“Kita berada dalam fase sejarah yang kompleks, mungkin yang terburuk sejak periode pascaperang untuk ekonomi riil, tentunya yang paling parah. Digital sangat menentukan saat ini, baik pengusaha maupun bank menyadarinya. Tetapi kita tidak boleh mengabaikan saluran fisik, yang masih mendasar pada saat menilai kelayakan kredit adalah aktivitas yang lebih rumit dari biasanya”. Berkomentar dengan FIRSTonline tentang evolusi bisnis perbankan di masa Covid Raffaele Zingone, Kepala Departemen Urusan Pusat Banca Ifis, pembiayaan khusus yang aktif di pasar pinjaman bermasalah (akuisisi dan servis) dan dalam layanan dan produk kredit untuk perusahaan (anjak piutang, pinjaman, leasing, pembiayaan terstruktur). Sebuah lembaga yang telah menjadikan digitalisasi dan inovasi sebagai makanan sehari-hari selama beberapa waktu dan yang saat ini bercita-cita untuk mengambil peran yang semakin sentral dalam dunia produktif, khususnya UKM: "Tidak lagi menjadi pemberi pinjaman sederhana tetapi menjadi mitra, untuk mendukung rantai pasokan dan pemulihan ekonomi".
Dr. Zingone, apa skenarionya dan mengapa digital begitu penting?
“Ini momen khusus, masalah digital sangat sensitif. Kami mulai dengan inisiatif vertikal dari startup Fintech, tetapi sekarang lampu telah menyala dan inisiatif perbankan digital pertama untuk UKM sekarang ada di pasar. Digitalisasi tidak hanya berarti menawarkan proses vertikal dan transaksional seperti giro online yang kini menjadi komoditas. Ini adalah masalah mencangkokkan teknologi ke dalam semua bagian proses, termasuk penilaian kelayakan kredit yang benar, sebuah keterampilan yang akan menentukan dalam beberapa bulan mendatang. Laporan keuangan yang kami terima dari dunia bisnis akan menjadi ujian lakmus yang penting bagi kesehatan perekonomian dan kami tidak mengharapkan angka yang menggembirakan, sebaliknya, terutama ketika moratorium kredit kehilangan pengaruhnya. Harapan kami, apalagi sekarang ada bankir kawakan di pemerintahan, agar dukungan terhadap ekonomi riil tidak berhenti tiba-tiba, akan ada soft landing”.
Tetapi apakah angka dan algoritma saja cukup untuk membaca pasar?
“Saya ragu bahwa dalam konteks ini analisis Big Data akan menentukan dalam memberikan kredit kepada perusahaan tanpa jaminan dari Negara: kemampuan yang lebih besar untuk mengevaluasi secara prospektif kemampuan strategis pengusaha dan perusahaan akan dibutuhkan. Seperti Banca Ifis, kami telah memberikan diri kami kewajiban untuk menerapkan keahlian pinjaman kami ke digital: meninggalkan sebagian besar kegiatan operasional untuk teknologi dan robotika, yang kami implementasikan, untuk meningkatkan waktu respons pelanggan, sambil mengurangi biaya, dan memusatkan orang pada analisis dan verifikasi kegiatan dengan nilai tambah tertinggi”.
Oleh karena itu, faktor manusia tetap menjadi pusat.
“Kami membutuhkan alkimia yang tepat antara teknologi dan faktor manusia. Menilai kelayakan kredit bukanlah hal yang sepele, apalagi di periode ini. Pengusaha adalah pemimpin bisnis dengan keterampilan pasar dan produk yang hebat, tetapi (dan ini terutama berlaku untuk usaha kecil) terkadang mereka tidak mampu membangun rencana bisnis strategis yang akurat. Namun, di negara seperti Italia, UKMlah yang mendukung jaringan produktif dan rantai pasokan. Kami berbicara tentang pemasok strategis, dengan keterampilan yang sangat tinggi: meskipun pemain ini kecil, mereka memiliki peran sentral dalam rantai pasokan, yang membawa kualitas".
