تتكرر المواجهة بين بنك إيطاليا و Adusbef ، التي لا تخلو من الجدل ، حول تكاليف الاحتفاظ بالحسابات الجارية المصرفية في كل مرة يتم فيها الكشف عن أعداد الاستطلاعات الجديدة. في الأيام الأخيرة ، بعد أن أبلغ بنك إيطاليا أنه وفقًا لحساباته ، فإن متوسط تكاليف إدارة الحساب الجاري للبنك ، بانخفاض بضع نقاط مئوية مقارنة بالعام السابق ، يبلغ حوالي 100 يورو سنويًا ، على عكس Adusbef بيانات شهادته الخاصة ، بحجة أن هذا المبلغ سيكون على الأقل ثلاث مرات أقل من الوضع الفعلي ، بدلاً من معالجة مسألة أسعار الخدمات المصرفية بأثر رجعي ، أود أن أحاول القول بأن الحساب الجاري للبنك في كثير من طرق عفا عليها الزمن بصفتها المزدوجة كعلاقة لامتلاك ثروة مالية في صورة سائلة ونصفها للاستفادة من خدمات التحصيل والدفع التي تنظم من خلالها.
في رأيي ، فإن استبداله التدريجي بمنتجات مخصصة صراحة لوظيفة أو أخرى قد ينتج عنه آثار إيجابية على المستهلك والبنوك من حيث الكفاءة والشفافية. أعتقد أن كل شخص يمكنه أن يرى كيف يتم السعي وراء الهدف الأول بتصميم أكبر من قبل البنوك من خلال عرض حساب الوديعة ، والذي ، من وجهة نظرهم ، يوفر قدرًا أكبر من الاستقرار للتمويل ، ولكنه يفرض ، لصالح العميل ، وهو أجر أكثر ملاءمة ، مع قواعد إدارة أوضح. يمكننا ، دون تردد ، أن ندرك أن حساب الوديعة أصبح الآن منتجًا ناضجًا ، يتم من خلاله المنافسة السعرية بين البنوك وفقًا لمدة الإيداعات. أقل شهرة هي الطرق التي يتم من خلالها حل مشكلة خدمات الدفع ، لصالح كلا الطرفين.
ومع ذلك ، فإن الأدوات موجودة والسياسات العامة التي تهدف إلى تشجيع استخدامها تتبلور بشكل ملموس على المستويين الوطني والأوروبي. أنا أشير إلى حساب الدفع ، كأداة مخصصة حصريًا لإدارة معاملات الدفع. لا يزال غير منتشر في إيطاليا ، فلديه بعض الامتيازات التي يجب تلخيصها:
A) يمكن تقديم حساب الدفع من قبل البنوك ومؤسسات الدفع المرخصة من قبل بنك إيطاليا وفقًا لتوجيه المجتمع 2007 / 64CE ؛
B) يتميز تكوينه القانوني ، من خلال العقد الذي يحكمه ، بخصائص المتانة ، مثل أي عقد مصرفي آخر ؛
C) لا ينتج عنه فائدة مدين (لأنه ليس أداة لمنح الائتمان) أو الدائنين (لأن المخزونات مخصصة لمعاملات سداد سريعة التنفيذ) ؛
D) العمليات التي يمكن إجراؤها هي جميع العمليات النموذجية للتحصيل والدفع (التحويلات ، والخصم المباشر ، و Mav ، و Rav ، و F24 ، وتحويلات الحساب ، وما إلى ذلك) ، دون تأثيرات العملة ، والتوافر وتكاليف تسجيل المعاملات ؛
E) التزامات لائحة SEPA بشأن توحيد أشكال التحويلات الائتمانية والخصم المباشر اعتبارًا من 2014 ، وإدراج هذه الحسابات بالكامل في شبكة المدفوعات الأوروبية ؛
F) يتم تحديد أسعارها صراحة في العقد ، حيث تخضع الشروط لتشريع الشفافية ؛
G) إعفاءهم من رسوم الدمغة ، والذي يستمر بدلاً من ذلك في التأثير على الحسابات المصرفية الجارية ، تم (أبريل 2013) صراحة من قبل وكالة الإيرادات ؛
H) يفسح حساب الدفع نفسه لنشر العمليات التلقائية والرقمية ، سهلة الاستخدام لعملاء الشركات والأفراد ؛ بالإضافة إلى البنوك ، فإن بعض مؤسسات الدفع هي بالفعل أعضاء في اتحاد CBI (الخدمات المصرفية للشركات Interbancario) ؛
I) يمكن الحصول على حركة حسابات الدفع من خلال بطاقات من الدوائر الدولية ، أو من خلال دوائر الدفع الداخلية المعدة لهذا الغرض ، أو من خلال منصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهواتف الذكية ، للوصول أيضًا إلى التجارة الإلكترونية ؛ يمكن أن تتم عمليات إعادة التعبئة عبر الإنترنت ومن خلال الشبكات المعينة ؛
J) يمكن أن يتم وضعهم بسهولة عن بُعد باستخدام تقنيات لفتح العلاقة بناءً على إصدار توقيع رقمي أو طرق أخرى للتوقيع ، مثل التوقيع الإلكتروني المتقدم ، المعترف به مؤخرًا أيضًا في نظامنا القانوني ، بخصائص القوة الإثباتية المطلقة.
