والآن بعد أن اقترب إصلاح الائتمان التعاوني ، بعد إصلاح البنوك الشعبية العام الماضي ، من أن أعبر عن ارتياحي برؤية نقطة قمت بصياغة بعض الاعتبارات بشأنها في هذه الصحيفة. أي المخرج الذي يعتمد على التحويل الجماعي للأصول والالتزامات من قبل واحد أو أكثر من BCC (واحد على الأقل مع أصول تزيد عن 200 مليون) إلى بنك منتجع صحي - ليتم تركه تحت سيطرة التعاونيات العرضية - و بشأن الحفاظ على عدم تجزئة المحميات.
تبقى بعض الشكوك حول الأساس القانوني للضريبة المرتفعة من بين أمور أخرى ، والتي ترافق المخرج. لكنني لا أعتقد أنه سيكون من الصعب تجاوز ذلك ، أيضًا لأنه بالنسبة للمساهم في BCC الذي يصوت على عدم الانضمام إلى المجموعة التعاونية ، ستكون الراحة أكبر كلما تركز تكوين الأصول في الاحتياطيات ، التي ستدعم معظم العبء الضريبي ، وأقل في رأس المال الذي هو جزء من ملاءمتها. لا يبدو الأمر وكأنه تناقض ، ولكن ، مع تساوي الشروط الأخرى ، كلما تم الحفاظ على الطبيعة التعاونية للبنك بمرور الوقت ، كلما كان نموذج الشركة المساهمة أكثر ملاءمة للمساهمين الآن.
يؤكد الإطار الزمني المحدود لممارسة الخيار وتقييم بنك إيطاليا لاستدامة خطط الخروج الطبيعة الاستثنائية لهذا الخيار ، باستثناء أنه نموذج بديل عن النموذج المحدد لتعزيز التعاونيات المصرفية ككل. إنها مجرد حماية لأولئك الذين يعتقدون أنهم يسلكون طريقًا مختلفًا ، من أجل تحقيق أقصى استفادة مما تمكنوا من بنائه حتى الآن. قبل كل شيء ، يجب أن يكون اختيارًا واعًا للصلابة المالية ، بهدف تفسير طريقة جديدة للخدمات المصرفية الإقليمية. لقد ظهر هذا التصنيف ، الذي يعد مهمًا جدًا لاقتصاد البلاد ، في الواقع مع اختلالات خطيرة من الأزمة الاقتصادية وعدم كفاية الإجراءات لمقارنة أوجه القصور الهيكلية.
لقد جادلت أيضًا بضرورة التغلب على القيود التشغيلية المتصورة بالنسبة إلى BCCs ، نظرًا للحجم الذي وصل إليه بعضها وإمكانية تطوير سياسات النمو والتمايز بين المخاطر ، دون الانتقاص من خصائص الحيطة ، وفقًا للمخطط الذي يمكن التعرف عليه من قبل السوق ، أي شركة المساهمة.
يُعزى هذا الحل في الغالب إلى العمل الاستباقي لشبكة Cabel ، نتيجة للحوار المثمر مع الحركة المصرفية التعاونية ، مع البنوك التعاونية ومع السلطات في المرحلة التي سبقت الموافقة على الإصلاح في البرلمان ، امتثالاً لـ مبادئ التعاون مع الأخذ في الاعتبار حالات تحويل الأصول التعاونية إلى الشركات المساهمة التي تم اختبارها بنجاح في قطاعات أخرى غير الائتمان. في أعقاب الممر البرلماني ، تم التعليق على طريقة الخروج هذه بشكل إيجابي من قبل كل من بنك إيطاليا و Federcasse.
عند الاختيار ، يتطلب المسار تغييرات كبيرة ، مدعومة بهدف زيادة كفاءة الإدارة ، مع تجديد عمليات صنع القرار والرقابة. ستكون نقاطًا أساسية في الخطط الإستراتيجية التي سيتم تقديمها لدعم الطلبات في غضون الستين يومًا المتوقعة لممارسة الخيار بعد دخول القانون حيز التنفيذ.
