IBL Banca ইতালীয় প্যানোরামায় একটি অনন্য ব্যাংক। 1927 সালে এর প্রতিষ্ঠার পর থেকে, এটি প্রায় একচেটিয়াভাবে একটি পণ্য নিয়ে কাজ করছে: বেতন-সমর্থিত ঋণ। এই বাজারের মধ্যে, এটি প্রায় 16% শেয়ার সহ বাজার এবং মূল্য নেতা হিসাবে কনফিগার করা হয়েছে।
এর মূল ব্যবসার নির্দিষ্টতার অর্থ হল, অন্যান্য ইতালীয় ব্যাঙ্কের তুলনায়, এটির পোর্টফোলিওতে ঋণের সমস্যা নেই। অধিকন্তু, বেতন-সমর্থিত ঋণের মাধ্যমে, বাজারের অস্থিরতার কারণে কয়েক মাস আগে শেষ হওয়া স্টক মার্কেট তালিকা প্রকল্পটি ছেড়ে দেওয়া সত্ত্বেও IBL সুস্থ থাকতে এবং বৃদ্ধি পেতে পরিচালনা করে।
FIRSTonline 1998 সাল থেকে IBL Banca এর CEO এবং তার পরিবারের 50% মালিকের সাথে (বাকি 50% D'Amelio পরিবারের হাতে) সাক্ষাতকার নিয়েছে। জিওর্দানো তার ব্যাঙ্কের জন্য গর্বিত এবং এটি লুকিয়ে রাখেন না তবে সর্বোপরি তিনি তার চারপাশে যে দলটিকে জড়ো করেছেন তার জন্য তিনি গর্বিত, যেখানে রাষ্ট্রপতি ফ্রাঙ্কো মাসেরা এবং নতুন মানবসম্পদ ব্যবস্থাপক, জিউসেপিনা বাফি দাঁড়িয়ে আছেন। এখানে সাক্ষাৎকার আছে.
ডাঃ জিওরডানো, আজকের সময়টা ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য সুখী নয়: কম মুনাফা, কখনও কখনও অপর্যাপ্ত সম্পদ, প্রায়শই নিষিদ্ধ খরচ, এনপিএলের ব্যালাস্ট৷ আপনার মতো বেতন-সমর্থিত ঋণে বিশেষজ্ঞ একটি বিশেষজ্ঞ ব্যাংক কি সমস্যাগুলি সমাধান করতে বা অন্তত তাদের প্রভাব কমাতে সক্ষম হবে?
“আমরা বেতন-সমর্থিত ঋণে বিশেষায়িত একটি ব্যাংক। এটি অনেক বছর আগে তৈরি একটি কৌশলগত পছন্দ ছিল। আমাদের কোম্পানির জন্ম 1927 সালে ন্যাশনাল ক্রেডিট ইনস্টিটিউট ফর এমপ্লয়িজ নামে, যার মানে আমরা সবসময় শুধুমাত্র এবং একচেটিয়াভাবে বেতন-সমর্থিত ঋণ দিয়েছি। 2004 পর্যন্ত আমরা আর্থিক মধ্যস্থতাকারী হিসাবে এই অপারেশনগুলি পরিচালনা করেছি, 2004 এর পরে IBL Banca হিসাবে। আপনাকে একটি ধারণা দিতে: একটি ফাইন্যান্স কোম্পানি হিসাবে আমরা একটি ঋণ, একটি ব্যক্তিগত ঋণ ছিল না. একটি ব্যাঙ্ক হওয়ার সংবেদনশীলতা এই অন্তর্দৃষ্টি থেকে উদ্ভূত হয় যে অ-ব্যাঙ্ক মধ্যস্থতাকারীর ভবিষ্যতে আরও সমস্যা হতে পারে, বিশেষত তহবিলের ক্ষেত্রে, তবে এই পণ্যটিকে সম্মানিত করার আকাঙ্ক্ষা থেকেও, বেতন নিয়োগ, আমাদের মূল ব্যবসাকে অক্ষত রাখা এবং , সমান্তরালভাবে, গ্রাহকদের কাছে অফারটিও প্রসারিত করছে”।
আপনার মত অন্য ব্যাংক আছে যারা বেতন-সমর্থিত ঋণ বিশেষজ্ঞ?
