Apakah mungkin untuk benar-benar mengamankan tabungan seseorang dan menyelamatkan diri dari risiko bail-di mana mulai 100 Januari akan memberikan rekening kepada pemegang saham, pemegang obligasi dan deposan lebih dari XNUMX ribu euro bank yang akan mengalami krisis?
Dengan panduan singkat ini, kami mengajak penabung Italia untuk mengundang mereka mempertimbangkan kembali pilihan finansial mereka, mengarahkan mereka ke bentuk penggunaan tabungan yang tidak terlalu agresif. Dan yang terpenting di luar jangkauan bail-in.
Hal pertama yang perlu Anda perjelas adalah alat yang tersedia untuk penghemat rata-rata. Mereka terangkum dalam deposito berjangka bank atau pos, dalam rekening pembayaran, dalam kontrak penyimpanan dan administrasi sekuritas dan dalam rekening manajemen tabungan, dengan profil risiko rendah.
Dari kombinasi total atau sebagian dari alat-alat ini, lebih disukai dalam konfigurasi dasarnya yang paling sederhana, prospek yang kuat untuk pertahanan terhadap risiko bail-in muncul, dengan manfaat spesialisasi dalam hal layanan yang harus dipenuhi, tidak terlalu memberatkan, daripada yang paling sederhana. kontrol operasi, mungkin melalui platform perbankan web, menghindari involusi berbahaya, didikte oleh rasa takut, seperti menyimpan uang tunai di brankas atau bahkan menyimpannya, tidak hanya secara metaforis, di bawah kasur.
Kriteria dasarnya adalah untuk memisahkan dana yang disimpan sebagai penyimpan nilai dari dana moneter untuk mengelola penerimaan dan pembayaran, mengurangi penggunaan instrumen promiscuous dan tidak cukup transparan dalam harga yang diterapkan, seperti yang terlihat pada rekening giro.
Dalam hal terjadi kegagalan bank, deposito dan giro, seperti diketahui, dilindungi untuk setiap pemegang hingga 100 ribu euro dan penempatan di antara beberapa bank, yang independen satu sama lain, yaitu. risikonya. Untuk penagihan dan pembayaran, akun pembayaran, yang masih belum tersebar luas saat ini, ditawarkan oleh kantor pos, bank, dan lembaga pembayaran, yang disebut penyedia layanan pembayaran, kategori yang diperkenalkan beberapa tahun lalu oleh arahan Eropa.
Rekening pembayaran, yang dapat dimobilisasi dengan kartu pembayaran, melalui platform perbankan internet dan, semakin meningkat, melalui telepon seluler, dan operasi dengan individu swasta dan administrasi publik, diisi dengan tanda terima dan dikurangi dengan pembayaran, sesuai dengan standar transparansi Sepa dan ketertelusuran. Biaya manajemen jauh lebih rendah daripada rekening giro, rata-rata masih lebih tinggi dari 100 euro per tahun, juga karena rekening pembayaran tidak termasuk penggunaan cek.
Saldo dikecualikan dari bail-in. Dalam dunia bisnis, pasca peristiwa krisis empat bank, ada kabar operator yang mulai menjaga saldo giro dalam batas ambang batas yang dilindungi, bahkan mengantisipasi pembayaran terpenting, apalagi jika berhasil mendapatkan diskon. dari pemasok. Yang pada gilirannya dapat mereplikasi perilaku yang sama, dalam rantai yang, karena takut bail-in, bahkan dapat menimbulkan efek de?sharehold.
Perjanjian penyimpanan untuk penitipan dan administrasi surat berharga juga dikecualikan dari bail-in, kecuali saham dan obligasi bank diadakan di sana. Dengan pengecualian yang sama, manajemen aset juga dikecualikan, yang transparansinya harus dilindungi dari konflik kepentingan konsultan dan manajer keuangan, seperti yang disyaratkan oleh Petunjuk Mi?d 2, yang masih akan diperkenalkan ke dalam sistem hukum kita.
Beberapa produk manajemen aset sekarang ditawarkan dengan jumlah unit beberapa ribu euro, juga menawarkan diri mereka sendiri kepada penabung dengan ketersediaan terbatas. Ini, tanpa diragukan lagi, merupakan hal baru yang positif dalam pengayaan penawaran produk keuangan, yang kebutuhan akan profesionalisme maksimum dan ketepatan untuk melindungi tabungan yang ditujukan kepada mereka segera dapat dipahami.
Kesimpulannya, bail-in menampilkan profil yang kompleks, dengan implikasi yang belum sepenuhnya diklarifikasi, dan memerlukan kampanye informasi publik yang ditargetkan, seperti Pubblicità Progresso dari Kepresidenan Dewan Menteri, tentang perubahan yang telah terjadi. dalam keterlibatan tabungan swasta juga kecil dalam penyelesaian krisis perbankan, tetapi juga memicu peluang untuk pengelolaan sumber keuangan bisnis dan rumah tangga yang lebih baik. Bagaimanapun itu sekarang adalah hukum negara bagian dan tidak ada gunanya mencoba menunjukkan bahwa itu tidak cocok untuk sistem hukum kita.
Juga tidak tepat untuk membuat perselisihan yang tidak teratur dengan otoritas Eropa yang akhirnya menghasilkan lebih banyak ketidakpastian di antara para penabung dan frustrasi yang lebih besar pada mereka yang telah sangat terpengaruh pada awal rezim baru. Bahkan tindakan ganti rugi harus, jika kondisinya terpenuhi, sangat ekstensif, menolak penjelasan bahwa apa yang terjadi adalah hasil dari kurangnya kehati-hatian keluarga Italia.
Cukup mengingat retorika bank lokal untuk mengecualikan bahwa ada perilaku oportunistik di antara pemegang saham dan pemegang obligasi umum. Pengakuan tanggung jawab yang lebih jelas oleh Otoritas Pengawas pada akhirnya harus berkontribusi pada penguatan tingkat kepercayaan umum, sebagai pengganti tesis tentang hilangnya instrumen legislatif dan hambatan yang menghalangi fungsi pengawasan.
Kami cukup yakin bahwa, dengan melakukan itu, waktu yang lebih baik dapat dimulai untuk penabung dan bank Italia.
