بینک: بڑا منافع، لیکن کرنٹ اکاؤنٹس کا بہت کم معاوضہ۔ ڈپازٹ اکاؤنٹس بہتر ہیں۔

"قوت (قیمتوں کی) آپ کے ساتھ ہو"۔ اس طرح امریکی بینک Citi نے اطالوی بینکوں کے کھاتوں پر ایک نوٹ کی سرخی لگائی۔ سالوں کی منفی شرحوں کے بعد، اب وقت آگیا ہے کہ بینک خود کو چھڑا لیں: ECB کی طرف سے طے شدہ شرح سود میں بار بار اضافے کی بدولت، کریڈٹ ادارے حقیقی کاروبار کر رہے ہیں۔ کرنٹ اکاؤنٹس پر ریٹرن رکے ہوئے ہیں جب کہ ڈپازٹ اکاؤنٹس پر کچھ آگے بڑھ رہا ہے۔ یہ ہے کیا ہو رہا ہے۔

شرح میں اضافے کی بدولت بینک کے منافع میں تیزی سے اضافہ ہوا ہے۔

دو بڑے اطالوی بینکوں کا ذکر کرنے کے لیے، Unicredit e انٹیسا سانپولونے دیکھا کہ ان کی خالص سود کی آمدنی، جو کہ قرض دینے اور فنانسنگ کی سرگرمیوں سے حاصل ہوتی ہے، مارچ کے آخر میں بالترتیب 44% اور 53% بڑھ گئی۔ اور دوسرے قرض دینے والے بھی زیادہ دور نہیں ہیں۔ L'یولکا اسٹڈی آفس حساب لگاتا ہے کہ 2023 کی پہلی سہ ماہی میں ٹاپ نو اطالوی بینکوں نے 5,35 بلین منافع ریکارڈ کیا، پچھلے سال کے مقابلے میں +182%، سود کے مارجن کی بدولت جو کہ 55% بڑھ کر کل آمدنی کا تقریباً دو تہائی ہو گیا۔ اور اسی Citi بینک نے اپنے نوٹ میں کہا ہے کہ "سال میں 2023-30% کے حساب سے ڈپازٹرز کے لیے سود کی واپسی" کا تخمینہ لگانے کے باوجود، وہ شرحوں میں پھیلاؤ کی بدولت 40 کے بارے میں پر امید ہے: خاص طور پر جون سے، جب سہولت فراہم کی گئی۔ BCE کی فنڈنگ ​​سکڑ جائے گی۔

کرنٹ اکاؤنٹس کا معاوضہ: یہ نامعلوم ہے۔

لیکن بینک کھاتوں میں 1.369 بلین یورو کے لئے، جن میں سے تقریباً 800 خاندانوں کے ہاتھ میں ہیں، ابھی تک کوئی معاوضہ نہیں ہے، یہ ایک حقیقت ہے جس کو قدر کی نگاہ سے دیکھا گیا تھا۔ تقریباً ایک دہائی پہلے تک جب بینکوں اور کھاتہ داروں کے درمیان معاہدہ درست تھا: آپ پیسے میرے بینک میں چھوڑ دیں، میں اسے استعمال کر سکتا ہوں اور اس کے لیے، میں آپ کو معاوضے کی شرح تسلیم کرتا ہوں۔ یہ اطالوی ذخائر کا ایک اہم حصہ ہے، جو اپریل کے مہینے کے ابی ڈیٹا کے مطابق بڑھ کر 1.795 بلین تک پہنچ گیا۔ لہذا بینکوں کے لیے فارمولہ بدل گیا ہے اور یہ جادوئی ہو گیا ہے: میں تقریباً مفت میں رقم اکٹھا کرتا ہوں اور اسے تقریباً 4% استعمال کرتا ہوں۔

