Kasus-kasus serius krisis bank lokal juga termanifestasi melalui aliran keluar simpanan yang diarahkan ke operator lain baik karena dianggap lebih solid atau karena mampu menawarkan layanan yang lebih maju dan/atau dengan biaya lebih rendah.
Di antara yang pertama adalah entitas utama dari sistem perbankan Italia, di antara yang terakhir adalah bank jaringan, yang mencari tabungan untuk dikelola. Bentuk-bentuk disintermediasi perbankan juga mulai terlihat, terutama karena pertumbuhan platform direct lending yang meski masih lambat.
Dan fenomena uang tunai yang disimpan di brankas dianggap penting untuk menarik perhatian Pemerintah untuk mencari cara baru untuk melawan ilegalitas dan sumber tambahan pendapatan pajak.
Fenomena disintermediasi perbankan tradisional harus membuat kita merenungkan kemungkinan transformasi metode produksi dan distribusi kegiatan perbankan ritel yang khas, yaitu hipotek, pinjaman kepada UKM, kredit konsumen, manajemen tabungan keluarga, dan layanan pembayaran.
Prospek ini, meskipun masih dalam tahap awal, didukung oleh hubungan baru antara keuangan dan teknologi, yang juga mendukung peluang pengembangan perantara keuangan khusus, selain bank, melalui proses "remotisasi" baru yang disediakan oleh teknologi.
Di Italia, tinjauan peraturan yang mendalam baru-baru ini dilakukan sehubungan dengan segmen ini, melalui pembuatan daftar operator baru berdasarkan pasal 106 Undang-Undang Perbankan Konsolidasi dan pengenalan metode pengawasan yang lebih ketat.
Operator yang tertarik termasuk dalam kategori perwalian jaminan kredit, perantara keuangan kredit (pinjaman konsumen, pinjaman beragun gaji, penerbitan jaminan) dan perusahaan perwalian (pos aset).
Kerangka inovasi peraturan dilengkapi dengan perubahan yang diperkenalkan, juga baru-baru ini, sehubungan dengan pialang kredit dan agen dalam aktivitas keuangan (Daftar OAM), yang terkait dengan lembaga pembayaran dan uang elektronik, sesuai dengan arahan baru Eropa tentang layanan pembayaran dan yang pada kredit mikro, sedangkan metode masuk dan keluar dari pasar SIM dan SGR dianggap matang oleh hukum.
Setelah seluruh sektor dibuat lebih andal bagi konsumen, peningkatan kisaran produk tidak diragukan lagi diharapkan, tetapi kita harus mengingat sejak awal beberapa kondisi yang benar-benar dapat menandai perbedaan dibandingkan dengan masa lalu yang telah terjadi. selalu tampak dengan kepercayaan yang lebih besar di bank.
Memang benar bahwa bank memiliki kemampuan untuk beroperasi dalam putaran kredit, intermediasi keuangan dan layanan terkait, tetapi juga benar bahwa operator ini, karena risiko spesifik dari kategorinya, memiliki biaya regulasi yang lebih rendah.
Oleh karena itu mereka dapat membantu memenuhi kebutuhan keuangan bisnis dan rumah tangga dengan sikap yang berkembang, metode inovatif dan transparansi terhadap konsumen, mengembangkan model bisnis baru.
Masalah yang belum diselidiki sejauh ini adalah tentang hubungan yang dapat dibangun antara perantara non-bank khusus, terutama yang bukan milik grup perbankan, untuk meningkatkan penawaran ke pasar.
Persyaratan yang hilang untuk konsorsium jaminan kredit, lembaga kredit dan SIM pada dasarnya menyangkut layanan yang bersifat moneter, untuk mencairkan pinjaman, menagih angsuran, melakukan transaksi moneter lainnya, hingga menyalurkan sumber daya ke produk pengelolaan kekayaan, tanpa melanggar batas. pengumpulan tabungan, tetap menjadi hak prerogatif mutlak bank.
Layanan pembayaran tampaknya menjadi faktor pendukung nyata dari setiap inovasi di bidang keuangan dan komersial, yang melaluinya kebutuhan ini sekarang dapat dipenuhi.
