"پائیدار طریقے سے ایک بینک بننا اور کسٹمر کی درخواستوں کو مطمئن کرنا: اس طرح ہم اطالوی معیشت کی خدمت کرتے ہیں"۔ کون کبھی سوچے گا کہ میسترے کے شاندار ولا فرسٹن برگ میں، جہاں 1849 میں آسٹریا کے فیلڈ مارشل راڈیٹزکی نے وینس کے سرنڈر پر دستخط کیے تھے، وہاں ایک بینک کا ہیڈ کوارٹر ہے جس کی شاخیں نہیں ہیں لیکن شاندار کارکردگیوں کے ساتھ بینکا IFIS، جس کی قیمت اس سے کہیں زیادہ ہے۔ سٹاک ایکسچینج میں ایک بلین اور 700 سے آج تک 2002% سے زیادہ کے ٹریک ریکارڈ کے ساتھ ڈیڑھ یورو؟ لیکن وہ ہے جہاں Giovanni Bossi، Sebastien Egon Fürstenberg کی صدارت میں آزاد بینک کے مینیجنگ ڈائریکٹر جس نے اسے 1983 میں قائم کیا تھا اور اس کا تقریباً 51% حصہ رکھتا ہے، نے FIRSTonline کو خبروں سے بھرا انٹرویو دیا بلکہ حیرت بھی۔
بیلنس شیٹ اور اسٹاک مارکیٹ کے نمبروں سے بھی زیادہ جو ایک نان اسٹاپ آرگینک ترقی کی گواہی دیتے ہیں، جو جلد ہی دیگر مشکلات کا سامنا کر سکتا ہے، یہ بینکا IFIS کا کارپوریٹ فلسفہ ہے اور جس کا خلاصہ کسی کے کام کرنے کے مقصد میں کیا جا سکتا ہے۔ مکمل طور پر، بینک اور اس کے صارفین کے مفادات کو ملک کے مفادات کے ساتھ ہم آہنگ کرنا۔
سب سے پہلے آن لائن - مسٹر بوسی، بینکا IFIS نے 2015 کو 162 ملین یورو کے خالص منافع، 68,9% کے اضافے اور سٹاک مارکیٹ میں 110% سے زیادہ کے اضافے کے ساتھ بند کیا: یہ یقینی طور پر آپ کے بینک کے لیے ایک سال ہے، لیکن کیا یہ ایک غیر معمولی سال ہے جو اس پر قابو پانا مشکل ہے یا یہ ایک قابل تکرار سال ہے؟
باس - میں انہیں نمبروں کے ساتھ جواب دوں گا۔ چونکہ یہ سٹاک ایکسچینج میں 1995 میں اپنی کم ترین سطح پر تھا اور اس کا کیپٹلائزیشن 10 بلین پرانا لیئر تھا، اس لیے اسٹاک میں 300 گنا اضافہ ہوا ہے، 30 فیصد سے بڑھ کر اب اس کی مالیت 1.500 ملین یورو ہے۔ 2002 سے ٹریک ریکارڈ 700% رہا ہے۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ ہمارے پروجیکٹ کو مارکیٹ نے سراہا ہے اور اس کا طویل مدتی ترقی کا بہترین نقطہ نظر ہے، جو ابھی بھی آدھے راستے پر ہے۔ جہاں تک مالیاتی گوشواروں کا تعلق ہے، 2015 کے مالیاتی سال کو یقینی طور پر حکومتی بانڈز کی ترقی پسندانہ لیکویڈیشن کی وجہ سے ناقابل تلافی سرمائے سے فائدہ ہوا، جس پر ہم نے یقین کیا تھا اور 2010 میں بڑے پیمانے پر سرمایہ کاری کی تھی، لیکن ہماری ترقی کا رجحان ہر سال 20 فیصد کے قریب رہتا ہے۔ عام منافع جو نامیاتی ترقی سے حاصل ہوتا ہے۔ اور اس طرح ہم توقع کرتے ہیں کہ یہ 2016 میں بھی ہوگا۔
سب سے پہلے آن لائن - بنکا IFIS کی کامیابی کا راز کیا ہے؟ کاروباری ماڈل، انتظامی انداز یا مقابلہ کی کمزوری؟