“আমাদের প্রতিষ্ঠান একমাত্র যেটি একমাত্র এবং একচেটিয়াভাবে বেতন-সমর্থিত ঋণের উপর বিশেষীকরণ করে। আমাদের মত অন্য কোন প্রতিষ্ঠান নেই, এমনকি বিদেশেও নেই যেহেতু বেতন বরাদ্দ একটি ইতালীয় পণ্য যা 180 জানুয়ারী, 5 সালের রাষ্ট্রপতির ডিক্রি নম্বর 1950 দ্বারা এবং 895 জুলাই, 28 সালের রাষ্ট্রপতির ডিক্রি নম্বর 1950 দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়৷
আইন 311/2005 এবং 80/2005 পণ্যের কর্মের পরিসরকে প্রসারিত করেছে, বেসরকারী কোম্পানির কর্মচারী এবং অবসরপ্রাপ্তদের বেতন-সমর্থিত ঋণ প্রসারিত করেছে। তখন পর্যন্ত এটি সরকারি ও রাষ্ট্রীয় কর্মচারীদের সংরক্ষণ ছিল। প্রাথমিক ইচ্ছা ছিল রাষ্ট্রীয় কর্মচারীকে মর্যাদা দেওয়ার জন্য, উদ্দেশ্য ছিল তাকে একটি আইনি এবং নিরাপদ অর্থায়নের অনুমতি দেওয়া। এটি একটি অত্যন্ত জটিল পণ্য, যার বিতরণের সময় বন্ধকের মতোই, অর্থাত্ 20-30 দিন, ব্যাঙ্ক, নিয়োগকর্তা এবং বীমা কোম্পানিগুলির মধ্যে ধারাবাহিক আলোচনার সাথে। এটি প্রায় 28 হাজার ইউরোর গড় কাট সহ এক ধরণের ঋণ। এইগুলি হল প্রধান কারণ যা ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কগুলিকে এই পণ্যটিকে "সেকেন্ডারি" হিসাবে বিবেচনা করে। মার্জিন পেতে আপনার একটি গুরুত্বপূর্ণ মার্কেট শেয়ার থাকতে হবে। আমাদের আছে 15,8%, আমরা আর্থিক প্রবাহের জন্য Assofin র্যাঙ্কিংয়ে প্রথম স্থানে আছি”।
আর বাকি বাজার?
“বাকিটা ব্যাঙ্ক এবং নন-ব্যাঙ্ক মধ্যস্থতাকারীদের দখলে। পূর্বের বিষয়ে, মিডিয়াব্যাঙ্কা গ্রুপের জন্য Bnl, Findomestic, Futuro ইত্যাদি রয়েছে। কিন্তু আমাদের একটি সম্পূর্ণ ভিন্ন ব্যবসায়িক মডেল রয়েছে কারণ ঋণের দিক থেকে আমরা একটি একক পণ্য ব্যাঙ্ক"।
এর উজানে ফিরে যাওয়া যাক। খরচ, সম্পদ, এনপিএল সংক্রান্ত অসুবিধার তুলনায় আইবিএল ব্যাঙ্কা কীভাবে নিজেকে রক্ষা করে?
“যতদূর নন-পারফর্মিং লোন সম্পর্কিত, আমাদের ব্যাঙ্কের এনপিএল নেই কারণ আমাদের নির্দিষ্টতার কারণে আমাদের সমস্ত পারফর্মিং লোন রয়েছে। আইন অনুসারে, পঞ্চমটির নিয়োগের জন্য একটি বীমা পলিসি প্রয়োজন যা জীবনকে কভার করে এবং কর্মসংস্থানকে কভার করে, তাই এই ফ্রন্টে আমাদের অসচ্ছলতা থাকতে পারে না। তারপরে কিস্তিটি সরাসরি বেতন বা পেনশন থেকে কেটে নেওয়া হয় এবং এর অর্থ ক্রেডিট কভারেজ। এটি আমাদেরকে খুব কম খরচে ক্রেডিট করার অনুমতি দেয়”।
রাজস্ব এবং লাভ কিভাবে যাচ্ছে?
