Jika kita kembali ke beberapa bulan yang lalu, tepat sebelum wabah Covid-19, pandangan umum yang dimiliki bank saat ini ditakdirkan untuk penurunan yang tak terhindarkan, dipengaruhi oleh agresivitas FinTech dan oleh ambisi ekspansionis para pemain besar era digital.
Yang telah bertindak, di sektor perbankan, sesuai dengan metode yang telah diuji di banyak sektor lain: dari buku dan perdagangan eceran (Amazon), hingga pariwisata (Airbnb, Pemesanan, Uber) hingga komunikasi (Facebook, Google, dll.).
Memecah rantai nilai tradisional, menggunakan platform digital untuk menciptakan model bisnis baru sekitar yang mengumpulkan massa tumbuh pengguna.
Sistem perbankan dengan demikian melihat kemunculannya dalam waktu singkat, pesaing baru hampir di mana-mana: yang menawarkan sistem pembayaran, yang menawarkan pinjaman kepada individu dan bisnis, yang lain menawarkan produk tabungan atau sistem yang lebih sederhana untuk mengelola anggaran individu.
Berniat untuk membuang sejumlah besar NPL terakumulasi, dengan perhatian yang besar, perlu, terhadap biaya dan keengganan tertentu, tradisional, untuk berubah, bank telah kehilangan pijakan dibandingkan dengan pemain digital baru.
Sejujurnya, ada beberapa upaya pemulihan: pengunduran diri aliansi dengan pesaing digital (khususnya pembayaran), akuisisi startup yang menjanjikan, atau terakhir, baru-baru ini, pembuatan sistem (masih sangat terbatas), perbankan terbuka.
Namun, bahkan yang terakhir, pada akhirnya tunduk pada ritme yang ditetapkan oleh para pemain digital besar dan inisiatif regulasi yang alasannya tidak selalu mudah dipahami.
Inovasi yang Mengganggu: ke arah mana?
Sebaliknya, tidak ada yang dapat menyangkal ramalan mereka yang melihat bank-bank pasti ditakdirkan untuk mengambil jalan senja yang melankolis, ditekan oleh laju inovasi FinTechs.
Entah Anda beradaptasi atau Anda mati, Clayton M. Christensen, ahli teori Inovasi Mengganggu, menulis pada XNUMX-an, mengamati transformasi digital yang mulai mempengaruhi seluruh sektor industri dan jasa.
Tetapi hal-hal tidak selalu berjalan seperti yang Anda bayangkan dan jika kita belajar satu pelajaran hari ini, dari darurat Covid 19, itu adalah Anda seharusnya tidak pernah menerima begitu saja.
Dan faktanya, apa yang belum dilakukan bank selama bertahun-tahun dalam diskusi dan konferensi tentang transformasi digital, telah mereka terapkan dengan cepat dalam beberapa minggu, menyalurkan keterampilan, sumber daya, proses, dan pengetahuan internal dan eksternal menuju satu-satunya tujuan tetap terbuka dan operasional.
Bekerja di masa pandemi memaksakan dorongan untuk digitalisasi, untuk mentransfer segala kemungkinan secara online, untuk membangun kerja cerdas secara luas, yang hingga beberapa bulan lalu agak ditentang.
Oleh karena itu, tidak dapat dipastikan bahwa disrupsi selalu mengarah ke satu arah: sebaliknya juga dapat terjadi, setidaknya dalam teori. Apakah itu mangsa berhasil mengejar predator.
Investasi di FinTech turun
Fintech belum tersebar luas di Italia dan kami memiliki sedikit referensi.
Namun, mendengarkan apa yang dikatakan di AS hari ini, tampaknya Pandemi dan Fintech tidak rukun saat ini. Nyatanya, dengan krisis ekonomi dengan ukuran dan luasnya yang terbentang di depan hari ini, sebagian besar investor berpikir untuk menjauh dari proyek apa pun yang mungkin memerlukan tingkat risiko tertentu dan waktu pengembalian yang lama. Seperti yang pada umumnya berhubungan dengan dunia perbankan dan keuangan.
Selain itu, ada seluruh industri, seperti pinjaman kepada individu atau usaha kecil, di mana hal ini terjadi dua kekuatan yang berlawanan tetapi bersamaan. Risiko FinTechs yang menawarkan kredit tumbuh (mengingat konteks ekonomi makro) dan pada saat yang sama kepercayaan pada operator virtual murni oleh mereka yang membutuhkan pinjaman menurun. Pada akhirnya, yang terakhir lebih memilih untuk menghubungi cabang bank tradisional, untuk mendapatkan referensi fisik.
Oleh karena itu, masa-masa sulit bagi Fintech dan ini bisa menjadi kabar baik bagi bank tradisional.
Taruhan besar, bagaimanapun, akan dimainkan di masa depan, ketika kegiatan ekonomi akan sepenuhnya dilanjutkan dan ketika konteks ekonomi dan sosial yang baru mulai terbentuk di mana kita harus terbiasa hidup dengan bahaya infeksi.
Dalam skenario apa dan dengan tantangan apa bank tradisional akan beroperasi
Bank, seperti yang telah kita lihat, dengan cepat beralih ke kerja cerdas, telah mengelola masalah kompleks seperti pelanggaran data dan manajemen risiko keamanan siber dengan cepat.
