اگر ہم چند ماہ پیچھے جائیں تو CoVID-19 کے پھیلنے سے ٹھیک پہلے، ایک عام نظریہ اب تک بینکوں کو پکڑے ہوئے تھا۔ ناگزیر زوال کے لئے بربادFinTechs کی جارحیت اور ڈیجیٹل دور کے بڑے کھلاڑیوں کے توسیع پسندانہ عزائم سے متاثر۔
جنہوں نے بینکنگ کے شعبے میں، بہت سے دوسرے شعبوں میں پہلے سے آزمائے گئے طریقوں کے مطابق کام کیا ہے: کتابوں اور خوردہ تجارت (ایمیزون)، سیاحت (ایئر بی این بی، بکنگ، اوبر) سے لے کر مواصلات تک (فیس بک، گوگل، وغیرہ)۔
ڈیجیٹل پلیٹ فارمز کا استعمال کرتے ہوئے روایتی ویلیو چینز کو توڑنا نئے کاروباری ماڈل بنانے کے لیے جس کے ارد گرد صارفین کی بڑھتی ہوئی عوام کو جمع کرنا ہے۔
اس طرح بینکاری نظام نے بہت کم وقت میں ظہور دیکھا، تقریبا ہر جگہ نئے حریف: جو ادائیگی کے نظام کی پیشکش کرتا ہے، جو افراد اور کاروباروں کو قرض فراہم کرتا ہے، دوسرے بچت کی مصنوعات پیش کرتے ہیں یا انفرادی بجٹ کو منظم کرنے کے لیے زیادہ آسان نظام پیش کرتے ہیں۔
کے لئے مصروف عمل NPLs کے بڑے پیمانے پر تصرف جمع، ایک زبردست، ضروری، اخراجات پر توجہ اور ایک خاص، روایتی، تبدیلی سے ہچکچاہٹ کے ساتھ، بینکوں نے نئے ڈیجیٹل پلیئرز کے مقابلے میں زمین کھو دی ہے۔
سچ بتانے کے لیے، بحالی کے لیے کچھ کوششیں کی گئی ہیں: ڈیجیٹل حریفوں کے ساتھ مستعفی اتحاد (خاص طور پر ادائیگیوں میں)، امید افزا سٹارٹ اپس کا حصول، یا آخر کار، حال ہی میں، نظام کی تخلیق (ابھی بھی بہت محدود)، اوپن بینکنگ کے۔
تاہم، آخرالذکر بھی، آخر میں بڑے ڈیجیٹل پلیئرز کی ترتیب کردہ تال اور انضباطی اقدامات سے مشروط ہے جن کی عقلیت کو سمجھنا ہمیشہ آسان نہیں ہوتا ہے۔
خلل انگیز اختراع: کس سمت میں؟
دوسری طرف، کچھ بھی ان لوگوں کی پیشین گوئی کو غلط ثابت نہیں کر سکتا جنہوں نے دیکھا کہ بینکوں کو ناگزیر طور پر غروب آفتاب کا ایک اداس راستہ اختیار کرنا ہے، جسے FinTechs کی اختراع کی رفتار نے دبایا ہے۔
یا تو آپ موافقت کریں یا آپ مر جائیں۔, Clayton M. Christensen , Disruptive Innovation کے نظریہ نگار نے XNUMX کی دہائی میں لکھا ڈیجیٹل تبدیلیاں جو صنعت اور خدمات کے تمام شعبوں کو متاثر کرنے لگے تھے۔
لیکن چیزیں ہمیشہ اس طرح نہیں نکلتیں جیسے آپ تصور کرتے ہیں اور اگر ہم آج کوویڈ 19 ایمرجنسی سے ایک سبق سیکھ رہے ہیں تو وہ یہ ہے کہ آپ کو کبھی بھی کسی چیز کو معمولی نہیں لینا چاہئے۔.