“এটি এমন একটি ঋণ যার একটি নির্দিষ্ট মার্জিন আছে, কম হার থাকা সত্ত্বেও, দীর্ঘমেয়াদী পরিপক্কতা সহ, 24 থেকে 120 মাস পর্যন্ত, এমনকি যদি গড় সময়কাল অনেক কম হয় কারণ অনেক ক্ষেত্রে এটি তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা হয় এবং তারপরে পুনর্নবীকরণ করা হয়৷ এটি এমন একটি ঋণ যার নিজস্ব লাভজনকতা রয়েছে, জমির ঋণের চেয়ে বেশি এবং অধিকন্তু, যেমনটি আমরা বলেছি, এনপিএলগুলির সাথে কোনও সমস্যা নেই। অধিকন্তু, বেতন-সমর্থিত ঋণ, আমাদের মূল ব্যবসা, রাজস্ব এবং লাভ উভয়ের প্রায় 90% প্রতিনিধিত্ব করে”।
আপনি একটি চটপটে ব্যাঙ্ক, আপনার 49টি শাখা এবং 500 জনের বেশি কর্মী আছে, কিন্তু খরচ বা অপ্রয়োজনীয়তা নিয়ে কি কোনো সমস্যা আছে?
“না, আমরা একটি ন্যূনতম শারীরিক উপস্থিতির উপর ভিত্তি করে একটি আঞ্চলিক সম্প্রসারণ নীতি প্রয়োগ করেছি যা আমাদেরকে আমাদের বিতরণ করা ভলিউম বিতরণ করতে দেয়। আমাদের 49টি শাখা খুবই সুবিন্যস্ত, আমরা সামনে এবং পিছনের অফিস ফাংশনগুলির কেন্দ্রীকরণের একটি কৌশল অনুসরণ করেছি যা আমাদেরকে ব্যবস্থাপনায় কেন্দ্রীভূত ক্রিয়াকলাপের সাথে অভিজ্ঞতার উল্লেখযোগ্য অর্থনীতি তৈরি করার অনুমতি দিয়েছে। খরচ কম এবং কোন অপ্রয়োজনীয়তা নেই. বিপরীতে, যদি আমরা একটি শাখায় আরও একটি ইউনিট যোগ করি তবে উত্পাদনশীলতা বৃদ্ধি পায়। আমি এটাও আন্ডারলাইন করেছি যে আমরা অনেক বড় হয়েছি, শুধু মনে করুন যে 2004 সালে, যখন আমরা নিজেদেরকে একটি ব্যাঙ্কে রূপান্তরিত করেছি, আমরা 4টি শাখা নিয়ে শুরু করেছি এবং আজ আমরা 15টি অঞ্চলে এবং ইতালির প্রধান শহরগুলিতে, উদিন থেকে পালেরমো পর্যন্ত উপস্থিত আছি। আমাদের সিদ্ধান্তটি এই সত্য থেকে নেওয়া হয়েছে যে বেতন-সমর্থিত ঋণগুলি সর্বত্র করা হয়, এমনকি যদি এমন অঞ্চলও থাকে যেগুলি আয়তনের দিক থেকে উচ্চতর শতাংশ প্রকাশ করে যেমন সিসিলি, ক্যাম্পানিয়া এবং ল্যাজিও "।
পরিবর্তে আর্থিক দৃষ্টিকোণ থেকে IBL এর অবস্থা কি?
