নিজের বাড়িতে বাস করার আকাঙ্ক্ষা সমস্ত অর্থনীতিতে ব্যাপক হিসাবে নিশ্চিত করা হয়েছে যেমন ইউরো এলাকায় একটি বাড়ির মালিক পরিবারের উচ্চ শতাংশ দ্বারা প্রমাণিত। EMU দেশগুলিতে পারিবারিক সম্পদের উপর জরিপ অনুসারে 1, গড় মূল্য 60% এর তুলনায়, বাড়ির মালিকদের ভাগ শুধুমাত্র জার্মানি (44%), ফ্রান্স (55%), নেদারল্যান্ডস (57%) এবং অস্ট্রিয়াতে (47%) কম %), যখন অন্যদের শতাংশে লাক্সেমবার্গে 67% থেকে স্লোভাকিয়ায় 90% পর্যন্ত পরিবর্তিত হয়।
বিবেচনা করে যে ইউরো এলাকায় মূল বাড়ির গড় মান 180 হাজার ইউরোর সমান, ক্রয়টি প্রায়শই একটি ঋণের জন্যও করা হয়: প্রকৃতপক্ষে, ইউরো এলাকার আনুমানিক 20% পরিবার দূরে রয়েছে তারা বিক্রি সম্পন্ন করেছে। তাদের মালিকানাধীন বাড়ি।
অনুরূপ সূচকগুলির পরিবর্তনশীলতা এলাকার বিভিন্ন দেশের জন্য প্রশস্ত যে একটি বাড়ির গড় মান স্লোভাকিয়ায় €56 এবং লুক্সেমবার্গে €500 এর মধ্যে এবং ধার নেওয়া পরিবারের শতাংশ স্লোভাকিয়ার 9,3% এর মধ্যে পরিবর্তিত হয় এবং নেদারল্যান্ডের 44%। ECB জরিপ দ্বারা তোলা ছবি সময়ের তুলনা করার অনুমতি দেয় না কিন্তু বিভিন্ন উত্স বাড়ি কেনার জন্য ঋণের প্রবণতা এবং সংকটের দীর্ঘ বছরগুলিতে বন্ধকী ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে যে পরিবর্তনগুলি ঘটেছে তার ইঙ্গিত দেয়। উপলব্ধ তথ্য দেখায় যে অনেক উন্নত অর্থনীতিতে পারিবারিক ঋণের মন্দা অন্যান্য ধরনের ঋণের তুলনায় কম পরিমাণে বাড়ি কেনার জন্য ঋণকে প্রভাবিত করেছে।
জুন মাসে, শুধুমাত্র গ্রীস, স্পেন, পর্তুগাল, সাইপ্রাস এবং লাটভিয়ায় 3%-এর বেশি বন্ধকী ঋণ কমেছে, যা একসঙ্গে বাড়ি কেনার জন্য EMU ঋণের 21%-এরও কম। ইউরোপীয় কমিশনের একটি গভীর সমীক্ষা প্রকাশ করে যে বিগত বছরগুলিতে এই কয়েকটি দেশে বন্ধকের দীর্ঘমেয়াদী পরিপক্কতা, পরিবর্তনশীল হারের প্রাদুর্ভাব এবং সম্পত্তির মূল্যের উপর অর্থায়নের উচ্চ ঘটনা (LTV) গঠিত হয়েছে। পরিবারের স্বচ্ছলতা ক্ষমতার সাথে অসম ঝুঁকি নেওয়ার জন্য প্রণোদনা। তবে এলাকার অন্যান্য অর্থনীতিতে, যেখানে বন্ধকীতেও হ্রাস পেয়েছে, এটি 2%-এর বেশি নয়; এটি আয়ারল্যান্ড (-1,9%), ইতালি (-1,2%) এবং নেদারল্যান্ডস (-0,4%) এর ক্ষেত্রে।
সামগ্রিকভাবে, সমগ্র আর্থিক সংঘের মধ্যে, গতিশীলতা, যদিও বিনয়ী, যে কোনও ক্ষেত্রেই প্রায় সবসময় ইতিবাচক থেকে যায়, এমনকি সবচেয়ে তীব্র সংকটের সময়েও। মে এবং জুন মাসে ইএমইউতে রেকর্ড করা সামান্য নেতিবাচক পরিবর্তন (যথাক্রমে -0,3 এবং -0,4%) ফরাসি সমীক্ষার চিহ্নের পরিবর্তনের জন্য দায়ী করা যেতে পারে, যা এপ্রিলে +3,4% থেকে পরবর্তী দুটির -1,9%-এ চলে গিয়েছিল মাস ফরাসি কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে যোগাযোগ, তবে, এখনও 3% এর উপরে বৃদ্ধির স্থায়িত্ব নিশ্চিত করে।
