Для тех, кто брал переменную ипотеку в те годы, когда ставки были почти нулевыми, а теперь отдельные взносы постоянно увеличиваются из-за ужесточения денежно-кредитной политики ЕЦБ, есть две наиболее часто используемые возможности. Первый Авторапродление срока кредита, как также призывали правительственные чиновники и как некоторые банки уже делают это, дорога, которая в любом случае приносит некоторые недостатки.
Другой способ - попросить один заменять, чтобы выйти из тисков ежемесячного платежа с переменной ставкой и перейти на фиксированную ставку.
Многие уже воспользовались этой возможностью в последние месяцы, когда стало ясно, что повышение официальных ставок ЕЦБ продлится долго. Фактически, действия Кристин Лагард по борьбе с инфляцией начались в июле прошлого года, и с тех пор общий рост составил 400 базисных пунктов, к которым также будет добавлен сентябрьский рост.
Le просьбы о суброгации, которые, очевидно, были очень сдержанными, когда монетарное ужесточение не давало о себе знать, вернулись к росту. По данным обсерватории MutuiOnline, во втором квартале 2023 года они достигли 30,4% кредитов, взятых на дом, против 12,1% во втором квартале 2022 года. остаточный срок кредита. Но что точно, так это то, что операция бесплатная.
Банки осторожнее в предоставлении суброгации
Однако в настоящее время возникают некоторые другие трудности. Кредиторы становятся более избирательными в предоставить суброгацию тем более, что многие из тех, кто просит об этом, уже не соответствуют критериям, требуемым банком. Какие они? Самое главное правило 33%: платеж по ипотеке не может превышать в среднем одной трети чистого дохода семьи. Однако, к сожалению, в последние месяцы взносы по ипотечным кредитам с плавающей процентной ставкой выросли на 60–75%, таким образом подорвав гораздо большую долю доход который, с другой стороны, остался в среднем почти неизменным.
Кредиторы проявляют осторожность, чтобы не пойти на увеличение страдания, рассматриваемая картина на горизонте, которая может быть не радужной, между инфляцией и повышением ставок. По этой же причине банки преграждают путь так называемым «серийным суброгаторам», т.е. тем, кто уже пришел с одной или несколькими суброгациями за плечами. Ведь сам управляющий Банка Италии Игнацио Виско ha сообщил о первых задержках в рассрочку платежа. «В первые три месяца этого года, — доложила Виско на заседании ABI, — были зафиксированы первые возможные признаки в этом направлении: частота возникновения потока кредитов с просроченными платежами, пусть пока еще не таких, которые требуют отнесения к неработающим. , фактически удвоилась, до 1,6 процента всех действующих кредитов в год».
К этому добавляется также увеличение расходов, которые несут банки, вследствие принятия 20 мая закона осправедливая компенсация, что фактически повысило средние тарифы многих специалистов, в том числе нотариусы и эксперты.
Переход на ипотеку с фиксированной процентной ставкой остается подходящим решением
В любом случае, для тех, кто соответствует требованиям, переход от ипотеки с плавающей ставкой и один к фиксированная ставка остатки еще удобное решение.
«Те, кому сегодня нужна ипотека, должны помнить, что фиксированные ставки исторически имеют более чем приемлемые затраты: сравнивая предложения, можно найти фиксированную ставку даже ниже 3%», — объясняет Алессио Сантарелли, генеральный менеджер брокерского подразделения MutuiOnline. группа. «Сейчас фиксированная конфигурация считается более безопасным выбором, особенно если учесть, что разрыв между фиксированной и переменной величиной становится все меньше».
