В Италии постоянно работают стройки финансово-кредитных реформ. Но что на самом деле происходит на наших рынках на заре SEPA и Банковского союза?
Попробуем представить это с помощью временных рядов по платежным услугам с 2000 по 2013 год, которые были опубликованы на веб-сайт ЕЦБ в начале сентября 2014 года и которые относятся ко всем странам, входящим в ЕС, даже если преобладают три страны с общей долей рынка почти 60% от общего объема: а именно Германия, Великобритания и Франция.
СЕМЬИ И БИЗНЕС
Платежные услуги для домашних хозяйств и предприятий сильно выросли в XNUMX-х годах, несмотря на различные кризисы; за тринадцать лет количество сделок удваивается, с 51 млрд в 2000 г. до 100 млрд в 2013 г.; в частности, на конец 2013 года операции с платежными картами (в том числе с электронными деньгами) составили 45 миллиардов, банковские переводы 27 миллиардов и прямые дебеты 24 миллиарда, в то время как банковские чеки, которые относятся к числу инструментов, которые будут действительны только на внутреннем уровне , они были сокращены до чуть более 4.
Наибольший рост приходится на сделки с платежные карты, прошло в период с 13 до 45 млрд. Отсюда следует, что страны, являющиеся лидерами на карточном рынке, являются лидерами и во всей платежной индустрии. Эти тенденции характерны не только для Европы, но и для стран Северной Америки: вместе эти две области составляют две трети транзакций планеты и операций с платежными картами.
ЕВРОПА
Оценивая в динамическом плане то, что происходило в рассматриваемый период на нашем континенте, мы можем сгруппировать 27 стран ЕС в четыре категории.
В первой мы находим уже упомянутые три страны. Германия, Франция и Великобритания, которые в совокупности достигли в 2013 году 58 миллиардов транзакций против 36 миллиардов десятью годами ранее при почти равных долях между ними. Они являются настоящими бесспорными лидерами, и интересно отметить, что Великобритания и Франция сохраняют значительно высокую долю чеков, хотя и снижающуюся; Великобритания выросла с 2,5 миллиардов в 2001 году до чуть менее миллиарда, Франция - с 4,3 до 2,5 миллиардов. Что касается долей рынка, то три страны-лидера теряют несколько пунктов в пользу всех стран второй группы, имевших очень низкий уровень в начале века. В основном снижение доли стран-лидеров связано с быстрым расширением и перераспределением рынка для выхода новых стран на конкурентную арену.
Il вторая группа фактически в нее входят страны-аутсайдеры, которые выходят на рынок поздно по сравнению с первой категорией, но заметно ускоряют свои операции настолько, что в целом за несколько лет количество транзакций увеличивается с 6 до более чем 21 миллиарда. Это: Испания (+4 миллиарда), Голландия, Польша и Финляндия (каждая с +3 миллиардами) и Швеция с более чем 2 миллиардами.
С не менее примечательными результатами отмечаются Бельгия, Дания, Португалия и Австрия, с вариацией примерно в один миллиард транзакций каждая.
В конце 12 г. на 2013 европейских стран из двух только что рассмотренных групп приходилось почти все операции на небольшие суммы: 85% от общего объема ЕС.
Al третья группа относятся к 14 странам: малым евро (Кипр, Мальта, Греция, Люксембург, Эстония, Словения, Словакия, Финляндия) и странам бывшего советского блока, которые имеют действительно ничтожные значения (Латвия, Венгрия, Болгария, Румыния, Литва и Чехия). Вместе они составляют около 10% транзакций, которые происходят в странах ЕС.
ИТАЛИЯ
В четвертой группе находится только Италия, страна, занимающая 12% всей территории по ВВП, но очень мало весящая на рынке продвинутых сделок с 4,5% от общего количества в 2013 г., даже ниже по сравнению с 2001 годом, когда он набрал 6%. В абсолютном выражении показатели разочаровывают: с 3 миллиардов транзакций до 4,5, причем около 1 миллиарда из них представлены инструментами, не соответствующими SEPA, такими как почтовые платежные квитанции, чеки, банковские квитанции, то есть с более низкой степенью стандартизации и прослеживаемости.
Если бы Италия имела такой же вес в этом секторе, как и ее ВВП, количество безналичных транзакций выросло бы до добрых 12 миллиардов в год, что принесло бы несомненную пользу всему сообществу.
Это цифры, которые вызывают различные соображения.
Из этого задыхающийся рынок банковских услуг в нашей стране нетривиальное количество органов власти имеет дело (но некоторые из них мы наверняка забыли) с непрерывным изобилием поведенческих правил, не всегда согласованных и часто противоречащих друг другу, вдохновленных огромным множеством целей: прозрачность, мониторинг платежных систем , пруденциальный надзор, конфиденциальность, конкуренция, защита прав потребителей, борьба с отмыванием денег, терроризмом, коррупцией и уклонением от уплаты налогов.
Категорический императив, лежащий в основе этих отраслевых правил, — это золотое правило KYC — знай своих клиентов. Однако платежные операции всегда одинаковы: чуть более трех миллиардов за последние пятнадцать лет.
В будущем эволюция видов контроля будет дополнена еще одним звеном в шкале жесткости регулирования: ограничениями на межбанковские комиссии по операциям с дебетовыми и кредитными картами (междуплаты, подлежащие принятию в ближайшее время Регламентом ЕС), которые было запрошено в течение семестра итальянского председательства в Союзе и принято основными международными кругами. Введение регулируемых цен (0,2% по дебетовым картам, 0,3% по кредитным картам от объема транзакций) рискует быть нивелированным ростом других ценовых составляющих электронных платежей, оплачиваемых конечными потребителями, прервав выстраданный путь роста электронных транзакций .
Предвидятся дальнейшие высокие налоги и, очевидно, дальнейшие проверки, предположительно всегда на одних и тех же операциях.
Итак, вот трилогия, которая уже некоторое время жестко блокирует нашу страну в плане управления: максимум контроля на мизерном количестве операций экономической/финансовой системы, которая, согласно статистике международных организаций, порождает один из самых высоких уровней коррупции и уклонения от уплаты налогов в мире!
ПРОДЛЕНИЕ — ЭТО ОБЯЗАННОСТЬ
Что делать с этой мрачной картиной? Попробуйте представить будущее. Как в знаменитом романе Пиранделло «Тачка», в котором главный герой изобретает игру в тачку со своей собакой, чтобы преодолеть явное и необратимое недовольство реальностью, которая его больше не удовлетворяет, словом, огромным усилием сюрреалистического воображения.
В дополнение к обсуждению реформы кооперативного кредита, популярных банков и плохих банков, давайте также попробуем представить, каких банкиров и контролеров мы хотели бы получить: это немного похоже на прогулку с тачкой Пиранделло. Другие, в других странах, уже сделали это и предпочли иметь электронный банк, а не банк с кассой, которая всегда открыта.
Обновление — это обязанность избавиться от репутации непрозрачной экономики, источника неэффективности и, следовательно, дорогостоящего и рискованного для учреждений, посредников и, прежде всего, для граждан.
И если мы действительно хотим решить вопросы с точки зрения управления, мы предлагаем систематически обращаться к архиву преступлений и наказаний, то есть к «санкциям, примененным к банкирам» с сайта. www.bankaditalia.it, настолько, что у нас, как у потребителей, может быть девиз, который легко перевести: KYB, т.е. Знай своих банкиров!
И, опять же, говоря вместе с Пиранделло, «нельзя ни на минуту признать, что я шучу»!
