في 10 أبريل من العام الماضي ، أجرى برنامج حاكم مصرف Banco de Españأ ، ميغيل فرنانديز أوردونيز ، قبل بضعة أشهر من انتهاء ولايته ، لديه ثبت بقوة الإجراء الذي قام به البنك المركزي كسلطة إشرافية في تصميم واقع جديد للنظام المصرفي الإسباني ، خاصة فيما يتعلق بالمؤسسات المالية الأصغر.
في تحليله يبدأ من ملاحظة أن لم يكن على بلاده أن تواجه ثلاث موجات من الأزمات في غضون سنوات قليلة: الأول دولي ، والثاني محلي بحت ، والثالث ناجم عن اليورو وأزمة الديون السيادية. إذاً ثلاث أزمات جزئياً متتالية وسياقية جزئيًا تسببت في انخفاضات ملحوظة في إجمالي الناتج المحلي وعائدات الضرائب مما أدى في عام 2009 إلى عجز جاري قدره 11٪ من الناتج المحلي الإجمالي وعجز في الحساب الجاري لميزان المدفوعات بأكثر من 10٪.
أكثر من الأصول السامة لأسواق المقامرة الأنجلو ساكسونية ، كان هذا السياق الاقتصادي الكلي هو الذي أثر سلبًا على النظام المصرفي. وبالمثل ، دفعت هذه العوامل البنوك إلى المصادقة التحويل الصناعي للنظام المالي الإسباني التي استثمرت "المؤسسات pequeñas y medianas" بطريقة دراماتيكية.
من خلال سلسلة من الإجراءات التشريعية الهامة ، تم إنشاء Fondo de Ordenada Reestructuration Bancaria - FORB في عام 2009 ، وتم منح البنك المركزي سلطات إشراف وإدارة أزمات أكبر وأكثر فاعلية ، وتم دمج مختلف صناديق الضمان. وعلى حد تعبير الحاكم ، فإن الجانب الوحيد هو ضرورة تنفيذ كافة الإجراءات الوقائية خلال الأزمة. يبدو الأمر كما لو كان على متن قارب ، أثناء إصدار الأمر بإجلاء الركاب ، يجب أيضًا إصلاح قوارب النجاة ، وبالتالي القيام بعمل مزدوج.
النتائج من حيث الحد من القدرة الإنتاجية للنظام المصرفي كبيرة: انخفض عدد الفروع بنسبة 12٪ وعدد الموظفين بنسبة 10٪. بالنسبة إلى cajas de ahorro (بنوك التوفير) يكون التخفيض أكثر وضوحًا ، حيث يساوي 16٪ و 13٪ على التوالي. كما اختفى 30 بنكًا بسبب عمليات الدمج ، بما في ذلك 28 بنكًا للادخار.
عدم القدرة على الاعتماد على "banco malo" ، أي بنك سيء قادر على تحمل خسائر البنوك ثم تحويلها إلى المالية العامةكانت عملية إعادة الهيكلة طويلة ومتعبة. منذ 2007 تراكمت لدى بنوك الادخار الإسبانية العديد من نقاط الضعف بسبب النمو القوي للقروض لقطاع العقارات ، والحوكمة غير الملائمة ، وسوء انضباط السوق ، وضعف اختيار ومراقبة مخاطر الائتمان. في غضون سنوات قليلة ، كان التشخيص المقلق للهيئة الرقابية يتعلق بالنمو المفرط للائتمان ، والتوسع غير الطبيعي في الطاقة الإنتاجية ، والتجزئة المشتتة للهيكل بسبب وجود 45 بنكًا دون تقسيم واضح لحقوق الملكية ، ولكن مع قوة سلطة الحظر من المجتمعات المحلية. بين يناير 2008 وصيف 2011 ، بلغت الخسائر الإجمالية للقطاع المصرفي 10٪ من الناتج المحلي الإجمالي ، لكن هيكل النظام تغير بشكل كبير ، مع زيادة عدد الفروع من 45 إلى 18 وتحويلها إلى بنوك تجارية ذات إدارة أكثر احترافًا.
لماذا نهتم بشدة بخطاب يتعمق مثل هذا الخطاب الذي ألقاه الحاكم الإسباني؟ لأنه ، بالنظر إلى بعض النسب المناسبة والاعتراف بإدخال بعض الإصلاحات الجذرية في النظام المصرفي الإيطالي خلال التسعينيات ، بهدف الحد من تجزئة النظام وتعزيز ريادة الأعمال بشكل أكبر، تؤدي المواقف الحرجة التي تظهر بوتيرة متزايدة بين بنوك وسط وشمال إيطاليا إلى التساؤل عما إذا كان من غير الضروري التدخل مرة أخرى بإجراءات النظام بدلاً من الإجراءات التصحيحية الفردية. إننا نواجه الحاجة إلى تقوية جوهرية لبنوكنا المحلية ، وهي مهمة جدًا لاقتصادنا ، حيث إنها تعاني حاليًا من الأزمة وتعانيها من سوء الإدارة ، الأمر الذي ينتج عنه فضائح وقروض ذات منشأ مشكوك فيه ونتائج مشكوك فيها.
