Wenn wir ein paar Monate zurückgehen, kurz vor dem Ausbruch des Covid-19, haben die Banken inzwischen eine gemeinsame Ansicht vertreten zum unvermeidlichen Niedergang verurteilt, geprägt von der Aggressivität der FinTechs und den Expansionsambitionen der Big Player des digitalen Zeitalters.
Die im Bankensektor nach den bereits in vielen anderen Bereichen erprobten Methoden gehandelt haben: von Buch und Einzelhandel (Amazon), über Tourismus (Airbnb, Booking, Uber) bis hin zu Kommunikation (Facebook, Google etc.).
Traditionelle Wertschöpfungsketten aufbrechen, digitale Plattformen nutzen neue Geschäftsmodelle zu schaffen um die sich wachsende Massen von Nutzern versammeln.
Das Bankensystem erlebte somit die Entstehung in kurzer Zeit, fast überall neue Konkurrenten: Wer bietet Zahlungssysteme an, wer bietet Privatpersonen und Unternehmen Kredite an, andere bieten Sparprodukte oder einfacher Systeme zur Verwaltung individueller Budgets an.
Verpflichtet die große Masse an NPLs loszuwerden angesammelt, mit einem hohen notwendigen Kostenbewusstsein und einer gewissen traditionellen Veränderungsscheu, haben die Banken gegenüber den neuen digitalen Playern an Boden verloren.
Um ehrlich zu sein, gab es einige Versuche zur Erholung: aufgegebene Allianzen mit digitalen Konkurrenten (insbesondere im Zahlungsverkehr), Übernahmen vielversprechender Startups oder schließlich in jüngerer Zeit die Schaffung von Systemen (noch sehr begrenzt) von Open Banking.
Aber auch letztere sind am Ende den Rhythmen der großen digitalen Player und regulatorischen Initiativen unterworfen, deren Begründung nicht immer leicht nachzuvollziehen ist.
Disruptive Innovation: In welche Richtung?
Andererseits konnte nichts die Prophezeiung derjenigen widerlegen, die sahen, dass die Banken unweigerlich dazu bestimmt waren, einen melancholischen Weg in den Sonnenuntergang einzuschlagen, der durch das Innovationstempo der FinTechs unter Druck gesetzt wurde.
Entweder man passt sich an oder man stirbt, schrieb Clayton M. Christensen, der Theoretiker der disruptiven Innovation, in den XNUMXer Jahren und beobachtete digitale Transformationen die sich allmählich auf ganze Industrie- und Dienstleistungssektoren auswirkten.
Aber die Dinge laufen nicht immer so, wie Sie es sich vorstellen, und wenn wir heute aus dem Covid-19-Notfall eine Lektion lernen, dann diese Sie sollten niemals etwas für selbstverständlich halten.
Was die Banken in jahrelangen Diskussionen und Konferenzen zur digitalen Transformation nicht getan haben, haben sie in der Tat schnell in wenigen Wochen umgesetzt, indem sie interne und externe Fähigkeiten, Ressourcen, Prozesse und Wissen auf das einzige Ziel konzentriert haben, offen und betriebsbereit zu bleiben.
Arbeiten in der Pandemie den Digitalisierungsschub auferlegt, alles Mögliche online zu verlagern, Smart Working flächendeckend zu etablieren, was bis vor wenigen Monaten eher gegensätzlich war.
Daher scheint es nicht sicher, dass Disruption immer in eine Richtung geht: Auch das Gegenteil kann passieren, zumindest theoretisch. Ist das die Beute schafft es, das Raubtier einzuholen.
Investitionen in FinTechs sind rückläufig
Fintechs sind in Italien noch nicht weit verbreitet und wir haben wenige Referenzen.
Wenn man sich jedoch anhört, was heute in den USA gesagt wird, scheint es, dass Pandemie und Fintech derzeit nicht sehr gut miteinander auskommen. Tatsächlich denken die meisten Investoren angesichts einer Wirtschaftskrise der Größe und Breite, die heute vor uns liegt, daran, sich von jedem möglichen Projekt zu entfernen, das ein gewisses Maß an Risiko und lange Amortisationszeiten erfordert. Wie diejenigen im Allgemeinen, die mit der Welt des Bankwesens und der Finanzwelt verbunden sind.
Darüber hinaus gibt es ganze Branchen wie Kredite an Privatpersonen oder kleine Unternehmen, in denen dies geschieht zwei gegensätzliche, aber gleichzeitige Kräfte. Das Risiko für kreditvergebende FinTechs wächst (im makroökonomischen Kontext) und gleichzeitig sinkt das Vertrauen der Kreditsuchenden in rein virtuelle Betreiber. Letztendlich wenden sich letztere lieber an die Filiale einer traditionellen Bank, um einen physischen Bezugspunkt zu haben.
Harte Zeiten also für Fintechs und das könnten gute Nachrichten für traditionelle Banken sein.
Die große Wette wird jedoch in der Zukunft gespielt, wenn die wirtschaftlichen Aktivitäten vollständig wieder aufgenommen werden und wenn sich neue wirtschaftliche und soziale Rahmenbedingungen herauszubilden beginnen, in denen wir uns an das Leben mit den Infektionsgefahren gewöhnen müssen.
In welchem Szenario und mit welchen Herausforderungen agieren traditionelle Banken?
Banken haben, wie wir gesehen haben, schnell auf intelligentes Arbeiten umgestellt und komplexe Probleme wie Datenschutzverletzungen und Cybersicherheitsrisikomanagement genauso schnell bewältigt.
