Угроза, которую до сих пор недооценивали, влияет на драматическую экономическую и социальную ситуацию в Италии: «Реальный риск производственной системы называется недострахованием», — говорит президент AIBA (Итальянская ассоциация страховых и перестраховочных брокеров) Франческо Г. Папарелла, поднимая тревогу во время конференции «Новые рубежи страхования: брокер для защиты людей и компаний», которая проходит сегодня в Риме. «Менее 20% итальянских компаний по сравнению с 80% немецких компаний, — подчеркнул Папарелла, — имеют политику косвенного ущерба, которая защищает от экономических потерь в результате остановки производства. Только 4 компаний имеют покрытие ответственности за загрязнение окружающей среды из потенциальных 3 миллионов. Профессионалы, оформившие полис профессиональной ответственности, составляют незначительное меньшинство. А также количество домов, застрахованных от ущерба от стихийных бедствий, абсолютно маргинально».
Закрытие и резкое падение оборота компаний, рост безработицы, сокращение государственных расходов и снижение сберегательных возможностей семей значительно усилили чувство неуверенности итальянцев. «У нас чрезвычайная ситуация. Продолжительная рецессия, - отмечает Папарелла, - теперь затронула активы итальянских предприятий и семей и сделала всех более уязвимыми перед лицом последствий разрушительного события. Ресурсов, правда, не хватает, но именно в трудные времена страховое покрытие становится незаменимым для устойчивости производственной системы и семейного спокойствия. И страховой брокер становится ключевой фигурой: если в прошлом он идентифицировался как собеседник крупных компаний, то сегодня он также признан привилегированным партнером малых и средних предприятий и профессионалов».
ЛЕГКИЙ КРЕДИТ ДЛЯ ХОРОШО ЗАСТРАХОВАННЫХ КОМПАНИЙ
Адекватная программа страхования дает несомненные преимущества: наиболее защищенным предприятиям может быть предоставлен доступ к кредитам. На самом деле хорошая страховая защита снижает вероятность того, что компания станет неплатежеспособной перед лицом вредоносного события, способствует улучшению рейтинга (ее оценки как должника) и обуславливает получение менее обременительных ставок.
СКОЛЬКО КОСВЕННЫЙ УЩЕРБ ЗНАЧЕН
Исследование, проведенное Европейским комитетом страховщиков (CEA), показало, что косвенный ущерб в среднем в 2,5 раза превышает прямой ущерб. Однако страховая программа подавляющего большинства итальянских компаний не предусматривает передачу риска косвенного ущерба, т.е. покрытие последствий материального ущерба, возникающего путем производства «косвенных» вредных последствий, связанных с событием. Это означает, что компании не защищены от экономических потерь в результате полной или частичной остановки производства.
Согласно недавнему исследованию, 40% предприятий, которые остаются бездействующими более 3 месяцев в результате несчастного случая, терпят крах в течение 2 лет после возобновления бизнеса, не в состоянии компенсировать финансовую нестабильность. Приобретение страхового покрытия косвенного ущерба, которое гарантирует восстановление экономического и финансового положения компании, может, таким образом, стать настоящим спасением от кризиса.
Подсчитано, что менее 20% итальянских компаний застрахованы от косвенных убытков по сравнению с 80% немецких компаний. И за последнее десятилетие процент не изменился.
СТРАНА КАТАСТРОФЫ, НО НИКТО НЕ ЗАСТРАХОВАН
Италия является европейской страной, наиболее подверженной катастрофическим явлениям, таким как землетрясения, наводнения и наводнения: 82% итальянских муниципалитетов подвержены риску гидрогеологической нестабильности, при этом 6 миллионов человек проживают в районах с высоким уровнем риска и 22 миллиона человек проживают в районах со средним уровнем риска; 6,1% территории подвержено оползням и оползням, 67% Муниципалитетов находятся в сейсмоопасной зоне.
Несмотря на это, в отличие от других развитых стран, в Италии никогда не было широко распространенной системы страхования.
«Важность страхового покрытия для промышленного сектора, а также для жилых домов, — подчеркивает Папарелла, — представляет собой социальную защиту и разумный выбор, который до сих пор ускользает от итальянцев. Вмешательство регулирующих органов в этот вопрос всегда представляло собой сложный и мучительный процесс, без достижения цели юридического обязательства. Но если бы нам стало известно о риске невыплаты компенсации со стороны государства, которое становится все более неспособным справляться с экономическими чрезвычайными ситуациями, необходимость защиты от событий, которые могут означать частичную или полную утрату основных свойств, стала бы очевидной».
