"لا يكفي ضخ الأموال لإعادة رسملة هذه البنوك ، بل يجب إزالة الائتمان المتعثر لإنقاذ البنوك". لديه أفكاره الخاصة حول حاضر ومستقبل البنوك الإيطالية جوليو روماني ، الأمين العام لـ First Cisl، وهو اتحاد يضم اليوم حوالي 73 عضو مصرفي مسجل: "المدير العام لبنك إيطاليا ، سالفاتور روسي ، محق ، والذي قال في المقابلة التي أجرتها مع FIRSTonline إن تبسيط القوى العاملة عملية لا مفر منها ، ولكن يجب أن تكون كذلك أكد - كما هو الحال هو نفسه - أن هذه ليست سوى خطوة واحدة من الخطوات: أولاً نحتاج إلى تغيير نماذج أعمال البنوك الإيطالية ".
وصفة روماني ، التي تستشهد أيضًا بحالة Mps ("على الرغم من عمليتي إعادة الرسملة وتخفيض عدد الموظفين من 30.000 إلى 25.000 وحدة ، ما زلنا هناك: لأننا لم نتخلص من القروض المتعثرة") ، واضحة: المزيد من الاستشارات وأقل Npl . لمواجهة تحديات الرقمنة ، يجب على البنك إعادة اكتشاف العامل البشري ، الذي يمكن أن يكون مربحًا ويساعد الشركات الصغيرة والمتوسطة على عدم العثور على الظروف التي هي عليها الآن. "المزيد من الاستشارات يعني قروضًا متعثرة أقل ، حتى لو كانت هناك حاجة إلى بنك سيئ على الطراز الإسباني لهؤلاء".
وقال المدير العام لبنك ايطاليا سالفاتور روسي فيمقابلة أجريت يوم السبت الماضي مع FIRSTonline، كما فعل رئيس الوزراء رينزي أيضًا في سيرنوبيو ، أن نموذج عمل البنوك بحاجة إلى التغيير ، وأن هناك عددًا كبيرًا جدًا من الموظفين والفروع وأن تبسيط القوى العاملة هو "عملية لا مفر منها" حتى لو "لم تكن العملية الوحيدة الإجابة "للتغيير: هل النقابة مستعدة لمواجهة التحدي؟
"بالتأكيد. نحن على علم بذلك وخاصة في حالات الطوارئ نتعامل مع تخفيضات في الفروع والموظفين. ومع ذلك ، فإن روسي محق في تحديد أن هذه ليست الإجابة الوحيدة ، فهي في النهاية مسألة أرقام: القروض المعطلة أو التي تقطعت بها السبل في إيطاليا تبلغ حوالي 300 مليار ، في حين أن التكلفة الإجمالية للموظفين على المستوى الوطني أقل من 23 مليارًا. : يدرك المرء بنفسه أنه حتى من خلال تسريح نصف إجمالي الموظفين ، أو 150.000 ألفًا ، كما قال رينزي في سيرنوبيو ، سيتم استرداد 11-12 مليارًا فقط. من ناحية أخرى ، سينتهي الأمر بالعديد من البنوك إلى الإغلاق وسيواجه الكثير من العائلات صعوبات ".
