Dalam beberapa minggu terakhir, komitmen yang diperlukan dari Pemerintah, industri perbankan dan otoritas sektor untuk meredakan krisis MPS, dua wilayah Veneto dan Carige telah mengalihkan perhatian dari perkembangan reformasi sistem kredit koperasi yang, untuk ukuran, menempati posisi ketiga dalam peringkat bank Italia.
Sebagaimana diketahui, pada tahun 2016 dicanangkan reformasi BCCs yang berfungsi untuk memperkuat seluruh gerakan agar tidak ketinggalan penunjukan Banking Union. Menjadi anggota koperasi bank adalah syarat untuk melakukan kegiatan perbankan dalam bentuk bank koperasi. Permohonan untuk pembentukan grup perbankan kooperatif harus diajukan paling lambat 3 Mei 2018. Proses otorisasi oleh ECB akan dimulai setelah Tinjauan Kualitas Aset dari semua komponen, yang hasilnya mengkhawatirkan.
Terdiri dari lebih dari tiga ratus bank, tiga badan manajemen puncak (Iccrea Banca, Cassa Centrale Trentina dan Cassa Centrale Alto Adige) dan sejumlah besar perusahaan agunan pusat dan struktur regional, sistem baru ini akan memiliki tumpuan di tiga kelompok yang ditunjukkan dan dalam serangkaian tindakan yang kompleks untuk memastikan kesatuan manajemen (kontrak kohesi) dan jaminan kepatuhan terhadap persyaratan kehati-hatian (perjanjian jaminan).
Dalam tabel, data paling signifikan tentang kondisinya mengacu pada Desember 2016 (Sumber Banca d'Italia dan Federcasse)
Isu-isu kritis kredit koperasi
Ada dua profil penting dari masalah kritisnya.
Yang pertama bersifat industri.
Mengingat bahwa 7% pangsa pasar sesuai dengan jaringan distribusi yang setara dengan 15% dari sistem dan jumlah karyawan, yang mewakili 12% dari seluruh tenaga kerja perbankan, karakteristik inefisiensi produksi dari sistem koperasi muncul dengan jelas, menyoroti bagaimana biaya produksi setiap unit produk perbankan koperasi hampir dua kali lipat dari rata-rata sistem. Risiko kredit bank reksa lebih tinggi beberapa poin, mengacu pada kredit bermasalah dan total kredit bermasalah.
Rasio biaya-pendapatan yang sangat tinggi tetap lebih rendah daripada sistem, berkat persentase cakupan pinjaman anomali yang lebih rendah dan penyebaran suku bunga yang lebih tinggi, faktor-faktor yang sebagian menyerap bobot struktur.
Hasilnya adalah kondisi keuangan yang lebih baik, yang disumbangkan oleh keuntungan pajak yang selalu dinikmati oleh sistem koperasi.Akhirnya, ada alasan untuk percaya bahwa lebih dari sepertiga BCC berada dalam kondisi kritis individu.
Berangkat dari situasi ini, pembentukan dua kelompok perbankan kooperatif (yang ketiga diwajibkan oleh undang-undang) hanya dapat melemahkan situasi, karena akan membutuhkan sumber daya tambahan untuk aset kelompok kedua, yang juga harus berinvestasi dalam struktur pusat untuk fungsinya. Selain itu, kemungkinan skala ekonomi akan hilang karena pemisahan menjadi dua. Investasi dalam teknologi juga akan berlipat ganda.
Oleh karena itu, biaya dua kelompok tidak dapat berkelanjutan. Kepastian pernyataan ini hanya bisa datang dari rencana industri relatif yang belum diungkapkan. Tapi petunjuknya sudah ada di sana.
Profil kritis kedua menyangkut strategi komersial, untuk dikembangkan dalam konteks persaingan yang mengalami perubahan besar dan cepat.
Pasar kredit dan tabungan rumah tangga dan usaha kecil dan menengah pada kenyataannya menghadapi kontestabilitas yang semakin meningkat.
Banca Intesa telah menggandakan kehadirannya di Veneto dan Sisilia, menyerap aset dari dua bank Venesia yang bangkrut dan, seperti Unicredito, telah mendirikan divisi teritorialnya sendiri beberapa waktu lalu. Pasca bailout, MPS menyatakan akan menyusun rencana industrinya yang membidik pasar ritel, di daerah dengan permukiman yang lebih tradisional.
