في أوقات الأزمات مثل تلك التي نمر بها ، يحدث بشكل متكرر أكثر فأكثر أن البنوك والشركات المالية تستجيب بـ "لا" مطلقًا لطلبات الحصول على قروض من العائلات. ومع ذلك ، يجب ألا يفقد المرء قلبه. دعونا نرى بعض النصائح و نصائح للحصول عليها القروض، على الرغم من "طيف" أزمة الائتمان.
معايير تقييم البنوك
بادئ ذي بدء ، تجدر الإشارة إلى أن طلب الحصول على الائتمان يخضع لتقييم سلسلة من المعلمات ، والتي من الجيد معرفتها مسبقًا ، بما في ذلك:
- سياسة المخاطر ، أي المعايير التي تطبقها كل مؤسسة على أساس حساباتها الإحصائية الخاصة (سجل الائتمان) لتقييم مخاطر المعاملات الائتمانية ؛
- مستوى دخل مقدم الطلب والعلاقة بينه وبين مبلغ الأقساط الشهرية ؛
- وضع العمل ونوع الدخل ؛
- كمية التمويل (كلما زادت ، زادت مخاطر العملية) ؛
- الجدارة الائتمانية ، التي يتم تقييمها على أساس المعلومات الواردة فيقاعدة بيانات السجل الائتماني المركزي. إذا تم تسجيل مقدم الطلب على أنه "دافع سيئ" ، فسيواجه صعوبات أكبر في قبول طلبه للحصول على التمويل.
الضمانات التي تطلبها البنوك
تطلب البنوك من عملائها البعض ضمانات محددة للحماية من مخاطر الإفلاس من الدين. أهمها:
- امتلاك مصدر دخل معين: عادة ما يكون الشرط "الأساسي" للحصول على قرض هو الحصول على عقد عمل ، ربما لفترة غير محددة ؛
- توقيع الضامن / الضامن الشريك ، أي شخص ثالث يعمل كضامن ؛
- تغيير الأقساط
- الإذن بتحويل جزء من الراتب (في حالة الصعوبات الاقتصادية اللحظية ، عندما يتعذر على المرء دفع الأقساط الشهرية للقرض) ؛
- الحصول على بوليصة تأمين حماية الائتمان.
كيف تتجنب عدم دفع الأقساط؟
بمجرد الحصول على القرض ، من الضروري تجنب حدوث تأخير في سداد الأقساط ، والتي تحدد زيادة الفائدة المستحقة ، من خلال تطبيق التأخر في السداد ، بالإضافة إلى خطر التسجيل في قوائم الممولين المتعثرين ، وهو "وضع" يجعل الحصول على الائتمان من البنوك أمرًا بالغ الصعوبة. فيما يلي بعض النصائح لتجنب التأخير في سداد الأقساط.
- اختار القروض الشخصية مرن ، مما يتيح إمكانية تأجيل سداد قسط أو أكثر في حالة وجود صعوبة ، وتقليل أو زيادة مبلغ القسط وسداد الدين مقدمًا دون تحمل أي غرامة: تقدم العديد من البنوك حاليًا هذا النوع من قروض.
- الحصول على بوليصة تأمين حماية الائتمان ، والتي تتدخل لسداد القرض (أو بعض أقساط القرض) نيابة عن المدين في ظروف معينة ، على سبيل المثال في حالة المرض أو الوفاة أو العجز أو فقدان العمل. من الجيد معرفة أن اعتماد سياسة تغطية الائتمان يزيد من تكلفة القرض.
- تأكد من أن سداد القرض يتناسب دائمًا مع صافي دخلك.
حلول قروض بديلة للائتمان المصرفي التقليدي
- قروض الشرف: هي قروض مدعومة تهدف إلى إنشاء أعمال تجارية جديدة ، تم تقديمها بموجب القانون 608 لعام 1996 ، والمُعدل بالمرسوم التشريعي 185 لعام 2000. يُمنح جزء من رأس المال على أساس غير قابل للسداد ، بينما يجب سداد جزء آخر ، مع سهل للغاية. تتم إدارة خدمة قرض الشرف من قبل Invitalia (الوكالة الوطنية لجذب الاستثمار وتنمية الأعمال Spa) وتنص على منح الإعانات المالية لثلاثة أنواع: العمل الحر ، والمؤسسات الصغيرة ، والامتياز.
- قروض لسوء الدفع / احتج: أولئك الذين تم تسجيلهم في الماضي في قوائم دافعي السيئين يمكنهم اللجوء إلى تحويل الراتب ، وبالتالي توفير السداد عن طريق الحجز المباشر للقسط على شيك الراتب أو على المعاش التقاعدي ؛ إن صاحب العمل أو مؤسسة الضمان الاجتماعي هي التي تتكفل بدفع القسط ، وبهذه الطريقة يكون لدى البنك ضمان السداد ويمكنه أيضًا منح الائتمان للذين يدفعون السداد.
- قروض INPDAP (معهد الرعاية الوطنية لموظفي الإدارة العامة) هي قروض منخفضة الفائدة يقدمها المعهد أو البنوك والشركات المالية التي أبرمت معها اتفاقيات للعمال والمتقاعدين وأسرهم.
- القروض الصغيرة تروج لها الكيانات والمؤسسات التي تضمن القروض ، والموجهة عمومًا لفئات معينة من الناس (العاطلون عن العمل ، والأشخاص الذين يعانون من صعوبات اقتصادية ، وما إلى ذلك)
- الإقراض الاجتماعي أو قرض لثلاثة أشخاص: الصيغة التي تقضي على وساطة مؤسسات الائتمان وتسمح للأفراد بتمويل بعضهم البعض بأسعار مناسبة. تتم الوساطة من خلال شركات الويب التي تربط بين العرض والطلب: أولئك الذين يقرضون المال يحصلون على عوائد جيدة ، والذين يحصلون عليها يتمتعون بمعدلات مفيدة.
