Masalah transformasi digital adalah salah satu landasan kebijakan industri pemerintah untuk pembaruan infrastruktur teknologi negara dan administrasi publik.
Salah satu efek yang diharapkan dari transformasi digital masyarakat Italia menyangkut pembayaran, yaitu pengurangan transaksi tunai yang mendukung transaksi elektronik. Kesenjangan yang terakumulasi dibandingkan dengan ekonomi Eropa lainnya bernilai beberapa poin dari PDB, dalam hal pendapatan pajak yang lebih rendah (penggelapan pajak tahunan diperkirakan mencapai 190 miliar, tidak termasuk kegiatan terlarang) dan biaya implisit dalam menangani uang kertas, diperkirakan sekitar 10 miliar euro per tahun.
Ada tanda-tanda bahwa Pengungkapan 2 yang mungkin dapat mengatasi masalah ekonomi bawah tanah juga dengan langkah-langkah yang berkaitan dengan pembayaran, dimulai dengan penghapusan uang kertas 500 euro, yang produksinya telah dihentikan di tingkat Eropa.
Namun tema tentang bagaimana mendorong perkembangan industri pembayaran elektronik Italia modern masih banyak dipengaruhi oleh sisi penawaran, karena faktor insentif sejauh ini belum berhasil mengambil alih faktor pembatas.
Mari kita coba gambarkan dengan menggunakan lima istilah yang mudah dihafal, karena semuanya dimulai dengan huruf "i": dimulai dari yang membatasi.
Ketidakrelevanan
Di Italia, volume tahunan transaksi yang sesuai dengan Sepa (transfer kawat, debit langsung, kartu pembayaran) berjumlah lebih dari 3 miliar, dibandingkan masing-masing 20 miliar di Prancis, Inggris, dan Jerman.
Oleh karena itu, dalam konteks peraturan Eropa, pasar Italia diminta untuk menanggung biaya kepatuhan yang sama dengan negara-negara ini, yang berdampak pada kerugian total kami. Otoritas nasional yang bertanggung jawab untuk mengawasi sektor ini diminta untuk terus mengkalibrasi proporsionalitas dan kebertahapan aturan, agar tidak menghambat upaya penataan kembali industri di tingkat Eropa.
Ketidaksetaraan
Yang disebut playing field antara bank, kantor pos, lembaga pembayaran, telekomunikasi, imel masih jauh dari kata rata, mengingat Penyelenggara Jasa Pembayaran selain bank belum dapat mengakses sistem kliring dan setelmen serta regulasi yang masih berlaku terutama di sisi fiskal. yang mendiskriminasi operator dari sudut pandang subyektif, karena sifat obyektif dari transaksi Sepa belum diakui.
Oleh karena itu, legislator perlu menghapus batasan ini untuk selamanya, untuk meningkatkan persaingan antar operator dan mencegah, dengan tekad bulat, beberapa kekhasan nasional, seperti slip pembayaran pos dan kuitansi bank, yang tidak akan pernah menerima pengakuan standar Eropa. .
Mari beralih ke pengaktif.
Penyertaan
Diperkirakan bahwa di negara kita 10 juta orang dewasa tidak memiliki hubungan perbankan, sebagian sebagai akibat dari krisis ekonomi, sebagian karena ketidakpuasan yang berasal dari gagal bayar bank yang sedang berlangsung. Selain itu, biaya pemeliharaan rekening giro bank telah meningkat lagi dan imbal hasil praktis menghilang menjadi nol, karena melimpahnya likuiditas yang dihasilkan oleh kebijakan ECB.
Jawaban atas kondisi ini dapat muncul dari difusi rekening pembayaran, sebuah kontrak yang juga diidentifikasi di tingkat Eropa untuk mendukung inklusi keuangan penduduk melalui hubungan dasar. Dalam pengalaman yang diketahui, terbukti secara ekonomi lebih nyaman untuk membuat pengumpulan dan pembayaran yang sesuai dengan Sepa dan dapat dimobilisasi dengan kartu, internet, dan seluler.
Ini akan berisi peningkatan jumlah keamanan, terutama dalam transaksi internet, sebagai tanggapan atas kewajiban peraturan Eropa yang baru-baru ini diterapkan dalam sistem hukum kita.
Kampanye penawaran oleh perantara di sektor ini, disertai dengan proposal loyalitas yang ditujukan untuk daerah tangkapan yang homogen dalam hal kebutuhan layanan pembayaran (mahasiswa, kategori ekonomi, profesi, pengguna layanan pasar, dll.), dapat membantu menyebarkan dengan cepat ini transparan, aman dan alat yang murah.
Untuk kesadaran yang lebih besar akan kesempatan ini, Kampanye Periklanan Kemajuan Pemerintah dan penyertaan subjek pembayaran dalam proyek pendidikan keuangan mungkin berguna untuk menuai keuntungan dari standardisasi Eropa dalam hal fungsionalitas, ekonomi, dan keamanan.
Inovasi Teknologi
Teknologi adalah faktor yang sangat memungkinkan, karena memungkinkan untuk menyelaraskan dengan tren inovatif, juga mengandalkan "efek demonstrasi dan imitasi" dari pengguna. Teknologi sebagai fashion kini telah memasuki psikologi konsumen, namun bukan berarti secara otomatis menghasilkan efek yang diinginkan dalam hal difusi pembayaran elektronik.
