Стремление к модернизации платежных систем и инструментов (от Sepa к платежным счетам, от новых специализированных посредников, таких как платежные учреждения и учреждения электронных денег, к интернету и мобильным технологиям, от использования биометрии в процессах строгой аутентификации транзакций до европейских политика, посвященная этому сектору), открывает возможности для создания новой европейской платежной индустрии, отличающейся большей конкуренцией.
К этому добавляется спрос со стороны новых пользователей на более безопасные и эффективные платежные услуги по сравнению с тем, что было до сих пор. Последствия этих тенденций для поведения потребителей и, в более общем плане, для общественного порядка, которые могут возникнуть в результате этих тенденций, все еще мало изучены, даже если некоторые первоначальные перспективные размышления, необходимые для лучшего понимания последствий с течением времени этого решительного толчка к изменениям, начинают проявляться. продвинуться. Интересный анализ с точки зрения социологии денег, полезный для разработки государственной политики и направлений деятельности частных операторов, касается: А) отношений между новыми инструментами и платежными учреждениями, с одной стороны, и процессов финансовой доступности, с другой другое, B) влияние преимуществ новых платежных технологий (с точки зрения скорости и безопасности транзакций) на экономические и социальные условия сообществ, сильно зависящих от денежных переводов их эмигрантов, C) любые культурные препятствия, которые могут задержать появление технологических новинок в платежах.
Первый момент связан с увеличением населения, не охваченного или недостаточно охваченного банковскими услугами, состоящего как из граждан-резидентов, так и из мигрантов в более развитых странах. Если мы посмотрим на Италию, то, по оценкам, 15 миллионов граждан в настоящее время не имеют никаких банковских отношений из-за экономического кризиса и более избирательной политики банков; 3 с половиной миллиона из 5 миллионов иностранцев, проживающих в нашей стране, живут в таких условиях, что свидетельствует о трудностях, с которыми они сталкиваются при полной интеграции в нашу социальную ткань. Эта внушительная армия отсеявшихся представляет собой существенную причину, которая должна подтолкнуть к созданию процессов финансовой доступности, важной цели в рамках самой сложной политики социальной интеграции.
В этой связи мы можем упомянуть указание, хотя и не обязательное, данное банковской системе правительством Монти, чтобы предложить текущий счет с низкими стоимостными характеристиками, чтобы сблизить эти слои населения, инициатива, к которой относится предложение о европейском Недавно была добавлена директива, которая намеревается обязать все страны ЕС предлагать уполномоченным учреждениям базовый платежный счет с требованиями прозрачности и переносимости для распространения среди пользователей с меньшими договорными полномочиями. Европейские потребители, которые не имеют (или не могут получить доступ) к текущему счету, смогут открыть базовый платежный счет, независимо от их финансового положения и места проживания в Европейском Союзе, для осуществления платежей и снятия наличных, а также всех другие платежные операции посредством банковских переводов или денежных переводов, использования карт, но без доступа к кредиту.
Учитывая многочисленные возможности электронной мобилизации балансов с помощью платежных карт, платформ интернет-банкинга, мобильной телефонии, платежный счет поддается быстрому распространению благодаря минимально необходимым знаниям в области ИТ, которые в настоящее время широко распространены во всех социальных слоях. С низким профилем риска для учреждений, которые его предлагают, и в настоящее время не облагаемым налогом, это может представлять собой первый шаг в процессе, который должен увидеть, что население, не пользующееся услугами банков, затем перейдет к инструментам накопления сбережений, таким как депозитные счета и первые формы. получения кредита, чтобы в конечном итоге перейти к управляемым сбережениям, более сложным финансовым отношениям, страховым и пенсионным схемам. Не похоже, чтобы финансовые учреждения разрабатывали проекты такого масштаба, если мы исключим определенные инициативы банков, представляющих определенные общины (филиппинцев, мусульман, румын) и единственного банковского оператора в соответствии с итальянским законодательством, созданного с преобладающей целью решения этнических проблем. группам, не входящим в ЕС, чтобы выйти за рамки рынка денежных переводов, все еще монополизированного сетями операторов денежных переводов (на долю банков приходится не более 5% из общей суммы примерно 10 млрд долларов ежегодных переводов). В любом случае это частичные процессы, очень далекие от пути, абстрактно описанного выше. Такая же проверка ожидает процесс финансового реинтеграции итальянских граждан, оставшихся без банковских отношений. Поместить платежный счет и подключенные и доступные технологии обработки в основу этого процесса означает возложить на этот инструмент задачу, выходящую за рамки экономических причин и технического прогресса, чтобы взять на себя задачу сближения все более отдаленных частей общества.