إذن ما هي وصفتك؟
وكما قال المدير العام لبنك إيطاليا نفسه ، فإن نموذج العمل يحتاج إلى مراجعة. ليس من الضروري فقط خفض التكاليف ، ولكن أيضًا زيادة الإيرادات: لقد أدركت البنوك أنه مع وجود معدلات صفرية أو حتى سلبية ، لم يعد الائتمان مربحًا ، وبالتالي ركزت البنوك بشكل متزايد على بيع المنتجات المالية. وقد أدى ذلك إلى تحول في المهنية تجاه الأنشطة التجارية المختلفة من الماضي. في الممارسة العملية ، تم إهمال نشاط تقييم مخاطر الائتمان ، وإيداعه في نظام التصنيف الآلي. ومع ذلك ، فإن هذا النوع من التقييم غير مناسب في أوقات الاضطراب. يعمل التصنيف مثل الطيار الآلي للطائرة: رائع للبقاء على المسار الصحيح في ظروف جوية مستقرة ، ولكنه غير مناسب تمامًا لأداء المناورات المعقدة أو التنقل خلال الاضطرابات. لهذا السبب يجب إعادة اكتشاف العامل البشري ، وتحسين القدرة على تقييم المخاطر وتقديم المشورة ، وخاصة للشركات الصغيرة والمتوسطة. يجب أيضًا إنشاء الجدارة الائتمانية بناءً على معرفة العميل ، ويجب بعد ذلك أن يكون العميل على علم جيد وأن يكون مصحوبًا بأنسب الحلول المالية لدعم تطورهم. لنأخذ الشركات الناشئة: بالكاد تمولها البنوك ، لأن ليس لديهم تاريخ والتصنيف يعمل على التسلسلات الإحصائية المتعلقة بالماضي ، وبالتالي فإنه لا يعترض فرص الابتكار. إذا تم تقييم Facebook ، في بداية تاريخه ، بالنسبة لتصنيفه ، فلن يتم تمويله أبدًا. في السنوات العشرين الماضية ، لم تستثمر البنوك بشكل كافٍ في الاحتراف المرتبط بمنح الائتمان وإدارته ، وركزت بشكل أساسي على تعزيز قدرتها على بيع المنتجات المالية. في غضون ذلك ، من خلال التخلي عن دور استشاري حقيقي للشركات ، لم يؤثروا على عادة ريادة الأعمال الإيطالية المتمثلة في سرقة رأس المال من أعمالهم. ومن الواضح أن هذا الفصل يشمل أيضًا استخدام الفروع الموجودة في الملاذات الضريبية حيث ، ربما ، تم إيداع الأموال التي كان من الممكن أن تظل مفيدة بشكل أكبر لدعم أنشطة تنظيم المشاريع ".
هل يمكن أن تعني النصائح الجيدة مزيدًا من الصلابة المالية وبالتالي تقليل القروض المتعثرة؟
"صحيح. علاوة على ذلك ، تعد القروض المتعثرة اليوم حالة الطوارئ الحقيقية للنظام: إذا لم يتم اتخاذ إجراء لتخفيف العبء عن البنوك ، فسيستمر إلغاء عمليات إعادة الرسملة ، كما حدث ، على سبيل المثال ، لـ MPS. وإذا واصلت طلب رأس المال في السوق ، فمن الواضح أنه لن يتم منحه إلا مقابل تخفيضات في التكلفة. لكن التخفيضات تؤدي إلى نتائج قصيرة الأجل ، مفيدة للمضاربين ، وليس لمنح الشركات مستقبلًا بدون مشروع ابتكاري. هذا هو السبب في أنني أقدر حقًا موقف روسي ".
لكن علينا أن نقطع: بأي طرق وفي أي وقت يجب أن يتم ذلك؟
"دعونا نفرق: هناك عمليات خفض التكاليف التي يجب تنفيذها بشكل عاجل وتهتم البنوك بأكبر قدر من الصعوبة ، مثل التعاونيتين في البندقية ، على سبيل المثال. ومع ذلك ، فإن التكاليف ليست فقط تكاليف الموظفين ، لأن تلك البنوك هي أمثلة على الهدر الكبير الذي يمكن للمرء أن يتصرف فيه ، قبل التفكير في تقليل الوظائف ، بدءًا من المكافآت والمزايا الفاضحة لمجموعات الإدارة. موضوع آخر هو إعادة التنظيم المرتبطة بالرقمنة. لا أعتقد أن وجود البنوك في المنطقة سيضعف بالسرعة التي يود المرء تصديقها: سوف يستغرق الأمر وقتًا حتى يصبح السكان بأكمله ، حتى أولئك الأقل ميلًا لاستغلال الابتكارات الرقمية ، مستقلين. وإذا تخلت البنوك ، في غضون ذلك ، عن وجودها في المدن الصغيرة ، فسنشهد مزيدًا من التحويل الهائل للمدخرات من النظام المصرفي إلى النظام البريدي. الثقافة المالية لبلدنا ، سواء من العائلات أو الشركات ، ليست مثل القدرة على التخلي بسهولة عن علاقة شخصية. تقدم البنوك خدمة للعملاء تنتج قيمة مضافة. إنه مختلف تمامًا عن مجرد القيام بالتمويل. علاوة على ذلك ، من المفارقات أنه بينما يتم التبشير بالأتمتة ، انخفض عدد أجهزة الصراف الآلي في السنوات الأخيرة. على أي حال ، فيما يتعلق بالكميات ، فإن الخفض الجذري الذي اقترحه رينزي غير مرجح: إذا كان هذا هو الحال ، فسيتعين عليهم في ألمانيا تقليل عدد موظفيهم إلى ربع العدد الحالي ، نظرًا لأن لديهم بنكًا واحدًا في كل 1 فردًا مقابل 125 لدينا ، ومصرفًا كل 205 شركة مقابل أعمالنا 3,9. انتباه: الاستمرار في تقليل كمية ونوعية الخدمات المصرفية الإيطالية ، بينما نواصل الاستثمار في الخارج ، سينتهي به الأمر إلى تفضيل وجود البنوك الأجنبية التي سنقوم بتوصيل عملاءنا الإيطاليين إليها ".
