I suku bunga, hari ini, juga menjadi agenda karena pilihan kebijakan moneter ECB. Menerapkan suku bunga terjadi pada banyak orang transaksi keuangan, seperti hipotek untuk membeli rumah, pinjaman pribadi, kartu kredit, deposito bank atau membeli mobil.
Tapi sebenarnya dari apa yang kita bicarakan kapan kita mengacu pada suku bunga? Apa yang kita bayar dan mengapa? Mari kita coba mengklarifikasi hal-hal untuk menginvestasikan uang kita dengan lebih sadar, dengan bantuan panduan dari Bank Italia baru-baru ini diterbitkan untuk memfasilitasi pemahaman sistem bahkan untuk pengguna yang kurang berpengalaman.
berapa tingkat suku bunganya?
Dalam ilmu ekonomi, suku bunga aktif merupakan suku bunga dibanding debitur harus membayar kepada kreditur untuk pinjaman yang diterima. Intinya, kurs adalah biaya yang harus dibayar seseorang atau bisnis untuk meminjam uang: tambahan dari jumlah yang harus dibayar. Suku bunga biasanya dinyatakan sebagai persentase dari jumlah total yang dipinjam dan dihitung setiap tahun.
Il suku bunga pasif, bagaimanapun, mengacu pada Menghasilkan yang ditawarkan oleh bank atau perantara keuangan lainnya kepada pelanggannya deposito dan tabungan. Dengan kata lain, suku bunga pinjaman adalah suku bunga yang dibayarkan pada deposito.
Il tingkat referensi secara berkala didefinisikan, dalam konteks Eropa, dari Bank Sentral Eropa padahal itu pernah diputuskan oleh bank sentral nasional.
Suku bunga penting mengapa mempengaruhi pilihan orang bagaimana menggunakan uang mereka. Misalnya, jika suku bunga rendah, orang mungkin memutuskan untuk meminjam uang untuk berinvestasi atau membeli barang konsumsi. Namun, jika suku bunga tinggi, orang mungkin enggan meminjam uang, mengurangi pengeluaran dan investasi. Tarif harus selalu dipertimbangkan saat melakukan perdagangan. Anda perlu memperhatikan kontrak dan membandingkan berbagai layanan yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman, memilih opsi terbaik untuk kebutuhan Anda.
Di bawah berikut adalah jenis utama kecepatan.
Tingkat tahunan nominal (TAN)
Il TAN mewakili tingkat efektif yang disepakati antara pemberi pinjaman (seperti bank atau lembaga keuangan) dan debitur (misalnya pelanggan mengajukan hipotek atau pinjaman pribadi). Ini adalah biaya pinjaman, dinyatakan sebagai persentase dari modal yang diterima e setiap tahun. Misalnya, jika pelanggan mengajukan hipotek €100.000 dengan TAN sebesar 2%, ini berarti bahwa ia harus membayar bank €2.000 bunga per tahun untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Tingkat ini memungkinkan untuk menentukan tingkat bunga bahwa nasabah harus membayar ke bank terhadap hipotek untuk pembelian rumah atau pengembalian yang diterima penabung atas simpanannya. TAN tidak memperhitungkan biaya tambahan, seperti penyelidikan awal atau biaya penagihan, yang mungkin diterapkan oleh bank. Untuk mendapatkan gambaran yang lebih lengkap tentang biaya efektif pinjaman, maka perlu juga mempertimbangkan indikator lain, seperti APR (Annual Effective Rate).
Tingkat Persentase Tahunan (APR)
Il April adalah ringkasan indikator biaya yang memperhitungkan tidak hanya bunga pinjaman, tetapi juga dari semua biaya yang berkaitan dengan perjanjian kredit, seperti misalnya biaya pembukaan kasus, manajemen dan penagihan. APR memungkinkan debitur untuk dengan mudah membandingkan berbagai layanan pembiayaan yang ditawarkan oleh lembaga kredit, sehingga menjadi penting untuk tujuan transparansi kondisi kontrak. Metode penghitungan APR bervariasi sesuai dengan jenis kontrak dan biaya yang termasuk dalam perhitungan mungkin tidak sama.
Tingkat Efektif Global Rata-Rata (TEGM)
Il TEGM adalah indeks biaya global operasi kredit dan digunakan sebagai parameter referensi untuk memeriksa potensi situasi riba seperti yang didefinisikan oleh hukum riba (L.108/1996). Setiap tiga bulan, Bank of Italy melakukan pengumpulan TEGM, berdasarkan laporan perantara tentang tarif yang diterapkan, pada kuartal tertentu, untuk berbagai jenis transaksi perbankan dan keuangan.
Tarif Tahunan Efektif (TAE)
Il April adalah tingkat yang ditentukan untuk tujuan statistik, dihitung dari pinjaman yang ada pada tanggal tertentu dan sudah termasuk bunga dan semua biaya yang dibebankan kepada rekanan. TAE harus benar-benar terkait dengan instrumen yang ditunjukkan dan bukan merupakan pemulihan biaya yang dikeluarkan oleh perantara.
Survei triwulanan (TAXIA) dari Bank of Italy
Il Peraturan ECB 2013/34 (dan amandemen selanjutnya) dan edaran 248/2002 dari Bank Italia menyediakan untuk pendeteksian suku bunga nominal piutang dan hutang diterapkan pada rumah tangga dan korporasi nonkeuangan, sebagai bagian dari proses harmonisasi statistik lembaga keuangan moneter. Data dikumpulkan di semua negara kawasan euro oleh bank sentral nasional masing-masing dan diselaraskan di tingkat Eropa.
La survei analitik triwulanan suku bunga pinjaman (TAXIA) Bank Italia adalah ainvestigasi berkala dilakukan oleh Bank of Italy di antara sampel perwakilan bank dan perantara keuangan di Italia, untuk memantau tren suku bunga yang diterapkan pada pinjaman yang diberikan kepada bisnis dan rumah tangga. TAXIA mendeteksi suku bunga yang diterapkan pada berbagai jenis pinjaman, seperti hipotek, pinjaman pribadi, jalur kredit dan kartu kredit. Oleh karena itu TAXIA mewakili sinstrumen penting bagi Bank of Italy dan untuk sistem keuangan Italia secara keseluruhan, karena memungkinkan untuk memantau evolusi kondisi pembiayaan perekonomian dan untuk mengevaluasi keefektifan kebijakan regulasi moneter dan kredit.