تمت إضافة إلى هذه الجوانب الاقتصادية / الوظيفية المفيدة مؤخرًا (مايو 2013) اقتراح التوجيه الأوروبي ، الذي ينوي أن يفرض على جميع دول الاتحاد الالتزام بتقديم حساب الدفع الأساسي ، من قبل المؤسسات المعتمدة ، مما يعزز الشفافية وقابلية النقل وتحديد الخصائص الأساسية لنشرها بين المستخدمين ذوي القوة التعاقدية الأقل. في الواقع ، قرأنا في التوجيه المذكور هدف التوسط (أو إعادة التوسط) في ذلك الجزء من السكان الذي تم استبعاده تدريجياً من الخدمات المصرفية ، وذلك بفضل الأزمة الاقتصادية والسياسات الأكثر انتقائية للبنوك. يمتد هذا القلق إلى مجتمعات المهاجرين الذين يجدون عملية الإدماج المالي صعبة بشكل خاص ، كجزء أساسي من عملية الاندماج في بلدان المقصد.
يجب أن يكون المستهلكون الأوروبيون الذين ليس لديهم (أو لا يمكنهم الوصول) حسابًا جاريًا قادرين على فتح حساب دفع أساسي ، بغض النظر عن وضعهم المالي ومكان إقامتهم في الاتحاد الأوروبي (EU). توصي المفوضية ، في كل دولة عضو ، بتقديم مقدم خدمة دفع واحد على الأقل هذه الخدمة ، وتنفيذ جميع العمليات اللازمة لفتح حساب الدفع وإدارته وإغلاقه والسماح له بالتنويع والسحب النقدي ، وكذلك تنفيذ معاملات الدفع من خلال التحويلات المصرفية أو تحويل الأموال ، وأيضًا عن طريق بطاقة الدفع (دون توفير سحب على المكشوف).
يفتح هذا النهج توسعًا في السوق مع فرصة كبيرة للوسطاء لوضع سياسات جماعية. ومع ذلك ، يجب أن نسأل أنفسنا ما قد تكون عوامل مقاومة الإدخال الهائل لحساب الدفع ، بدءًا من جانب العرض. مما لا شك فيه ، من وجهة النظر هذه ، أن التأثيرات المباشرة على بيان الدخل للبنوك الإيطالية يجب أن تؤخذ في الاعتبار ، والتي تعتمد اليوم على تدفق كبير للإيرادات ناتج عن تسعير الحسابات الجارية التقليدية. بدءًا من متوسط التكلفة المذكور أعلاه وهو 100 يورو قبل الضريبة ، كما يحسبه بنك إيطاليا ، وبالنظر إلى أن إجمالي الحسابات المصرفية الجارية لا يقل عن 35 مليون (بعد خصم الحسابات البريدية) ، لدينا إيرادات تساوي 3,5 مليار يورو سنويًا ( 2,2 مليار صافٍ من رسوم الطوابع ، أي ما يعادل 34 يورو سنويًا لكل حساب ، وبالتالي يساوي ما يقرب من ثلث إجمالي تكاليف الصيانة) ، والتي بالكاد يرغب النظام ، ولو جزئيًا ، في التنازل عنها.
