zwischen Stagnation und Rezession es ermöglichen, die letzte Jahresabschlussleistung der Bank auch für 2019 zu wiederholen?
„Im Jahr 2018 haben wir dank des konstanten Engagements und der Professionalität aller Menschen, die in der Gruppe arbeiten, tatsächlich äußerst positive Ergebnisse erzielt, auch unter Berücksichtigung der sicherlich nicht einfachen Rahmenbedingungen. Der Konzern hat den höchsten Gewinn der letzten 10 Jahre erzielt, der ohne den Beitrag zu den Rettungsfonds, fast 30 Millionen allein in diesem Jahr, noch höher ausgefallen wäre. Wir konnten über 100 neue Kunden gewinnen, die Kredite gegenüber dem System fast doppelt so hoch steigern, die Finanzierung mit einer hervorragenden Performance insbesondere der Versicherungskomponente konsolidieren. All dies unter Beibehaltung der Qualität der Vermögenswerte und der Solidität unter den höchsten im System. In diesem Zusammenhang möchte ich besonders gerne daran erinnern, dass wir die italienische Bank sind, der die EZB die niedrigste einzuhaltende Mindestkapitalanforderung zugesprochen hat, was genau zeigt, wie solide die Aufsichtsbehörde selbst uns einschätzt. Aber um auf Ihre Frage zu kommen, es stimmt schon, dass die Aussichten für die Wirtschaft unseres Landes leider auch für dieses Jahr nicht besonders rosig sind. Ich bin jedoch davon überzeugt, dass die Situation, in der sich unser Institut befindet, nämlich über Vermögenswerte von besonderer Qualität und eine hohe Kapitalsolidität zu verfügen, es uns ermöglichen wird, alle Herausforderungen, die auf uns warten, bestmöglich zu meistern. Aber nicht nur. Wir wollen weiter wachsen und haben uns in diesem Sinne sowohl bei der Finanzierung als auch bei den Krediten wichtige Ziele gesetzt. Wir gehen davon aus, dass die Kredite weiterhin mit Raten wachsen werden, die denen von 2018 im Wesentlichen ähnlich sind, auch wenn die jüngsten Signale zum BIP sicherlich auf einen besonders unsicheren Kontext hinweisen. Mehr als das absolute Ziel des Volumenwachstums müssen wir jedoch gut darin sein, die Durchdringung von kleinen Unternehmen und Krediten an Haushalte zu erhöhen, wo wir mit einem Geschäftsmodell wie unserem, das Risiken richtig einschätzen kann, in der Lage sind, zu generieren höhere Margen. Auch im Inkassobereich wollen wir entscheidend wachsen. Die Unsicherheit der Märkte hat 2018 eindeutig einen Anstieg der Direkteinlagen begünstigt, aber sollte 2019 die Trends der letzten Monate konsolidieren, sind wir zuversichtlich, dass wir einen Großteil des 2018 verlorenen Markteffekts wieder aufholen können und eine höhere Investitionsbereitschaft der Kunden.
Wie andere Banken – allen voran Intesa Sanpaolo – ist auch Credem darauf ausgerichtet, ihre traditionelle Banktätigkeit mit der Weiterentwicklung der Vermögensverwaltung zu integrieren: Welche Ziele verfolgen Sie in diesem Bereich?