باس - ہمیں روایتی بینک نہ ہونے اور مکمل طور پر تین ڈرائیوروں پر مرکوز رہنے کا غیر معمولی فائدہ ہے:
لیکویڈیٹی کنٹرول، کیپٹلائزیشن کنٹرول اور منافع پر کنٹرول۔ ہماری حکمت عملی کے یہ تین مرکزی عناصر بنکا IFIS کے منتر کی بنیاد ہیں، جو ایسے مقاصد کے لیے کام کرتا ہے جو بینک اور اس کے صارفین کے لیے اچھے ہوں اور ملک کے لیے بھی۔ دوسرے لفظوں میں، ہم ملکی معیشت میں قدر میں اضافہ کرکے اپنا کام بخوبی انجام دینے کی کوشش کرتے ہیں۔ میں جانتا ہوں کہ یہ ایک ناممکن توازن کی طرح لگتا ہے، لیکن اطالوی معیشت کے ساتھ اپنے مفادات کو ہم آہنگ کیا جا سکتا ہے، اور ہماری حقیقت یہ ثابت کرتی ہے۔
سب سے پہلے آن لائن - اس کا کیا مطلب ہے کہ آپ روایتی بینک نہیں ہیں؟
باس - ہم برانچوں کے بغیر ایک بینک ہیں اور یہ ہمیں ہموار اور مسابقتی بناتا ہے: آج بینک کی برانچ بینکنگ کے لیے صحیح آلہ نہیں ہے کیونکہ یہ بینک اور کسٹمر کے درمیان براہ راست رابطے کی اجازت نہیں دیتی ہے اور یہ صرف ایک مہنگا اور ناکارہ ثالث ہے۔ عامی اداروں کو اس کا ادراک ہو رہا ہے اور من گھڑت قیمتوں پر کاؤنٹر خریدنے کے لیے جلدی کرنے کے بعد آج وہ انہیں کم کرنے یا کسٹمر کے لیے نہیں بلکہ کاؤنٹر کے لیے مصنوعات ایجاد کرنے پر مجبور ہیں۔ "Sportellitis" بینکوں کی بوڑھی بیماری ہے۔
روایتی اور خوش قسمتی سے ہم ان سے بالکل آزاد ہیں۔
سب سے پہلے آن لائن - برانچوں کے بغیر، کیا بینکا IFIS صرف آن لائن صارفین سے خطاب کرتا ہے؟
باس - صرف. ڈیجیٹلائزیشن ہمارے کاروباری ماڈل کا ایک لازمی حصہ ہے لیکن یہاں صرف انٹرنیٹ ہی نہیں ہے: مہنگے پرانے ٹیلی فون یا مصافحہ کے ساتھ براہ راست رابطہ بھی کیا جاتا ہے۔ اہم بات یہ ہے کہ اپنے آپ کو گاہک کی خدمت میں پیش کریں اور ہر وقت اس کی بہترین ممکنہ خدمت کرنے کے قابل ہو، واقعی اس کی ضروریات کو پورا کریں، چاہے وہ کاروبار ہو، خاندان ہو یا سرمایہ کار۔
سب سے پہلے آن لائن - کیا ملک کی کساد بازاری پر قابو پانے سے کنزیومر کریڈٹ سیکٹر میں غیر فعال قرضوں کے پورٹ فولیوز کی خریداری اور انتظام میں آپ کی سرگرمی سست ہو جائے گی جو کہ SMEs کی فنانسنگ کے ساتھ ساتھ، آپ کے بینک کا بنیادی کاروبار ہے؟
باس - ہم اپنی معیشت میں خاطر خواہ استحکام کا تجربہ کر رہے ہیں۔ ہم اب گر نہیں رہے ہیں لیکن ترقی اب بھی کمزور ہے اور ہمیں اپنی معیشت کو بلند افراط زر کے ساتھ مسالا کرنے کی ضرورت ہے، جیسا کہ ماریو ڈریگی مقداری نرمی کے ساتھ کرنے کی کوشش کر رہا ہے۔ اس صورت حال میں، بینک کریڈٹ کی وصولی میں تاخیر جاری رہے گی اور ہمارے پاس کام کی کمی نہیں ہوگی: اس کے برعکس ہمارا کاروبار یقینی طور پر ختم نہیں ہو رہا ہے۔
