Ketika Anda berusia antara dua puluh dan tiga puluh tahun, Anda memiliki banyak proyek dalam pikiran dan pensiun biasanya bukan bagian darinya. Dapat dimengerti, tetapi tidak diinginkan. Padahal, generasi milenial cepat atau lambat harus berhadapan dengan realitas kesejahteraan masyarakat (yang memprihatinkan).
Censis memperkirakan bahwa 65% dari karyawan muda yang bekerja saat ini di Italia, yaitu dua dari tiga, akan memiliki pensiun di bawah seribu euro, meskipun dengan peningkatan karir rata-rata sebanding dengan generasi sebelumnya, mengingat tingkat penggantian yang lebih rendah. Dan ramalan itu menyangkut yang "paling beruntung", yaitu 3,4 juta anak muda saat ini terintegrasi dengan baik ke dalam pasar tenaga kerja, dengan kontrak standar. Kemudian ada 890 anak muda lainnya yang berwiraswasta atau dengan kontrak kerja sama dan hampir 2,3 juta anak muda yang tidak belajar atau bekerja, yang akan memiliki lebih sedikit lagi.
Isu tersebut tentunya tidak hanya menyangkut Italia, tetapi sebagian besar dunia Barat. Namun, milenium (yaitu, orang berusia antara 20 dan 35 hari ini) sama sekali tidak siap. Menurut survei baru-baru ini oleh Charles Schwab, perhatian finansial nomor satu generasi ini adalah kehidupan setelah bekerja. Lebih dari separuh sebenarnya yakin bahwa pensiun mereka tidak akan melebihi 50% dari pendapatan yang mereka peroleh.
Sedikit tindakan nyata
Namun, jika di satu sisi kaum muda menyadari fakta bahwa mereka tidak akan dapat mengandalkan perlakuan jaminan sosial yang sama yang disediakan untuk orang tua mereka (yang disebut baby boomer), di sisi lain mereka menunjukkan ketidakpercayaan yang besar terhadap mereka. kemampuan untuk membangun cadangan pensiun.
Sebuah studi terbaru oleh Wells Fargo mengklaim bahwa 41% generasi milenial belum mulai menabung untuk masa pensiun. 64% dari mereka mengatakan bahwa penghasilan mereka tidak cukup untuk mampu memberikan sebagian dari gaji mereka hari ini untuk 40 tahun dari sekarang. Dan, menurut analisis, persentasenya meningkat jika hanya perempuan yang diperhitungkan. Di Italia, menurut data Covip, hanya 16% tenaga kerja di bawah usia 35 tahun yang terdaftar dalam skema pensiun tambahan.
Sumber daya yang paling berharga: waktu
Namun, tampaknya tidak semuanya hilang. Mampu menyisihkan bahkan sebagian kecil dari penghasilan Anda sejak usia dini dapat membuat perbedaan besar. "Kenyataannya, kaum milenial menabung, bahkan mereka yang memiliki sumber daya lebih sedikit, tetapi mereka melakukannya dengan tujuan lain, terutama rumah, dan seringkali melalui alat yang tidak efisien, seperti sekadar menyimpan uang di bank," kata Tony Stenning, manajer investasi rencana pensiun BlackRock, baru-baru ini diwawancarai oleh Morningstar. “Masalah sebenarnya adalah mereka tidak mengandalkan satu-satunya hal yang dapat mereka andalkan: waktu. Seperti yang dikatakan Einstein, kita perlu mengeksploitasi kekuatan bunga majemuk, meskipun jumlah awalnya minimal”. Dan kemudian, fakta bahwa Anda memiliki waktu 30 atau 40 tahun berarti Anda tidak perlu terlalu khawatir tentang volatilitas pasar. “Selain itu, mereka yang bisa, harus benar-benar memanfaatkan produk-produk yang juga menawarkan kontribusi pemberi kerja (di Italia, dana pensiun kontraktual, Ed.),” komentar Stenning. “Itu ditambah rabat pajak adalah 'hadiah' nyata yang tidak boleh dilepaskan”.
Berapa banyak yang harus Anda hemat?
Dalam beberapa tahun terakhir, banyak penelitian telah dilakukan tentang berapa banyak yang harus ditabung oleh kaum muda untuk memastikan kehidupan yang layak setelah bekerja. Yang lebih "optimis" berbicara tentang 7% dari gaji mereka, yang lain menunjukkan angka yang jauh lebih tinggi. Misalnya, portal keuangan Amerika NerdWallet baru-baru ini menerbitkan sebuah analisis yang menurutnya seorang pekerja berusia 40.000 tahun dengan gaji tahunan sebesar $22 harus menabung 5% dari gajinya, dengan asumsi pengembalian tahunan rata-rata atas investasinya sebesar 2% dan peningkatan rata-rata gaji mereka sebesar XNUMX% setiap tahun.
“Persentasenya sangat tinggi. Pada usia 25, hampir tidak mungkin, dan tujuan seperti itu bisa menakutkan,” komentar David Blanchett, kepala penelitian pensiun di Morningstar Investment Management. Menurut analis, dengan mempertimbangkan kontribusi pemberi kerja dan dengan asumsi tingkat pengembalian sedang-rendah, seorang anak muda dalam situasi yang sama dapat mencapai tujuan yang sama dengan menabung 14% dari pendapatannya. “Yang tentunya jauh lebih banyak daripada yang ditabung oleh milenial saat ini, mengingat median kelompok tersebut adalah 3%,” jelas Blanchett.
Sekarang, di Amerika Serikat, dana pensiun publik sekitar sepertiga, terkadang kurang, dari pendapatan pensiun. Ergo, tingkat tabungan di Eropa harus (sedikit) direvisi ke bawah. Namun, pendekatan umumnya sama: semakin cepat Anda memulai, semakin baik.
Alat yang tersedia
Siapa pun yang mencari kendaraan keuangan yang dirancang khusus untuk melengkapi pensiun publik memiliki tiga pilihan di depan mereka: dana pensiun yang dinegosiasikan, dana pensiun terbuka atau Pip (Program Pensiun Perorangan).
Dana negosiasi dibentuk berdasarkan kesepakatan antara organisasi serikat pekerja dan organisasi bisnis di sektor tertentu: akses ke dana ini dicadangkan untuk kategori tertentu. Keuntungan utama dari instrumen ini, seperti yang ditunjukkan di atas, adalah bahwa pemberi kerja wajib membayar kontribusi untuk program pensiun tambahan yang diikuti oleh karyawan tersebut. Hal ini memungkinkan untuk meningkatkan pembayaran dan, hal-hal lain dianggap setara, untuk memperoleh pensiun tambahan yang lebih tinggi.
Dana terbuka adalah skema pensiun tambahan yang dibuat oleh bank, perusahaan asuransi, perusahaan manajemen aset, dan perusahaan investasi. Bisa untuk keanggotaan individu, atas inisiatif individu, atau kolektif (perusahaan menandatangani kontrak dengan dana pensiun terbuka untuk karyawannya). Dalam hal keanggotaan individu, anggota tidak mendapat manfaat dari kontribusi pemberi kerja, sebaliknya dalam hal keanggotaan kolektif, ia dapat memanfaatkan keuntungan ini.
Terakhir, Pip adalah skema pensiun tambahan yang dibuat oleh perusahaan asuransi. Keanggotaan selalu bersifat individual. Siapapun boleh ikut, bahkan ibu rumah tangga dan mahasiswa yang tidak memiliki jaminan sosial pun terbuka dengan sistem publik. Secara umum, Pip lebih fleksibel tetapi juga jauh lebih mahal.