اور درحقیقت، جو کچھ بینکوں نے ڈیجیٹل تبدیلی پر برسوں کے مباحثوں اور کانفرنسوں میں نہیں کیا، وہ چند ہفتوں میں تیزی سے نافذ کر دیا، اندرونی اور بیرونی مہارتوں، وسائل، عمل اور علم کو کھلے اور فعال رہنے کے واحد مقصد کی طرف منتقل کر دیا۔
وبائی مرض میں کام کرنا ڈیجیٹائزیشن کے لیے زور لگایا، ہر ممکن چیز کو آن لائن منتقل کرنے کے لیے، وسیع پیمانے پر سمارٹ ورکنگ قائم کرنے کے لیے، جس کی چند ماہ قبل تک مخالفت کی گئی تھی۔
لہذا، یہ یقینی نہیں لگتا کہ خلل ہمیشہ ایک سمت میں جاتا ہے: اس کے برعکس بھی ہوسکتا ہے، کم از کم نظریہ میں۔ یہ ہے کہ شکار شکاری کو پکڑنے کا انتظام کرتا ہے۔
FinTechs میں سرمایہ کاری کم ہے۔
Fintechs ابھی تک اٹلی میں بڑے پیمانے پر نہیں ہیں اور ہمارے پاس بہت کم حوالہ جات ہیں۔
آج امریکہ میں جو کچھ کہا جا رہا ہے اسے سن کر، تاہم، ایسا لگتا ہے کہ اس وقت وبائی امراض اور فنٹیک بہت اچھی طرح سے نہیں مل رہے ہیں۔ درحقیقت، آج جس حجم اور وسعت کے معاشی بحران کا سامنا ہے، زیادہ تر سرمایہ کار کسی ایسے ممکنہ منصوبے سے دور ہونے کا سوچ رہے ہیں جس کے لیے ایک خاص حد تک رسک اور طویل ادائیگی کے اوقات کی ضرورت ہو۔ جیسا کہ عام طور پر بینکنگ اور فنانس کی دنیا سے جڑے ہوئے ہیں۔
مزید برآں، پوری صنعتیں ہیں، جیسے افراد یا چھوٹے کاروباروں کو قرض، جہاں یہ ہو رہا ہے۔ دو متضاد لیکن ہم آہنگ قوتیں۔. FinTechs جو کریڈٹ پیش کرتے ہیں ان کے لیے خطرہ بڑھ رہا ہے (میکرو اکنامک سیاق و سباق کو دیکھتے ہوئے) اور ساتھ ہی قرضوں کے محتاج افراد کا خالصتاً ورچوئل آپریٹرز پر اعتماد کم ہو رہا ہے۔ آخر کار، مؤخر الذکر ایک روایتی بینک کی برانچ سے رابطہ کرنے کو ترجیح دیتے ہیں، تاکہ کوئی فزیکل پوائنٹ آف ریفرنس ہو۔
اس لیے Fintechs کے لیے مشکل وقت اور یہ روایتی بینکوں کے لیے اچھی خبر ہو سکتی ہے۔
تاہم، بڑی شرط مستقبل میں کھیلی جائے گی، جب معاشی سرگرمیاں مکمل طور پر دوبارہ شروع ہوں گی اور جب نیا معاشی اور سماجی تناظر تشکیل پانے لگے گا جس میں ہمیں انفیکشن کے خطرات کے ساتھ جینے کی عادت ڈالنی ہوگی۔
روایتی بینک کس منظر نامے میں اور کن چیلنجوں کے ساتھ کام کریں گے؟
جیسا کہ ہم نے دیکھا ہے، بینکوں نے تیزی سے سمارٹ ورکنگ کی طرف رخ کر لیا ہے، پیچیدہ مسائل جیسے کہ ڈیٹا کی خلاف ورزی اور سائبر سکیورٹی رسک مینجمنٹ کو بھی اتنی ہی تیزی سے سنبھال لیا ہے۔
