لقد رفعت بعض البنوك يدها بالفعل. يونيكريديت وانتيسا سان باولو أعلنوا بالفعل أنهم متاحون لـ تمديد مدة القروض الأسر ذات المعدل المتغير ، على النحو الذي اقترحه وزيراقتصاد جيانكارلو جيورجيتي أمس في اجتماعأبي وبعد رئيسها أنطونيو باتويلي لقد أعرب عن رغبته في ذلك. تنتظر المؤسسات الأصغر الأخرى في الوقت الحالي مبادرة منسقة من قبل جمعية البنوك ، تأمل أيضًا جمعيات المستهلكين.
كما هو معروف ، أولئك الذين حصلوا في الماضي على قروض عقارية متغيرة السعر ، عندما كانت المعدلات عمليا عند الصفر ، مع الزيادات المتكررة ، التي بلغ مجموعها 400 نقطة أساس ، موقعة من قبل كريستين لاغارد ، رئيس البنك المركزي الأوروبي ، للتعامل مع ارتفاع الأسعار. الآن يجد نفسه مع أقساط أثقل تدريجيًا. ومن هنا جاءت الفكرة المقترحة لتمديد مدة القروض.
جروس بيترو: إنتيزا سان باولو جاهز
انتيسا سان باولو وطمأن رئيس المعهد ، جيان ماريا جروس بيترو في نهاية اجتماع ABI. وأضاف أنه بناء على طلب الحكومة ، فإن "المناخ بين المصرفيين موات ، حتى لو لم تكن هناك حاجة لاتفاق وسيكون القرار نتيجة اختيارات فردية من قبل البنوك الفردية". حتى المعهد في بيازا جاي أولنتي ، يونيكريديتتذكر أنه من الممكن توفير قدر أكبر من المرونة في آجال استحقاق الرهون العقارية ، والتي يمكن تمديدها لمدة أربع سنوات ، عن طريق تقليل مبلغ القسط. على استعداد للتحرك في هذا الاتجاه أيضًا بنوك الائتمان التعاونية و بنوك التوفير. حتى لو كان بعض المصرفيين ، مثل فرانشيسكو مينوتي ، الرئيس التنفيذي لشركة Mediocredito ، يفضلون "مبادرة منسقة من ABI". ومع ذلك ، فإن الترتيب المبعثر للبنوك يقلق أنا المستهلكين. و Codacons يدعو إلى تقديم الحكومة ضمانات بأن المناورة لا تنطوي على تكاليف إضافية للمواطنين.
هل هي ميزة للجميع لتمديد الرهن العقاري؟ كم يكلف ؟ ما هي إيجابيات وسلبيات ؟
ولكن هل حقا يستحق كل هذا العناء لتمديد الرهن العقاري؟ وفوق كل شيء ، هل يمكن أن يكون مفيدًا للجميع؟
تم إجراء بعض المحاكاة ومن الواضح أنه من الضروري تقييم كل حالة على حدة ، لأنها تظهر إيجابيات وسلبيات، كما ذكرت كورييري ديلا سيرا.
بالتأكيد ، وهو الجزء الأكثر سهولة ، وهو ميزة هو مبلغ شهري أقل من القسط ، وكذلك في ضوء التضخم الذي يؤدي إلى تآكل الإنفاق الحقيقي. على سبيل المثال ، إذا كان هناك دين متبقي بقيمة 100.000،10 يورو يتم سداده في غضون 14 سنوات ، يتم إعادة حساب الرهن العقاري كما لو كان 200.000 عامًا. بإعطاء مثالين: في حالة الرهن العقاري من 25 يورو إلى 2018 عامًا في 1.298 ، فإن القسط سوف يرتفع من 980،150 إلى 20 يورو ، والرهن العقاري من 2013،984 إلى 744 عامًا في عام XNUMX سينخفض من XNUMX إلى XNUMX يورو.