من بين عناصر الموازنة لهذا التأثير ، هناك بدلاً من ذلك يجب اعتبارها كلاً من الانتقال التدريجي وغير الكامل ، حتى عندما تعمل بكامل طاقتها ، إلى هذا الشكل الجديد من العقود (لن تتمكن الحسابات الجارية من الاختفاء تمامًا) ، ولكن قبل كل شيء مزايا ضخمة يمكن تحقيقها من ناحية التكلفة ، بالنظر إلى التوجه نحو الأتمتة التي تتيحها هذه الأداة في طرق تنفيذ المعاملات التي لا تعد ولا تحصى ، حتى بمبالغ محدودة ، والتي تتم كل يوم (بالنسبة لبلدنا ، يُقدر أن لا يقل العدد السنوي للتحويلات المصرفية والخصم المباشر عن 1,3 مليار).
ويرى الكاتب أن العملية على المدى المتوسط ستكون مفيدة للبنوك ، وقبل كل شيء بشرط وضع سياسات أسعار متماسكة على الفور في وضع الحسابات المعنية. وبدلاً من ذلك ، نشهد مقاربات تجارية "لضعف" الظروف ، والتي لا يمكن أن تفضل الانتقال المنظم إلى هذا الابتكار. بدءًا من متوسط التكلفة البالغ 100 يورو للحساب الجاري المصرفي ، فإن التخفيض بمقدار 4/5 أضعاف في هذا السعر للحفاظ على حساب الدفع سيمثل انخفاضًا كبيرًا في شروط العرض ، والتي ستضاف إليها الفوائد من حيث تخفيض عمولة تحويلات Sepa والخصم المباشر ، دون المخاطرة بالبنوك التي يكون بيعها بأقل من التكلفة. على العكس من ذلك ، وبالتالي بدون جعل القيمة المضافة الفعلية المتأصلة في حساب الدفع المتصور ، تميل العديد من البنوك ، في هذه المرحلة ، من ناحية إلى خلق ارتباك حول خصائصها متعددة الوظائف ، والاستفادة من التعبيرات العامة والاختزال مثل البطاقة- الحساب أو الدفع المسبق ، من ناحية أخرى ، يهدفون إلى ربط سياسات التفكيك الذاتي للمنتج ، والتي يتم تقديمها غالبًا في شكل بطاقة خصم ، بأسعار منخفضة للغاية ، إن لم تكن مجانية.
في الأساس ، لا نعتقد أن هذه هي الطريقة الصحيحة لتوسيع عرض حسابات الدفع في السوق ، مع تفضيل استخدامها. بمعنى آخر ، يجب استخدام الهوامش الاقتصادية الموجودة في الحسابات الجارية ببصيرة أكبر لزيادة انتشار حسابات الدفع. بالنسبة للطلب ، يجب على العملاء الاستفادة بشكل أفضل من تعدد وظائف حساب الدفع والميزات الأمنية ، والتي ، بالإضافة إلى الضمانات التكنولوجية ، إمكانية تكوين الوصول إلى المنصات المختلفة على أساس الاختيارات الواعية للأساسيات. المخاطر من قبل المستخدمين.
في الختام ، يمكن أن يمثل حساب الدفع ابتكارًا جوهريًا في عملية تحديث العلاقة بين البنوك والعملاء الذي لم يعد من الممكن تأجيله ، إلى حد الدعم ، في إشارة إلى الشاعر المستقبلي FT Marinetti الذي أراد "قتل ضوء القمر" ، إمكانية "قتل" الحساب الجاري. نحن الأكثر اعتدالًا نعتقد أنه يكفي إعلان القتل الرحيم ، مما يتسبب في النمو السريع لمؤسسات الدفع وتلك المدفوعات الإلكترونية التي ، وفقًا للبيانات المنشورة لأول مرة من قبل البنك المركزي الأوروبي ، من المتوقع أن يكون لها مستقبل ، مع التدرج في الخصائص الوطنية المختلفة ، من بينها قسائم الدفع البريدية القديمة وإيصالات البنوك. باختصار ، نود منافسة أكثر فعالية بين اللاعبين القدامى والجدد في السوق فيما يتعلق بأدوات الدفع المبتكرة.
