Bankitalia an die Banken: Kunden nicht mit Kosten belasten und keine einseitigen Änderungen vornehmen

Der Anstieg der Inflation mag auch wiegen, aber im Auge des Aufsicht über Bank von Italien es ist nicht entgangen, dass einige Banken "aumentato il kosten von Girokonten den Kunden in Rechnung gestellt“, und schlägt außerdem „sie vor einseitige Änderungen der Vertragsbedingungen". Dieses Verhalten geht nicht unter Koch Palast und fordert in einer Mitteilung an die Kreditinstitute ausdrücklich auf, die zins- und inflationsbedingte Kostensteigerung und die Vertragsanpassungen zu Lasten der Kunden "sehr genau" abzuwägen.

Zumal die Banken bereits andere Verdienstmöglichkeiten hätten, sagt die Institutsleitung Ignazio Visco: Die im vergangenen Juli von der Europäischen Zentralbank eingeleitete Anhebung der Leitzinsen kann positive Auswirkungen auf die Gesamtrentabilität der Beziehungen zwischen Banken und ihren Kunden haben", die "den inflationsbedingten Kostenanstieg ausgleichen" .

Dies ist eine der traditionellen Maßnahmen der Bank von Italien im Stil der „moralischen Überredung“, mit der es ihr in der Vergangenheit gelungen ist, großen Druck auf die Banken auszuüben, um ein als unangemessen erachtetes Verhalten zu ändern.

Nach 14 Jahren fallender Zinsen sind sie jetzt zurück: das Verhalten der Banken

Seit 2008, dem annus horribilis der Pleite von Lehman Brothers, beginnen die Leitzinsen, die im Oktober desselben Jahres bei 3,25-3,75 % lagen, Schritt für Schritt durch die Europäische Zentralbank zu fallen, die laut Mario Draghis legendärem „Whatever it takes" versuchte, in einem marmorn gewordenen Finanzsystem wieder Liquidität zum Fließen zu bringen. So erreichten die offiziellen Zinssätze im Jahr 2012 schrittweise null und von 2014 bis 2019 sogar negative Werte.

In dieser Zeit, beobachtet die Bank von Italien, „hatten einige Banken die Vergütung auf Null gesetzt Girokontoeinlagen und Anzeige erhöhte Gebühren auf Kosten der Kunden“.

Als die Leitzinsen wieder zu steigen begannen, „wurden die Vermittler aufgefordert, die Konditionen in eine kundenfreundliche Richtung zu überarbeiten“, und tatsächlich gehen „einige Banken in diese Richtung“. Aber sie sind noch sehr wenige Banken die die Girokonten ihrer Kunden vergüten, und einige Banken erhöhen sogar, wie aus der Aufforderung der Zentralbank selbst hervorgeht, die Kosten.

Die durchschnittlichen Einlagenkosten sind gestiegen

Es sind immer noch die Umfragen der Bank von Italien, die berichten, wie i durchschnittliche Einlagenzinsen Die Leistungsbilanz der privaten Haushalte stieg zwischen August und Dezember nur von 0,02 % auf 0,12 %, während im gleichen Zeitraum die durchschnittlicher Kreditzins an Haushalte stieg von 2,76 % auf 3,27 %. Die Zinsen für neue Transaktionen auf dem Girokonto sind gestiegen, ein Markt, der mit dem Anstieg der Zinsen erwacht ist: Heute bieten mehrere Banken Zinsen von 3 % oder sogar 4 % auf gebundene Beträge an. Der durchschnittliche Zinssatz für neue Transaktionen auf Einlagenkonten hat sich seit Beginn der geldpolitischen Straffung mehr als verdreifacht und ist in fünf Monaten von 0,84 % auf 2,16 % gestiegen.

Die große Liquidität der Italiener auf Girokonten

Die Zentralbank berührt ein Thema, das von Familien empfunden wird, die an das Halten gewöhnt sind große Geldbeträge auf Girokonten stecken. Italienische Banken halten 1.174 Milliarden Euro an Haushaltseinlagen, eine Zahl, die in den Monaten der Pandemie schnell gewachsen ist, als die Italiener ihre Ausgaben abrupt reduziert haben, wenn sie zu Hause geblieben sind. In drei Jahren haben die Banken rund 130 Milliarden Euro an zusätzlichen Einlagen angehäuft.