لكنها لن تكون كافية ، لأن المشاريع ستستمد مصداقيتها ليس فقط من إظهار الإرادة لتوسيع وتمييز الأعمال (المزيد من الخدمات ، المزيد من رعاية العملاء ، المزيد من التوافق مع اتجاهات السوق) ، ولكن أيضًا من القدرة الملموسة لإدارة تكاليف الإنتاج والتوزيع.
في سياق تضاؤل هوامش الربح وانخفاض الميل إلى مخاطر الائتمان ، يدفع استرداد الربحية في الغالب نحو تدخلات ترشيدية لزيادة إنتاجية الهياكل وعامل العمل.
مع أهداف كفاءة مماثلة ، أدى المتعاقد الخارجي Cabel بدلاً من ذلك ، في نفس الإطار الزمني للإصلاحات المؤسسية ، إلى استراتيجية المواءمة مع الخطوط الرئيسية للتطور التكنولوجي ، وفقًا لمنطق الاستثمار بدلاً من التخفيض والتخفيضات.
وقد فعلت ذلك من خلال اتفاقية شراكة ، وهي الآن في مرحلة إطلاقها ، مع أحد المشغلين الدوليين الرئيسيين المهتمين بتقديم بنية تكنولوجيا المعلومات المصرفية الأساسية إلى السوق الإيطالية ، والتي تعد بالفعل معيارًا للصناعة المصرفية في العديد من البلدان.
في هذا المشروع ، تعد القدرة على تطعيم المتطلبات الوظيفية للمصارف الإيطالية على المنصة التكنولوجية المطورة وفقًا لمزيج مبتكر من الأجهزة والبرامج أمرًا حيويًا. إن تحديد موقع نظام تكنولوجيا المعلومات ، مهما كان متقدمًا وقويًا ، يعني في الواقع تكييفه بنجاح مع خصائص السياق التنظيمي المرجعي.
ستسمح هذه العملية ، خاصة في بلد مثل بلدنا الذي يتميز بخصائص غير ثانوية في الضرائب ، في تقديم التقارير إلى السلطات ، في بعض أنواع الأعمال وفي مجالات التشغيل الأخرى ، بالتغلب على الحواجز التي تحول دون الدخول والتي حمت حتى الآن المحلية موردي البرامج المصرفية ، ولكنهم أدى ذلك أيضًا إلى بعض التخلف مقارنة بالتطورات الأكثر تقدمًا. كان لهذه التأخيرات تأثير على كل من تكاليف تقنية المعلومات والأوقات المطلوبة لتطوير العلاقة بين البنك والعميل وفقًا لمزيد من المرونة والقدرة على تكييف التطبيقات الأساسية مع الاحتياجات الجديدة والمتنامية.
لذلك ، بالنسبة للبنوك ، أصبح امتلاك آلة تكنولوجيا المعلومات قادرة على الاستجابة "بسرعة" لتوقعات السوق حاجة صارمة بشكل متزايد. وبالتالي ، فإن دور تكنولوجيا المعلومات ، كمحرك للابتكار وعامل تمكين لإنشاء خدمات جديدة ذات قيمة مضافة للعملاء ، هو دور مركزي ، سواء لتقليل أعباء العمل في أقسام تكنولوجيا المعلومات وتحسين أوقات تطوير البرامج وكذلك لضمان وقت أسرع - لتسويق المنتجات المصرفية.
إن الاقتصاد الأكبر في إدارة وصيانة التطبيقات الأساسية (السجل ، والحسابات الجارية ، والودائع ، والرهون العقارية ، والمدفوعات ، والتمويل ، والمحاسبة ، وما إلى ذلك) سيعطي تسريعًا قويًا لأتمتة العمليات وتبسيط أنشطة المكاتب الخلفية.