بالعودة إلى القروض المتعثرة ، ماذا يمكن أن يكون الحل وفقًا لوجهة نظرك؟
نعتقد أننا بحاجة إلى نظام مصرفي سيئ. لا تقتصر مشكلة القروض المتعثرة على البنوك الفردية ، ولكنها مشكلة عالمية كبيرة. ثم ، في بعض الحالات ، تعتبر قضية حيوية ، بينما في حالات أخرى يسمح هيكل رأس المال للبنك بتحمل القروض المتعثرة في الميزانية العمومية بشكل أفضل. لكن على أي حال ، فهي تشكل عائقاً أمام نمو أو انتعاش الشركات. خذ حالة Monte dei Paschi: منذ انفجار "حالة المشتقات" ، حققت زيادتين لرأس المال ، لكنها اليوم لا تزيد رأسمالها عن 700 مليون في البورصة. لذلك فقد أحرقت أكثر من 10 مليارات يورو ، على الرغم من خفض قوتها العاملة بما يصل إلى 5.000 ، من 30.000 إلى 25.000. الحل؟ يمتلك صندوق Atlante موارد محدودة ، ويمكنه دعم حقائق أصغر ، ولكن إذا كنت ترغب في حل مشكلة النظام ، فأنت بحاجة إلى بنك سيء ، مبسطًا ، على النموذج الإسباني ، والذي لن يفيد البنوك فحسب ، بل الاقتصاد بأكمله ".
ماذا يعني?
"إن البنك السيئ الذي يخضع للإشراف والمملوك من قبل الجمهور لن يبيع القروض المتعثرة للأشخاص الذين لديهم مصلحة في الحصول على هامش ربح جيد في وقت قصير جدًا ، ولكن يمكنهم القيام بنشاط حقيقي لإدارة القروض المتعثرة ، دعم المدينين ، عند الإمكان ، بخطط السداد ، ربما لفترة أطول ، لكنها متوافقة مع إمكانية عدم ترك العائلات والشركات على ركبتيها. يشبه إلى حد ما ما حدث مع SGA ، شركة إدارة الأصول المتعثرة التابعة لبنك نابولي القديم: وهي عملية نُفِّذت على مدار حوالي 20 عامًا تم خلالها استرداد أكثر من 90٪ من القروض ".
هل تتفق إذن مع بنك إيطاليا الذي يقول إن الهدف الأول يجب أن يكون البحث عن "حلول تحافظ على الاستقرار المالي في إيطاليا وأوروبا" تتجاوز طبيعة ملكية البنوك المعنية؟
"نعم أوافق ، ولهذا أقول إنه ليس من الضروري وضع أموال لإزالة الائتمان المتعثر".
في أي مرحلة يتم النقاش حول أهم المواضيع مع أبي؟
بدأنا مناقشة رسميًا ، في انتظار نهاية الصيف واجتماعهم السنوي للاجتماع عمليًا. هناك ثلاث قضايا رئيسية مطروحة على الطاولة. الأول هو بوضوح ما يتعلق بالتوظيف ، ولا سيما كيفية إدارة شبكات الأمان الاجتماعي معًا. ثم نماذج الأعمال ، الأكثر ربحية ولكنها أيضًا أكثر أخلاقية ، والتي تنتج ربحًا ولكن أيضًا المزيد من الثقة. النقطة الثالثة بالتحديد هي الثقة في النظام والتي يجب إعادة إطلاقها ولهذا السبب هناك حاجة إلى ضوابط أكثر صرامة حتى لا يحدث ما حدث في السنوات الأخيرة مرة أخرى ، حيث كان هناك نقص في الضوابط ليس فقط من خلال Consob و Bank of Italy ولكن حتى من قبل البنوك نفسها. نحن بحاجة إلى المزيد من الضوابط المستقلة ، ويجب حماية العملاء ومساعدتهم ".