Masuknya institusional mereka ke pasar telah secara definitif mematahkan monopoli rekening giro untuk menyelesaikan semua jenis transaksi moneter, menciptakan peluang untuk kemandirian operasional yang lebih besar dari bank dan untuk solusi yang lebih nyaman dalam hal biaya bagi pelanggan.
Lebih khusus lagi, kebijakan untuk mencegah penggunaan uang tunai, penurunan bobot cek yang progresif, penurunan bunga pada rekening bank yang terlihat dan kebutuhan akan transparansi yang lebih besar dalam hal harga dan ketentuan menyoroti keuntungan dari rekening pembayaran, a Instrumen Eropa, yang juga dapat ditempatkan oleh lembaga pembayaran (lembaga pembayaran dan lembaga uang elektronik).
Dalam versi paling canggih, ini memungkinkan semua jenis pengumpulan dan pembayaran elektronik dilakukan, sesuai sepenuhnya dengan standar SEPA dan dimobilisasi melalui kartu di sirkuit swasta dan internasional, platform perbankan internet, dan telepon seluler. Ini juga memungkinkan kebijakan penetapan harga yang jauh lebih transparan untuk kepentingan konsumen dan insentif seperti uang kembali atau nilai kembali dan praktis dibebaskan dari bea materai.
Metode untuk mengelola hubungan kemitraan antara perantara khusus non-perbankan ini dapat bersifat kontraktual, termasuk multilateral, melalui apa yang disebut kontrak jaringan, yang diperkenalkan ke dalam sistem hukum Italia pada tahun 2009, bertujuan untuk mendorong kedua kapasitas inovatif sebagai efisiensi perusahaan anggota.
Kontrak jaringan sesuai dengan sifatnya, untuk mengembangkan profil pelengkap, memungkinkan terciptanya bentuk kolaborasi horizontal, sesuai dengan otonomi kewirausahaan masing-masing perantara, untuk bersama-sama mengelola kegiatan non-kompetitif, ditawarkan bersama, mengejar operasional tujuan efisiensi pada saat yang sama, melalui pilihan umum mengenai TI dan layanan profesional, pemilihan dan pelatihan personel, pengelolaan jaringan distribusi.
Contoh kolaborasi lainnya dapat dengan mudah dibayangkan sehubungan dengan platform pinjaman langsung, crowdfunding, dan perdagangan elektronik yang baru lahir.
Nilai dari kontrak jaringan yang kompleks seperti itu terutama bersifat strategis, karena mengandaikan bahwa proyek bersama muncul darinya yang bertujuan untuk mengelola quid novo untuk perusahaan yang mempromosikan dan untuk pasar, hingga mewakili alternatif yang efektif untuk metode perbankan yang lebih tradisional.
Model bisnis ini, baru untuk pasar perantara non-bank Italia, akan memiliki kemungkinan menghasilkan skala produksi minimum, tetapi di atas segalanya menciptakan ruang lingkup ekonomi, penting untuk kelangsungan hidup entitas kecil, dengan mengkonfigurasi ulang yang kurang tersebar dari saat ini.
Di antara inovasi, prospek meluncurkan dan menumbuhkan apa yang disebut komunitas Cerdas harus dipertimbangkan, di mana peningkatan pluralitas layanan digital untuk warga negara dimulai dari kegunaan keuangan dan pembayaran, yang juga memerlukan penelitian dan eksperimen untuk menumbuhkan daya saing.
Tapi apa saja peristiwa baru-baru ini dari industri pembayaran dalam masa pertumbuhannya?
Sayangnya, kami harus menunjukkan beberapa faktor negatif seperti fragmentasi operator dan konsentrasi dalam aktivitas yang tidak membantu difusi pembayaran elektronik standar Eropa, seperti yang ditunjukkan oleh statistik tanpa ampun dari ECB, yang terus menempatkan kami di peringkat tempat terakhir di antara negara-negara Eropa. Sementara dalam hal PDB, kami menyumbang sekitar 12% dari total, dalam pembayaran SEPA selain uang tunai, kami berfluktuasi sekitar 4% bagian dari transaksi yang dilakukan setiap tahun di UE, sama dengan lebih dari 110 miliar.