سب سے پہلے آن لائن - آپ اطالوی حکومت اور یورپی کمیشن کے درمیان خراب بینکوں کے ذریعے غیر فعال قرضوں کی وصولی اور پبلک گارنٹی (Gacs) کے ساتھ ہونے والے معاہدے کا فیصلہ کیسے کرتے ہیں اور یہ حل آپ کے کاروبار کو کیسے متاثر کرے گا؟
باس - Gacs وہ زیادہ سے زیادہ ممکن ہے جو اطالوی حکومت یورپی کمیشن سے حاصل کر سکتی ہے اور حکومت اور EU کے درمیان معاہدہ غیر یقینی صورتحال کو ختم کر کے اور بینکوں کے مشکل قرضوں کو ان کی اصل قیمت کے 20% پر فروخت کرنے میں ہچکچاہٹ کو دور کر کے مارکیٹ کو منتقل کر رہا ہے۔ ہمارے لیے یہ ایک نعمت ہے۔
سب سے پہلے آن لائن - غیر فعال قرضوں پر مداخلت، جو کہ پارلیمنٹ کے زیر غور حکم نامے میں شامل ہے، بینکوں پر رینزی حکومت کا واحد عمل نہیں ہے: پہلے اس نے کوآپریٹو بینکوں میں اصلاحات کیں، پھر اس نے 4 بینکوں کو موسم گرما تک فروخت کرنے کے لیے بحران سے بچایا، اب وہ CCBs میں اصلاحات کر رہے ہیں اور وزیر اعظم کہتے ہیں کہ کریڈٹ ری سٹرکچرنگ کو ایک سال کے اندر مکمل ہونا چاہیے، شاید MPS کے لیے حفاظتی اقدامات کی طرف اشارہ کرتے ہوئے: آپ حکومت کی اب تک نافذ کی گئی بینکنگ پالیسی کو کیسے دیکھتے ہیں؟
باس - کوئی مداخلت کے معیار کے بارے میں جتنا چاہے بحث کر سکتا ہے لیکن اس میں کوئی شک نہیں کہ آخر کار کچھ اچھا ہوا ہے۔ اور Bpm اور Banco Popolare کے درمیان انتہائی مقبولیت کی تخلیق، ابتدائی دنوں کی اسٹاک مارکیٹ کی قیمتوں سے آگے، اس بات کی علامت ہے کہ اصلاحاتی پالیسی اپنے اثرات پیدا کر رہی ہے۔ اطالوی نظام کو سلام۔
سب سے پہلے آن لائن - اور آپ ECB کی مانیٹری پالیسی کے بارے میں کیا سوچتے ہیں؟ مزید شرح میں کمی اور نیا LTRO آپ کے کاروبار کو کیسے متاثر کرتا ہے؟
باس - یقینی طور پر، شرح سود میں کمی بینکوں کو ڈیوٹی ادا کرنے پر مجبور کرتی ہے، لیکن اثر کاروباری ماڈل کے منافع کے مطابق مختلف ہوتا ہے۔ جو لوگ زیادہ نفع بخش نہیں ہوتے وہ نقصان اٹھاتے ہیں، جو لوگ موثر ہیں وہ اپنا دفاع بہتر طریقے سے کرتے ہیں جیسا کہ ہمارے ساتھ ہوتا ہے۔ سرکاری بانڈز کا جال، جسے ہم اپنے پورٹ فولیو میں کم کر رہے ہیں، ہمارا مارجن - جو کہ بہت اونچی سطح سے شروع ہوا ہے - تھوڑا سا سکڑ جائے گا، جو 8 اور 9 فیصد کے درمیان طے ہو جائے گا: ہم خوشی کے لیے کود نہیں رہے ہیں لیکن یہ سب یقینی طور پر زیادہ نہیں ہوتا ہے۔ ہمارے اکاؤنٹس ای سی بی کی مانیٹری پالیسی کا فیصلہ کرتے وقت، کسی کو یہ نہیں سوچنا چاہیے کہ یہ اقتصادی پالیسی کی جگہ لے سکتی ہے اور ریاستوں کے لیے دور اندیشی کا مظاہرہ کرنا ضروری ہے، لیکن اٹلی جیسے انتہائی مقروض ممالک کے لیے شرحوں میں کمی کا فائدہ ناقابل تردید ہے۔ دوسری طرف، یورپی یونین کے تمام ممالک کا زیادہ سے زیادہ استحکام خطرات کو دور کرتا ہے اور آخر کار پورے علاقے کے لیے فائدہ مند ہے۔