اسمارٹ ورکنگ کے دو مضمرات ہوں گے۔ سب سے پہلے، کام کی تنظیم پر. اس طریقہ کار کے ذریعے، درحقیقت، یہ ضروری ہے کہ پہلے سے ترتیب شدہ طریقہ کار اور معلومات کے بہاؤ کے لیے منظم کام کی رکاوٹ کو دور کیا جا سکے۔ جو اپنے ساتھ ایک ناگزیر بیوروکریٹک مضمرات لاتا ہے: سرگرمی کے برعکس۔ نیز اس معاملے میں، "چست" کام پر کون سے گھنٹے اور گھنٹوں کی کوچنگ نے نہیں کیا، کوویڈ 19 اثر جہیز کے طور پر پیش کر سکتا ہے۔
سمارٹ ورکنگ کارکنوں کی ڈیجیٹل صلاحیتوں کی سطح کو بھی بلند کرنے کے قابل ہو گی۔
اگرچہ حالیہ برسوں میں ایک اہم نسلی تبدیلی دیکھی گئی ہے، لیکن بینکرز کی اوسط عمر زیادہ ہے اور تعلیم کی سطح اب بھی گریجویٹوں کو اقلیت میں دیکھتی ہے۔
اس کے لیے ابھی بہت کچھ کرنا باقی ہے اور آج صحیح وقت ہو سکتا ہے: بہت سے داخلی طریقہ کار کی ڈیجیٹل تبدیلی کو زندگی بخشنا، ساتھیوں میں آئی ٹی کلچر کو پھیلانے کے کام کے ساتھ ٹاسک فورسز کے قیام کی حوصلہ افزائی کرنا، مدد فراہم کرنے کے لیے خود کو منظم کرنا۔ صارفین ریموٹ آپریشنز کی مشق کرنا شروع کر رہے ہیں۔
ہوم بینکنگ اور نئی ٹیکنالوجیز
درحقیقت، برانچ سے دور بینک کے ساتھ کام کرنا اس طریقہ کی نمائندگی کرتا ہے جو زیادہ تر FinTechs کی طرح اسی بنیاد پر مقابلہ کرنے کا باعث بنتا ہے۔
آج بھی مغربی دنیا میں، ہوم بینکنگ کا سہارا قطعی طور پر محدود ہے اور عمر اور ثقافتی سطح کی مخصوص خصوصیات کے ساتھ مضامین کے کچھ گروپوں پر مرکوز ہے۔ جس دور میں ہم رہ رہے ہیں اگر بینک ایسا کرنے پر آمادہ ہوں تو اس کے پھیلاؤ کو تیزی سے تیز کر سکتا ہے۔
سب سے پہلے، دستیاب ٹیکنالوجیز کی سطح اور سیٹ کو ڈرامائی طور پر بڑھانا ضروری ہو گا۔
جیسا کہ مشرق بعید میں پہلے سے جاری تجربات سے ظاہر ہوتا ہے کہ بینکوں کو تیزی سے ڈیٹا اینالیٹکس اور مصنوعی ذہانت کے آلات کو اپنانا ہوگا۔
یہ اور دیگر ذرائع صارفین کے ساتھ تعلقات اور نئی مصنوعات اور خدمات کو ڈیزائن کرنے کی صلاحیت دونوں کو بہتر بنانے کے قابل ہوں گے۔
متوقع درخواستوں اور ضروریات کو، ایمرجنسی کے بعد کے مرحلے کے بارے میں بھی سوچتے ہوئے، بینک اور صارفین کے تعلقات کو مضبوط بنانے کے لیے ایک فارمولہ بننا ہوگا۔ آج بینکوں کے پاس دستیاب ڈیٹا کی وسیع مقدار کا فعال استعمال صارف کے پروفائل، خطرے کی سطح اور ترجیحات کی بہتر تعریف کی اجازت دے گا۔
اسی طرح، رویے سے متعلق معاشیات کے آلات کا استعمال پیش کی جانے والی خدمات کو زیادہ تفصیل اور درستگی کے ساتھ بہتر بنانے کی اجازت دے گا۔