এখনও জুন মাসে, অন্যান্য দেশের প্রাণবন্ত প্রবণতা নিশ্চিত করা হয়েছিল, স্লোভেনিয়াতে +1% থেকে বেলজিয়ামে +13,1% পর্যন্ত। বিভিন্ন EMU অর্থনীতির মধ্যে প্রবণতার অসম চিত্রটি বেসরকারি খাতে মোট ঋণের ক্ষেত্রে বন্ধকী ঋণের ঘটনাতেও পাওয়া যায়: গড় মূল্য 36% (জুন) এর তুলনায় কম শতাংশ শুধুমাত্র ইতালির জন্য পাওয়া যায় (22%) , অস্ট্রিয়া (26%) এবং বেলজিয়াম (35%) যখন অন্যান্য দেশে শেয়ারের রেঞ্জ নেদারল্যান্ডে 36,5% থেকে পর্তুগালে 45,3%।
সাধারণভাবে, 2009-এর তুলনায়, এই সূচকটি প্রায় সর্বত্র বৃদ্ধি পেয়েছে, শুধুমাত্র নেদারল্যান্ডস সম্পর্কিত ব্যতিক্রম যেখানে, যদিও, হ্রাস 1 শতাংশ পয়েন্টে পৌঁছায় না।
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র: বন্ধকী পুনরুদ্ধারের জন্য অপেক্ষা করতে হবে
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, সম্পত্তির বাজারমূল্য এবং বিক্রয়ের পুনরুদ্ধার (দেশের বিভিন্ন অঞ্চলে উভয়ই অসম) বাড়ি কেনার জন্য ঋণের গতিশীলতাকে চালিত করেছে বলে মনে হয় না। বিভিন্ন কারণগুলি বন্ধকের প্রবণতার উপর গুরুত্ব দেয়, প্রথমত, বাড়ি কেনার সাথে সরাসরি সংযুক্ত চুক্তির পক্ষে পুনঃঅর্থায়ন কার্যক্রমের ক্লান্তি এবং সম্পত্তির সম্ভাব্য পুনর্মূল্যায়নের সাথে নয়।
সুদের হার বৃদ্ধি এবং গত শীতের প্রতিকূল আবহাওয়ার মতো স্বল্পমেয়াদী কারণগুলিও বন্ধকের গতিশীলতায় প্রতিকূলভাবে অবদান রেখেছিল। অধিকন্তু, গ্রাহকদের সুরক্ষার জন্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কার্যক্রমের জন্য কঠোর প্রবিধান জারি করা বন্ধকীতে মন্থরতাকে আরও অবদান রাখে। এই উপাদানগুলির সংমিশ্রণের ফলে এই বছরের প্রথম ত্রৈমাসিকে বিতরণে 60% y/y হ্রাস পেয়েছে, যা গত নয় বছরের মধ্যে সর্বনিম্ন স্তরে নিয়ে এসেছে।
যাইহোক, অন্যান্য কারণগুলি প্রায়শই রিয়েল এস্টেট বাজারের গতিশীলতার উপর তালিকাভুক্ত করা হয় এবং ফলস্বরূপ বন্ধকী ক্রেডিট বাজারের, যার প্রভাবগুলিও মধ্য-দীর্ঘ মেয়াদে অব্যাহত থাকবে। প্রথম ফ্যাক্টর হল জনসংখ্যাগত একটি: তথাকথিত সহস্রাব্দ, অর্থাৎ 21-34 বছর বয়সী, বেবি বুমারের বাচ্চারা, শ্রমবাজারে প্রবেশের অসুবিধার কারণে দীর্ঘ সময়ের জন্য ভাড়াটে থাকার প্রবণতা রাখে, যখন পুরানো প্রজন্মের বয়স্ক মহিলারা, অবসর গ্রহণের পর্যায়ে, তাদের মালিকানাধীন বাড়ির আকার হ্রাস করার অভিপ্রায়ে, নগদে পরবর্তী ক্রয় বিক্রয় এবং নিষ্পত্তি করার প্রবণতা রাখে; যদিও ধীরগতি হচ্ছে, গত এপ্রিলে নগদ-বন্দোবস্ত করা রিয়েল এস্টেট লেনদেন মোটের 37% প্রতিনিধিত্ব করেছে।
বাড়ি কেনার জন্য ক্ষতিকারক আরেকটি কারণ হল বর্তমান পুনরুদ্ধারের তীব্রতা এবং সময়কাল যা, কিছু ভাষ্যকারদের মতে, অর্থনৈতিক কার্যকলাপ পুনরায় শুরু করার জন্য একটি স্থিতিশীল পথের চেয়ে আর্থিক এবং আর্থিক উদ্দীপনার উপর ভিত্তি করে বেশি: কম কর্মসংস্থান এবং মাথাপিছু আয় স্থবিরতা বাড়ির মালিকানায় বিনিয়োগ থেকে সম্ভাব্য ক্রেতারা।