Ubi telah menyerap bank-bank dengan panggilan teritorial yang kuat, setelah mereka dibebaskan dari pinjaman anomali yang mencolok (Banca Marche, Banca Etruria, Carichieti), dan telah meluncurkan kebijakan aktif di wilayah baru dan begitu pula Bper, dengan Cariferrara, sementara itu sedang bersiap untuk melakukan Cariparma yang sama, dari grup Credit Agricole, setelah Casse di Risparmio di Cesena, Rimini dan San Miniato diambil alih. Proses konsolidasi akan membuat semua kelompok berkomitmen untuk mengintegrasikan proyeksi lokal mereka yang diperkuat ke dalam struktur mereka untuk membuat pilihan sentralisasi pengambilan keputusan dan rasionalisasi organisasi.
Reformasi kredit koperasi, yang mungkin akan dilaksanakan tidak lebih awal dari akhir tahun 2018, oleh karena itu akan menemukan situasi yang sama sekali berbeda dari yang ada pada saat peluncurannya dan pilihan model agregasi melalui grup perbankan koperasi, yang hanya terjadi pada tahun 2016.
Kredit koperasi juga akan terkena persaingan internal, mengingat banyaknya tumpang tindih teritorial antara bank bersama yang akan bergabung dengan grup Iccrea atau grup Trentino. Perselisihan untuk saling mencabik-cabik telah memecah banyak wilayah penting menjadi dua, seperti Lombardy, Veneto, dan Emilia, menurut pilihan individu yang tampaknya tidak dibuat atas dasar perbedaan tatanan strategis.
Tampaknya tidak terburu-buru untuk membicarakan perselisihan, tanpa manfaat bagi siapa pun, kecuali untuk menghidupkan kembali pertempuran Guelph dan Ghibelline abad pertengahan. Keuntungan yang seharusnya diperoleh dari bipartisi ini juga harus dijelaskan dengan lebih baik oleh pihak berwenang.
Tetapi kami ingin melanjutkan refleksi kami, menjelaskan mengapa pilihan satu kelompok saja, berdasarkan aturan saat ini, tidak dapat memberikan jaminan penguatan yang memadai.
Cukuplah untuk mengatakan bahwa reformasi berdasarkan kontrak kohesi akan mempertahankan struktur pemerintahan yang kompleks dan mahal, berbeda dengan tindakan rasionalisasi dari semua kelompok perbankan lainnya. Coba pikirkan fakta menjaga konfigurasi kebanyakan badan perusahaan (administrator, auditor, manajemen umum) hampir tidak berubah, saat ini diperkirakan tidak kurang dari 5000 posisi. Tidak ada grup perbankan lain, bahkan yang terbesar sekalipun, yang memiliki biaya tata kelola yang serupa.
Kami tidak mengetahui refleksi yang sedang berlangsung dalam Otoritas Pengawas Eropa, tetapi kami yakin bahwa kriteria keberlanjutan model, dalam konteks pasar Italia, akan menjadi pembeda yang esensial.
Sebuah proposal
Kami tidak percaya kami melakukan penistaan jika kami mengusulkan untuk mencerminkan, meskipun secara abstrak, mengingat undang-undang reformasi yang baru disetujui tahun lalu oleh Parlemen Italia, sebagai alternatif, yang bertujuan pada tingkat sentralisasi organisasi yang mirip dengan persaingan Italia. bank, bertujuan untuk melestarikan karakteristik kerjasama,
Kami percaya bahwa, dengan melakukan itu, kami tidak hanya dapat mempertahankan garis kesinambungan dengan sejarah pergerakan, tetapi juga meningkatkan eksploitasi keunggulan kompetitif konfigurasi kapiler, menurut metode baru.
Ini harus membuka visi baru ekonomi sosial kooperatif, yang permintaannya meningkat dalam ekonomi, memastikan bahwa sistem memiliki stabilitas ekonomi yang memadai.
Ini akan melibatkan pemberian aset semua CCB ke satu bank, sebagai gantinya memperoleh kepemilikan saham proporsional di ibukota. Sementara kehilangan status bank, mereka dapat memperluas jangkauan tindakan mereka untuk tujuan sosial-ekonomi yang bahkan lebih luas daripada praktik perbankan kooperatif.
