Осознание преимуществ использования безналичных платежных инструментов становится все более распространенным как на международном уровне, так и среди деловых кругов и национальных директивных органов. Как указано Обществом безналичных расчетов сообщества в 2016 году, итальянская система-страна может извлечь многочисленные и важные выгоды из более широкого распространения электронных платежей:
1. La снижение расходов связанные с использованием наличных денег, часто трудно воспринимаемые, но имеющие значительное влияние на экономический и социальный уровень.
2. L 'появление теневой экономики, учитывая, что страны с наибольшим использованием наличных платежных инструментов, как правило, страдают от высокого уровня уклонения от уплаты налогов.
3. L 'увеличение цикла потребления, благодаря стимулирующей роли потребления и экономической активности.
4. La безопасность сделки который, благодаря инвестициям, сделанным операторами в этом секторе, соответствует высоким стандартам и постоянно совершенствуется.
5. Lo стимул к инновациям и цифровизации экономики, что позволит создать и укрепить конкурентоспособную цепочку цифровых платежей.
Наличие сильной экономики, основанной на наличных деньгах, тормозит модернизацию и конкурентоспособность страны и приводит к отрицательным затратам и внешним эффектам.
1) СНИЖЕНИЕ ЗАТРАТ
Важные прямые и косвенные затраты связаны с денежными средствами.. «Социальные расходы» связаны с каждым платежным инструментом. В случае Италии оценки, сделанные Банком Италии (2012 г. по данным, относящимся к 2009 г.), показывают, что общие социальные издержки, связанные с использованием всех платежных инструментов, равны 15 млрд евро (l 1% национальный ВВП, 260 евро в пересчете на душу населения). Однако именно наличные деньги, наиболее распространенный платежный инструмент в стране, определяют самые высокие издержки: этот инструмент обходится системе страны примерно в 10 миллиардов евро в год (0,53% ВВП), что эквивалентно бремени в 133 евро на одного жителя.
Кроме того, из-за характеристик и экономической структуры страны выгоды, связанные с сокращением электронных платежей, будут для Италии больше, чем для других реальностей, именно благодаря большому запасу улучшений, полученному от инвестиций, направленных на всестороннее развитие. безналичного общества и широты стоимости наличных денег для страны-системы.
В связи с этим необходимо учитывать, что стоимость наличных в Италии выше, чем в среднем по Европе (где социальные издержки, связанные с этим инструментом, равны 0,45% от ВВП) и рассчитанным центральными банками Дании, Эстонии, Финляндии, Греции, Ирландии, Латвии, Нидерландов, Португалии, Румынии, Испании и Швеции, при этом единственным исключением является Венгрия среди стран, участвовавших в эконометрическом анализе.
Al contrario, стоимость кредитных и дебетовых карт он влияет на 0,04% и 0,07% ВВП Италии и приводит к годовым затратам на душу населения в размере 11 евро для кредитных карт и 18 евро для дебетовых карт. Социальные издержки также ниже по сравнению со средней стоимостью одной транзакции: при наличных деньгах она равна 2%, по кредитным картам — 1,95%, а по дебетовым картам — 1,07%.
Это очевидные издержки, даже если они воспринимаются как нулевые потребителями, использующими наличные деньги, и продавцами, принимающими их: в гипотезе приведения себя в соответствие со средним значением в ЕС-28 затрат наличных денег на ВВП благодаря более широкому использованию электронных платежей Италия может сэкономить до 1,5 млрд евро в год.
2) ПОЯВЛЕНИЕ ЧЕРНОЙ ЭКОНОМИКИ
Более широкое распространение наличных денег сопровождается более высокой долей теневая экономика: ежегодный рост электронных транзакций на 10% в течение как минимум 4 лет подряд может привести к сокращению теневой экономики не менее чем на 5%. Это очень существенное преимущество, особенно если учесть, что теневая экономика в Италии оценивается примерно в 21% ВВП2, в то время как, по последним оценкам3, уклонение от уплаты налогов и социального обеспечения в 111,6 г. составило бы 2014 млрд евро (7% национальный ВВП по сравнению со 108 миллиардами евро в 2012 году).
Такая же обратная зависимость существует, если принять во внимание недополучение доходов от НДС, по которому Италия является отрицательным лидером среди европейских стран, с недополученными доходами в размере 40,5 млрд евро в 20144 годуXNUMX.
3) РОСТ ПОТРЕБЛЕНИЯ
Безналичные платежи они также стимулируют потребление и экономическая активность: переход к более эффективным розничным платежным системам, основанным на электронных платформах, благоприятствует как потреблению и торговле, так и экономической системе в целом.
4) БЕЗОПАСНОСТЬ
Электронные платежи вносят существенный вклад в безопасность сделки. Наличные деньги и, в более общем плане, физические платежные системы на самом деле связаны с повышенным риском кражи и правонарушений. Например, в Италии в течение 2015 года было зарегистрировано почти 35.0005 2016 ограблений75.000, тогда как только во второй половине 2,8 года Банк Италии распознал почти 2016 XNUMX поддельных банкнот, что на XNUMX% больше, чем в первой половине XNUMX года.
Al contrario, случаи мошенничества при операциях с платежными картами является низким (5,9 на 1.000 карт), в том числе по отношению к другим основным европейским странам: в среднем 14,9 для Единой зоны платежей в евро (SEPA), 42,3 для Франции и 27,5 для Соединенного Королевства.
В 2015 году по картам, выпущенным в Италии, снизились как экономическая стоимость (с 0,019% до 0,017%), так и количество (с 0,013% до 0,011%) нераспознанных транзакций (мошенничество) по отношению к общему количеству подлинных платежей через карта6. Фактически, участники цепочки поставок сделали важные инвестиции для повышения уровня безопасности электронных транзакций, соблюдения европейских стандартов в этом секторе и в то же время для поддержания или улучшения пользовательского опыта.
5) ИННОВАЦИИ И ЦИФРОВИЗАЦИЯ
Наконец, развитие онлайн-платежей позволяет стимулировать инновации и инновационная цепочка создания стоимости, связанная с цифровыми платежами и цифровой экономикой. Цепочка поставок, связанная с электронными транзакциями, на самом деле включает в себя множество игроков, принадлежащих к разным секторам (от банковского дела до физической и цифровой инфраструктуры, от платежных схем до финтех-стартапов, от розничного маркетинга до безопасности).
Из инноваций, возникающих в цепочке платежей, возникают технологии и бизнес-модели, от которых выигрывает вся экономическая система, например, доступность, связанная с мобильными платежами, предложение услуг с добавленной стоимостью, разработка биткойнов и технологии блокчейна (см. следующее поле).
Опять же, инновации обусловлены потребностями клиентов: безопасность (разработка решений, использующих геолокацию, биометрические системы и облачные вычисления), простота использования (решения для оплаты остановок и бесконтактных платежей, P2P-платежи и т. д.), финансовая осведомленность ( приложения и решения для управления сбережениями и сборами, финансовые консультации, оповещения в режиме реального времени и т. д.), управление взаимоотношениями с клиентами (купоны, рекламные акции на основе геолокации и т. д.).
