ربما حتى وقت قريب في إيطاليا ، لم يكن جميع مشغلي سوق التأمين على دراية كاملة بمدى ظاهرة ما يسمى سياسات كامنة، أي تلك السياسات التي لم يتم تحصيلها من المستفيدين وتكذب على الشركات بسيف دامقليس وصفة طبية وفي اليوم التالي انتقلت إلى Fondo Rapporti Dormienti الذي تم إنشاؤه في Consap.
مسح حديث أجرته هيئة الرقابة على سوق التأمين ، إيفاس، التي تم الإعلان عنها بالفعل في تقريرها السنوي الأخير ، قد سلطت الآن الضوء على هذه القضية المحددة. أدت نتيجة هذا التحقيق ، من خلال العبور بين الرموز الضريبية لحملة الوثائق وبيانات الوفيات المتوفرة في السجل الضريبي للمقيمين ، إلى إحياء أكثر من 187 سياسة كامنة بمبلغ إجمالي 3,5 مليار.
بالخوض في مزيد من التفاصيل ، يجب القول أنه من بين أكثر من 187 بوليصة مذكورة أعلاه ، كان هناك 116 بوليصة ادخار وصلت إلى تاريخ استحقاقها بمبلغ إجمالي قدره 1,5 مليار يورو ، في حين أن أكثر من 71 وثيقة تتعلق بحاملي وثائق التأمين المتوفين بمبلغ يبلغ حوالي 2 مليار يورو. علاوة على ذلك ، من بين هذه الأخيرة ، ما يقل قليلاً عن 31 ألفًا لحوالي 1,7 مليار يورو تتعلق بعقود مدى الحياة ، أي السياسات التي ليس لها تاريخ انتهاء محدد والتي تنتهي بالتنازل ، أو بدفع المنفعة مقابل وفاة الشخص. مؤمن عليه.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه كأثر جانبي للإحالة المرجعية بين الرموز الضريبية وبيانات الوفيات من السجل الضريبي ، كان من الممكن صياغة تقدير أولي للسياسات التي يمكن أن تكون موجودة شروط تحويل المبالغ إلى صندوق السياسات الخاملة، تحديدًا كميًا لكل شيء في حوالي 6 آلاف بوليصة بمبلغ 54 مليون يورو. هذه هي السياسات التي حدثت بشأنها وفاة حامل الوثيقة بين أكتوبر 2007 وأكتوبر 2010 دون علم شركات التأمين بذلك.
يجب أن يقال على الفور أنه ، في الواقع ، فإن ظاهرة السياسات الراكدة لها بالتأكيد أبعاد أكبر. هذا ما أكدته إيلينا بيليزي من إيفاس ، مشيرة إلى أنه لا يزال هناك 4 ملايين من السياسات التي يحتمل أن تكون خاملة والتي انتهت صلاحيتها في فترة الخمس سنوات 2012-2016. حتى لو كان لغالبية وثائق التأمين مدى الحياة التي يحتمل أن تكون خاملة ، 3,3 مليون عقد يساوي 84 ٪ من العدد الإجمالي ، لم يتم استيفاء شروط دفع الاستحقاق ، لأنه في وقت انتهاء العقد كان وجود الشخص المؤمن عليه تم التحقق منه ، أو كان هناك انقطاع في دفع الأقساط مع ما يترتب على ذلك من إنهاء العقد.
أخيرًا ، للحصول على صورة شاملة للظاهرة ، هناك نقطتان إضافيتان. انا مازلت هناك 900 ألف عقد لم تتمكن شركات التأمين حتى الآن من التأكد من وضعها في الربيع الماضي. ثم هناك مجال شركات التأمين الأجنبية العاملة في إيطاليا (15٪ من إجمالي دخل الأقساط) ، والتي تم استبعادها حتى الآن من المسح والتي قررت IVASS الآن التدخل فيها ، وطلب صورة من محفظة السياسات الخاملة للفترة 2001-2018.
كيف يمكننا محاولة معالجة هذه الظاهرة التي ، وليس من المستغرب ، أن ريكاردو سيزاري نفسه ، مدير IVASS ، قد عرّف بأنها "حالة نموذجية من عدم تناسق المعلومات ، أو بالأحرى فشل السوق الذي يمكن للمشغل العام فقط العمل فيه"؟ أو بعبارة أخرى لويجي دي فالكو من أنيا ، كيف يمكننا معالجة استمرار الموقف الذي ينتقل فيه خطر مصادرة حقوق المرء بالكامل إلى حاملي وثائق التأمين؟
شدد على أنه في السياقات الوطنية الأخرى ، مثل السياق الفرنسي ، تم بالفعل معالجة ظاهرة السياسات الخاملة وحلها ، من بين التدابير التي يبدو أنها أكثر قابلية للتطبيق في إيطاليا ، يمكننا أن نذكر هنا: إنشاء سجل واحد للتأمين العقود ؛ إمكانية الوصول إلى قواعد البيانات الشخصية ، وهي إمكانية لم يتم تصورها حاليًا في نظامنا القانوني على عكس ما هو متوقع في الأنظمة القانونية الأخرى ؛ نوع من الاستثناء من فترة التقادم لمدة عشر سنوات (حتى 20 أكتوبر 2010 ، كانت فترة التقادم مقتصرة على نهاية فترة السنتين المنصوص عليها في العقد).
اقتراح منطقي ، قدمه إيفاس نفسه ، هو دعوة أولئك الذين يتخذون وثيقة تأمين على الحياة للإشارة إلى اسم المستفيد بطريقة دقيقة وغير عامة ، وبالتالي تزويد شركات التأمين بجميع المعلومات المفيدة لتعقبهم. في حالة وفاة المؤمن عليه.
أما بالنسبة لشركات التأمين ، فبالإضافة إلى تعزيز عمليات مراكز الاتصال الخاصة بهم بشكل عام لمساعدة المستفيدين المحتملين ، سيتعين عليهم تجهيز أنفسهم بمعايير العمليات والإجراءات المناسبة لمنع تشكل هذه الظاهرة. شهدت IVASS ، التي تحركت في هذا الاتجاه برسالة تذكير إلى السوق في ديسمبر 2017 ، عودة بعض خطط العمل التي تم الحكم عليها بأنها "ليست حاسمة دائمًا". لا بعبارة ملطفة ، هذا يعني أنه لا يزال هناك طريق طويل لنقطعه ، بالنظر إلى حكمة شركات التأمين في إدخال معايير جديدة مع مزيد من الأعباء الإجرائية وزيادة التكاليف.
في نهاية المطاف ، فإن السياسات الخاملة تمثل تحديًا يمكن التغلب عليه في إيطاليا من خلال تدابير تنظيمية جديدة للنظام ، وإجراءات مناسبة من قبل شركات التأمين واهتمام أكبر من العملاء والمستفيدين المحتملين. وبالتالي ، فإن هذا التحدي له أيضًا نكهة مرحلة جديدة من الحضارة الاقتصادية.
