اختتم شهر أكتوبر بحدثين مصرفيين في معارضة واضحة من وجهة نظر الخيارات الصناعية للأبطال.
يتعلق الأول بالقرارات الصادرة عن اجتماعات المساهمين في Banco Popolare di Verona و Banca Popolare di Milano ، لصالح اندماج الكيانين ، لبناء ثالث أكبر مجموعة في السوق المصرفية الإيطالية.
في هذا القرار ، بالإضافة إلى الاقتناع بالأسس الاجتماعية ، الذي يتجلى من خلال الأغلبية الواضحة ، يمكننا التعرف على المدخلات ، والتي ، بإصرار ، لا تزال تأتي من صندوق النقد الدولي والبنك المركزي الأوروبي والحكومة وبنك إيطاليا ، لصالح درجة أكبر من توحيد النظام المصرفي الإيطالي. جعلت التأثيرات المتوقعة من الممكن التغلب على كل من المقاومة فيما يتعلق بمتطلبات رأس المال الأعلى المطلوبة من قبل البنك المركزي الأوروبي ، والتي تعادل مليار ، لبانكو بوبولار ، بالإضافة إلى التعقيدات ، على مستوى التخطيط ، لاستراتيجيات العمل الجديدة و تكامل آلات التشغيل بدءاً من أنظمة الكمبيوتر. أثناء انتظار المزيد من أحكام السوق المحددة وقدرة الحوكمة الفعالة للكيان الجديد ، يجب علينا في الوقت الحالي ملاحظة الجدة الإيجابية للقضية.
الحدث الثاني ، الذي حدث بشكل رمزي تقريبًا في نفس وحدة المكان (فيرونا) والزمان (قبل يومين فقط) ، يمثله اتفاقية CCB التي روجت لها Cassa Centrale Trentina ، والتي ستكون خياراتها ، إذا اكتملت ، هي نفسها تمامًا النتيجة المعاكسة ل. يهدف "انشقاق Tridentine" إلى تجميع حوالي ربع البنوك المشتركة الإيطالية لبناء مجموعة بنكية تعاونية ثانية مستقلة تتنافس مع مجموعة Iccrea ، مما يتخلى نهائياً عن إمكانية التوصل إلى حل موحد.
تعد المقارنة بين الحدثين مفيدة للتأكيد على التناقضات التي لا تزال تميز الصناعة المصرفية الإيطالية.
دخل نظام البنوك التعاونية الكبيرة ، الذي أصبح الآن تشريعيًا مفتوحًا إلى شركات مساهمة ، في الطول الموجي لحلول التجميع ، مع محاور أخرى محتملة (UBI و Bper و Creval و Popolare di Sondrio) ومع Popolare Vicentina و Veneto Banca و Banca Etruria في حالة الفريسة ، بعد حالة عدم الاستقرار ذات الصلة.
ومن المتوقع ، لتجنب بعض الهزات غير المتوقعة ، أن تمضي عملية الدمج في الاتجاه الذي بدأته لتوها ، مع تحقيق الفوائد المرجوة على المدى المتوسط لمختلف أصحاب المصلحة ومعهم للنظام بأكمله.
من جانبه ، يمثل الائتمان التعاوني ، في تكوينه العام ، واحدة من أكبر خمس مشغلين مصرفيين محليين.
من خلال شبكة محيطية من 340 بنكًا وعدد لا يحصى من الهيئات المركزية والإقليمية ، سواء كانت فعالة (البنوك المتخصصة ، شركات التأمين ، شركات الخدمات) والمؤسسية (الاتحادات ، مختلف صناديق الضمان الطوعي والإلزامي) ، يعمل النظام مع أكثر من 3000 فرع ، وله سوق حوالي 7٪ من القروض والودائع ، 20 مليار في الأصول ، 30.000 ألف موظف. يكشف هذا التكوين عن تضخم كبير يترجم إلى انخفاض كفاءة النظام الهيكلي ، والذي انتهى بموازنة الفوائد ، بما في ذلك المزايا الاجتماعية ، للخدمات المقدمة بمرور الوقت إلى الأراضي الإيطالية ، وفقًا للأهداف المتبادلة ، بدلاً من تعظيم الأرباح.
تطلب السلطات الإشرافية فوق الوطنية والوطنية معالجة أوجه القصور المذكورة أعلاه أخيرًا من خلال الخطط الصناعية المستدامة ، وإلا فإن الفئة ستنخفض.