Второй обсуждаемый пункт направлен на анализ социальных последствий инновационных платежных инструментов со стороны стран происхождения миграционных потоков. Наряду с мировыми денежными переводами (по оценкам, за последние два года они выросли с 230 до 450 миллиардов долларов) быстро увеличиваются платежные потоки между городами и деревней внутри развивающихся стран. Менее привилегированное население, сосредоточенное на юге планеты, демонстрирует впечатляющие социальные условия: половина населения мира не имеет банковских счетов, 800 миллионов жителей абсолютно неграмотны, более миллиарда не имеют доступа к базовому медицинскому обслуживанию, 900 миллионов недоедают, самоубийства в сельской местности Индия 250.000 XNUMX в год. В отличие от ситуации в европейских странах, финансовая инклюзивность самых слабых социальных групп касается возможности полагаться на минимальные финансовые услуги при устойчивых затратах, особенно доступных, когда они становятся необходимыми причинами для жизни, где, кроме того, следует учитывать, что существует отсутствие возможности легкого доступа к финансовым учреждениям, в том числе из-за их рассредоточенного присутствия по всей территории. Программы финансовой доступности сельского мира этих стран основаны на распространении все более безопасных платежных решений, основанных на схемах мобильных платежей, подлежащих нормативному контролю (аутентификация транзакций с безопасным распознаванием отпечатков пальцев в Индии, M-Pesa в Кении для использования текстовых сообщений). обмена сообщениями, GCash на Филиппинах, Bolsa Familia в Бразилии).
Фактически, защита прав потребителей также стала социально необходимым требованием государственной политики в странах с развивающейся экономикой. Ученые анализируют социальное влияние новых платежных технологий как на семейное ядро, так и на более широкий контекст сообщества. Сделана попытка ответить, являются ли «мобильные деньги» новым видом денег, способным изменить характер и повседневное управление деньгами в семье и обществе, в какой степени они достигают, по сравнению с более традиционными методами, в целях расширения доступа к финансовым услугам, расширения свободы и возможностей выбора лиц в экономических вопросах. Также возникает вопрос, способствует ли «движимая валюта» гендерному равенству или, наоборот, укрепляет патриархальные характеристики обществ.
В некоторых из этих исследований утверждается, что по аналогии (или, возможно, из-за того же эффекта) того, что произошло с микрокредитованием, гендерные различия также имеют значение в платежах, до такой степени, что возложение этих обязанностей на женщин также принесло бы преимущества для сообщества в в целом, благодаря способности лучше управлять последствиями. Дело в том, что в некоторых районах Филиппин «банковская» ставка женщин уже выше, чем у мужчин. В любом случае цель финансовой доступности состоит в том, чтобы поощрить способность населения, не пользующегося банковскими услугами, наилучшим образом использовать услуги, поощряя поиск новых способов их использования и повышая осведомленность о сохранении доверия к посредникам, отвечающим за операции и накопления сбережений. Еще один аспект, на который следует обратить внимание, заключается в том, что транзакция по мобильной телефонии, обладая преимуществом в скорости, имеет больше возможностей для решения ситуаций, в которых фактор времени часто приобретает жизненно важное значение. Финансовая поддержка, поступающая именно в тот момент, когда она необходима, укрепляет межличностные связи, повышая социальную значимость отправителя денег в глазах получателя. Третий обсуждаемый момент касается возможного сопротивления, которое новые технологии, особенно мобильные, могут встретить со стороны идеологических/религиозных концепций, формирующих особое видение отношений с финансами. Исламские финансы представляют собой наиболее важный из этих культурных подходов, которые в некоторых недавних исследованиях также изучали оформление современных методов оплаты в соответствии с требованиями правил Корана. Критерием, по которому признавалось соответствие сделок с помощью мобильных телефонов, является соответствие общим правилам обмена, который должен происходить в условиях равенства между контрагентами, прямыми способами, такими как предоставление между заявителем, платой за услугу, получателем и быть урегулированы на немедленной основе. Отсутствие хотя бы одного из этих условий делает сделку недействительной.
