منذ بضعة أيام ، تم تداول أخبار تفيد بأنه اعتبارًا من عام 2021 "لن يكون من الممكن الدخول في المنطقة الحمراء في الحساب الجاري". يوضح بنك إيطاليا أن الأمر ليس كذلك: "اعتبارًا من 1 يناير ، كما هو الحال اليوم - يكتب فيا ناسيونالي - ستتمكن البنوك من الاستمرار في السماح للعملاء باستخدام الحساب ، بما في ذلك دفع المرافق أو الرواتب ، والتي تنطوي على سحب على المكشوف. ومع ذلك فهو حول اختيار تقديري للبنك، والتي يمكن أن تسمح أو ترفض التعدي. لذلك من المهم معرفة العقد المنصوص عليه مع البنك الذي تتعامل معه جيدًا والتواصل معه ". إن إمكانية "الدخول في المنطقة الحمراء" ، في الواقع ، "ليست حقًا للعميل ، ولكنها كلية يمنحها البنك ، والتي يمكنها أيضًا تطبيق العمولات (ما يسمى CIV ، لجنة التحقيق التمهيدي السريع)".
إذن ما الذي سيتغير من عام 2021؟ مع دخول "اللوائح الأوروبية بشأن المتطلبات الاحترازية لمؤسسات الائتمان وشركات الاستثمار"، اعتبارًا من XNUMX يناير جميعًا تضطر البنوك إلى تغيير معايير تحديد التعرضات المتعثرة (لكن العديد من المؤسسات قامت بذلك بالفعل لبعض الوقت). بشكل أساسي ، لن يتم تفعيل التخلف عن السداد فقط إذا رأى البنك أنه من غير المحتمل استرداد الائتمان دون الشروع في إجراءات غير عادية (مثل إنفاذ الضمانات) ، ولكن أيضًا إذا انتهت صلاحية "دين كبير" لأكثر من 90 يومًا متتاليًا (180 يومًا إذا كان المدين هو الإدارة العامة). لكي يعتبر الدين "جوهريًا" ، يجب أن يكون له خاصيتان:
- يتجاوز الحد المطلق: 100 يورو للأفراد و 500 يورو للشركات;
- يتجاوز العتبة النسبية ، أو تساوي 1٪ على الأقل من إجمالي الدين مع الطرف المقابل.
وماذا يعني كل هذا؟ الحداثة الأساسية ، وفقًا لتقرير Bankitalia ، هي ذلك لن يكون من الممكن تعويض المبالغ المتأخرة بخطوط ائتمان مفتوحة وغير مستخدمة (ما يسمى ب هوامش متاحة): "لهذا الغرض من الضروري للمدين اتخاذ إجراء، باستخدام الهامش المتاح للوفاء بالدفع المتأخر ".
ومع ذلك ، يؤكد بنك إيطاليا أن "لا يتأثر تعريف القروض المتعثرة بالقواعد الأوروبية الجديدة بشأن التخلف عن السداد. الوسطاء يحيلون العميل في المعاناة فقط عندما يعتقدون أن لديه صعوبات جدية ، وليست مؤقتة ، في سداد ديونه ". للوصول إلى هذا الاستنتاج ، من الضروري "تقييم الوضع المالي العام للعميل" ، وليس "بناءً على أحداث فردية ، مثل تأخير واحد أو أكثر في سداد الدين". لذلك "ليس صحيحًا أن التجاوز أو التأخير في المدفوعات لمبالغ حتى 100 يورو فقط يكفي لإحداث تقرير غير مؤدٍ تلقائيًا، مع ما يترتب على ذلك من مخاطر المساومة أو جعل الوصول المستقبلي للعميل إلى الائتمان داخل النظام المصرفي بأكمله مرهقًا "بسبب تدهور الجدارة الائتمانية.
تتعلق القواعد الجديدة المتعلقة بالتخلف عن السداد فقط "بالطريقة التي يجب أن تصنف بها البنوك والوسطاء الماليون العملاء لأغراض احترازية - يواصل بنك إيتاليا - أي لأغراض حساب الحد الأدنى لمتطلبات رأس المال الإلزامية للبنوك والوسطاء الماليين". ومع ذلك ، فإن المعهد المركزي يعترف بأن "قد يكون للتعريف الجديد للتقصير تداعيات على العلاقات الائتمانية بين الوسطاء وعملائهم ، والتي قد تنطوي إدارتها ، كما هو الحال في جميع حالات التخلف عن السداد ، على اعتماد مبادرات لضمان تسوية العلاقة الائتمانية". لهذا السبب ، طلبت شركة Via Nazionale من البنوك "العمل لضمان أن يكون العملاء على دراية كاملة بدخول القواعد الجديدة حيز التنفيذ والعواقب التي يمكن أن تنتج عن ديناميات العلاقات التعاقدية".
رابط إلى بنك إيطاليا:
إلى رؤى حول التعريف الجديد للتقصير
إلى إجابات على الأسئلة المتداولة (FAQ)
إلى توضيحات حول التأثيرات على السجل الائتماني المركزي