Perusahaan koperasi justru akan tetap berakar di wilayah asal dan basis sosial akan mempertahankan hak milik atas aset koperasi.
Selain memainkan peran sebagai pemegang saham Banca della Cooperazione Italiana (bukankah itu nama yang tepat?), mereka dapat mengembangkan otonomi mereka sendiri, menetapkan kebijakan otonom untuk lebih membantu wilayah dengan layanan tambahan, yang dapat berupa sifat profesional, yaitu kesehatan, kesejahteraan, asuransi, budaya, ditujukan terutama untuk anggota, tetapi juga untuk pengguna lain.
Adapun yang pertama, seseorang dapat fokus pada bantuan teknis untuk kategori ekonomi, seperti, misalnya, petani, untuk membantu mereka dalam pilihan yang akan dibuat untuk modernisasi kegiatan mereka yang lebih cepat. Pikirkan difusi teknik penanaman baru (organik, presisi, dll.) dan pemasaran (rantai pasokan pendek dan nol kilometer), praktik komunitas untuk memperoleh kontribusi publik, insentif untuk meningkatkan produksi energi alternatif dan rasa hormat untuk lingkungan. Contoh lain dapat dengan mudah diprakirakan.
Mengenai jenis pelayanan yang kedua, pertanyaannya adalah mengembangkan pelayanan yang membantu individu dan keluarga, memberikan kontribusi, secara subsider, untuk kesejahteraan yang semakin sulit disediakan oleh negara sendiri.
Skala ekonomi dan jaringan antar koperasi dapat menempatkan layanan ini secara efisien dan adil.
Bidang pembangunan lainnya adalah proyek inklusi sosial dan keuangan serta studi tentang bentuk baru sosialitas digital, seperti komunitas cerdas.
Mengenai sarana yang diperlukan untuk memungkinkan kegiatan ini, dapat dipertimbangkan bahwa bangunan bank bersama individu tetap menjadi milik Koperasi asli yang dapat menerima sewa untuk penggunaan fungsional kantor bank.
Aset nyata atau keuangan lainnya juga dapat tetap berada dalam ringkasan koperasi spin-off, termasuk bagian dari pinjaman bermasalah itu sendiri, yang pendapatan atau realisasinya kemudian ditambahkan ke sumber pendapatan dividen dari penyertaan.
Kegiatan baru koperasi juga dapat memungkinkan penyerapan sebagian personel, yang akan mubazir dalam dunia perkreditan koperasi.
Tata kelola koperasi ini harus menjadi ekspresi kerja sukarela, dengan biaya praktis dikurangi menjadi pengakuan simbolis.
Banca della Cooperazione Italiana yang baru, yang juga dapat membuka modalnya ke pasar, akan segera memiliki ukuran untuk menjadi kompetitif, dengan jaringan distribusi yang meluas ke seluruh negeri, menurut pedoman yang ditentukan, dikoordinasikan dan dikendalikan oleh Manajemen Umum terpusat. Kondisi modal terbaik, yang akan digunakan untuk investasi yang bersifat teknologi (platform TI tunggal, bukan delapan yang ada saat ini) dan bersifat komersial dengan pengembangan produk dan layanan perbankan baru (misalnya, difusi kapiler yang lebih besar dari pembayaran elektronik), akan terus dibangun di jaringan lebih dari dua juta anggota/pelanggan.
Kesimpulan
Harus diakui bahwa tidak ada lagi kondisi untuk penyebaran sumber daya, atas nama dugaan perbedaan antar kelompok atau untuk pelestarian bentuk otonomi perbankan yang mahal dan anakronistik.
Aturan efisiensi ekonomi adalah sama untuk semua orang, sedangkan aturan keragaman sosial budaya, atas dasar nirlaba dan solidaritas, dapat dikembangkan dan dengan cara yang benar-benar baru oleh mereka yang selalu menjadikannya misi mereka. Inilah keuntungan yang harus dapat dieksploitasi oleh kredit koperasi, menghindari risiko kehilangan alasan untuk menjadi bagian dari koperasi yang, selalu menjadi semakin memberatkan anggotanya sendiri, akhirnya menelan dirinya sendiri.