“এই ক্ষেত্রটিতে বেতন অ্যাসাইনমেন্টের ক্রেডিট ওজন নির্ধারণের মানদণ্ডের কারণে একটি অসঙ্গতি রয়েছে যার কারণে এটিকে 75% এ ওজন করা হয়, অর্থাৎ প্রকৃত ক্রেডিট ঝুঁকির তুলনায় একটি অত্যধিক মূলধন শোষণ। এই বিষয়ে আমরা এবিআইয়ের সাথে একটি সংলাপ শুরু করেছি, একই সাথে ইতালীয় এবং ইউরোপীয় কর্তৃপক্ষকে মূলধন শোষণের সম্ভাব্য হ্রাস সম্পর্কে সচেতন করার চেষ্টা করছি। বর্তমানে এটি একটি ব্যক্তিগত ঋণের সাথে তুলনা করা হয়, সম্পূর্ণ ভিন্ন ক্রেডিট বৈশিষ্ট্য থাকা সত্ত্বেও। যদি একদিন ওজন নির্ধারণের মানদণ্ড সংশোধন করা হয়, তবে পঞ্চমটির নিয়োগের বিশেষত্বের কারণে আমাদের কাছে অতিরিক্ত মূলধন থাকবে"।
আপনি বিশ্বাস করেন যে ক্রেডিটটির বিশেষত্বের ক্ষেত্রে আপনার কাছে অতিরিক্ত মূলধন আছে, কিন্তু সাধারণ সংখ্যার ক্ষেত্রে, ECB দ্বারা প্রতিষ্ঠিত প্যারামিটারের মধ্যে পড়ে, আপনার Cet1 আছে 10,3%, যা Monte dei Paschi di Siena-এর চেয়ে কম…
“কারণটি সহজ: আইবিএল ব্যাঙ্কা একটি প্রতিষ্ঠান যা বিতরণ করে, এই বছর আমরা আগের বছরের তুলনায় প্রায় 30% বেশি বিতরণ করেছি। তাই বিতরণ করে আমরা সম্পদ শোষণ করি। যদি আমরা কম বিতরণ করি, তবে আমাদের এখনও ভাল লাভ থাকবে, তবে আরও বেশি সম্পদের সাথে। উপরন্তু, আমরা এবং তত্ত্বাবধায়ক কর্তৃপক্ষ উভয়ই সচেতন যে আমাদের ঝুঁকির স্তর সাধারণ সিস্টেম থেকে সম্পূর্ণ আলাদা। এর জন্য আমাদের মূলধন বাড়াতে হবে না।”
সংখ্যায় লেগে থাকা। খুচরা আমানত, যার পরিমাণ 1,4 বিলিয়ন, ঋণের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম, 2,2 জুনের হিসাবে 30 বিলিয়ন। আপনি কিভাবে এটি অর্থায়ন করবেন?
“আমাদের একটি স্ব-নিরাপত্তাকরণ নীতি রয়েছে। আমাদের ঋণ, একবার দ্বিগুণ রেটিং দিয়ে সিকিউরিটাইজ করা হলে, ইসিবি-তে বরাদ্দ করা হয়। আমরা Ltro অপারেশনগুলি মেনে চলেছি এবং আমাদের ক্রেডিট এর বিশেষত্বের মানে হল যে আমানত এবং ঋণের মধ্যে ব্যবধান ECB অপারেশনগুলির সাথে আমাদের অর্থায়নের মাধ্যমে পূরণ করা হয়েছে। ধীরে ধীরে আমরাও সংগ্রহ বাড়াতে শুরু করব।"
আপনার প্রতিযোগীদের তুলনায়, গ্রাহক কেন IBL Banca বেছে নেবেন? আপনি আরো এবং বিভিন্ন অফার কি?
