كم تكلفة حساب مصرفي؟ وفوق كل شيء ، هل ندفع المبلغ الصحيح؟ أ بحث نشره للتو بنك إيطاليا (في ملاحظات الاستقرار والإشراف ، رقم 8) ، يقدم العديد من الأفكار للإجابة على هذه الأسئلة. يستند المسح إلى 13.200 حساب جاري تملكه الأسر الإيطالية ، ويشتمل على 668 فرعًا من 180 مؤسسة ائتمانية (بما في ذلك مكتب البريد الإيطالي وخدمات BancoPosta) وهو مخصص لـ "رسوم إدارة الحساب الجاري "، وتقديم أفكار شيقة وأخبار مهمة. المرجع الأول الذي ظهر من البحث - الذي أجراه اثنان من الاقتصاديين من Via Nazionale و Napolitano و Scognamiglio - لا يشمل البنك المركزي بشكل مباشر ولكنه يوفر مع ذلك قاعدة بيانات مهمة للغاية. أولاً ، يتضح ذلك احترام في الفترة 2010-2015 ، انخفضت التكلفة الفعلية لإدارة الحساب من 85 إلى 77 يورو. يتعلق الأمر بالمتوسط بنسبة 3,4٪ في السنة.
يتأثر متوسط حساب الحساب الجاري بعدة عوامل ؛ عادة يتكون من واحد جزء ثابت، والتي تشير إلى المكونات التي لا تختلف بناءً على استخدام الحساب (رسوم سنوية، ونفقات اتصالات الطوابع ورسوم الطوابع) ، ومن واحد جزء متغير، تعمل بدلاً من عدد العمليات المنجزة خلال العام وتكلفتها (سحوبات ببطاقة الخصم ، توطين المرافق وتحويلات برقية).
كلا المكونين خضعوا لـ تخفيض، من حيث التكلفة ، مقارنة بعام 2010 ، عام النشر الأول للبحث المذكور أعلاه ، عند إدارة حساب جاري "تمثيلي" تكلف 92 يورو ، مقارنة بـ 77 في عام 2015. كما يتضح من الشكل 1 ، هذا الانكماش يرجع ذلك جزئيًا إلى الانخفاض من الرسوم الثابتة - التي تشكل حوالي ثلثي نفقات الإدارة الإجمالية - وجزئيًا إلى الرسوم المتغيرة ، لا سيما تلك المتعلقة عمليات الكتابة والسحب النقدي، على الرغم من الزيادة الكبيرة في متوسط نشاط العميل.
على الرغم من انخفاض متوسط نفقات التشغيل ، ومع ذلك ، لا يزال هناك هامش كبير من المدخرات المحتملة. يتضح هذا من خلال حقيقة أن الحسابات "الأصغر" أكثر ملاءمة وأرخص للعميل.
في الواقع، كلما كان التاريخ الذي تم فيه فتح الحساب أكثر حداثة ، انخفض المبلغ الذي تم إنفاقه. على سبيل المثال ، في عام 2015 ، بلغت تكلفة إدارة حساب تم فتحه لمدة لا تزيد عن عام 49 يورو ، أي أقل بنحو 44 يورو من تكلفة الحسابات المفتوحة لأكثر من 10 سنوات. يفسر باحثو بنك إيطاليا هذا الاختلاف الكبير على النحو التالي: يرجع جزء من الفجوة إلى التكوين المختلف للخدمات المستخدمة في فئتي الحسابات ، ويعتمد الآخر بدلاً من ذلك على السياسات التجارية للمشغلين ، والمفتوحة للصياغة عروض مفيدة عندما يجدون أنفسهم يتفاوضون مع عملاء جدد.
من خلال تحليل البيانات التي قدمها البحث ، يمكن ملاحظة أنه بالنسبة للعقود المفتوحة لأكثر من عام ، انخفضت نفقات الإدارة بنسبة 7,6 ٪ سنويًا في الفترة 2010-2015 ، بينما بالنسبة للحسابات المفتوحة لأكثر من عشر سنوات ، كان الانخفاض. أكثر محدودية ، يساوي 1,9٪. في ظل الظروف المتساوية المقدمة للعميل ، يتم تقليل الفجوات: يتأرجح معدل الانخفاض السنوي بين 4,3٪ للحسابات المفتوحة لمدة لا تزيد عن عام و 2,8٪ للحسابات التي يبلغ متوسط أعمارها أكثر من 10 سنواتi.
يعيدنا هذا الدليل إلى ما سبق: i يلبي أصحاب الحسابات الجارية مدخرات آمنة من حيث الراحة من خلال البحث عن عروض أكثر فائدة ، حتى في نفس البنك.