مائیکرو مارکیٹنگ اور رویے کی معاشیات کا ایک مرکب، جو بڑے ڈیٹا پر کام کے ذریعے تعاون یافتہ ہے، صارفین کی ضروریات کا تجزیہ کرنے اور ان کی تشریح کرنے اور ان سے رابطے میں رہنے، انفرادی ضروریات کے حوالے سے اپنی مرضی کے مطابق تجاویز تیار کرنے کے لیے۔
شاخوں کے بارے میں کیا خیال ہے؟
ایک امریکی بینکر، جو خوردہ بینکوں کے چہرے کی نمائندگی کرتا ہے، ان میں سے ایک، جو اپنی شاخوں کے ساتھ سب سے دور دراز علاقوں اور اس ملک کے چھوٹے چھوٹے علاقوں میں بکھرے ہوئے ہیں، نے ایک انٹرویو میں کہا کہ ان کے ملازمین اپنے صارفین کے ساتھ بات چیت کرنا پسند کرتے ہیں، اس بارے میں بات کرتے ہیں کہ کس طرح وہ کر رہے ہیں اور اپنی مقامی کمیونٹی کے حقائق یا مسائل کے بارے میں۔ شاخیں پڑوس کی جگہ ہیں، جس کی بدولت وہ بینک زبردست برانڈ پاور اور اتنی ہی مضبوط، جڑی ہوئی وفاداری پر فخر کر سکتے ہیں۔
حالیہ برسوں میں اور پوری دنیا میں، شاخیں لاگت کے لحاظ سے بینکاری نظام پر ایک بوجھ بنی ہوئی ہیں۔ آج وہ افراد اور کاروبار کے لیے ایک اہم نقطہ کی حیثیت سے واپس آ گئے ہیں۔
علاقائی قربت، جو یہ بھی جانتی ہے کہ کون رہتا ہے اور ایک دیئے گئے سیاق و سباق میں کام کرتا ہے، کریڈٹ کی تشخیص اور اس کی تقسیم میں زیادہ مؤثر طریقے سے مداخلت کرنے کا امکان پیش کرتا ہے۔
یہ مقامی کمیونٹی کو بینک کی قربت کو محسوس کرنے کی اجازت دیتا ہے۔
اگرچہ بینکوں کے انکم سٹیٹمنٹس پر ان کے اخراجات کے بوجھ کو کم کرنے کے لیے برانچوں کی آپریشنل تاثیر کو بہتر بنانے کی ضرورت ہوگی، لیکن یہ مشکل نہیں ہے کہ ان کی بحالی کو آج کل کسٹمر ریلیشن شپ پوائنٹس کے طور پر نہ دیکھا جائے۔
مقابلے کا نیا میدان
ذاتی اور ڈیجیٹل تعلقات کے درمیان صحیح توازن کی تلاش کے ذریعے صارفین کے ساتھ تعلقات کی ہائبرڈائزیشن، آئی سی ٹی ٹیکنالوجیز کے ذریعے دستیاب جدید آلات کا بڑے پیمانے پر استعمال، وہ دو اہم پہلو ہیں جن کے ارد گرد اقتصادی اور سماجی تناظر میں بینکوں کے کردار کو نئے سرے سے ڈیزائن کرنا ہے۔ ترتیب دے رہا ہے۔
یہاں تک کہ ڈیجیٹل حریفوں (گوگل، ایپل، ایمیزون، فیس بک کے بارے میں سوچیں) کی منطق کی پیروی کرتے ہوئے، جنہوں نے مارکیٹ کی جگہوں کو متعدد مضامین کے لیے میٹنگ کی جگہ بنا دیا ہے، اس طرح پیدا ہونے والے نیٹ ورک اثرات کی بدولت زبردست فوائد حاصل کیے ہیں۔
ہم دیکھیں گے کہ کیا بینک اس سمت میں جاری رہیں گے اور FinTechs کس طرح کا رد عمل ظاہر کریں گے، جو جدید ترین ٹیکنالوجیز سے بہت واقف ہیں اور ان کی طرف سے اختراع کرنے والے کی ناقابل برداشت رکاوٹ ہے۔