في الوقت نفسه ، اكتسبت الصناعة المصرفية التعاونية الإيطالية أهمية نظامية فيما يتعلق بشركتها الأم Iccrea Banca - التي تخضع ، مثل جميع البنوك الأوروبية "المهمة" ، لإشراف فرانكفورت منذ عام 2014 - وإصلاح الائتمان التعاوني ، الذي يهدف إلى يهدف تقوية المصنع بأكمله ، وتجنب تشتت الموارد ، إلى الاستقرار العام للنظام ، الذي يُنظر إليه على أنه unicum.
سيكون عقد التماسك هو أداة التنفيذ ، حيث يتطلب نقل امتيازات تجارية كبيرة من قبل جميع البنوك المركزية إلى شركة أم ، برأس مال لا يقل عن مليار واحد. ستتطلب المجموعة الثانية نفس العدد من الموارد ، كعنصر مكوِّن وسلسلة من الإجراءات ، والتي هي أيضًا مرهقة ، للقضاء على أي ترابط / تداخل مع الكيان الآخر ، بدءًا من الهيئات التي يُطلب منها التدخل في حالة حدوث أزمة. ولضمان المودعين.
سيتم الانتهاء من اللوائح الإشرافية على المجموعة المصرفية التعاونية في نوفمبر بعد تنفيذ الملاحظات المقدمة ، من بين أمور أخرى ، من قبل الحركة التعاونية نفسها والبنك المركزي الأوروبي ، في دوره كمشرف أوروبي.
قبل كل شيء ، يجب أن تجعلنا هذه المؤشرات الأخيرة نفكر في مستقبل لا يمكن أن يقوم إما على مهن الحكم الذاتي التي تفتقر إلى البرامج المناسبة أو على المناشدات المهذبة لوحدة الحركة ، ناهيك عن السعي وراء حلول الحكم الفاشلة ، كما يبدو أن رؤيته. في بعض المحاولات الأخيرة من قبل قمة Federcasse.
في الواقع ، تؤكد الملاحظات التي يدعو البنك المركزي الأوروبي لإدخالها في اللوائح ، أكثر مما هو متوقع في نص Bancaditalia ، على قدرات التحكم للشركة الأم ، لضمان الاتساق بين عمليات واستراتيجيات المكونات الفردية مع السياسات و أهداف المجموعة المصرفية ككل ، مع التأكيد على أهمية إدارة المخاطر المصممة جيدًا ، وضوابط الامتثال ، والتدقيق الداخلي ووظائف التخطيط.
فيما يتعلق بالنقطة المحورية فيما يتعلق بضرورة قيام الشركة الأم والبنوك التابعة بتجهيز نفسها بآليات تكامل أنظمة المعلومات وعمليات إدارة البيانات ، والتي تضمن موثوقية وصحة تقييمات المخاطر على المستوى الفردي والموحد ، يؤكد البنك المركزي الأوروبي على الفرصة لتقديم موعد نهائي لإنشاء نظام معلومات موحد لا يزيد عن ثلاث سنوات من توقيع عقد التماسك. في الفترة الوسيطة ، سيكون من الضروري اعتماد آليات تكامل مناسبة قبل الوصول إلى الترتيب النهائي.
وبالتالي ، فإن القضايا التي نهدف إلى تعزيز النظام التنظيمي بشأنها هي ذات طبيعة صناعية بحتة ، وتتمحور حول أنظمة مراقبة المخاطر عالية التنظيم ، والتي كان ضعفها سببًا لأشد الأزمات المصرفية حدة ، وعلى الحلول التكنولوجية التي لا تزال مستمرة. مع عمليات المعلومات لأتمتة ورقمنة الخدمات المصرفية.
بعبارة أخرى ، يتعلق الأمر بالتركيز على توسيع عرض الخدمات الرقمية ، وتنويع المخاطر وترشيد التكاليف ، وجميع السمات ذات العلاقة المباشرة مع حجم الإنتاج.
