Setelah setiap gempa bumi kita kembali berbicara tentang asuransi. Kami harus memperkenalkan di Italia kewajiban kebijakan terhadap risiko seismik? Pemerintah sudah menjawab: tidak. Itu akan dianggap dengan cara yang sama seperti pajak, seperti liabilitas mobil, sehingga eksekutif lebih memilih untuk fokus pada yang baru bonus pajak yang mendorong orang Italia untuk mengambil asuransi.
Saat ini, menurut National Association of Insurance Companies, di negara kita kurang dari 1% rumah itu ditutupi oleh kebijakan gempa, yang tetap bersifat sukarela dan karena itu sangat jarang. Tetapi apakah kita benar-benar yakin bahwa asuransi wajib akan membantu memperbaiki keadaan?
Sebuah studi oleh Ania menunjukkan bahwa, di antara negara-negara yang paling dekat dengan Italia, kebijakan terhadap gempa bumi hanya diwajibkan di Rumania dan Turki, namun, meskipun ada kewajiban, rumah yang diasuransikan masing-masing tidak melebihi 10 dan 17% dari jumlah total.
Di negara-negara Eropa lainnya seperti Perancis, Spanyol o Belgia polis ini bersifat opsional, tetapi menjadi wajib jika Anda mengasuransikan rumah Anda terhadap risiko lain seperti kebakaran atau ledakan, yang akan ditanggung saat Anda mengambil hipotek. Di luar perbatasan UE, di wilayah di mana risiko seismik termasuk yang tertinggi di planet ini – di California, Jepang e Selandia Baru –, namun solusi lain telah ditemukan.
Berikut adalah skema yang dibuat oleh Ania.
FRANCE
Tipologi sistem: semi wajib.
Jenis kebijakan: aksesori untuk kebijakan kebakaran.
Penghargaan/insentif: preminya datar dan berjumlah 12% dari premi kebakaran relatif (6% untuk kendaraan darat).
keterbatasan: pengurangan mutlak yang diterapkan pada properti adalah 380 euro. Jika ada n deklarasi bencana alam dalam 5 tahun sebelumnya, faktor perkalian n-1 diterapkan pada deductible.
Peran negara: Negara campur tangan sebagai reasuransi of the last resort melalui perusahaan reasuransi yang diterbitkan bernama Ccr (Caisse Centrale de Reinsurance). CCR menawarkan tarif reasuransi tetap proporsional dan/atau berlebih ke pasar swasta.
Peran perusahaan asuransi: perusahaan beroperasi secara individual dan mencakup setiap aspek bisnis asuransi. Sejak tahun 1997, perusahaan telah dapat menolak cakupan aset yang berlokasi di area berisiko tinggi jika penyelesaian dilakukan pada periode setelah persetujuan "Rencana pencegahan risiko alami" (PPR) yang diperkenalkan pada tahun 1995 dengan undang-undang Barnier . Undang-undang ini dianggap penting untuk mempromosikan pencegahan.
SPANYOL
Tipologi sistem: semi wajib.
Jenis kebijakan: aksesori untuk kebijakan kebakaran.
Penghargaan/insentif: tarif premi bersifat flat sebesar 0,09 per seribu dari uang pertanggungan untuk rumah beserta isinya; 0,14 per seribu dari Uang Pertanggungan untuk perkantoran; 0,18 per seribu dari Uang Pertanggungan untuk ruko dan gudang; risiko industri sebesar 0,25 per seribu dari uang pertanggungan; 0,34-1,95 per seribu dari uang pertanggungan untuk bangunan publik; di 5,41 euro untuk setiap kendaraan pribadi.
keterbatasan: cerukan 7% diterapkan, tetapi dengan pengecualian kendaraan dan rumah pribadi.
Peran negara: aliran premi yang dikumpulkan untuk memberikan jaminan membiayai pundi-pundi Consorcio de Compensacion de Suguros, badan negara dengan status hukumnya sendiri yang mengelola risiko ini sesuai dengan undang-undang yang berlaku di sektor swasta (misalnya harus menjaga kecukupan cadangan teknis, serta margin solvabilitas). Selanjutnya, Negara menanggung peran reasuransi of the last resort dalam hal keuangan konsorsium tidak mencukupi meskipun sampai saat ini kinerja ekonomi dan keuangan konsorsium positif.