„Wir wollen unser Servicemodell mit dem Ziel weiterentwickeln, der Bezugspunkt für Familien und Unternehmen bei der Verwaltung und dem globalen Schutz ihres Vermögens zu werden. Insbesondere die Weiterentwicklung der Bankenversicherung wird durch ein Komplettangebot und ein integriertes Beratungsmodell zur Ermittlung des Schutzbedarfs gemeinsam mit unseren Kunden stark in den Fokus rücken. Dabei streben wir ein nachhaltiges Prämienwachstum mit starkem Fokus auf den Bereich der eigenständigen Nichtlebensversicherungen, insbesondere Haus-, Kranken- und Einkommensschutz, an. Was die Vermögensverwaltung betrifft, auf die wir uns immer mit großer Entschlossenheit konzentriert haben, haben wir sehr wichtige Projekte sowohl in Bezug auf Produktfabriken als auch in Bezug auf Vertriebsnetze. Auf der Ebene der Produktfabriken wollen wir die sogenannten ESG-Kriterien in den Anlageprozess integrieren, Themen- und Spezialfonds im Privatmarkt lancieren, die unabhängige Finanzberatung für hauptsächlich institutionelle Kunden ausbauen und Versicherungs- und Absicherungsdienstleistungen stärken. Andererseits werden wir in Bezug auf die Vermögensverwaltungsnetzwerke die Stärkung und das Wachstum fortsetzen, und in diesem Sinne haben wir kürzlich eine Struktur geschaffen, die sich genau der Suche und Auswahl der besten Fachleute auf dem Markt widmet. Der Wettbewerb in diesem Sektor ist nach wie vor besonders hoch, aber was uns betrifft, wollen wir weiter wachsen und stärker als in der Vergangenheit, und wir stellen weiterhin Fachleute ein, sowohl bei Credem als auch bei Banca Euromobiliare. Ich möchte Sie auch daran erinnern, dass die Einstellung von Bankangestellten natürlich fortgesetzt wird. 2019 wollen wir 150-200 Mitarbeiter einstellen, von denen 75 % jung sind".
Im Private Banking ist Credem über die Banca Euromobiliare und die Private Banking-Sparte von Credem selbst auf unterschiedliche Weise auf dem Markt präsent: Es besteht keine Gefahr der Überschneidung, und wie unterscheidet sich die Arbeit Ihrer beiden im Private Banking tätigen Einheiten?
„In Wirklichkeit gibt es und hat es nie eine Überschneidung gegeben, die Vermögensverwaltungsnetzwerke von Banca Euromobiliare und Credem zielen auf unterschiedliche Kundenziele ab. Die Banca Euromobiliare ist in einigen ausgewählten Gebieten präsent und richtet sich an Kunden, die sich stärker auf die Vermögensverwaltung mit breitem Spektrum konzentrieren, während die Netzwerke von Credem in ganz Italien präsent sind und Kunden ansprechen, die eine starke Integration mit allen Bankdienstleistungen suchen.
Wie läuft das Joint Venture im Versicherungsbereich zwischen Credem und Reale Mutua und welche Ziele schlagen Sie vor?
„Wir sind sehr zufrieden mit der Partnerschaft mit Reale Mutua. Die Zusammenarbeit wurde mit der Verlängerung der Gesellschafterverträge Ende Juni 2018 und der starken Innovationsorientierung des Angebots im Bereich Versicherungsdienstleistungen auch im Gesundheitsbereich durch Blue Assistance, ein Unternehmen der Reale Mutua Gruppe, fortgesetzt. In den letzten Wochen wurden außerdem zwei neue Produkte für den Gesundheits- und Hausschutz mit Erdbebenschutz eingeführt. Letztere haben ein starkes Interesse registriert und bestätigen, dass sich das Bedürfnis der Kunden zu diesen Themen immer deutlicher herauskristallisiert. Lassen Sie mich sagen, dass die Versicherungsbank eine der Säulen unserer Wachstumsstrategie für die Zukunft sein wird, und dies ist kein „Modethema“, sondern eine seit Jahren konsolidierte strategische Entscheidung, die auch als eine der wenigen identifiziert wurde Finanzkonglomerate in Italien, d. h. Bankengruppen mit einer starken Versicherungskomponente. Ziel ist die Weiterentwicklung unseres Dienstleistungsmodells zum Bezugspunkt für Unternehmen und Privatpersonen bei der Verwaltung und dem weltweiten Schutz ihres Vermögens. Bis Ende 2019 wollen wir insgesamt über 500 Policen von Privathaushalten und Unternehmen erreichen, insbesondere mit nachhaltigem Prämienwachstum mit starkem Fokus auf den Bereich der eigenständigen Nicht-Lebenspolicen, für die ein Wachstum von mehr als 10 % werden prognostiziert, insbesondere Haus-, Gesundheits- und Einkommensschutz“.