Smart Working wird zwei Implikationen haben. Zunächst einmal zur Arbeitsorganisation. Durch diese Modalität ist es in der Tat wünschenswert, dass die Barriere der Arbeit, die für vorab vereinbarte Verfahren und Informationsflüsse organisiert ist, überwunden werden kann. Was eine unvermeidliche bürokratische Implikation mit sich bringt: das Gegenteil von Proaktivität. Auch in diesem Fall, was stundenlanges Coaching zu „agilem“ Arbeiten nicht gebracht hat, könnte sich der Covid19-Effekt als Mitgift anbieten.
Smart Working wird auch in der Lage sein, das Niveau der digitalen Fähigkeiten der Arbeitnehmer zu erhöhen.
Obwohl in den letzten Jahren ein wichtiger Generationswechsel vollzogen wurde, ist das Durchschnittsalter der Banker hoch und das Bildungsniveau sieht Akademiker noch immer in der Minderheit.
Dafür gibt es noch viel zu tun und vielleicht ist heute der richtige Zeitpunkt: die digitale Transformation vieler interner Abläufe mit Leben zu füllen, die Gründung von Task Forces mit der Aufgabe zu fördern, die IT-Kultur unter den Kollegen zu verbreiten, sich zu organisieren, um Hilfestellungen zu geben Kunden, die beginnen, Remote-Operationen zu üben.
Home Banking und neue Technologien
Tatsächlich stellt die Zusammenarbeit mit der Bank abseits der Filiale die Methode dar, die am ehesten dazu führt, auf dem gleichen Boden wie FinTechs zu konkurrieren.
Auch heute noch ist das Homebanking in der westlichen Welt absolut begrenzt und auf bestimmte Themengruppen mit bestimmten Alters- und Kulturmerkmalen konzentriert. Die Ära, in der wir leben, könnte ihre Ausbreitung exponentiell beschleunigen, wenn die Banken dazu bereit sind.
Zuallererst wird es notwendig sein, das Niveau und die Menge der verfügbaren Technologien dramatisch zu erhöhen.
Wie die bereits in Fernost durchgeführten Erfahrungen zeigen, müssen Banken schnell Datenanalyse- und künstliche Intelligenz-Tools einführen.
Diese und andere Mittel werden in der Lage sein, sowohl die Beziehung zu den Kunden als auch die Fähigkeit, neue Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln, zu verbessern.
Die Antizipation von Anforderungen und Bedürfnissen, auch im Hinblick auf die Phase nach der Notlage, muss zu einer Formel zur Stärkung der Bank-Kunden-Beziehung werden. Die aktive Nutzung der riesigen Datenmenge, die den Banken heute zur Verfügung steht, wird eine bessere Definition des Kundenprofils, des Risikoniveaus und der Präferenzen ermöglichen.
In ähnlicher Weise ermöglicht der Einsatz von verhaltensökonomischen Instrumenten eine detailliertere und präzisere Feinabstimmung der anzubietenden Dienste.
Eine Mischung aus Mikromarketing und Verhaltensökonomie, unterstützt durch die Arbeit mit Big Data, um Kundenbedürfnisse zu analysieren, zu interpretieren und mit ihnen in Kontakt zu treten, um maßgeschneiderte Vorschläge unter Berücksichtigung individueller Bedürfnisse zu machen.
Was ist mit Filialen?
Ein amerikanischer Banker, einer von denen, die das Gesicht von Privatkundenbanken repräsentieren, die mit ihren Filialen in den entferntesten Gebieten und in den kleinsten Enklaven dieses Landes verstreut sind, erklärte in einem Interview, dass ihre Mitarbeiter es lieben, mit ihren Kunden zu plaudern, darüber zu sprechen, wie sie tun und über die Tatsachen oder Probleme ihrer lokalen Gemeinschaft. Filialen sind ein Ort in der Nachbarschaft, dank dessen diese Banken eine beeindruckende Markenmacht und eine ebenso starke, tief verwurzelte Loyalität vorweisen können.
Filialen belasten das Bankensystem in den letzten Jahren weltweit und kostenmäßig. Heute sind sie wieder ein wichtiger Bezugspunkt für Privatpersonen und Unternehmen.
Die räumliche Nähe, also das Wissen darüber, wer in einem bestimmten Kontext lebt und arbeitet, bietet die Möglichkeit, besser in die Kreditbeurteilung und -auszahlung einzugreifen.
Es ermöglicht der lokalen Gemeinschaft, die Nähe der Bank zu spüren.
Während die operative Effektivität von Filialen weiter verbessert werden muss, um die Belastung ihrer Kosten auf den Gewinn- und Verlustrechnungen der Banken zu verringern, ist es schwer, ihre Wiederbelebung heute nicht als Schlüsselpunkte für die Kundenbeziehung zu sehen.
Das neue Terrain des Wettbewerbs
Die Hybridisierung der Beziehung zu Kunden durch die Suche nach dem richtigen Gleichgewicht zwischen persönlichen und digitalen Beziehungen, der massive Einsatz innovativer Tools, die durch IKT-Technologien verfügbar gemacht werden, sind die beiden Schlüsselaspekte, um die herum die Rolle der Banken im wirtschaftlichen und sozialen Kontext neu gestaltet werden muss konfiguriert.
Auch der Logik digitaler Konkurrenten (man denke an Google, Apple, Amazon, Facebook) folgend, die die von ihnen entwickelten Marktplätze zum Treffpunkt vieler Themen gemacht haben und aus den so generierten Netzwerkeffekten beachtliche Vorteile ziehen.
Wir werden sehen, ob die Banken in dieser Richtung weitermachen und wie die FinTechs reagieren werden, die eine große Vertrautheit mit anspruchsvollen Technologien und den unerschöpflichen Eigensinn des Innovators auf ihrer Seite haben.