سب سے پہلے آن لائن - تاہم، ECB کے دو چہرے ہیں: ایک طرف یہ ایک ذہین مانیٹری پالیسی پیش کرتا ہے اور دوسری طرف یہ بینکوں کو اوور ریگولیشن کے ساتھ لگام ڈالتا ہے جو شاید وہ قیمت ہے جو Draghi کو جرمن اسٹیبلشمنٹ کو ادا کرنی پڑتی ہے۔ آپ کیا سوچتے ہیں؟
باس - یہاں بھی دو مختلف پہلوؤں پر غور کرنا ہے۔ ایک طرف، ہائپر ریگولیشن یقینی طور پر بینکوں کی زندگی کو بعض اوقات جنونی، بہت پیچیدہ اور اکثر غیر واضح نسخوں کے ساتھ پیچیدہ بنا دیتا ہے۔ دوسری طرف، ECB بینکوں کو سرمائے میں اضافہ کرنے اور اپنے سرمائے کی بنیاد کو مضبوط کرنے پر زور دے کر محفوظ اور زیادہ مستحکم بنانے کا رجحان رکھتا ہے، اسے 15% کی حد کے قریب لاتا ہے، جہاں بینکا IFIS بنیادی طور پر پہلے سے موجود ہے۔ اس سب کے اپنے نتائج ہیں۔
سب سے پہلے آن لائن - کونسا؟
باس - سب سے پہلے، بینکوں کے لیے یہ یقینی طور پر تسلیم کرنا ضروری ہے کہ بینک میں منافع کمانا مشکل تر ہوتا جائے گا، سب سے بڑھ کر ان لوگوں کے لیے جن کے کندھوں پر بھاری وراثت ہے اور ان لوگوں کے لیے جو جدت پسندی کا ذوق نہیں رکھتے۔ تاہم یہ بھی یاد رہے کہ امریکہ اور یورپ میں ٹیکس دہندگان نے بینکوں کے خراب انتظام کی وجہ سے بہت زیادہ رقم ادا کی ہے اس لیے وہ وقت خوش آئند ہے جس میں خطرات کم ہوں اور بینکوں کے سرمائے میں اضافہ کیا جائے۔ ہمیں صرف اس بات پر افسوس ہے کہ اطالوی نظام اپنی آواز کو گنوانے اور ان لوگوں کو سمجھانے کے لیے جدوجہد کر رہا ہے جو ہمارے بینکنگ سسٹم پر اندھا دھند تنقید کرتے ہیں کہ اس کی مشکلات کا انحصار صرف بدانتظامی پر نہیں ہے بلکہ اس کساد بازاری پر بھی ہے جس نے بہت سی کمپنیوں کو گھٹنے ٹیکنے پر مجبور کر دیا ہے اور جو نہ کر سکے۔ لیکن قرض دہندگان پر بھی وزن کریں۔ جو بات یقینی ہے وہ یہ ہے کہ اطالوی بینکوں کی صحت کی حقیقی حالت کو مجموعی غیر فعال قرضوں پر نہیں ماپا جا سکتا، جو کہ تقریباً 200 بلین یورو ہیں، لیکن خالص غیر فعال قرضوں کی رقم سے ریڈیو گرافی کی جاتی ہے، جو کہ 80 بلین ہیں جب کہ یہ قرضے جسمانی طور پر 40 ارب کی رقم ہو. ہم وہاں آدھے راستے پر ہیں لیکن یقینی طور پر تباہی پر نہیں ہیں۔
سب سے پہلے آن لائن - آئیے بینکا IFIS پر واپس چلتے ہیں: آپ ایک خصوصی بینک ہیں اور ایک ایسا بینک ہے جس کی شاخیں نہیں ہیں، لیکن منافع کہاں سے آتا ہے؟
باس - ہمارے بنیادی کاروبار سے، اطالوی کمپنیوں کو قرض دینے سے، نان پرفارمنگ لون (NPL) پورٹ فولیوز کے حصول اور انتظام سے، اور ایک ایسے مخصوص شعبے سے جو ہمیں مارکیٹ لیڈر کے طور پر دیکھتا ہے، تاہم، ٹیکس کریڈٹس۔ خاص طور پر، نان پرفارمنگ کریڈٹ بزنس بڑھ رہا ہے، جو تقریباً 20% منافع کا حصہ ہے، مزید 8-10% ٹیکس کریڈٹ کی وصولی سے آتا ہے اور باقی 60-70%
