Стремление к купить новый дом или менять свое на что-то другое заложено в ДНК итальянцев. Многие из которых не дают себя обескуражить повышением ставок, которое ложится на них бременем. ипотечная ставка уже существующие и ищут лучший способ получить финансирование без обморока.
Ипотека: фиксированная или переменная, какая ставка подходит?
Путь прямо сейчас состоит в том, чтобы выбрать ипотека с фиксированной процентной ставкой предлагая привлекательные уровни ставок, что делает покупку нового дома по-прежнему осуществимой мечтой.
«Те, кому сегодня нужна ипотека, должны помнить, что я фиксированные ставки имеют затраты исторически больше, чем приемлемый: сравнивая предложения, вы можете найти фиксированную ставку даже ниже 3%«Он объясняет Алессио Сантарелли, генеральный менеджер Брокерского подразделения группы ИпотекаОнлайн. «Сейчас стационарный телефон настроен как безопасный выбор, прежде всего с учетом того, что разрыв между фиксированным и переменным становится все более тонким: разница в феврале составляет 11 б.п. в пользу переменной по лучшему предложению (2,88% против 2,99%) и всего 6 б.п. по среднему предложению (3,58% против 3,52%)». На самом деле IRS (базовый параметр, обычно используемый банками для расчета фиксированной ставки по ипотечным кредитам) стабилен, в то время как Euribor продолжает расти, приближая плавающие ставки почти к тому же уровню, что и фиксированные.
По сравнению с первым повышением ставки ЕЦБ в июле 2022 года, рост 267-месячного Euribor составил +1 базисных пунктов, а трехмесячного Euribor — +259 базисных пунктов. С другой стороны, увеличение справочной ставки по фиксированным ипотечным кредитам было гораздо более ограниченным: по сравнению с июлем 3 года 2022-летняя IRS выросла на 10 базисных пунктов, 100-летняя ставка на 20 базисных пунктов и 70-летняя ставка на 30 базисных пункта. бит/с Признаки уже видны: в первые два месяца 62 года они характеризовались возвратом запросов с фиксированной ставкой, которые сейчас составляют 2023% микса (+80,3% по сравнению с четвертым кварталом 34,3 года).
Влияние Лагард на ипотечные подписки в прошлом
Естественно, те, кто ранее брал ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, могут игнорировать любой процентный шторм, потому что их купон останется на весь срок действия кредита.
Вместо этого для тех, кто в прошлом сделал выбор ипотека с плавающей процентной ставкой, даже если бы он принял во внимание тот факт, что на протяжении всей его жизни, часто очень долгой, были бы колебания, ему теперь приходится иметь дело с обязательно более высокими взносами.
Кристин Лагард, глава ЕЦБ, с июля прошлого года подписала целых 6 последовательных повышений ставок, всего на 400 базисных пунктов от нулевого уровня, с которого они стартовали. Для тех, кто сделал этот выбор, теперь есть два альтернативана самом деле три: передать кредит в банке, который предлагает лучшие условия или запросить прохождение ипотека с фиксированной или смешанной процентной ставкой. Или вы можете просто ждать окончание цикла Лагарда ужесточения денежно-кредитной политики с падением официальных ставок до ожидаемого уровня 2% с последующим сокращением взноса.
Как долго ставки будут оставаться высокими?
Через какое время ставки снова упадут? Трудно сказать точно, но хороший показатель исходит от рынка фьючерсы на Трехмесячные индексы Euribor. Эксперты прогнозируют, что эта ставка, используемая для расчета плавающей процентной ставки, достигнет своего пика в сентябре 2023 года, когда рассматриваемая средняя ипотечная ставка может составить 5,10%. После сентября, опять же согласно ожиданиям, ставки должны начать падать, а с января 2024 года снижение должно быть постоянным, настолько, что котировки на июнь 2024 года оценивают 3-месячный Euribor примерно в 3,42%.
Как изменился взнос по ипотеке с плавающей процентной ставкой?
По действующим ипотечным кредитам, по сравнению с февралем прошлого года, взнос по переменной ипотеке от 140.000 20 до 25,3 лет увеличился на 625% (с 783 до 250.000 евро), а по ипотеке от 30 43,7 евро до 793 лет увеличился на 1.139% (с 20 до 819 евро), подсчитывает MutuiOnline.it. Последнее дальнейшее повышение официальных ставок будет переведено в рассрочку через несколько недель, и 30-летняя ставка достигнет 1.212 евро, а 4,6-летняя ставка достигнет 6,4 евро, с дальнейшим увеличением соответственно на XNUMX% и XNUMX% по сравнению с на сегодняшний день.
Влияние увеличения платежей насредний доход итальянской семьи, равный 33.000 2022 евро нетто в год: если в феврале 20 года платеж по 22-летней ипотеке составлял 30% месячного дохода, то при увеличении он достигнет 30% месячного дохода. Еще выше увеличение взноса по 20-летней ипотеке, который составляет от 40% до XNUMX% ежемесячного дохода.
Возможность суброгации
«Сегодня фиксированная ставка — это выбор как для новых заемщиков, так и для тех, кто хочет обезопасить себя от постоянного увеличения платежей», — говорит Сантарелли. И тогда выбор может быть в смене ипотеки.
С фиксированными ставками на том же уровне, что и с плавающими ставками, мы по-прежнему наблюдаем большой интерес к просьбы о суброгации, уже увеличенный, начиная с последнего квартала 2022 года, на 85% с плавающей ставки на фиксированную ставку.
Закон о бюджете также вновь ввел возможность преобразования ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой в ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой в своем банке на заранее установленных условиях. «Однако это правило, похоже, не работает: кредитные учреждения сообщают нам, что они получают много запросов на информацию, но мало реальных запросов, возможно, потому, что клиенты не соответствуют требованиям (первоначальный кредит менее 200 тысяч евро, ISEE менее 35 тысяч евро). и отсутствие неплатежеспособности или просроченных платежей) или, возможно, потому, что предложение, разработанное в соответствии с критериями указа, не является конкурентоспособным, поскольку заемщики должны перенести условия спреда ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой, заключенных, когда Euribors были отрицательными, на ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, часто менее конкурентоспособные условия чем то, что сегодня можно найти на рынке с нормальным заменителем. Для всех этих клиентов суброгации, безусловно, являются вариантом для рассмотрения», — говорит Сантарелли.