Kerja cerdas akan memiliki dua implikasi. Pertama-tama, tentang organisasi kerja. Melalui modalitas ini, sebenarnya diharapkan bahwa hambatan kerja yang diatur untuk prosedur dan aliran informasi yang telah diatur sebelumnya dapat diatasi. Yang membawa serta implikasi birokrasi yang tak terelakkan: kebalikan dari proaktivitas. Juga dalam hal ini, jam dan jam pelatihan tentang pekerjaan "gesit" yang belum dilakukan, efek Covid19 dapat ditawarkan sebagai mas kawin.
Kerja cerdas juga akan mampu menaikkan level keterampilan digital para pekerja.
Meskipun beberapa tahun terakhir telah terjadi perubahan generasi yang penting, usia rata-rata bankir tinggi dan tingkat pendidikan masih melihat lulusan minoritas.
Untuk ini masih banyak yang harus dilakukan dan hari ini mungkin waktu yang tepat: menghidupkan transformasi digital dari banyak prosedur internal, mendorong pembentukan gugus tugas dengan tugas menyebarkan budaya TI di antara rekan kerja, mengorganisir diri untuk memberikan bantuan kepada pelanggan mulai mempraktikkan operasi jarak jauh.
Home Banking dan teknologi baru
Faktanya, bekerja dengan bank jauh dari cabang merupakan metode yang paling mengarah pada persaingan di tempat yang sama dengan FinTech.
Bahkan saat ini di dunia Barat, penggunaan home banking terbatas secara absolut dan terkonsentrasi pada kelompok mata pelajaran tertentu, dengan karakteristik usia dan tingkat budaya tertentu. Era yang kita jalani ini dapat mempercepat penyebarannya secara eksponensial jika bank mau melakukannya.
Pertama-tama, perlu untuk secara dramatis meningkatkan level dan rangkaian teknologi yang tersedia.
Seperti yang ditunjukkan oleh pengalaman yang telah berlangsung di Timur Jauh, bank harus dengan cepat mengadopsi analitik data dan alat kecerdasan buatan.
Cara-cara ini dan lainnya akan dapat meningkatkan baik hubungan dengan pelanggan maupun kemampuan merancang produk dan layanan baru.
Mengantisipasi permintaan dan kebutuhan, juga memikirkan fase pasca-darurat, harus menjadi formula untuk memperkuat hubungan bank-nasabah. Penggunaan aktif sejumlah besar data yang dimiliki bank saat ini akan memungkinkan definisi profil, tingkat risiko, dan preferensi nasabah yang lebih baik.
Demikian pula, penggunaan alat ekonomi perilaku akan memungkinkan layanan yang ditawarkan disesuaikan dengan detail dan presisi yang lebih besar.
Perpaduan ekonomi pemasaran mikro dan perilaku, didukung oleh pengerjaan data besar, untuk menganalisis dan menginterpretasikan kebutuhan pelanggan dan berhubungan dengan mereka, untuk membuat proposal yang dibuat khusus, sehubungan dengan kebutuhan individu.
Bagaimana dengan cabang?
Seorang bankir Amerika, salah satu dari mereka yang mewakili wajah bank ritel, tersebar dengan cabangnya di wilayah terjauh dan di kantong terkecil negara itu, menyatakan dalam sebuah wawancara bahwa karyawan mereka suka mengobrol dengan pelanggan mereka, berbicara tentang bagaimana mereka lakukan dan tentang fakta atau masalah komunitas lokal mereka. Cabang adalah tempat lingkungan, berkat bank-bank tersebut dapat membanggakan kekuatan merek yang tangguh dan loyalitas yang sama kuatnya.
Dalam beberapa tahun terakhir dan di seluruh dunia, cabang telah membebani sistem perbankan dalam hal biaya. Hari ini mereka kembali menjadi titik referensi penting bagi individu dan bisnis.
Kedekatan teritorial, yang juga merupakan pengetahuan tentang siapa yang tinggal dan bekerja dalam konteks tertentu, menawarkan kemungkinan intervensi yang lebih efektif dalam penilaian kredit dan pencairannya.
Hal ini memungkinkan masyarakat setempat untuk merasakan kedekatan bank.
Sementara efektivitas operasional cabang perlu terus ditingkatkan untuk meringankan beban biaya mereka pada laporan laba rugi bank, sulit untuk tidak melihat revitalisasi mereka sebagai titik hubungan pelanggan utama saat ini.
Medan kompetisi baru
Hibridisasi hubungan dengan pelanggan melalui pencarian keseimbangan yang tepat antara hubungan pribadi dan digital, penggunaan besar-besaran alat inovatif yang disediakan oleh teknologi TIK, adalah dua aspek utama untuk mendesain ulang peran bank dalam konteks ekonomi dan sosial yang sedang mengkonfigurasi.
Bahkan mengikuti logika pesaing digital (pikirkan Google, Apple, Amazon, Facebook), yang telah menjadikan pasar yang mereka kembangkan menjadi tempat pertemuan untuk berbagai subjek, menarik keuntungan yang luar biasa berkat efek jaringan yang dihasilkan.
Kami akan melihat apakah bank akan melanjutkan ke arah ini dan bagaimana FinTech akan bereaksi, yang sangat akrab dengan teknologi canggih dan kegigihan inovator yang tiada habisnya di pihak mereka.