Tren terbaru mengacu pada "pembayaran instan", yang dapat digunakan melalui platform yang menghilangkan hari kerja penyelesaian yang dibayangkan oleh transaksi SEPA saat ini. Menurut definisi Dewan Pembayaran Ritel Euro, yang dipimpin oleh ECB, transfer kredit instan Sepa adalah "solusi pembayaran ritel elektronik yang tersedia 24 jam sehari, tujuh hari seminggu, sepanjang tahun yang memungkinkan kliring transaksi antar bank hampir seketika. dengan kredit ke rekening penerima dan konfirmasi ke pembayar, dalam hitungan detik dari perintah pembayaran. Hasil ini tidak akan dipengaruhi oleh instrumen pembayaran yang digunakan (transfer bank atau kartu), maupun oleh prosedur kliring dan penyelesaian antar bank yang mendasari yang memungkinkan". Mereka akan berlangsung langsung antara pemegang akun pembayaran.
Kita dapat memperluas topik ke teknologi lain, yang masih bayi atau lebih dikenal tetapi masih terbatas penyebarannya oleh kita, sering disebut sebagai inovasi yang mampu membuat kita mengisi keterbelakangan kita, dengan efek "big bang". Beresiko untuk memupuk posisi ini tanpa disertai dengan proposal insentif lainnya.
Insentif
Kami harus segera mengklarifikasi bahwa kami tidak mengacu pada insentif publik. Kami jelas setuju bahwa dalam metode pembayaran layanan publik oleh warga negara, dorongan yang menentukan hanya dapat datang dari modernisasi proses administrasi publik.
Alih-alih, kami mengacu pada fakta bahwa, dalam ekonomi pasar, industri yang baru lahir harus tahu cara menghasilkan faktor insentif sendiri untuk bisnisnya.
Refleksi pertama adalah sistem perbankan yang dalam segala artikulasi dimensionalnya mencatat kontribusi pendapatan yang tidak mencukupi dari komponen ekonomi yang berkaitan dengan layanan pembayaran. Yang seharusnya mengarah pada investasi yang lebih besar yang ditujukan untuk merangsang pasar ini.
Pengamatan kedua, di sisi lain, bergerak ke arah mempertimbangkan layanan pembayaran lanjutan sebagai tulang punggung untuk mengembangkan hubungan ekonomi/sosial baru, dengan keuntungan ekonomi yang positif dan dinamika pertumbuhan.
Referensinya adalah hubungan antara pembayaran Cerdas (melalui alat seluler), Layanan Cerdas (e-commerce, e-government, inovasi sosial) dan Komunitas Cerdas (Layanan cerdas menghasilkan kumpulan pengguna, disatukan oleh minat yang sama, dalam potensi berkelanjutan ekspansi ).
Promosi komunitas cerdas dan manfaat terkait merupakan peluang besar bagi perbankan lokal dan penyedia layanan pembayaran lainnya, seperti lembaga pembayaran dan outsourcing TI. Perusahaan telekomunikasi melihat peluang yang signifikan di bidang ini.
Kemungkinan arah pembangunan ini tidak sulit untuk dicapai, karena teknologi digital, melalui penciptaan platform khusus, memungkinkan penghitungan hubungan antara anggota komunitas, yang menghasilkan nilai dan pengelolaan mekanisme untuk redistribusi nilai tersebut. , seperti cash back, value back, kupon dan ticketing, yang terdiri dari pemberian kembali kepada peserta di sirkuit hadiah ini dan keuntungan lainnya.
Mereka adalah metode insentif yang masih dalam tahap embrio, yang tidak hanya menyiratkan kemudahan ekonomi, tetapi serangkaian hubungan antara pemangku kepentingan, seperti operator, asosiasi perdagangan, universitas, penyedia layanan, bank lokal, lembaga pembayaran, badan promosi pariwisata, pusat kesejahteraan dan warga negara biasa, hingga mempromosikan bentuk-bentuk baru kohesi sosial-ekonomi.
Membangun infrastruktur teknologi untuk komunitas cerdas teritorial sudah merupakan perbatasan untuk dieksplorasi secara sistematis di negara-negara yang dekat dengan kita dan konteks ekonomi berbagi yang terbentuk dalam konteks peraturan Eropa pasti akan membantu.
Oleh karena itu, menurut pendapat kami, sintesis antara inovasi teknologi dan bentuk-bentuk insentif seperti yang dijelaskan dapat menjadi faktor pemungkin yang nyata, di mana perkembangan pembayaran lanjutan menjadi permainan multi-pemain melalui potensi interaksi baru, dengan prospek yang efektif. meningkatkan volume dan nilai transaksi.
Atas dasar kehadiran wilayah yang diperbarui, yang berfokus pada hubungan antara teknologi dan bisnis, kapilaritas layanan pembayaran karenanya mewakili perekat alami untuk sosialitas yang berorientasi pada pola hubungan baru. Mengaktifkan model baru ini, baik nyata maupun virtual, dapat menjadi langkah maju dalam perjalanan panjang untuk mendekati pesaing Eropa kami di bidang pembayaran lanjutan.
* Cabel untuk pembayaran, Lembaga pembayaran - Teks diambil dari pidato di Digital & Payment Summit, Universitas Luiss, Roma 14 Juni 2016
