Всем нам в конце трудовой деятельности придется иметь дело с пенсионным разрывом, т.е. с разницей между пенсионным доходом и последним доходом от работы. Говоря простым языком, очень вероятно, что наша пенсия не позволит нам сохранить уровень жизни, достигнутый за время трудовой деятельности. Это тем более верно, чем больше молодых рабочих. По этой причине важно сразу же нацелиться на правильное планирование своих экономических ресурсов, сначала выявив разрыв в социальном обеспечении, а затем решив, как откладывать и периодически инвестировать экономические ресурсы в течение трудовой деятельности, с долгосрочной логикой, чтобы максимизировать прибыль и правильно управлять рисками.
«Независимо от решения, важно, чтобы итальянский рабочий осознал проблему, которую нужно решить, и научился периодически откладывать сбережения на будущее после работы», — объясняют эксперты консалтинговой фирмы MoneyFarm в недавнем исследовании. «С точки зрения инвестиционной стратегии, — уточняют они, — немыслимо, чтобы вкладчик столкнулся с пенсионной проблемой, вкладывая средства в государственные облигации; вместо этого навязывается необходимость перехода к более агрессивным, более диверсифицированным и долгосрочным инвестициям с учетом затрат на управление».
ОСВОБОЖДЕНИЕ НАЛОГОВ ИЛИ БЕСПЛАТНЫЙ НАБЛЮДАТЕЛЬ?
Но какие варианты есть у заставки? Как выбрать? Предпосылка состоит в том, что дополнительная пенсия представляет собой возможность сбережений, которым государство предоставляет налоговые льготы, от которых другие формы сбережений не получают выгоды. В то же время, если вы являетесь наемным работником, вы можете иметь право на взнос работодателя.
Во-вторых, хорошо учитывать, что существуют разные виды инструментов, подходящих для построения дополнительной пенсии, то есть прибавляемой к обязательной, каждый со своими особенностями, преимуществами и недостатками. Это закрытая категория или корпоративные (или ранее существовавшие) пенсионные фонды; открытые пенсионные фонды и Pips (индивидуальные пенсионные планы страхового типа).
К ним добавляется четвертый вариант: планы личных сбережений, такие как PAC (планы накопления). Однако если в случае реальных пенсионных схем существуют, как уже упоминалось, налоговые льготы, признанные государством, то здесь мы имеем дело с финансовыми продуктами, созданными совершенно автономным образом: личный инвестиционный портфель добровольно создается с целью регулярно, например ежемесячно, откладывать сумму для создания капитала, который будет использоваться после выхода на пенсию. Из этого следует, что эти продукты не пользуются налоговыми льготами, как и не имеют особых ограничений и не подлежат какому-либо регулированию.
ОСТЕРЕГАЙТЕСЬ ЗА ВКЛАД РАБОТОДАТЕЛЯ
Возвращаясь к формам, относящимся к дополнительным пенсиям, можно сказать, что хорошей отправной точкой для оценки того, как двигаться, является исходное положение человека на рабочем месте.
Если вы являетесь наемным работником, вы можете проверить, предусматривает ли ваш трудовой договор возможность зачисления в ссылочный пенсионный фонд (договорный, открытый или ранее существовавший). В этом случае к вашему взносу и выходному пособию добавляется взнос вашего работодателя; это позволит вам при прочих равных условиях получать более высокую дополнительную пенсию.
Вы также можете подписаться на открытый пенсионный фонд или ПИП с индивидуальной подпиской, если в вашем трудовом договоре не предусмотрена возможность регистрации в эталонном пенсионном фонде или если вы решили подписаться на дополнительную пенсионную схему, отличную от той, которая предусмотрена ваш трудовой договор.
Если вы работаете не по найму или фрилансер, вы можете присоединиться к открытому пенсионному фонду или Pip с индивидуальной подпиской. Если ваша торговая ассоциация или профессиональный орден учредили эталонный пенсионный фонд (согласованный, открытый или уже существующий), вы также можете вступить в него с коллективным членством.
ЗНАТЬ САИ
Что касается продуктов, классифицируемых как дополнительные пенсионные продукты, можно получить представление о существующем предложении, зайдя на веб-сайт Covip, Надзорной комиссии по пенсионным фондам (www.covip.it). Здесь вы можете найти полное предложение с указанием сводной стоимости (Isc): показатель суммарной стоимости измеряет годовое влияние всех расходов, которые вы несете, подписавшись на дополнительную пенсионную схему, в процентах от вашей индивидуальной позиции. Расчет производится на основе различных гипотез, таких как: сумма выплат, доходность и постоянство в дополнительной пенсионной схеме.
На самом деле, затраты не одинаковы и являются одной из переменных, которые следует учитывать при выборе. Важно проверить расходы, применяемые различными схемами дополнительной пенсии, потому что они уменьшают сумму сбережений, которые вы вложили в дополнительную пенсию и, следовательно, вашу будущую пенсию.
Как показал анализ AdviseOnly, открытые фонды или пипсы обычно имеют более высокие затраты, более чем вдвое превышающие средние показатели закрытых пенсионных фондов. Однако в то же время они представляют собой решение, позволяющее изменять или прерывать выплаты и переводить капитал в другую форму дополнительной пенсии.
Также важно проверить, каковы инвестиционные предложения взносов, связанные с ними финансовые риски, предоставляются ли гарантии и какие виды пособий, даже дополнительных к пенсии, вы можете получить.
Где найти всю необходимую информацию? До присоединения к дополнительным пенсионным схемам предоставляются определенные документы: информационная справка, в которой разъясняются основные характеристики дополнительной пенсионной схемы; Стандартизированный примерный проект представляет собой оценку дополнительной пенсии, которую вы получите после выхода на пенсию, рассчитанную в соответствии с определенными предположениями; Уставом, если это профессиональный пенсионный фонд или ранее существовавший пенсионный фонд, Положением, если это открытый пенсионный фонд, и Положением и Общими условиями договора, если это индивидуальный пенсионный план страховой компании. тип (пип). Полезным источником информации для понимания того, как переехать, является Вводное руководство по дополнительным пенсиям, которое можно найти на веб-сайте Covip.