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, সঙ্কট মালিক/দেনাদারদের আর্থ-সামাজিক বৈশিষ্ট্যগুলিতেও যথেষ্ট পরিবর্তন এনেছে; প্রাক-সংকট বছরের তুলনায়, প্রকৃতপক্ষে, আমরা সর্বোচ্চ আয় বন্ধনীর জন্য বিতরণের বৃদ্ধি লক্ষ্য করি, সাব-প্রাইম লোনের অংশ হ্রাস (মোট ঋণের 3% কম, 28 সালে 2006% থেকে) এবং একটি সবচেয়ে সুবিধাবঞ্চিত গোষ্ঠীর আবেদনকারীদের দ্বারা প্রত্যাখ্যাত আবেদনের বৃদ্ধি।
ইতালিতে মর্টগেজ ক্রেডিট
আমাদের দেশেও, সংকটের সূত্রপাত বাড়ি কেনার জন্য ঋণের সম্প্রসারণের দীর্ঘ পর্যায়ে বাধা দেয়। 2013 সালে, ভোক্তা পরিবারগুলিকে বাড়ি কেনার জন্য বিতরণের পরিমাণ ছিল 21 বিলিয়ন ইউরো, যা আগের বছরের তুলনায় 4 বিলিয়ন কম এবং 34 সালের শীর্ষে 2010 কমেছে৷ যাইহোক, এই বছরের প্রথম মাসগুলির সাথে সম্পর্কিত ইঙ্গিতগুলি তারা একটি ইঙ্গিত দেয়৷ নতুন ঋণের প্রবণতা (প্রথম ত্রৈমাসিকে 8,4% বৃদ্ধি পেয়েছে) এবং আপেক্ষিক হারে হ্রাসের ধারাবাহিকতা।
ইতালির ক্রেডিট অবস্থার উপর সর্বশেষ জরিপ অনুসারে, চাহিদা বৃদ্ধিতে ফিরে এসেছে এবং সরবরাহের শর্তগুলিও ঋণ প্রদানের মানদণ্ডের শিথিলতা রেকর্ড করা উচিত ছিল। বন্ধকী সংক্রান্ত উন্নতির আরও লক্ষণ রিয়েল এস্টেট বাজারে পর্যায়ক্রমিক সমীক্ষা6 থেকে এসেছে: প্রথম ত্রৈমাসিকে, বন্ধকী ঋণের জন্য সম্পূর্ণ বিক্রয় বেড়েছে 62,7% (এক বছর আগে 56,1%) যেমন ঋণের মূল্য ছিল 61,5% ( আবার 56,1 সালের প্রথম ত্রৈমাসিকে 2013% থেকে)।
আমাদের দেশেও, ঋণ গ্রহীতাদের সামাজিক-জনসংখ্যাগত বৈশিষ্ট্যের পরিবর্তনের সাথে বিতরণ হ্রাস করা হয়েছিল: 2008-এর তুলনায়, রিয়েল এস্টেট কেনার জন্য ঋণে পরিবারের অংশ 12,4% এ উল্লেখযোগ্যভাবে অপরিবর্তিত থাকা সত্ত্বেও, সেখানে একটি নিম্ন আয়ের পরিবারের সদস্যদের শতাংশে হ্রাস, যখন সবচেয়ে বেশি আয়ের সাথে ঋণগ্রহীতা পরিবারগুলির মধ্যে উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি রয়েছে, প্রায়শই পরিবারের নিযুক্ত প্রধান দ্বারা চিহ্নিত করা হয়। যদি আমরা বয়সের ভিত্তিতে সম্পত্তি ক্রয়ের জন্য ঋণগ্রস্ত পরিবারের বণ্টন পর্যবেক্ষণ করি, আমরা 35 বছরের কম বয়সী পরিবারের প্রধানদের সাথে পরিবারের শেয়ারের প্রগতিশীল হ্রাস লক্ষ্য করি।
সামগ্রিকভাবে, এই প্রমাণগুলি ইঙ্গিত দেয় যে ঋণগ্রস্ত পরিবারের পুনর্গঠন কম ঝুঁকিপূর্ণ গোষ্ঠীর পক্ষে হয়েছে, বন্ধকী ঋণের অবনতির মাত্রার উপর ইতিবাচক ফলাফল রয়েছে যা এক পয়েন্টের মাত্র কয়েক দশমাংশ বৃদ্ধি পেয়েছে (মোট ঋণের 6,2%। 5,4 সালে 2012% থেকে পরিবারের কাছে) অসুবিধায় থাকা পরিবারগুলিকে বন্ধকী কিস্তি প্রদান স্থগিত করার জন্য ব্যবস্থার পুনর্নবীকরণ অবশ্যই এতে অবদান রেখেছে; 2010 সাল থেকে, যে বছর উদ্যোগটি চালু করা হয়েছিল, এপ্রিল 2014 পর্যন্ত, 116.000 পরিবার এই ব্যবস্থাগুলি থেকে উপকৃত হয়েছে, একটি পরিসংখ্যান এই বছরের মধ্যে আরও 12 বৃদ্ধি পাবে বলে অনুমান করা হয়েছে৷