“আমরা বাজারের নেতা, কিন্তু আমরা দামের নেতাও, অর্থাৎ গড়ে আমাদের ঋণের দাম কম। তহবিল সরবরাহের ক্ষমতা এবং সমগ্র উৎপাদন চেইনকে কভার করে, আমাদের আরও প্রতিযোগিতামূলক উপায়ে অর্থায়নের সম্ভাবনা রয়েছে, এছাড়াও অপারেশনের আরও স্বচ্ছতা এবং ব্যয়-কার্যকারিতার গ্যারান্টি দেয়”।
আপনার গ্রাহকরা কারা এবং কেন তারা বেতন নিয়োগ বেছে নেয়?
“সরকারি, রাষ্ট্রীয় এবং অবসরপ্রাপ্ত কর্মচারীরা সম্মিলিতভাবে আমাদের পোর্টফোলিওর 85% এর বেশি। আমরা এক্সিকিউটিভ, ম্যাজিস্ট্রেট, সিনিয়র অফিসারদের গ্রাহকদের কাছে যাই। শতাংশের শর্তে বলতে গেলে, ব্যক্তিগত ব্যক্তিরা আমাদের গ্রাহকদের 11,5% প্রতিনিধিত্ব করে, রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন 31,1%, বেসামরিক কর্মচারীরা 16%, যখন পেনশনভোগীরা (সরকারি এবং ব্যক্তিগত) 41% ছুঁয়েছে। এটাও জোর দেওয়া উচিত যে পঞ্চমটির ব্যবস্থাপনা এমন গ্রাহকদেরও দেওয়া যেতে পারে যাদের ব্যাংক করা যাবে না।
দ্বিতীয় প্রশ্নটির বিষয়ে, এটি অবশ্যই উল্লেখ করা উচিত যে IBL Banka অর্থনৈতিক চক্রের অধীন নয়, আমাদের চূড়ান্ত ঋণ নয়। প্রাক-সংকটের বছরগুলিতে যখন অনেকেই ভোগের কারণে অর্থায়নের সুযোগ পেয়েছিলেন, উদাহরণস্বরূপ একটি গাড়ি বা একটি দ্বিতীয় বাড়ি কেনার জন্য, আজ তারা তাদের বেতন বা পেনশনের পরিপূরক, শিশুদের সাহায্য করার জন্য, একটি পর্যাপ্ত জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার জন্য এটি করে। বাজার সর্বদা বিদ্যমান, গন্তব্য পরিবর্তিত হয়, আয়তন মোটামুটি একই"।
বেতন নিয়োগের পাশাপাশি, আপনি কি অন্যান্য পরিষেবাও অফার করেন?
“ঋণের দিক থেকে, আমরা শুধুমাত্র বেতন-সমর্থিত ঋণের উপর ফোকাস করতে থাকব। যতদূর অন্যান্য পণ্য সংশ্লিষ্ট, আমরা তহবিল পণ্য যেমন ডিপোজিট অ্যাকাউন্ট, বীমা পণ্য এবং অন্যান্য আর্থিক পণ্যের সাথে অফারটি প্রসারিত করেছি। আমরা বিনিয়োগ পরিষেবা ব্যবসা শুরু করতে চাই”।
ড্যাচসুন্ড কিস্তি কি যা সমস্ত আইবিএল মার্কেটিংকে আলাদা করে?
“এটি একটি স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী কিস্তি, যা 120 মাস পর্যন্ত পৌঁছাতে পারে এবং যা আমরা বেতন নিয়োগে প্রয়োগ করি। পরিমাণ পরিবর্তিত হয় এবং বেতন (বা পেনশন) এর উপর নির্ভর করে তবে এর এক পঞ্চমাংশের বেশি হতে পারে না। এটি একটি টেকসই কিস্তি যা উল্লেখযোগ্য তারল্য পাওয়া সম্ভব করে তোলে”।
একটি কৌতুক করা: ডাচসুন্ড এবং কুকুর নীতির মধ্যে, আপনি এমন একটি ব্যাঙ্ক যা প্রাণীদের ভালবাসে...