УЩЕРБ ОТ ЗАГРЯЗНЕНИЯ: МНОГО ИНТЕРЕСОВ, МАЛО ПОЛИТИК
Что касается загрязнения, средняя и малая итальянская промышленность подвержена сложному регулированию, которое требует правильного анализа рисков и управления ими. Регуляторная дисциплина устанавливает принцип «загрязнитель платит», призывая лиц, ответственных за причиненный ущерб, компенсировать расходы, понесенные на реабилитацию, безопасность и восстановление экологических матриц, которые могут иметь очень большие экономические значения. Несмотря на большой интерес к теме, итальянская производственная система не проводит правильной оценки потенциальных рисков и имеет тенденцию пренебрегать страховым покрытием от экологических рисков: более 90% компаний либо не имеют страхового покрытия, либо имеют полис RCG (Общая гражданско-правовая ответственность). ) с расширением на «случайное» загрязнение, в то время как только 4.000 компаний имеют конкретную политику в отношении ущерба от загрязнения.
В этом сценарии брокер представляет себя подходящим консультантом для определения областей риска и определения бизнес-процессов, которые могут привести к их устранению или смягчению.
ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ РУ НЕМНОГО РАСПРОСТРАНЕН, НО С АВГУСТА ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СНИМАЮТСЯ
После продления на один год обязательство по страхованию для многих профессионалов начнется с 13 августа, и охота за полисом только началась. До сих пор новое законодательство интерпретировалось как дополнительное обязательство для некоторых профессиональных категорий, и два аспекта почти не выделялись: первый касается экономической защиты профессионала, а второй - защиты клиентов, которые имеют большие гарантии, обращаясь к застрахованным профессионалам. .
Обязательство распространяется на около 2 миллионов специалистов, но потенциальная зона охвата намного шире. Существует множество видов деятельности без обязательной регистрации в профессиональном порядке, но с аналогичными потребностями в страховании: в более чем 3,5 видах деятельности занято 200 миллиона специалистов. Они варьируются от так называемых традиционных видов деятельности, таких как администраторы кондоминиумов, налоговые эксперты, консультанты по инвестициям, письменные и устные переводчики, преподаватели, до более инновационных видов деятельности: рекламодатели, графические дизайнеры, ИТ-консультанты, бизнес-консультанты.
В настоящее время страховое предложение также для профессионалов, на которых распространяются обязательства, не всегда имеет одинаковые характеристики, и не все профессии находят решения. Например, в области экономики и права большинство операторов предлагают решения для юристов и бухгалтеров, но не все страхуют коммерческих экспертов, и еще меньше предлагают страховые решения для консультантов по промышленной собственности (патенты и товарные знаки).
Что касается технических профессий, выбор кровли для инженеров, архитекторов и геодезистов разнообразен; однако он становится менее обширным для промышленных и сельскохозяйственных специалистов, химиков, агрономов и агротехников, таможенных брокеров и актуариев.
Еще сложнее найти страховое покрытие для многих видов деятельности, не подпадающих под государственное регулирование: например, мало компаний, которые предоставляют страховые решения для устных и письменных переводчиков, агентов по недвижимости, ИТ- и бизнес-консультантов.
Наряду с предложениями универсальных компаний есть предложения специализированных компаний, прежде всего англо-саксонского происхождения, но на рынке также начинают появляться предложения почты и некоторых банков.
В качестве альтернативы индивидуальной политике профессионал часто может принять решение придерживаться соглашения, заключенного с Орденами, представляющими профессиональные категории на национальном или местном уровне. Страховое покрытие, предлагаемое соглашениями, очень отличается друг от друга: некоторые профессиональные Ордены решили предложить существенное покрытие и, следовательно, нацелены на максимально возможное количество членов с возможностью индивидуальной интеграции страхового покрытия, другие Ордены выбрали более полные решения. . Важно, чтобы каждый страхователь убедился в адекватности решения своим профессиональным характеристикам.
Это непростая оценка без помощи эксперта, потому что нужно учитывать множество элементов, и не все из них сразу понятны.