قرضوں اور خدمات سے جو ہم چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں کو پیش کرتے ہیں۔
سب سے پہلے آن لائن - حالیہ دنوں میں آپ نے نئی سرگرمیاں بھی شروع کی ہیں اور نئی مصنوعات بنائی ہیں جیسے کہ رینڈیمیکس ڈپازٹ اکاؤنٹ اور کونٹو میکس کرنٹ اکاؤنٹ، دونوں آن لائن: کیوں؟ آپ کو جمع کرنے اور خدمات کے تنوع سے کیا امید ہے اور آپ نے مستقبل قریب کے لیے کیا منصوبہ بنایا ہے؟
باس - rendimax اور contomax ہماری حکمت عملی کے بچے ہیں جن کا میں نے شروع میں ذکر کیا تھا اور بینکا IFIS کے عمومی وژن پر توجہ مرکوز کی تھی، جو کہ روزمرہ کے حقائق میں یہ ظاہر کر رہا ہے کہ ہمارے اور ہمارے صارفین کے لیے منافع بخش طریقے سے بینکنگ مکمل طور پر مطابقت پذیر ہے۔ ملک کے عمومی مفادات "مصنوعات کی فیکٹری" ہونے کے ناطے، ایک "ساز" بینک، ہم روایتی بینک برانچوں کے اخراجات اور بیوروکریٹک ثالثی کے بغیر صارفین کے لیے موزوں ترین چیزیں مارکیٹ میں لانے کی کوشش کرتے ہیں۔ اس سے بچت کرنے والوں کے لیے اوسطاً زیادہ منافع کی ضمانت دینا ممکن ہو جاتا ہے، جیسا کہ ڈپازٹس کے لیے رینڈیمیکس اور اکاؤنٹ ہولڈرز کے لیے کونٹومیکس کے معاملے میں۔
سب سے پہلے آن لائن - کیا بنکا IFIS اٹلی یا بیرون ملک حصول اور ہمارے ملک میں مزید علاقائی توسیع کا منصوبہ بناتا ہے؟
باس - بینکا IFIS بنیادی طور پر صحت مند اور نامیاتی ترقی پر توجہ مرکوز کرتا ہے جس کی تصدیق 2016 میں بھی ہو جائے گی۔ میں اس سے انکار نہیں کرتا کہ بہت سے مشیر اکثر ہمارے دروازے پر دستک دیتے ہیں جو ہمیں دوسرے اداروں کے بینکنگ اثاثوں کی پیشکش کرتے ہیں کیونکہ وہ ہمیں اضافی سرمائے کے ساتھ ایک بینک کے طور پر دیکھتے ہیں۔ میری میز پر تقریباً دس ڈوزیئر ہیں لیکن وہ میری میز پر ہی رہتے ہیں۔ جس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ، اگر کوئی خریداری کا موقع پیدا ہو جو ہمارے لیے بہت فائدہ مند ہو، تو ہم اسے مدنظر رکھنے سے انکار کر دیں گے۔
سب سے پہلے آن لائن - کیا یہ ایک شاپنگ اشتہار ہے؟
باس - نہیں، بالکل، یہ صرف ایک نظریاتی مفروضہ ہے، اور فی الحال اس سے زیادہ کچھ نہیں۔
سب سے پہلے آن لائن - لیکن کیا آپ کی توجہ بیرون ملک یا اطالوی مارکیٹ کی طرف ہے؟
باس - صرف اٹلی میں۔ یہ وہ وقت نہیں رہا جب کوئی شخص ہلکے سے بیرون ملک جا سکتا ہے۔
سب سے پہلے آن لائن - حالیہ برسوں میں، بینکا IFIS نے مارکیٹ کو شاندار نتائج کا عادی بنایا ہے لیکن اس کے کچھ اہم نکات بھی ہوں گے، جیسا کہ بہترین کمپنیوں کے ساتھ بھی ہوتا ہے: آپ کے بینک کے کون سے ہیں؟