Peran perusahaan asuransi: perusahaan hanya berurusan dengan penandatanganan kontrak dan pengelolaan dan penyelesaian klaim terhadap komisi tetap sebesar 5% dari premi yang dikumpulkan.
BELGIUM
Tipologi sistem: semi wajib.
Jenis kebijakan: aksesori untuk kebijakan kebakaran.
Penghargaan/insentif: premi sebanding dengan risiko.
keterbatasan: pengurangan mutlak tidak boleh melebihi 1.114 euro.
Peran negara: National Calamities Fund (publik) mengintervensi kerugian yang melebihi batas ganti rugi per peristiwa dari masing-masing perusahaan asuransi. Intervensi Dana Bencana Nasional dibatasi hingga plafon 280 juta euro (hanya untuk gempa ambang batasnya naik menjadi 700 juta euro). Di luar jumlah tersebut, kompensasi kepada pemegang polis dikurangi secara proporsional sampai mereka kembali ke ambang kompensasi yang telah ditetapkan sebelumnya. Persyaratan minimum yang diperlukan untuk mengaktifkan intervensi Dana adalah: peristiwa tersebut harus bersifat bencana, kerusakan langsung pada properti pribadi harus berjumlah setidaknya 1,2 juta euro dan kerusakan rata-rata per properti harus melebihi 5 ribu euro .
Peran perusahaan asuransi: Perusahaan asuransi beroperasi secara individual dan mencakup setiap aspek bisnis asuransi. Penanggung berpartisipasi dalam Caisse de Compensation untuk mendiversifikasi risiko.
ROMANIA
Tipologi sistem: wajib, namun hingga saat ini hanya sekitar 10% rumah pribadi yang diasuransikan.
Jenis kebijakan: berdiri sendiri.
Penghargaan/insentif: hadiahnya tetap dan berjumlah 20 euro untuk konstruksi properti tipe A, 10€ untuk konstruksi properti tipe B.
keterbatasan: jumlah pertanggungan maksimum 20 euro diterapkan untuk bangunan tipe A, 10 untuk bangunan tipe B. Tidak ada deductible. Kompensasi dikurangi secara proporsional jika kapasitas tahunan maksimum yang telah ditentukan sebelumnya terlampaui.
Peran negara: Negara telah melakukan untuk membiayai premi reasuransi tahun pertama sistem. Ini campur tangan sebagai reasuransi terakhir untuk kejadian ekstrim di luar kapasitas Dibayar (lihat poin berikut).
Peran perusahaan asuransi: Bank Dunia bekerja sama dengan pemerintah Rumania untuk merancang skema tersebut. Dibayar (Pool Asuransi Bencana Alam) didirikan. Perusahaan yang berpartisipasi harus membayar kontribusi modal minimum untuk mengambil bagian dalam skema dan menjual penutup atas nama dan atas nama Dibayar, yang berperan sebagai reasuransi, tetapi dapat mengasuransikan dirinya sendiri dengan berbagai operator pasar untuk memenuhi kapasitas maksimumnya. .Komisi 10% dibayarkan kepada perusahaan asuransi untuk distribusi polis dan layanan penyelesaian klaim.
TURKI
Tipologi sistem: wajib, namun hingga saat ini hanya sekitar 17% rumah pribadi yang diasuransikan.
Jenis kebijakan: berdiri sendiri.
Penghargaan/insentif: premi sebanding dengan risiko dan dibedakan berdasarkan wilayah (total 5) dan jenis konstruksi (total 3). Premi berkisar dari minimum 0,44 hingga maksimum 5,5 per 1.000 dari jumlah pertanggungan.
keterbatasan: pengurangan mutlak sebesar 2% dan jumlah pertanggungan maksimum sebesar 110 lira Turki (sekitar 50 euro) diterapkan. Di luar batas ini, warga dapat beralih ke pasar swasta untuk mendapatkan cakupan tambahan.
Peran negara: Negara melakukan intervensi sebagai reasuransi of the last resort, jika kapasitas pasar asuransi/reasuransi tidak mencukupi.
Peran perusahaan asuransiMenyusul gempa Marmara (Agustus 1999), Bank Dunia bekerja sama dengan pemerintah Turki merancang program asuransi gempa bumi nasional untuk rumah warga sipil. Oleh karena itu, Tcip (Program Asuransi Wajib Turki) didirikan. Saat ini 24 perusahaan asuransi telah bergabung dengan Tcip.