بدافع من بعض المعايير الإيجابية للاقتصادات المحلية ، منذ أوائل العقد الأول من القرن الحالي ، قطعت العديد من البنوك شوطًا بعيدًا في بحثها عن الحجم الذي تمليه في كثير من الأحيان مجرد أهداف الصورة ، مع وجود تناقضات واضحة بين تطور العمليات ونمو الشبكة الإقليمية والعدد. الموظفين. عندما بدأت سرعة نمو الأحجام المتداولة في التباطؤ ، تُرجمت أوجه القصور المتراكمة على الفور إلى زيادة التكاليف وجمود الإدارة ، مما يترك مجالًا ضئيلًا للمناورة. وفي الوقت نفسه ، أدى سوء اختيار الائتمان وسهولة معينة في إدارة تضارب المصالح إلى تدهور جودة المحافظ وجذب انتباه القضاء في كثير من الحالات. كانت أسباب هذه الحكومة السيئة هي التأثير المفرط للسياسةوطنية أو محلية ، ليست مواقف النقابات العمالية تطلعية بالضبط، حيث يشارك في الإدارة ، أبطال ريادة الأعمال المصرفية الذين لا يكونون دائمًا على مستوى المهمة ، قلة الميل نحو الابتكار والشفافية والمنافسة. كل هذا ، أزمة أم لا أزمة ، يفرض تكاليف متزايدة وأقل وأقل استدامة على البلاد.
ظهرت بالفعل حالات رمزية لأزمات مصرفية ، لكن العديد من الأوضاع لا تزال مشتعلة. يعطي النظام ككل إشارات غير كافية لتقليص طاقته الإنتاجية ، إذا لاحظ المرء ذلك في السنوات الخمس الماضية ، انخفض عدد فروع البنوك بنسبة 5٪ فقط وعدد الموظفين بنسبة 2٪، من 337.000 في عام 2005 إلى 319.000 في عام 2010. في نفس الفترة ، ارتفع عدد البنوك من 784 إلى 760 والبنى التحتية الأخرى مثل الوكلاء ووسطاء الائتمان والمروجين تظل زائدة عن الحاجة. يوجد في إيطاليا 50 فرعًا مصرفيًا لكل ألف نسمة ، مقابل 36 في المتوسط الأوروبي و 20 في الدول الأكثر تقدمًا. هذا أيضًا تعبير عن انخفاض استخدام الاتصالات عن بُعد وبطاقات الدفع والطرق التفاعلية الأخرى القائمة على الهاتف المحمول والإنترنت.
هم يتبعوا احتياجات التحويل الصناعي، استنادًا إلى عمليات تعزيز النظام المصرفي ، وخاصة الأصغر منه ، ليتم الترويج لها بسرعة إلى حد ما من خلال إدخال ابتكارات عملية جوهرية في الخدمات المصرفية. لسوء الحظ ، لا يبدو أنه لا السلطات ولا الاتحادات التجارية المختلفة مضبوطة في الوقت الحالي على هذا الخط العام ، لذلك سنواصل إدارة حالات الأزمات الفردية ، مع إهدار كبير للموارد.
في الوقت نفسه ، سيستمر الوهم بأن اللوائح الأكثر شمولاً وتعقيدًا يمكن أن تصحح المواقف التي تتميز بها التناقضات المذكورة أعلاه.
كيف يمكن الحد من تأثير التدخل غير السليم في الإدارة ، والأخطاء الاستراتيجية التي يصعب فهمها في كثير من الأحيان ، ونقص الاهتمام بالجوانب الصناعية للشركة المصرفية ، وحالات تضارب المصالح المتزايدة الانتشار؟ يجب أن نتجنب جمع كل شيء معًا ، لكن الحلقات المذهلة كانت موجودة ليراها الجميع لسنوات عديدة. يجب أن نبدأ ، ولا أحد يشعر بالإهانة ، من معدل أعلى من المعرفة الفنية للهيئات الإدارية. غالبًا ما تكون مجالس الإدارة مكانًا للآراء ، وليس للقرارات التي تم تحليلها بعمق ، مما يغذي الافتقار إلى الزمالة وتأكيد المواقف الفردية التي يتم الحفاظ عليها أحيانًا للعديد من التفويضات ويتم نقلها داخل دوائر مقيدة ، إن لم يكن عن طريق الخلافة مألوفًا أيضًا. قلة الاحتراف ، ودوران ضئيل ، وكثير من العملاء ، وعندما تسوء الأمور ، ابحث عن رجل العناية الإلهية ، الذي ، منذ البداية ، يدعي ثمن ندرة أدائه. وبعد ذلك مباشرة ، يصبح الشعور الخفي ، حتى من الناحية النفسية ، متحررًا من أي نظام تحكم.
في الختام ، هناك حاجة إليها التدخلات العامة، ذات طبيعة تشريعية أيضًا ، قادرة على إعادة تنظيم وتنشيط النظام المصرفي الصغير ، أيضا لأنه مرة أخرى يمكن أن تكون عاملا في تعزيز التنمية الاقتصادية. المثال الشجاع لإسبانيا ، الذي تم تنفيذه دون خوف من اتهامات dirigisme ، يفرض نفسه إلى حد أكثر إلزامًا أيضًا لبلدنا.