Короче говоря, согласно исламской концепции, электронные платежи признаются надлежащими в той мере, в какой они свободны от риба (выплаты процентов), от элементов гарара (чрезмерных рисков из-за неопределенности), от майсира (природы пари). ). Что касается времени передачи транзакций (эфирного времени), доверенного технологическим платформам и сетевым соединениям, то оно считается товаром и, следовательно, считается лишенным профилей финансового характера, поэтому транзакции не подлежат, даже в этом отношении, никаким ограничениям. . Наконец, общие положительные эффекты развития платежных технологий для сокращения бедности и повышения качества жизни людей, работающие в пользу финансовой доступности, способствуют полному признанию перевода средств с использованием мобильных технологий их соответствия. с правилами религиозными. Эта четкая интерпретация в пользу мобильных платежей, результат размышлений самых престижных исламских университетов, устранила все возможные препятствия внутри этих общин верующих в отношении использования дебетовых карт, платежей с помощью мобильной связи, Интернета и т.д. , дающие уверенность, выходящую за рамки преимуществ с точки зрения экономической и технологической эффективности используемых инструментов. Выводы, которые можно сделать из этого краткого экскурса, заключаются в том, что роль денег, даже в их электронной версии, выходит далеко за рамки экономического значения универсального эквивалента, превращаясь в инструмент, который, с социологической точки зрения, отражает различия в ценность в соответствии с культурными артикуляциями человеческого общества. Внедряемые технологические инновации (мобильная связь и Интернет) также оказывают влияние на социальные условия, вплоть до изменения устоявшихся отношений внутри сообществ. Эти инструменты в настоящее время являются общепризнанным фактом на пути финансовой доступности в странах с развивающейся экономикой. Даже в этих условиях правила защиты прав потребителей и усиление конкуренции между участниками рынка должны окончательно заявить о себе. Однако, в отличие от быстрого прогресса, сближение законодательных структур все еще происходит медленно, что необходимо для предотвращения регулятивного арбитража между системами, особенно в отношении преступлений, которые могут быть совершены с использованием денег, таких как отмывание денег и финансирование терроризма. Консолидация этих тенденций должна постепенно снижать высокую экономическую и социальную стоимость наличных денег, уменьшая утверждение, хотя и все еще актуальное, что для платежей в любой точке мира наличные по-прежнему являются королем. Социологические дебаты о новой и старой валюте должны помочь лучше сосредоточиться на том, как распространение электронных платежных инструментов является не только вопросом эффективности, прозрачности, легитимности и защиты потребителей, но и имеет более высокий потенциал, помогая нам лучше понять связи между деньги и кредит и, следовательно, между деньгами и экономическим развитием. В экономике деньги используются не только для оплаты, но и для создания кредита, ведь теория говорит нам, что кредит и деньги неразрывно связаны между собой. Таким образом, в этом отношении разница между негативными последствиями кредитного кризиса западных банковских систем и негативными последствиями низкого уровня банковских систем в странах с формирующейся рыночной экономикой, а благодаря кризису в течение некоторого времени также и в более развитых странах, не так велик. В обоих случаях недостаток кредита необходимо компенсировать деньгами и, желательно, не менее ценным заменителем (учитывая его высокую стоимость и риски), т. е. наличными. Разработка быстрых, безопасных и недорогих электронных платежей остается краеугольным камнем здоровой финансовой инновации, в которой мы нуждаемся и в которой нуждаются компании, торговля, а также отдельные граждане на историческом этапе, когда банковские кредиты сокращаются. Если для сдерживания рисков слабой экономики банкиры, по-видимому, имеют причины для снижения своей склонности к заимствованиям, то осмотрительность со стороны развития платежных инструментов, таким образом, не является в равной степени оправданной. Призыв к более смелой модернизации расчетов между предприятиями, между предприятиями и конечными потребителями, между государственными администрациями, предприятиями и потребителями, более быстрой мобилизации свободных остатков позволит хотя бы частично повлиять на соотношение долга к кредиту. внутри экономики. Что касается политики банковского надзора, мы знаем, что в сфере кредитования существует навязчивое правительство центральных банков с мантрами, вдохновленными Базельскими принципами, в то время как в сфере платежных услуг действует политика, отмеченная большей либерализацией именно в соответствии с принципом, что они безусловно наименее рискованные финансовые продукты с наивысшей информативностью по сравнению с анонимностью денежных средств, что также может положительно сказаться на оценке кредитоспособности посредниками.