قرضوں اور ڈپازٹس پر سود کی شرح کے درمیان فرق اب بھی وسیع ہو رہا ہے۔

اعداد و شمار کا انکشاف ابی سے حالیہ دنوں میں وہ حرکیات کی تصدیق کرتے ہیں، چاہے ایک ڈرپوک بہتری دیکھی جا سکے۔ مارچ اور اپریل کے درمیان قرض دینے اور فنڈنگ ​​کی شرحوں کے درمیان پھیلاؤ یہ 301 سے بڑھ کر 317 بیس پوائنٹس تک پہنچ گیا، 335 میں امریکی سب پرائم مارگیج بحران کے درمیان 2007 bps کی اس چوٹی کے قریب پہنچ گیا۔ قرضوں پر اوسط شرح 3,80 سے بڑھ کر 3,99 فیصد ہوگئی۔ دوسری طرف، کلیکشن کو اوسطاً 0,82% ادا کیا جاتا ہے، پھر بھی بہت کم، یہاں تک کہ اگر ہمیں مارچ میں 0,79% سے تھوڑا سا اضافہ نظر آتا ہے۔ اکیلے ڈپازٹس پر، فنڈنگ ​​کی اکثریت، شرح 0,6% سے بڑھ کر 0,64% ہو گئی، کرنٹ اکاؤنٹس پر وہ 3 سینٹ بڑھ کر 0,29% ہو گئے۔

ڈپازٹ کی شرحیں بہتر ہیں۔

اعتراضات کے جواب میں، ABI جواب دیتا ہے کہ "کرنٹ اکاؤنٹ آپ کو بہت ساری خدمات استعمال کرنے کی اجازت دیتا ہے اور اس میں کوئی سرمایہ کاری کا کام نہیں ہے،" بینکنگ ایسوسی ایشن کے صدر انتونیو پٹویلی نے کہا۔ "اگر آپ رقم واپس حاصل کرنا چاہتے ہیں - وہ مزید کہتے ہیں - آپ کو اسے ڈپازٹ اکاؤنٹ میں رکھنا ہوگا"۔ درحقیقت، مارچ میں "نئے فکسڈ ٹرم ڈپازٹس" پر شرح 2,65% تھی۔

عام طور پر بینک یہ کہہ کر اپنا دفاع کرتے ہیں کہ، سالوں کے منفی نرخوں کے بعد، اب وہ فارم میں گھاس لانا چاہتے ہیں اور کاؤنٹر پر بھاگنے کی صورت میں خود کو بچانا چاہتے ہیں، جیسا کہ USA اور سوئٹزرلینڈ کے بینکوں میں دیکھا گیا ہے۔ تاہم، اس لمحے کے لیے، تاریخی سیریز میں اطالوی ذخائر ایک چٹان کی طرح مستحکم نظر آتے ہیں، جو 130-2020 کے لاک ڈاؤن میں 2022 بلین تک بڑھ چکے ہیں۔

آن لائن بینکوں کے لیے صورتحال مختلف ہے۔

Repubblica کی رپورٹ کے مطابق، Gianluca Garbi، Banca Sistema کے بانی اور CEO کا کہنا ہے کہ وہ اطالوی بینکوں پر تنقید کرتے وقت سب کچھ اکٹھا نہیں کرتے کیونکہ وہ ڈپازٹس کے لیے بہت کم رقم ادا کرتے ہیں۔ وہ لوگ ہیں جو اب بھی ریٹ صفر کے بہت قریب رکھتے ہیں، جیسے کہ وہ لوگ جو مقامی برانچوں کے ذریعے جمع کرتے ہیں، اور وہ لوگ جو آن لائن جمع کرتے ہیں اور روزانہ مارکیٹ کے نرخوں کو ایڈجسٹ کرتے ہیں: بصورت دیگر صارف ایک بٹن دباتا ہے اور مقابلے سے رقم لاتا ہے۔

اگر کوئی معاوضہ نہیں ہے تو کم از کم لاگت میں کمی

اس صورتحال میں کچھ بینک ایسے بھی ہیں جو بینک اکاؤنٹ رکھنے کے لیے بھی ادائیگی کا مطالبہ کرتے ہیں۔ لیکن کم از کم اس بنیاد پر کچھ بینک لگتے ہیں۔ آنے کو تیار ہیں؟ کھاتہ داروں سے ملاقات کرنٹ اکاؤنٹس کے اخراجات بڑھ گئے تھے، بعض صورتوں میں اس وقت بھی کافی حد تک، جب شرحیں منفی تھیں کیونکہ اس صورت میں بھی بینک خود کو بچانا چاہتے تھے۔

فیسوں میں کمی کا راستہ پہلے ہی کچھ اداروں بشمول Intesa Sanpaolo، Unicredit، Fineco اور Bper کے ذریعے اختیار کیا جا چکا ہے۔ فیس میں کمی کا فیصلہ Unicreditمثال کے طور پر، 4,5 ملین صارفین کو تشویش ہوگی جو ہر ایک کو 50 یورو تک کی سالانہ بچت سے فائدہ اٹھائیں گے۔ انٹصیس سنپاولو اس نے افراط زر سے منسلک اضافہ نہیں کیا ہے اور جولائی کے آخر سے شروع ہو کر، یہ 2017 میں لاگو کردہ واحد اضافہ کو مکمل طور پر منسوخ کر دے گا، اس طرح کرنٹ اکاؤنٹ کی معاشی حالت بحال ہو جائے گی، جس میں صرف محدود حد کے صارفین شامل تھے۔