باس - کوئی خاص تنقید نہیں ہے بلکہ ایک مشکل ہے جس کی تعریف وجودی یا کم از کم عمومی کے طور پر کی جا سکتی ہے اور اس میں شامل ہے۔
بڑھتے ہوئے پیچیدہ تناظر میں پورے بینک کی توانائی اور حرکیات کو بلند رکھیں۔ ہم نے غیر معمولی نتائج حاصل کیے ہیں لیکن اپنے اعزاز پر جینا اور مسلسل تبدیلی کو ترک کرنا جرم ہوگا۔ میں جانتا ہوں کہ یہ مشکل ہے لیکن یہ ایک جدید اور خودمختار بینک کے طور پر ہمارا مشن ہے۔
سب سے پہلے آن لائن - بنکا IFIS کی سرگرمی ان مسائل کے مرکز تک جاتی ہے جن کا آج گھرانوں اور کاروباروں کو سامنا ہے: اس کی رصد گاہ سے، آپ آج اٹلی کی حالت کو کیسے دیکھتے ہیں؟ بہتری کے کوئی آثار ہیں یا نہیں؟
باس - تبدیلی کے آثار ہیں لیکن ہر جگہ نہیں۔ ملک کے صحت مند ترین حصے، جو ضروری طور پر دولت مندوں کے ساتھ ہم آہنگ نہیں ہوتے، تبدیل ہونے کے عادی ہو رہے ہیں اور ایک مسلسل ارتقا پذیر حقیقت کے ساتھ متحرک تعلق کی اہمیت۔ یہ ناممکن ہے کہ موٹر ویز پر دوبارہ ہجوم نظر نہ آئے لیکن سب سے بڑھ کر یہ کہ رفتار حقیقی معیشت کے ایک اور پہلو سے متعلق ہے: نئی ملازمتیں ایجاد ہو رہی ہیں، ایک سے زیادہ سرمایہ کم ہے اور زیادہ سے زیادہ تکنیکی جدت سے منسلک ہے، جو کہ سمارٹ ورکنگ سے ویلفیئر کارپوریٹ تک ہے۔ نئے اقدامات کا ایک مکمل پھول ہے. میں اسٹارٹ اپس کا اتنا ذکر نہیں کر رہا ہوں، جو کہ ایک کثیر جہتی رجحان ہے، لیکن
تخلیقی صلاحیتیں جو کمپنیوں میں اور خود روزگار میں پروان چڑھتی ہیں، جیسا کہ ڈیجیٹل ورکشاپس سے ظاہر ہوتا ہے، ایک ایسا پروجیکٹ جسے ہم نے کاریگروں کے بہترین کاروبار کی نمائش اور ڈیجیٹلائز کرنے کے لیے شروع کیا ہے۔
سب سے پہلے آن لائن - ڈاکٹر بوسی، بینکا IFIS کا کہنا ہے کہ وہ ملک کی خدمت کرنا چاہتی ہے لیکن حکومت کی اصلاحاتی پالیسی پر آپ کی کیا رائے ہے؟
رینزی اور آپ کی رائے میں، ترقی کی بہتر حمایت کے لیے حکومت کی ترجیحات کیا ہونی چاہئیں؟
باس - رینزی حکومت اصلاحات کے سلسلے میں بہت کچھ کر رہی ہے اور اس کو تسلیم کرنے میں کوئی ناکام نہیں رہ سکتا۔ اب اسے ملک کے سب سے زیادہ جمود کا شکار شعبوں کو بھی آگے بڑھنے اور جدید بنانے کی طاقت ملنی چاہئے اور جہاں اصلاحات پر قلیل مدتی سیاسی لاگت آتی ہے لیکن مستقبل میں اس کا زیادہ نتیجہ نکل سکتا ہے۔ میں مزید حوصلے سے مقابلے کو فروغ دینے کی ضرورت کے بارے میں سوچ رہا ہوں (کیا Uber شہریوں کے لیے اچھا ہے یا برا؟) اور لابیوں اور کارپوریشنوں کی طرف دیکھے بغیر نئی مارکیٹیں کھولنے کی ضرورت ہے۔ میں سمجھتا ہوں کہ یہ مشکل چیلنجز ہیں لیکن اگر ہم زوال کے راستے پر نہیں جانا چاہتے تو یہ ضروری ہیں۔
