لا يمكن استخدام الأموال لتوليد المزيد من الأموال ، ولكن يجب أن تساهم في تنمية المجتمع ونموه. هذا هو أحد المبادئ الأساسية التي يقوم عليها التمويل الإسلاميوهو نظام يتبع الشريعة الإسلامية ومبادئها الأخلاقية التي تفرض تقاسم المخاطر والأرباح بين المدينين والدائنين ، وتحظر الاستثمارات والمضاربة الخطرة ، وتحظر طلب الفائدة ، التي تعتبر شكلاً حقيقيًا للربا.
ومع ذلك ، فإن النظام المالي الإسلامي ، الذي وُلد في السبعينيات من القرن الماضي ، يشترك أيضًا في خاصية مع النظام الغربي: فهو مرتكز إلى حد كبير على البنوك. تم التأكيد على ذلك من خلال دراسة أجرتها Davidia Zucchelli من شبكة الأبحاث الدولية في قسم الدراسات والبحوث في Intesa Sanpaolo الذي يحلل خصائص التمويل الإسلامي من خلال مقارنتها بخصائص التمويل التقليدي.
البنوك الإسلامية
حتى الآن ، يعمل 235 بنكًا إسلاميًا في جميع أنحاء العالم. يوجد تسعة منهم في الاتحاد الأوروبي. وتغطي دول الخليج الحصة الأكبر من إجمالي أصول البنوك الإسلامية في العالم (45,9٪) ، تليها منطقة الشرق الأوسط وجنوب آسيا (26٪) وجنوب شرق آسيا (23,5٪). خلف شمال إفريقيا والصحراء الكبرى بنسبة 1,6٪. تنتشر أنظمة الظل المصرفية أيضًا على نطاق واسع على مستوى العالم ، مما يؤكد الدراسة - "على الرغم من أنها تشمل أيضًا أنواعًا من الوسطاء الذين لا تبدو عملياتهم حاسمة على الفور ، إلا أنها في الواقع أدت إلى فقدان السيطرة على النظام من قبل مختلف السلطات الإشرافية الوطنية و وبالتالي ، في الواقع ، فضلوا بتهور استخدام ما يسمى بالتمويل الإبداعي ". نهج له تكهنات موضوعية وليس خدمة للاقتصاد الحقيقي كما توقعها القرآن.
ومن المثير للاهتمام أيضًا القواعد المفروضة على البنوك الإسلامية التي يمكنها تلقي الودائع والعملاء الماليين والأسر والشركات ، تمامًا مثل البنوك التقليدية ، ولكن يجب أن تمتثل للإملاءات الدقيقة. أولاً ، لا يوجد التزام بالسداد / لا يوجد دين. يعتمد النموذج الذي يجب اتباعه على مبدأ "تقاسم الأرباح والخسائر" ، أي تقاسم الأرباح والخسائر المتأتية من استثمارات العملاء. وتوضح الدراسة ميزة أخرى مهمة تتعلق بمنع دفع الفوائد "لتحقيق شروط الإنصاف والعدالة الاقتصادية والاجتماعية ، ومنع أي شكل من أشكال الامتياز ، من خلال الحصول على دخل مالي ، دون المشاركة في العمل". وأخيراً فإن الغرض من الحضانة جائز ولكن الكنز محظور.
لا تسمح الشريعة الإسلامية بتراكم الموارد المالية. المال له قيمة ، أي ليس في حد ذاته ، ولكن فقط كأداة مفيدة للتنمية والنمو ، ولا يمكن تنحيته جانباً ، بل يجب توزيعه "، يؤكد التقرير.
الشمول المالي
يعني الشمول المالي كلاً من الإمكانية العامة للوصول إلى مختلف الخدمات المالية ، بدءًا من حساب جاري بسيط ، والفجوة بين الجنسين بين الرجال والنساء. تسلط الدراسة الضوء على مدى تناسب درجة الشمول المالي في الدول الإسلامية مع الثروة: فهي مرتفعة للغاية في البلدان ذات الدخل المرتفع ، مثل دول الخليج أو ماليزيا ، حيث تصل إلى 80 و 85٪ على التوالي. من ناحية أخرى ، هو أقل بكثير - على الرغم من زيادة - في بنغلاديش وإندونيسيا (50 ٪) وفي باكستان (21 ٪) ، مع متوسط دخل أكثر تواضعا. من ناحية أخرى ، لا تزال الفجوة في الشمول المالي للمرأة مقارنة بالرجل ملحوظة للغاية في جميع البلدان الإسلامية ". تبلغ الفجوة في مصر 27٪ (كانت 7٪ في 2011) ، وفي بنغلاديش وتركيا تصل إلى 30٪.
التمويل الإسلامي مقابل التمويل الأخلاقي
تختتم الدراسة التي أجرتها شبكة الأبحاث الدولية التابعة لقسم الدراسات والبحوث في Intesa Sanpaolo بمقارنة بين التمويل الإسلامي والتمويل الأخلاقي. الأول "ينظمه القانون الإسلامي بالكامل" ، ويمكن تعريف الثاني بدلاً من ذلك على أنه قانون سلوك ديني أخلاقي مستوحى من القيم الدينية (من أصل مسيحي). كلاهما مستوحى من نماذج ليس التنافس البحت بين الموضوعات الاقتصادية ، من مجرد الكفاءة والربح النفعي ، ولكن من التعاون الاجتماعي والتكامل.