Lantas bagaimana resep yang tepat pada tahap ini?
“Resep yang tepat sulit ditemukan tetapi saya dapat mengidentifikasi tiga bahan dasar: perencanaan, realisme, dan alkimia yang tepat antara teknologi dan aspek manusia. Perencanaan penting karena kita harus mempersiapkan kemungkinan terburuk, ketika moratorium KPR akan berakhir (30 Juni 2021, Red). Maka dibutuhkan realisme untuk mengevaluasi, bersama dengan skenario di mana kita menemukan diri kita sendiri, parameter ekonomi dan keuangan perusahaan: hari ini jelas untuk mengharapkan laporan keuangan 2020 dengan pendapatan dan margin yang menurun tajam, dengan pengecualian untuk ceruk pasar. Akhirnya, pada teknologi kami memiliki alat untuk mendigitalkan semua proses, bahkan menggunakan robotika dalam proses kredit bernilai tambah rendah. Ini adalah saat yang tepat untuk menghidupkan dan mengoptimalkan energi dan pengalaman manusia dalam analisis dan interpretasi situasi yang begitu kompleks”.
Anda selalu terlibat dalam anjak piutang, yaitu penugasan piutang dagang. Namun hari ini, Anda semakin fokus pada manajemen rantai pasokan dan pada sosok "debitur yang ditugaskan". Bisakah Anda menjelaskan kepada kami bagaimana caranya?
“Debitur yang ditugaskan selalu menjadi figur sentral Banca Ifis. Sebagian besar kepala rantai pasokan yang, dengan kolaborasinya, memungkinkan kami untuk mendukung pemasoknya secara finansial. Kami bertanya pada diri sendiri: bagaimana kami bisa membuat hidupnya lebih mudah? Jawabannya adalah: membuat kami lebih fleksibel, lebih ramping, lebih cepat, menghilangkan kertas dan proses digitalisasi. Tapi bisakah kita masih menambahkan sesuatu? Ya, misalnya dengan mengembalikan pelanggan ini dengan penilaian yang berharga, meskipun bersifat finansial dan non-industri, pada rantai pasokannya. Menyesuaikan dukungan kredit dengan waktu ke pasar. Dengan menjadi mitra keuangan serba bisa dan bukan lagi sekedar faktor”.
Kebaruan lain yang baru-baru ini Anda luncurkan adalah pinjaman digital.
“Ya, pinjaman jangka menengah panjang dengan jaminan dari Central Guarantee Fund (subsidi dari Kementerian Pembangunan Ekonomi untuk UKM, juga dibiayai dengan sumber daya Eropa, red). Alat yang sudah ada dalam portofolio sekarang sepenuhnya digital dalam seluruh prosesnya, termasuk pengumpulan informasi yang kemudian digunakan untuk menyusun berkas permintaan dan mengajukan permohonan untuk mendapatkan jaminan: hingga saat ini sekitar 60% dari laporan ini disusun secara otomatis , juga untuk bagian anti pencucian uang, terima kasih kepada mitra kami, terutama penyedia info. Kami sedang dalam tahap pengujian pasar tetapi beberapa hari setelah diluncurkan, Banca Ifis telah menerima sekitar 100 permintaan pinjaman online".
Dengan Covid, apa yang menjadi kebutuhan khas perusahaan klien Anda?
“Pemerintah telah memfasilitasi akses ke pembiayaan jangka menengah-panjang dan ini memicu perebutan dana tersebut. Untuk memahami sejauh mana intervensi ini juga tepat waktu pembaruannya, kita harus menunggu berakhirnya moratorium: itu akan menjadi momen yang menentukan, semacam ujian lakmus. Bagi kami, saya dapat mengatakan bahwa permintaan pelanggan akan kecepatan telah meningkat. Kecepatan sudah ada dalam DNA kami, tetapi sekarang saya perhatikan bahwa kecenderungan untuk digital meningkat secara eksponensial, bahkan di pihak pengusaha generasi yang lebih tua".