يأخذ التعاون بين Oracle و Cabel ، اللذان تم نشر بيانهما الصحفي المشترك أيضًا بواسطة هذه الصحيفة في الأيام الأخيرة ، شكل استثمار مشترك ، بهدف جعل البنية الموجهة نحو الخدمة المسماة Oracle Flexcube قابلة للاستخدام لكل من البنوك التي تحافظ على موارد تكنولوجيا المعلومات في المنزل وكذلك لأولئك الذين يستعينون بمصادر خارجية.
يمكن أن يمثل خطوة أولى للخروج من التجزئة المكلفة لأنظمة تكنولوجيا المعلومات ، والتي أثرت فيها كل من الاستثمارات المحدودة في السنوات الأخيرة وقرار التركيز على تطبيقات الواجهة الأمامية ، لجعل عروض تكنولوجيا المعلومات للأنشطة أكثر جاذبية ، ولكن أيضًا وضعًا ثانيًا ، حل أوجه القصور المرتبطة بالنظم الخلفية التاريخية ، بما في ذلك التأكيد النهائي لمنطق الخدمة للمنصات الأحدث.
يعد تجديد التطبيقات الأساسية ضروريًا أيضًا للانتقال إلى الخدمات المصرفية الرقمية التي تركز على إدارة علاقات العملاء عبر الأجهزة المحمولة ، مثل الهواتف الذكية والأجهزة اللوحية ، من أجل خدمات مصرفية واسعة النطاق ومتعددة القنوات وقابلة للتشغيل البيني ، تتمحور حول أوقات الاستجابة والجودة (من حيث المرونة والأمان) للوظائف المفعلة.
وتجدر الإشارة في هذا الصدد إلى المنافسة المتزايدة التي ستتم ممارستها ضد جميع البنوك ، مهما كان حجمها وشكلها المؤسسي ، من خلال المنصات الاجتماعية الكبيرة وخدمات P2P. هذه الكيانات ، المعروفة الآن باسم بنوك GAFA (Google و Amazon و Facebook و Apple) ، عندما قرروا التحرك نحو عرض خدمات تشبه بشكل متزايد الخدمات المصرفية ، استثمروا أولاً وقبل كل شيء بشكل كبير في أنظمتهم الأساسية.
يبدو أيضًا أن دخول Oracle إلى سوق تكنولوجيا المعلومات الإيطالي متسق مع الإطار الأوروبي الجديد للاتحاد المصرفي (من المحتمل أن تكون نفس المجموعة التعاونية المنفردة قيد الإعداد وسيطًا مصرفيًا مهمًا) ، للخروج من الحل الأصلي لمكونات تكنولوجيا المعلومات أو من نماذج اتحادات الاستعانة بمصادر خارجية ، والتي ، كما ينبثق أيضًا من تقرير 2014 الصادر عن بنك التسويات الدولية بعنوان "غير البنوك في مدفوعات التجزئة" ، تتطلب تغييرات مهمة.
وبالتالي ، يمكن للمشاريع المشتركة مثل تلك الموصوفة هنا أن تغير بشكل إيجابي إدارة المخاطر التشغيلية لبنوك التجزئة ، مما يساعد على ملفات الربحية الخاصة بها والتي تعد ، إلى جانب إصدار تعديلات القروض ، نتائج حاسمة للعديد منها في نهاية عمليات الفحص الإشرافية الأولى الأوروبية فقط.
نقطة تجميعية قاطعة هي أن التجديد المؤسسي ، المدعوم بالإصلاحات ، والتجديد التكنولوجي ، أيضًا من خلال التعاون الدولي ، هما جانبان مترابطان لطلب تحويل الصناعة المصرفية الوطنية ، مما لا شك فيه أنه معقد للإدارة ، ولكن في نفس الوقت ، لم يعد من الممكن تأجيلها. تعتزم شبكة Cabel المشاركة بنشاط في الترويج لهذه التغييرات ، بحيث تدخل البنوك ، بما في ذلك الأصغر منها ، بشكل كامل في السياق الإنتاجي للأعمال المصرفية الأوروبية.