من دون شك ، يحتل الموضوع التكنولوجي أهمية مركزية ، حيث يجب أن يتولى مسؤولية أوجه القصور الوظيفية والمعمارية التي تؤثر في الوقت الحالي على كل من نظام Icrrea ونظام Trentino ، في ظل أشكال مختلفة وليس بشكل هامشي. أثناء تمثيل المخططين المرجعيين الرئيسيين ، في العالم التعاوني ، هناك أيضًا خيارات ، وإن كانت أقل تمثيلا ، تستخدم أنظمة المتعهدين الخارجيين الآخرين ، مما يجعل تكامل المنصات قضية أساسية للحصول على التوحيد المطلوب من قبل الهيئات الإشرافية.
لكن مسألة تكنولوجيا المعلومات لا تقتصر على إنشاء نظام واحد. كما يتعلق بتحديث ما يسمى بالنظام المصرفي الأساسي ، أي إعادة الكتابة العضوية لتطبيقات الإدارة الرئيسية (السجل ، والحسابات الجارية ، والقروض ، وخدمات الدفع ، والدولية ، والتمويل والخزانة ، والمحاسبة العامة) ، وفقًا لأحدث نهج البنى الموجهة للمعلومات للخدمات (ما يسمى SOA) ، والتي لها مزايا مطلقة من حيث الأداء والاتساق وتكاليف الصيانة ، مقارنة بالأنظمة المستخدمة حاليًا.
التجديد المستمر لتطبيقات المكاتب الأمامية ، الذي تم اتباعه في السنوات الأخيرة ، انتهى في الواقع إلى تأجيل خيارات التحديث الهيكلي للتطبيقات الأساسية وفقًا للمعايير المذكورة أعلاه ، وهو أمر ضروري للوظائف الجديدة للخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية الرقمية والمتنقلة ، والتي سوف أن تركز على سرعة وأمن الوصول عن بعد إلى الخدمات المقدمة.
الاستثمارات ، بالتأكيد ليست محدودة الحجم ، التي يتطلبها هذا التحول ، من الواضح أنها قابلة للتوزيع بشكل أفضل على نطاق أوسع لقاعدة البنوك المشاركة.
علاوة على ذلك ، عند اتخاذ هذا الاختيار لتجديد البنية التحتية للتطبيق ، يمكن تقييم الحلول الموجودة بالفعل في السوق من قبل صناعة البرمجيات المصرفية العالمية ، والتي تقدم خصائص ذات كفاءة ومرونة أكبر مقارنةً بحلولنا الأصلية ، مع إمكانية المشاركة التحول التدريجي للحدود التكنولوجية للصناعة من قبل البنوك الأصغر أيضًا.
لا يبدو أن الإدارة داخل هذه الأنظمة لبعض خصائص السوق المصرفية الإيطالية تمثل عقبة لا يمكن التغلب عليها ، فيما يتعلق بأوقات تنفيذ هذه التطبيقات.
الشيء المهم هو اعتبار الموضوع التكنولوجي وثيق الصلة بالموضوع الخاص بالأعمال ، لأنه في هذا التفاعل سيتم لعب اللعبة الأكثر أهمية بشكل استراتيجي للمنافسة في السوق المصرفية ، والتي دخلت مرحلة إعادة التشكيل المرغوب فيها.
لذلك نحن مقتنعون بأن الرغبة في "كل شيء موجود" لجميع مكونات الائتمان التعاوني ليست فقط دعوة للتضامن والأخوة التعاونية ، ولكن قبل كل شيء الأساس المتين لخيارات صناعية مقنعة ومستدامة من أجل إعادة إطلاق القطاع بأكمله ، ليتم تعزيزه مع التجديد المتزامن للطبقة الحاكمة المدعوّة لإدارة سيناريو الإصلاح والآثار الأكثر تعقيدًا للحكم.
ونحن على يقين بنفس القدر من أن المرجع النهائي الوارد في ملاحظات البنك المركزي الأوروبي على النظام التنظيمي الذي حدده بنك إيطاليا فيما يتعلق بسلطاته الثابتة في مسألة إصدار الترخيص المصرفي لمؤسسات الائتمان ، بما في ذلك المجموعات المصرفية التعاونية الجديدة ، يشير إلى معايير الشدة التي ستخضع لها التراخيص ، بناءً على استقرار النظام ككل ، بدلاً من التقسيمات التي تكون على الفور أكثر تكلفة وغير مؤكدة على المدى المتوسط فيما يتعلق بالمزايا الفعلية لبنك التعمير الصينى.
إلى المتذوق الجيد ...
