بعد ما لا يقل عن عشر سنوات من العمل التحضيري ، أصبحت أوروبا عشية ولادة السوق الموحدة لقروض الإسكان ، وهي سوق تضم عددًا كبيرًا من الأسر في 28 دولة عضو في الاتحاد الأوروبي والتي تمثل ، من منظور الاقتصاد الكلي ، 52٪ من الناتج المحلي الإجمالي للاتحاد نفسه. الهدف الآن في متناول اليد بعد أن وافق البرلمان الأوروبي ، في جلسته العامة في ستراسبورغ ، على نص التوجيه الذي يحدد القواعد الجديدة التي ستنظم اتفاقيات القروض وتعزز الضمانات التي ستحمي بشكل أفضل أولئك الذين يتعاقدون على وسيط دين. - المدى الطويل لشراء منزل ولكن ليس فقط.
تحدد اللوائح الجديدة التزامات الشفافية الدقيقة للبنوك وكذلك للكيانات المالية الأخرى المصرح لها بمنح قرض لشراء عقار سكني (حتى لو كان مجهزًا بمساحة مكتبية) أو أرض للبناء. وهذا يعني أنه بمجرد دخول هذه القواعد الجديدة حيز التنفيذ ، فإن الأشخاص المصرح لهم بمنح قرض عقاري سيكونون ملزمين بتزويد المتقدمين مسبقًا بأوسع وأوضح التفاصيل حول التكاليف والمخاطر الناشئة عن توقيع العقد.
لكن هناك المزيد. سيتعين على المقرضين لفت انتباه المتقدمين ليس فقط إلى جميع شروط القرض المقدم ، ولكن أيضًا المعلومات القابلة للمقارنة حول المنتجات المتاحة ، بما في ذلك تلك المتعلقة بالتكلفة الإجمالية وسعر الفائدة والمدة والعواقب المالية الأخرى المترتبة على ذلك. من اتفاقية القرض - الرهن العقاري حتى على المدى الطويل. وأيضًا لوضع المقترض المحتمل في وضع يمكنه من مقارنة وضعه المالي ، ليس فقط في الوقت الحالي ولكن أيضًا في المنظور ، بشروط العرض. آلية عملية من شأنها أن توفر للمقرض أساسًا جيدًا لضمان سداد القرض وللمقترض الأدوات لتجنب تكبد الالتزامات المالية التي سيكون من الصعب الوفاء بها.
هناك قاعدة أخرى للحماية المعززة لمن يتقدمون للحصول على قرض عقاري وهي الالتزام بإدراج بند في العقد يمنح المشتري الحق في فترة انعكاس مدتها سبعة أيام قبل توقيع العقد. أو ، بدلاً من ذلك ، لممارسة الانسحاب بدون رسوم لمدة تصل إلى سبعة أيام بعد شرط القرض.
ومن الحقوق الأخرى الممنوحة لأولئك الذين حصلوا على قرض هو القدرة على الدفع مقدمًا إجمالي المبلغ المقترض دون الحاجة إلى دفع غرامة ، وكذلك الاعتراف بالحق الموازي للمقرض في طلب تعويض عادل.
أخيرًا ، ستعزز قاعدتان جديدتان حماية أضعف موضوع ، أي أولئك الذين حصلوا على قرض عقاري. الأول هو أنه في حالة الانقطاع النهائي عن السداد من قبل المدين ، سيتم اعتبار القرض مسددًا بالكامل نتيجة عودة الضمانات ، مثل ملكية العقار ، ولكن فقط إذا كانت هذه الفرصة متاحة. مقبولة صراحة من قبل الطرفين في العقد. والثاني هو أنه في حالة عدم السداد ، يجب أن تهدف القواعد الوطنية المتعلقة ببيع الدائن للممتلكات إلى الحصول على "أفضل سعر ممكن".
ومع ذلك ، فإن موافقة جمعية ستراسبورغ على الإجراء لا تعني أنه يمكن تطبيق القواعد الجديدة على الفور. العملية التشريعية للمجتمع معقدة. وينص على أن نص التوجيه يجب أن يخضع لفحص المجلس ، المؤسسة التي يتم فيها تمثيل جميع الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي ، والتي سيتعين عليها أيضًا التعبير عن نفسها من خلال التصويت. والتي ستسبقها أيضًا مناقشة "ثلاثية" ، وهي هيئة مخصصة ستضم ممثلين عن المفوضية الأوروبية (التي لها وظيفة اقتراح القوانين) بالإضافة إلى ممثلي البرلمان الأوروبي والمجلس نفسه ، من أجل آخر الإيداعات الرسمية للنص.
هذا يعني أن بضعة أشهر أخرى ستمر قبل الانتهاء من العملية التشريعية ، دعنا نقول ما لا يقل عن زوجين. ولكن ليس فقط. نظرًا لأنه توجيه ، يجب تحويل القواعد لاحقًا إلى التشريع الوطني لكل دولة من الدول الأعضاء البالغ عددها 28 دولة ؛ حتى ليس بالكامل ، بشرط أن تهدف إلى تحقيق النتائج الموضحة في توجيه المجتمع وضمن المدة التي حددها نفس الحكم (بشكل عام من عام واحد على الأقل إلى عامين كحد أقصى) في صياغته النهائية.
حتى إذا كان لا يزال هناك بعض الوقت لدخول اللوائح الجديدة حيز التنفيذ ، فإن أولئك الذين ساهموا في تحديد نص التوجيه عبروا عن رضاهم عن النتيجة الجوهرية للعملية التشريعية. قال الرئيس الحالي لشركة Ecofin ، وزير المالية الليتواني ريمانتاس آديوس ، إن هذا التوجيه "سيمثل حافزًا نحو سلوك أكثر مسؤولية في تعريف الرهون العقارية وسيساعد أولئك الذين يتقدمون للحصول على قرض على اتخاذ قرار بعد إجراء تقييم شامل لكل خطر متعلق بالدفع. من أقساط القرض.
أكد مقرر التوجيهات المقترحة ، عضو البرلمان الأوروبي الإسباني أنطولين سانشيز بريسيدو ، من مجموعة الاشتراكيين والديمقراطيين ، أنه "بعد أزمة الرهن العقاري في الولايات المتحدة وفقاعة سوق الإسكان في الاتحاد الأوروبي ، والتي تسببت في مآسي حقيقية ، فإن هذا البند سيضمن حماية أقوى لجميع المواطنين الأوروبيين الذين يعتزمون شراء منزل ، ولا سيما في حالة عدم قدرتهم على سداد الرهن العقاري ".
"إنني أقدر بشكل خاص الضوء الأخضر الذي أعطاه البرلمان الأوروبي للتوجيه الذي اقترحته المفوضية - أكد أخيرًا ميشيل بارنييه ، المفوض الأوروبي للسوق والخدمات الموحدة - وبالتالي تأكيد رغبته في ضمان حماية معززة للمستهلكين في قطاع ائتمان الرهن العقاري ومواصلة السعي لتحقيق المزيد من التوسع في السوق الأوروبية الموحدة ".