"অবশ্যই। হ্যাঁ, এটা এমন কিছু যা আমাদের গর্বিত করে। প্রকৃতপক্ষে আমি আপনাকে আরও বলি: অনেক লোক আমাদের আইবিএল ব্যাঙ্কার চেয়ে ড্যাচসুন্ড কিস্তির জন্য বেশি জানে"।
ভবিষ্যৎ পরিকল্পনা? স্টক এক্সচেঞ্জ কি আবার ইবিএল ব্যাংকার জন্য একটি বৈধ বিকল্প হবে?
“আমি আপনাকে এমন কিছু বলব যা আমাদের খুব খুশি করে। আমরা স্টক এক্সচেঞ্জে না গিয়ে স্টক এক্সচেঞ্জ পরিকল্পনা বাস্তবায়ন করছি। প্রকৃতপক্ষে আমরা এমনকি একটি উচ্চ স্তরে রয়েছি এবং স্টক এক্সচেঞ্জ পরিকল্পনা দ্বারা পরিকল্পিত তার চেয়ে বেশি তহবিল, বিতরণ এবং নিট মুনাফা সহ আমরা 2016 বন্ধ করব। এটি একটি মহান তৃপ্তি।"
আপনি যখন জনসাধারণের কাছে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়েছিলেন, তখন আপনি একটি বৃদ্ধি প্রকল্পের জন্য সংস্থান বাড়াতে তা করেছিলেন। এই প্রকল্প এখনও আছে?
“অপারেশনটি মিশ্র ছিল, ট্রেজারি শেয়ার বিক্রি এবং মূলধন বৃদ্ধি উভয়ের সমন্বয়ে গঠিত। কিন্তু এটা বাস্তব প্রয়োজনের চেয়ে পূরণের আকাঙ্ক্ষা ছিল। এটা স্পষ্ট যে মূলধন বৃদ্ধির সাথে আমরা অনেক বেশি উদার লভ্যাংশ নীতি বাস্তবায়ন করতাম। এখন আমরা এটিকে আরও বেশি বর্জন করব। কিন্তু স্টক এক্সচেঞ্জে তালিকাভুক্ত না হওয়া বৃদ্ধি প্রক্রিয়াকে বাধা দেয়নি, এতটাই যে আমরা নিট মুনাফা দ্রুত বৃদ্ধি করেছি। 30 জুন পর্যন্ত আমরা 59,1% বৃদ্ধি পেয়ে 48 মিলিয়ন ইউরো রেকর্ড করেছি”।
এখন তোমার লক্ষ্য কি?
“আমাদের লক্ষ্য হল 18-20% মার্কেট শেয়ারে পৌঁছানো। আমরা 2017 সালে নতুন রেজিস্টারে নিবন্ধিত আর্থিক মধ্যস্থতাকারীদের সাহায্য ছাড়াই ক্রেডিট কেনার ব্যবসায়িক লাইন চালু করার পরিকল্পনা করছি, আমাদের কাছে থাকা ঋণের বৈশিষ্ট্যগুলিকে অক্ষুণ্ণ রেখে, কিন্তু অবলম্বন ছাড়াই"।
স্টক এক্সচেঞ্জ চিরতরে আপনার চিন্তার বাইরে। কোন নস্টালজিয়া?
“স্টক এক্সচেঞ্জের জন্য কোন নস্টালজিয়া নেই। এই মুহুর্তে আমি বলব যে এটি আমাদের জন্য আর একটি কার্যকর বিকল্প নয় কারণ বাজারগুলি সম্পূর্ণ অস্থির। উদ্ধৃতিটি বেশিরভাগই মূলধনের জন্য জন্মগ্রহণ করেছিল, প্রকৃত প্রয়োজনের জন্য নয়। আজকের বাজারের সাথে আমাদের আর এই প্রয়োজন নেই। আমরা বৃহৎ ইতালীয় এবং বিদেশী প্রাইভেট ইক্যুইটি তহবিল দ্বারা প্রশ্রয়প্রাপ্ত এবং এই পর্যায়ে আমাদের শেয়ারহোল্ডিং কাঠামো প্রসারিত করার ইচ্ছা আমাদের নেই”।