Der neue Vorwurf auf einseitige Änderungen

Dem zweiten Aspekt der Bankaktien widmet Palazzo Koch ein eigenes Kapitel: le einseitige Änderungen von Verträgen. Die Bank von Italien hatte bereits genaue Bestimmungen zu diesen Praktiken erlassen und einige grundlegende Kriterien festgelegt, die die Banken einhalten müssen.

Insbesondere sagt die Zentralbank: „Die derzeitigen Regeln sehen vor, dass Banken und Finanzintermediäre ihren Kunden eine vorherige Mitteilung zukommen lassen müssen, in der sie den Inhalt der vorgeschlagenen einseitigen Änderung, die Gründe dafür und das Datum des Inkrafttretens erläutern.“ Auf diese Weise können Kunden "die vorgeschlagenen einseitigen Änderungen bewerten, die Gründe dafür kennen und möglicherweise nach neuen vertraglichen Lösungen suchen, die ihren Bedürfnissen besser entsprechen", heißt es in einem der Berichte neuere Kommunikation.

Es bleibe selbstverständlich, stellt Visco in der heutigen Mitteilung fest, „dass in einer Marktwirtschaft die Festlegung der wirtschaftlichen Bedingungen der angebotenen Waren und Dienstleistungen ein zentrales Element unternehmerischer Entscheidungsfreiheit darstellt“, sagt er. Aber er warnt: „Bei einseitigen Änderungen haben die Kunden immer das Widerrufsrecht bis zum Datum des Inkrafttretens der neuen Bedingungen kostenlos vom Vertrag zurücktreten und dabei auch günstigere Angebote anderer Banken prüfen.

Musik in den Ohren der Verbraucher

Codacons und der Nationale Verbraucherverband begrüßen den Rückruf der Bank of Italy. „Die Kosten für die Führung von Girokonten in Italien steigen ständig“, sagt der Codacons. „Der jüngste Bericht der Bank von Italien verzeichnet einen Anstieg der Ausgaben um 3,8 Euro, was die durchschnittlichen Kosten für die Führung eines Kontos auf 94,7 Euro bringt, hauptsächlich aufgrund von Fixkosten, insbesondere für die Ausgabe und Verwaltung von Zahlungskarten.“ Laut Codacons "greifen Banken zunehmend unter dem Vorwand der Inflation und der von ihnen zu tragenden höheren Kosten, um die Vertragsbedingungen für Kunden einseitig zu ändern, aber diese Erhöhungen sind ungerechtfertigt". Darüber hinaus „sind die heutigen Betriebskosten für Kreditinstitute dank Homebanking und Apps erheblich gesunken, da eine Reihe von Vorgängen von Benutzern über Smartphones oder PCs ohne Kosten für die Banken durchgeführt werden“, schloss er den Verbraucherverband.

„Es ist ein Bullenlauf, der nicht nur sofort gestoppt werden muss, sondern der Kurs muss sofort umgekehrt werden. Was das kostenlose Widerrufsrecht betrifft, bitten wir die Verbraucher, uns jeden Missbrauch zu melden, der bereit ist, ihn den Aufsichtsbehörden zu melden", erklärte Massimiliano Dona, Präsident derNationale Verbraucherunion.

Für die ABI gibt es keine kritischen Punkte in Bezug auf Kontokorrentkosten

L 'Bankenverband hält es für „gut, dass Preistrends verfolgt werden, um zu vermeiden, dass es, glaube ich, keine problematischen Elemente gibt“, wie der Präsident des ABI feststellte Antonio Patuelli. „Banken haben Dienstleistungen, die miteinander konkurrieren, es gibt auch im Wesentlichen kostenlose Dienstleistungen, etwa für Rentner mit Mindestrenten. Es sind einfache Konten, die jede Bank bereitstellen muss. Jede Bank hat ihre eigenen Preise und es steht jedem frei, zu der Bank zu gehen, die er bevorzugt“, schloss er.