Ende 2018 hat Credem einen NPL-Verkauf in Höhe von 80 Millionen Euro getätigt und jetzt liegen Ihre NPLs bei 4,4 %, also weniger als der Hälfte des nationalen Durchschnitts: Werden Sie hier aufhören oder planen Sie weitere NPL-Verkäufe?
„Wir hatten schon immer ein sehr niedriges Niveau an notleidenden Krediten, und selbst die Veräußerungen, die wir kürzlich vorgenommen haben, wurden eher von Marktchancen als von der Notwendigkeit bestimmt, das Niveau notleidender Kredite zu reduzieren. Es genügt, sich daran zu erinnern, dass wir Ende September vor der von Ihnen erwähnten Transaktion eine NPL-Quote von 5,1 % hatten, verglichen mit den durchschnittlichen 9,7 % der italienischen Banken zu diesem Zeitpunkt. Genau aus diesem Grund müssen wir keine neuen Geschäfte tätigen, wir haben einen sehr begrenzten Bestand an notleidenden Krediten und sind vollkommen in der Lage, sie intern zu verwalten, aber wir werden natürlich prüfen, ob sich eine günstige Marktchance ergibt.“
Die Neugier wurde geweckt, als Credem kürzlich eine Persönlichkeit eingestellt hat, die nichts mit dem Bankgeschäft zu tun hat, wie Piergiorgio Grossi, der neue Chief Innovation Officer, mit Erfahrung bei Ducati und in der Formel 1 von Ferrari: Warum haben Sie ihn eingestellt? Was ist seine Mission? Ist dies der erste Schritt, um sich der Fintech-Herausforderung zu stellen?
„Ich war schon immer fest davon überzeugt, dass Innovation eines der Schlüsselelemente für den Wettbewerb auf dem Markt darstellt, nicht nur für eine Bank, sondern für jede Realität. Wir neigen oft dazu, Innovation automatisch mit Technologie zu assoziieren, fast schon, um die beiden Konzepte zu verwechseln. Innovation ist ein umfassenderes Konzept von Technologie, ja, es ist Technologie, aber nicht nur das, es ist auch und vor allem eine andere Herangehensweise an die Arbeit und an die Organisation des Unternehmens, die es versteht, die Welt um uns herum zu verstehen und sich an sie anzupassen. In Wirklichkeit spüren wir keinen besonderen „strategischen“ Druck durch die neuen technologischen Realitäten. Technologie existiert in der Bank und ist einer der Bereiche, in die wir schon immer massiv investiert haben, aber es wird immer wichtiger, sich nach außen zu öffnen, um einen besseren Überblick über die Trends und Lösungen zu haben, die sich auf dem Markt entwickeln. Es wird auch wichtig sein, bereit zu sein, zu verstehen, wohin sich der Markt entwickelt und welche Richtung unser Geschäft einschlagen muss, nicht nur für die nächsten 4 oder 5 Jahre, sondern auch mit einem Horizont von 15/20 Jahren. Jenseits von Moden und kontingenten Trends müssen wir, gerade weil wir eine komplexe und strukturierte Organisation sind, durchdachte und weitsichtige strategische Entscheidungen treffen, und dies ist nur möglich, wenn der Ansatz und die Mentalität des Unternehmens flexibel, agil und bereit sind, Kundenbedürfnisse umzusetzen.
Wird es in der Strategie von Credem nur internes Wachstum geben oder ist unter bestimmten Bedingungen eine Konsolidierung durch Übernahme/Fusion mit mittelgroßen Banken denkbar?