Lembaga pembayaran dan lembaga e-money saat ini berjumlah sekitar tujuh puluh; dari jumlah tersebut, sebagian besar diizinkan untuk beroperasi dalam pengiriman uang emigran, sementara nomor bagus lainnya berurusan dengan slip pembayaran pos, di mana kita melihat sentralisasi ulang Kantor Pos Italia dalam beberapa hari terakhir, dengan kampanye iklan besar-besaran.
Kedua alat pembayaran tersebut tidak sesuai dengan Sepa, tidak seperti kartu pembayaran, transfer kawat (Sepa Credit Transfer) dan debit langsung (Sepa Direct Debit) dan juga lebih mahal.
Selain itu, sepertiga antara IP dan IMEL memiliki kantor pusat di negara-negara Anglo-Saxon, dari mana mereka beroperasi melalui lisensi Eropa tanpa struktur penyelesaian di negara kita, tanpa keunggulan kompetitif sekunder.
Transaksi dengan kartu kredit dan debit kemudian mempertahankan laju perkembangan yang lebih lambat daripada rata-rata Eropa, menyebabkan kami mengakumulasi penundaan lebih lanjut, sementara negara menderita biaya infrastruktur pembayaran yang lebih tinggi, yang terakhir tumbuh jauh lebih cepat daripada penggunaannya. dibuktikan dengan banyaknya ATM dan Pos, yang bersama dengan cabang bank, menempatkan kami di tempat pertama di Eropa.
Sebuah kontradiksi yang tidak signifikan jika kita juga mempertimbangkan biaya regulasi, yang sangat meresap terutama dalam hal keamanan TI dan perang melawan pencucian uang dan terorisme, tersebar di jumlah transaksi total dan per kapita yang jauh lebih rendah daripada di pesaing kita. negara .
Lima tahun setelah kelahiran operator pertama yang berspesialisasi dalam instrumen pembayaran, konteksnya tampaknya menguntungkan bagi perubahan struktural dalam industri secara keseluruhan.
Oleh karena itu, kami berharap untuk merger pertama antara lembaga pembayaran dan antara lembaga pembayaran dan imel, dan akuisisi lisensi semacam ini oleh operator nasional besar yang beroperasi dalam distribusi skala besar, telepon, layanan jalan raya, dan sebagainya. Hanya dengan cara ini akan memungkinkan untuk menciptakan struktur yang lebih kuat, yang mampu membuka prospek pasar, untuk melawan, setidaknya sebagian, penegasan yang akan segera terjadi dari platform e-niaga internasional yang besar.
Jika tidak, kita harus pasrah pada peran yang semakin marjinal dari industri pembayaran kita, yang secara pasti kehilangan kemungkinan untuk ikut-ikutan dari satu-satunya aktivitas yang tetap tidak terpengaruh oleh dampak krisis ekonomi yang panjang beberapa tahun terakhir.
Dan tetap pada judul artikel, kami ingin menutup dengan merujuk pada perlunya tindakan sistemik juga dalam hal pendidikan keuangan warga, berdasarkan informasi yang lebih jelas dan dapat diandalkan untuk persepsi yang benar tentang keuntungan yang terkait dengan alat. seperti pembayaran dan uang elektronik.
Kebutuhan untuk memutus arus pendek informasi yang selama ini terbukti tidak cukup, bahkan tidak mendistorsi pilihan warga negara, sebenarnya harus menghindari kasus seperti yang baru-baru ini terjadi pada teman kita yang pergi ke salah satu bank pertama di negara itu yang menjual obligasi konversinya sendiri, dihalangi oleh pejabat keamanan dengan argumen menggelikan bahwa "sekarang dengan Trump harga obligasi akan naik".
Informasi keuangan yang lebih berkualitas juga merupakan sesuatu yang baru yang perlu diungkapkan secara definitif.
** G. Coppola dan D.Corsini adalah rekan penulis e-book yang diterbitkan oleh Goware berjudul "Bagaimana mempertahankan diri dari bank untuk membelanjakan lebih sedikit dan menghemat tabungan kita".
