Когда вам от двадцати до тридцати, у вас на уме много проектов, и выход на пенсию обычно не является их частью. Понятно, но нежелательно. На самом деле, поколение миллениалов рано или поздно столкнется с (жалкой) реальностью общественного благосостояния.
По оценкам Censis, 65% сегодняшних молодых наемных работников в Италии, то есть двое из трех, будут иметь пенсию менее тысячи евро, хотя средний карьерный рост будет сравним с карьерным ростом предыдущих поколений, учитывая более низкие коэффициенты замещения. И прогноз касается «самых удачливых», то есть 3,4 млн молодых людей, сегодня хорошо интегрированных в рынок труда, со стандартными контрактами. Кроме того, есть еще 890 2,3 молодых людей, работающих не по найму или с контрактами о сотрудничестве, и почти XNUMX миллиона молодых людей, которые не учатся и не работают, которых будет еще меньше.
Этот вопрос, безусловно, касается не только Италии, но и большей части западного мира. Однако миллениалы (то есть люди в возрасте от 20 до 35 лет сегодня) совсем не готовы. Согласно недавнему опросу, проведенному Чарльзом Швабом, финансовой заботой номер один для этого поколения является жизнь после работы. Более половины на самом деле убеждены, что их пенсия не превысит 50% их трудового дохода.
Несколько конкретных действий
Однако, если, с одной стороны, молодые люди осознают тот факт, что они не смогут рассчитывать на такое же социальное обеспечение, которое предоставляется их родителям (так называемые бэби-бумеры), с другой стороны, они проявляют большое недоверие к своим родителям. возможность построить запасную пенсию.
Недавнее исследование Wells Fargo утверждает, что 41% миллениалов еще не начали откладывать на пенсию. 64% из них говорят, что они не зарабатывают достаточно, чтобы позволить себе отдать часть своей зарплаты сегодня на что-то через 40 лет. И, согласно анализу, проценты увеличиваются, если учитывать только женщин. В Италии, по данным Covip, только 16% рабочей силы в возрасте до 35 лет охвачены системой дополнительного пенсионного обеспечения.
Самый ценный ресурс: время
Тем не менее, похоже, не все потеряно. Возможность откладывать даже небольшую часть своего дохода с раннего возраста может иметь решающее значение. «На самом деле миллениалы сберегают, даже те, у кого меньше ресурсов, но они делают это с другими целями, прежде всего, с домом, и часто с помощью неэффективных инструментов, например, просто оставляя деньги в банке», — говорит Тони Стеннинг, инвестиционный менеджер. пенсионные планы BlackRock, недавно проинтервьюированные Morningstar. «Настоящая проблема в том, что они не полагаются на единственное, на что они могут рассчитывать: на время. Как сказал Эйнштейн, нам нужно использовать силу сложных процентов, даже если начальная сумма минимальна». Кроме того, тот факт, что в вашем распоряжении 30 или 40 лет времени, означает, что вам не нужно слишком беспокоиться о волатильности рынка. «Кроме того, те, кто может, должны обязательно воспользоваться теми продуктами, которые также предлагают вклад работодателя (в Италии договорные пенсионные фонды, прим. ред.)», — комментирует Стеннинг. «Это плюс налоговые льготы — настоящие «подарки», от которых нельзя отказываться».
Сколько вы должны сэкономить?
В последние годы было проведено множество исследований о том, сколько должны откладывать молодые люди, чтобы обеспечить достойную жизнь после работы. Более «оптимистичные» говорят о 7% от своей зарплаты, другие указывают гораздо более высокие цифры. Например, американский финансовый портал NerdWallet недавно опубликовал анализ, согласно которому 40.000-летний рабочий с годовой зарплатой в $22 5 должен откладывать 2% своей зарплаты, предполагая среднегодовую доходность своих инвестиций в размере XNUMX% и прирост в среднем от их заработной платы на XNUMX% в год.
«Это действительно высокий процент. В 25 лет это практически невозможно, и такие цели могут пугать», — прокомментировал Дэвид Бланшетт, руководитель отдела пенсионных исследований в Morningstar Investment Management. По мнению аналитика, принимая во внимание вклад работодателя и предполагая средне-низкую доходность, молодой человек в той же ситуации мог бы достичь тех же целей, сберегая 14% своего дохода. «Что, безусловно, намного больше, чем то, что в настоящее время сберегают миллениалы, учитывая, что медиана группы составляет 3%», — объясняет Бланшетт.
Теперь в Соединенных Штатах государственная пенсия составляет около трети, а иногда и меньше, чем пенсионный доход. Следовательно, процент сбережений в Европе должен быть (слегка) пересмотрен в сторону понижения. Однако общий подход тот же: чем раньше вы начнете, тем лучше.
Доступные инструменты
Любой, кто ищет финансовое средство, специально предназначенное для дополнения государственной пенсии, имеет перед собой три варианта: договорный пенсионный фонд, открытый пенсионный фонд или PIP (индивидуальный пенсионный план).
Переговорные фонды создаются на основе соглашений между профсоюзными организациями и организациями бизнеса в определенных отраслях: присоединение к этим фондам зарезервировано для определенных категорий. Основное преимущество этого инструмента, как указано выше, заключается в том, что работодатель обязан уплачивать взнос в дополнительную пенсионную схему, к которой присоединился работник. Это дает возможность увеличить выплаты и при прочих равных условиях получить более высокую дополнительную пенсию.
Открытые фонды — это дополнительные пенсионные схемы, создаваемые банками, страховыми компаниями, компаниями по управлению активами и инвестиционными фирмами. Они могут быть индивидуальными, по инициативе физического лица или коллективными (компания заключает договор с открытым пенсионным фондом для своих сотрудников). В случае индивидуального членства член не получает выгоду от вклада работодателя, с другой стороны, в случае коллективного членства он может воспользоваться этим преимуществом.
Наконец, пипсы — это дополнительные пенсионные схемы, созданные страховыми компаниями. Членство всегда носит индивидуальный характер. Присоединиться может любой, даже домохозяйки и студенты, у которых нет вакансий социального обеспечения в государственной системе. В целом пипсы более гибкие, но и намного дороже.