„Unsere Position ist klar und ich möchte sie nachdrücklich wiederholen: Wir haben eine Strategie, die auf internem Wachstum basiert. Wir werden auch externe Wachstumsmöglichkeiten prüfen, die mit unserem Geschäftsmodell übereinstimmen und in der Lage sind, einen Vorteil für die Aktionäre zu generieren.“
Neben Emilia ist Credem in der Lombardei und auch im Süden in Sizilien und Kampanien präsent: Welchen territorialen Horizont hat Credems Strategie? Verstärken Sie dort, wo Sie bereits präsent sind, oder erweitern Sie sie auf andere Gebiete des Landes?
„Wir sind in ganz Italien präsent und haben keine spezifischen Entwicklungsbereiche, wir wollen in allen Bereichen wachsen, neue Kunden gewinnen, alle Netzwerke der Gruppe erheblich stärken und neues Personal einstellen.“
Credem hat sein Herz und seine Wurzeln in der Emilia, die gewissermaßen die Wiege der mittelständischen Unternehmen des Vierten Kapitalismus ist: Die Wolken, die über unserer Wirtschaft hängen, werden die mittelständischen Unternehmen der Emilia auf die Probe stellen oder umgekehrt ihre internationale Präsenz wird es ermöglichen, die Verlangsamung der Aktivität zu Hause auszugleichen?
„Kleine und mittlere Unternehmen sind das Rückgrat unseres Wirtschaftssystems und vielleicht die Kategorie, die in den letzten Jahren am meisten gelitten hat. Was uns betrifft, haben wir immer an die Bedeutung der Unterstützung von KMU geglaubt, die investieren und wachsen wollen, wie unter anderem aus dem Wachstum der Gesamtkredite an alle Kunden, sowohl Unternehmen als auch Privatpersonen, von 3,1 % hervorgeht. im Jahr 2018, verglichen mit +1,6 % des Systems im gleichen Zeitraum und sogar 45,4 % in den letzten 10 Jahren mit einem Anstieg von 8 Milliarden Euro im absoluten Wert. Ich sage nichts Neues, wenn ich sage, dass der Schlüssel zu erfolgreichem Wachstum mit Investitionen in Innovation und Internationalisierung zusammenhängt. Der Export hingegen ist Teil der DNA unseres Landes und der Emilia Romagna und hat es uns ermöglicht, die Wirtschaftskrise der letzten Jahre zu überwinden. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Unternehmer, denen wir begegnen, sowohl auf der Ebene kleiner und mittlerer Unternehmen als auch in strukturierteren Realitäten, sehr gut wissen, was zu tun ist, und viele haben nie aufgehört zu investieren und zu innovieren: Wir als Banken und an erster Stelle All das spreche ich als Credem , das wir dann weiterentwickeln müssen, ähnlich wie wir es in den letzten Jahren getan haben, als wir die Vorteile von Vereinbarungen, die mit wichtigen institutionellen Partnern unterzeichnet wurden, kleineren Unternehmen zur Verfügung stellten, oder wie wir es tun, indem wir Exportdienste stärken“.
Was halten Sie von dem Urteil des EU-Gerichtshofs, der die EU-Kommission bei den Bankenrettungen verurteilte und sich bei der Nutzung des Interbanken-Einlagensicherungsfonds voll und ganz mit Italien einig war, und welche Perspektiven kann diese sensationelle Aussage eröffnen?
„Ohne auf die Vorzüge der spezifischen Frage einzugehen, halte ich sie für ein nützliches Beispiel, um zu verstehen, wie sehr ein klarer und umrissener Regulierungsrahmen unerlässlich ist, um eine regelmäßige und gesunde Leistung aller wirtschaftlichen Aktivitäten eines Landes zu ermöglichen. Die Regeln sind die Grundlagen, auf denen ein modernes und fortschrittliches wirtschaftliches und soziales Gefüge aufgebaut wird. Sicherlich geht die europäische Aufsicht in diese Richtung: Schaffung eines europaweit einheitlichen "Rahmens" für die Banktätigkeit; Es ist jedoch wichtig, weiterhin hart an der Klärung aller Aspekte zu arbeiten, denn nur so kann eine echte Integration erreicht werden.“