بینک کے اضافی منافع پر ٹیکس لگانے کا حکومتی مفروضہ

یورو ایریا میں بینکوں کی جانب سے ڈپازٹ اثاثوں پر سود کی شرح کو ایڈجسٹ کرنے میں ناکامی متعدد وزرائے خزانہ اور وزیر اقتصادیات کی طرف سے اٹھائے گئے مسائل میں سے ایک تھی۔ Giancarlo Giorgetti، یورو گروپ اور ایکوفین کے برسلز میں ہونے والی حالیہ میٹنگوں کے دوران، ایم ای ایف ذرائع کے مطابق، جنہوں نے یہ بھی کہا کہ جیورگیٹی کو امید ہے کہ اس لحاظ سے ایک سگنل جلد ہی اطالوی بینکوں سے آئے گا۔ حالیہ ہفتوں میں ایک ممکنہ کے بارے میں بات ہوئی تھی۔ اضافی منافع پر ٹیکس لگانا حالیہ مہینوں میں بینکوں کی طرف سے جمع. کچھ مبصرین کے مطابق، جیورگیٹی کے الفاظ کو کھاتہ داروں کو نقصان پہنچانے کے لیے معاہدے کی تبدیلیوں کو منسوخ کرنے کے لیے ایک قسم کی اخلاقی تسکین کے طور پر سمجھنا چاہیے، یہ ممکنہ حکومتی مداخلت کا ایک متبادل ہے جو اس بات کا حوالہ دے سکتا ہے کہ کیا کیا گیا تھا۔ اسپین، جہاں حکومت نے سود کے مارجن پر 4,8٪ کی لیوی کو اپنایا۔
کسی نے کم سے کم حساب لگانے کی بھی کوشش کی ہے: بینک کھاتوں میں ان 2 بلین پر صرف 1.369٪ کی مانیٹری پیداوار کا اطلاق ایک مالیاتی تدبیر کے قابل ہوگا: تقریبا 30 بلین۔ دیگر ذرائع کے مطابق حکومت کی اخلاقی گراوٹ محدود ہو سکتا ہے ai جمع اکاؤنٹس جس نے، مزید برآں، ایک سال پہلے کی پیداوار میں 0,06% سے 2,65% کی چوٹیوں کے ساتھ 4% تک اضافہ دیکھا ہے۔

سرکاری بانڈز سے مقابلہ

تاہم، اس مقام پر، ڈپازٹس کی شرحوں کا موازنہ سرکاری بانڈز کی پیداوار سے کیا جانا چاہیے: دس سالہ بی ٹی پی کی پیداوار تقریباً 4,2 فیصد ہے۔ یہ خود اطالوی حکومت ہے (ایک نام بتانا چاہتی ہے: یہ خود جیورگیٹی ہے) اس لیے وہ ڈپازٹس کے ساتھ مقابلہ کرتی ہے جو کہ سالوں کی دبلی پتلی کے بعد، سرمایہ کاروں کو اطمینان بخش رہی ہے۔ تازہ ترین آمد کے ساتھ شروع، بی ٹی پی ویلیو جو کہ 5 سے 9 جون تک رکھا جائے گا۔ سرکاری بانڈ میں ان لوگوں کے لیے سرمایہ کاری شدہ سرمائے کے 0,5% کے برابر اضافی فائنل لائلٹی بونس کے ساتھ چار سال کی میچورٹی ہوگی جو پلیسمنٹ کے دنوں میں خریدتے ہیں اور اسے میچورٹی تک رکھتے ہیں۔ ایک حوالہ کے طور پر، فی الحال جون 2027 میں چار سالہ BTP سیکنڈری پر 3,49% حاصل کرتا ہے۔

بے شک، حکومت کے لیے، تاہم، یہ ایک اخراجات (ریٹرن کی ادائیگی) کا سوال ہے، جب کہ بینک کے اضافی منافع پر ٹیکس لگانے کے معاملے میں یہ صرف ایک سوال ہوگا - یہ کہا جانا چاہیے - گزرنے کا۔ کیش رجسٹر.