ولكن لا يوجد نقص في كنترول يتم تقييمها على أساس كل حالة على حدة. على وجه الخصوص ، هناك عيبان: الزيادة الكبيرة في إجمالي الإنفاق الاسمي وانخفاض طفيف في الديون. فيما يلي مثالان تم الإبلاغ عنه بواسطة Corriere. إذا افترضنا رهنًا عقاريًا بقيمة 2 ألف يورو على مدى 150 عامًا بنسبة 20 ٪ ورهنًا يزيد عن 4 بنسبة 30 ٪ ، فإن التكلفة الأولى 3,8 يورو شهريًا ، والثانية 909: إجمالي المصروفات لفترة العشرين عامًا هو 699 يورو ، خلال فترة ثلاثين عامًا ، يرتفع هذا إلى 218.153 ، مع زيادة في الإنفاق بنحو 251.617 يورو. علاوة على ذلك ، إذا كنت ترغب في سداد الرهن العقاري بعد خمس سنوات ، فسيكون للقرض الذي تبلغ مدته عشرين عامًا دينًا متبقيًا قدره 33.500،122.886 يورو ، وسيكون للقرض لمدة ثلاثين عامًا دين متبقي قدره 135.228،10. ومع ذلك ، في حالة الانقراض بعد 88.779 سنوات ، فإن ديون العشرين عامًا المتبقية تبلغ 117.371 يورو ، وهي 28.600 عامًا من XNUMX. لذا في النهاية عليك دفع ما يقرب من XNUMX يورو إضافية.
أثقل الرهون العقارية هي تلك التي تم سحبها من عام 2015 إلى عام 2022
بالأمس قال الرئيس أبي أنطونيو باتويلي إن الرهون العقارية متغيرة السعر تمثل حوالي واحد ثلث إجمالي القروض من العائلات الإيطالية. ومع ذلك ، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن عدد المدينين مقيد بشكل أكبر لأن هناك العديد ممن لديهم قرض قيد التنفيذ ليس بعيدًا عن انتهاء صلاحيته ويقتصر الدين المتبقي على بضع عشرات الآلاف من اليورو. هذه لا تعاني من عواقب وخيمة: على سبيل المثال ، على الدين المتبقي البالغ 30.000 يورو ، تؤدي أربع نقاط من الزيادات في أسعار الفائدة المسجلة في العام الماضي إلى زيادة سعر الفائدة بمقدار 100 يورو شهريًا (81 ، إذا قام المرء بحساب خصم ضريبة الدخل الشخصي) ، والتي تقلل من القسط بعد التقسيط. المشكلة الحقيقية هي مع أولئك الذين أخذوا رهنًا عقاريًا متغيرًا كيان ضخم و مدة طويلة من 2015 2022. أيضًا في هذه الحالة ، تكون أمثلة النظرية أكثر صحة ، وهنا ثلاثة أمثلة مشار إليها بواسطة Corriere. الأول يتعلق بقرض قيمته 25 يورو لمدة 200 سنة بدأ بنسبة 1,61٪ قبل 10 سنوات بقسط قدره 810 يورو. مع 4٪ Euribor ، سيرتفع الإنفاق الشهري الجديد إلى 1.192،2018 يورو. ومع ذلك ، فإن الرهن العقاري نفسه ، الذي بدأ في عام 1,07 بمعدل 5 ٪ (تذكر أن Euribor كان له قيمة سلبية لما يقرب من 760 سنوات) كان لديه قسط أولي قدره 1.284 يورو والذي يمكن أن يصل اليوم إلى 200. أخيرًا المثال الثالث الأسوأ: قرض مرة أخرى 0,97 ألف يورو لكن عمره ثلاثون عامًا وبدأ قبل عامين فقط ، بمعدل 705٪. كان القسط الأول 1.401 يورو ، والخطر هو الاضطرار إلى دفع XNUMX يورو ، أي ضعف عمليا.
في الوقت الحالي ، من الصعب تحديد عدد العائلات التي تعيش في أخطر حالة. لأن الزيادة في تكلفة المال لها تأثير قبل كل شيء على أولئك الذين حصلوا مؤخرًا على رهن عقاري وبمعدل بدء منخفض جدًا: في السنوات الخمس الماضية ، ومع ذلك ، كانت نسبة الأشخاص الذين اختاروا الخيار المتغير محدودة نوعًا ما وكان هناك أيضًا طوال الوقت بديل الرهن العقاري، تحويلها إلى سعر ثابت، العثور على ظروف أكثر إثارة للاهتمام. كما تعلم ، في قانون الميزانية كانت الحكومة قد أدخلت بالفعل تدبيرًا أولًا: إعادة التفاوض الإجباري بسعر ثابت. يمكن للعميل الذي يواجه صعوبة أن يطلب من البنك ، الذي لا يستطيع الرفض ، تحويل الرهن العقاري المتغير الحالي إلى معدل ثابت ، في ظل ظروف محددة: يتم احتساب معدل القرض عن طريق إضافة إلى Eurirs مساوية للمدة المتبقية للرهن العقاري الحالي السبريد بالفعل مُطبَّق.
