Dalam beberapa tahun terakhir, berkat krisis ekonomi dan keuangan yang belum pernah terjadi sebelumnya, pengenalan peraturan yang ditujukan untuk mengkonsolidasikan lembaga perbankan dan, terakhir, evolusi alat teknologi yang cepat yang memungkinkan pelanggan untuk berinteraksi dengan bank mereka bahkan dari jarak jauh untuk serangkaian layanan yang banyak dan kompleks. , sistem perbankan, tidak hanya di Italia, tetapi di Eropa dan di dunia sedang mengalami fase perubahan besar. Pada tahun 2008, hampir 8.525 lembaga kredit beroperasi di negara-negara Uni Eropa dengan hampir 238.000 cabang. Setelah 10 tahun, jumlah bank turun menjadi 6.088 dan jumlah cabang hanya di bawah 174.000. Hal yang sama berlaku untuk Amerika Serikat, di mana pada periode yang sama jumlah bank komersial turun dari lebih dari 7.000 menjadi sekitar 4.700 dan lembaga tabungan dari 1.200 menjadi 690.
Tren serupa juga tercatat di Italia. Padahal, pada 2008 terdapat 799 bank dengan 34.146 cabang pada akhir tahun 2018 berjumlah 505 dengan 25.409 cabang. Skenario ini sangat berbeda dari sepuluh tahun sebelumnya yang menyebabkan perubahan struktural dalam sistem perbankan di mana-mana dan yang pasti mengarah pada cara baru untuk mengembangkan hubungan dengan pelanggan. Dalam pengertian ini, seperti yang telah disebutkan, potensi yang tak terhitung banyaknya yang ditawarkan oleh perkembangan teknologi dengan diperkenalkannya "perangkat" yang semakin canggih yang memungkinkan Anda untuk berinteraksi dengan bank Anda dengan melakukan transaksi yang semakin kompleks dengan cara yang lebih sederhana dan lebih cepat tidak diragukan lagi telah memberikan dorongan. ke arah ini. Dan proses tersebut tampaknya belum selesai jika kita mempertimbangkan bahwa bank sering diminta, dalam situasi di mana dalam kasus Eropa melihat bunga cenderung nol atau negatif dan margin kecil untuk lembaga kredit, untuk lebih memperkuat diri, meningkatkan kualitas kredit. dicairkan dan mengandung biaya, tujuan yang terakhir umumnya dapat diperoleh dengan tepat dengan mengurangi jumlah cabang.
Hal ini merupakan kecenderungan yang pada akhirnya mengarah pada peningkatan efisiensi perbankan, namun demikian, untuk mengasingkan bank lebih dan lebih dari pelanggannya. Tapi apakah semua risiko ini memiliki harga yang harus dibayar atau tidak? Upaya baru-baru ini untuk menjawab pertanyaan menarik ini Makalah kerja dari Bank of Italy "Pengaruh penutupan cabang pada hubungan kredit" yang mempertimbangkan tahun dari 2010 hingga 2014. Hasil yang muncul menunjukkan bahwa penutupan cabang dikaitkan dengan peningkatan kemungkinan gangguan hubungan dengan pelanggan relatif dan efek, meskipun lemah, pada pengurangan kredit untuk perusahaan kecil. Selain itu, penutupan cabang bank yang dicatat dalam beberapa tahun terakhir dalam proporsi yang sangat besar ini pasti menentukan perubahan signifikan dalam struktur perbankan lokal, misalnya dengan mengurangi tingkat persaingan dan ini sudah mempengaruhi tingkat aksesibilitas kredit oleh usaha kecil, sebuah fenomena yang telah terungkap sehubungan dengan pasar AS. Mengingat bahwa dalam sepuluh tahun jumlah bank kota, yaitu yang memiliki setidaknya satu cabang bank, telah turun dari 5.922 menjadi 5.371 (551 lebih sedikit kotamadya, hampir 10 persen dari total), bahkan lebih jelas bagaimana ketiadaan ini berisiko menimbulkan konsekuensi besar pada pembangunan ekonomi di wilayah ini dan bagaimana tidak ada evolusi teknologi yang mampu memperbaiki kekurangan ini.
Menurut penelitian, kemungkinan terputusnya hubungan kredit karena penutupan cabang menjadi lebih besar karena jarak dari cabang lain dari bank yang sama semakin jauh. Kebijakan konsolidasi sistem yang dikembangkan selama bertahun-tahun telah menyebabkanmunculnya model perbankan besar yang telah melihat hilangnya realitas lokal yang menikmati visibilitas, bahkan jika mereka sudah menjadi bagian dari grup perbankan tetapi masih dengan merek yang dapat dibedakan, dan meningkatkan jarak pusat pengambilan keputusan dari jaringan lainnya, memusatkan prosedur untuk mengoptimalkan biaya tetapi dengan dampak pada kredit dan kemampuan untuk mengklasifikasikan pelanggan melalui kontak langsung dan bukan melalui algoritme.
Justru karena alasan ini, bank koperasi, serta bank lokal lainnya yang mendasarkan pengalaman dan aktivitas mereka pada pengetahuan tentang realitas produktif di mana mereka beroperasi, dipanggil, terutama, hari ini untuk memainkan peran yang bahkan lebih menantang dalam kekosongan yang diciptakan oleh evolusi perbankan yang telah menyebabkan mendukung model bank depersonalisasi. Faktanya, sebagian besar bank koperasi telah merasionalisasi jumlah cabang dalam beberapa tahun terakhir, menganggap cakupan teritorial sebagai elemen penting dari aktivitas perbankan, terutama untuk bank dengan panggilan lokal yang didedikasikan untuk membiayai rumah tangga dan usaha kecil dan menengah. Kebijakan alami mengingat sejarah mereka, terlihat dalam beberapa tahun terakhir jumlah pelanggan naik sekitar satu juta menjadi lebih dari 6 juta secara keseluruhan dan yang juga disertai dengan investasi penting untuk mempromosikan dan mengembangkan saluran digital, dengan 53 persen pelanggan menggunakan layanan perbankan rumah dan korporasi, angka yang meningkat dua kali lipat dalam sepuluh tahun terakhir.
Memikirkan kembali model perbankan sejauh ini mempromosikan hasil secara global, oleh karena itu, diperlukan jika kita benar-benar ingin menciptakan kembali habitat yang memungkinkan pertumbuhan ekonomi riil yang berkelanjutan, hanya mungkin dimulai dari pengetahuan mendalam tentang realitas individu dan melibatkan sejumlah besar perusahaan, bahkan yang kecil, untuk mendukung proses inklusi, difusi, dan pembagian modal yang telah menjadi dasar pembangunan sosial dan ekonomi negara-negara industri paling maju dan yang, di sisi lain, terancam oleh penurunan tingkat persaingan di pasar dan dengan pengurangan keanekaragaman hayati yang hanya diharapkan dan tidak pernah benar-benar dipertahankan.
°°°°Penulis adalah Sekretaris Jenderal National Association of Popular Banks