CALIFORNIA
Tipologi sistem: sukarela, tetapi kewajiban perusahaan asuransi untuk menawarkan pertanggungan berlaku.
Jenis kebijakan: ini tersedia baik dalam bentuk klausa aksesori untuk kebijakan kebakaran maupun sebagai kebijakan yang berdiri sendiri.
Penghargaan/insentif: premi sebanding dengan risiko dan dibedakan berdasarkan nilai rekonstruksi, jenis dan tanggal konstruksi, adanya tindakan pengurangan risiko, dan area lokasi (total 19 zona). Premi tahunan rata-rata untuk uang pertanggungan ke-1.000 berjumlah 3,91.
keterbatasan: pengurangan mutlak sebesar 10% atau 15% diterapkan untuk bangunan.
Peran negara: Intervensi negara tidak diharapkan.
Peran perusahaan asuransi: California Earthquake Authority (CEA) dibentuk pada tahun 1996 dan memiliki tata kelola publik, meskipun modal didanai oleh kontribusi dari perusahaan asuransi yang berpartisipasi, pendapatan premi, pengembalian investasi, dan reasuransi. Perusahaan menangani distribusi «kebijakan CEA» terhadap persentase komisi sebesar 10%.
JEPANG
Tipologi sistem: sukarela, tetapi kewajiban perusahaan asuransi untuk menawarkan pertanggungan berlaku.
Jenis kebijakan: aksesori untuk kebijakan kebakaran.
Penghargaan/insentif: premi sebanding dengan risiko dan dibedakan berdasarkan area (total 8) dan jenis konstruksi (total 2). Premi berkisar dari minimum 0,5 hingga maksimum 3,13 per 1.000 dari jumlah pertanggungan. Mereka dikenakan pembebanan biaya distribusi sebesar 10% (12% jika premi dicicil). Untuk mempromosikan adopsi tindakan pencegahan, tiga tingkat diskon telah diperkenalkan (30%, 20% dan 10%).
keterbatasan: ganti rugi tidak sebanding dengan kerusakan tetapi mengikuti aturan berikut: 100% dari uang pertanggungan terhadap gempa bumi untuk kerusakan yang melebihi 50% dari nilai efektif aset, 50% dari uang pertanggungan untuk kerusakan dari 20% sampai dengan 50% dari nilai properti dan terakhir 5% dari uang pertanggungan untuk kerusakan yang lebih rendah dari 20% nilai properti.
Peran negara: mengasumsikan peran reasuransi, yang mencakup kapasitas hampir 40 miliar dolar (sekitar 90% dari total kapasitas sistem).
Peran perusahaan asuransi: perusahaan-perusahaan yang berpartisipasi dalam program tersebut melakukan retrosesi semua risiko yang diasumsikan ke kumpulan reasuransi risiko gempa JER (Earthquake Reinsurance Treaty), yang pada gilirannya mempertahankan sebagian dari risiko, sedangkan sisanya mundur ke pasar asuransi swasta dan ke Negara. Program reasuransi dirancang sedemikian rupa sehingga kapasitas pasar asuransi swasta dan JER tidak melebihi premi yang terkumpul.
SELANDIA BARU
Tipologi sistem: semi wajib. Diperkirakan lebih dari 95% properti diasuransikan.
Jenis kebijakan: aksesori untuk kebijakan kebakaran.
Penghargaan/insentif: tarifnya unik dan tampaknya sangat rendah, yaitu sama dengan 15 sen per 100 dolar dari jumlah pertanggungan.
keterbatasan: jumlah yang sama dengan nilai konstruksi tetapi hingga $100.000 dapat diasuransikan; ada pengurangan sebesar 1% dari nilai pertanggungan.
Peran negara: berperan sebagai reasuransi upaya terakhir dari program yang disebut EQC (Earthquake Commission).
Peran perusahaan asuransi: perusahaan yang mengikuti program mengembalikan semua risiko yang diasumsikan ke Dana EQC yang pada gilirannya mengasuransikan kembali dirinya sendiri. Penataan struktur terpusat di tangan pemerintah (termasuk pengelolaan dan pembayaran klaim), karena EQC juga menjalankan fungsi kesadaran publik dan penelitian di bidang risiko.
