Теперь кажется необратимым направление, выбранное регулирующими органами и финансовыми посредниками в Италии в течение нескольких лет к цели усиленного упрощение договоров страхования, в знак прозрачности условий, большей осведомленности клиентов во время покупки страховых продуктов и более высокого уровня общей эффективности на этом конкретном рынке. Импульс, приданный IVASS и Руководством, определенным ANIA после консультаций между страховыми компаниями, агентами, брокерами и ассоциациями потребителей, безусловно, стал особенно важной отправной точкой для этого процесса упрощения.
Поэтому правомерно задаться вопросом, были ли после этого первоначального толчка дальнейшие шаги вперед и способствовала ли пандемия Covid '19 с ее последствиями с точки зрения минимизации физических контактов и, наоборот, возвышения дистанционных отношений в дальнейшем процессу упрощение и прозрачность страхового рынка. На эти и другие сопутствующие вопросы попытались ответить гости недавней конференции, организованной кафедрой банковского и финансового регулирования Римского университета Сапиенца в сотрудничестве с Helvetia Group.
Ученые, регулирующие органы, торговые ассоциации финансовых посредников и операторов рынка согласились, подчеркнув центральное значение стремления к большему упрощению и прозрачности. От Доменико Сиклари, профессора экономического права и финансовых рынков Римского университета, перед которым ставится цель «определить правильный баланс между потребностями в форме и прозрачности и определенными упрощенными способами выражения согласия, в любом случае способными лучше защитить розничных клиентов»; Винченцо Санаси д'Арпе, экстраординарному профессору экономического права Университета Маркони в Риме, а также генеральному директору Consap spa, который повторил, как «прозрачность в сочетании с упрощением становится на страховом рынке эмблемой необходимой синтаксической простоты, лексической чтобы застрахованные были более осведомлены… тогда прозрачность должна сочетаться с инструментами цифровизации, особенно в договорах страхования, которые все чаще заключаются в заочной форме».
До Стефано Де Полис, генеральный секретарь ИВАСС, который подчеркнул, что «ясность и простота контракта и страховых документов, которые по праву могут сопровождаться обязанностью синтеза, являются неотъемлемой частью управления продуктом». Напоминая также, как эти потребности, уже реализованные Кодексом частного страхования 2005 года, были подтверждены недавним приговором Кассационного суда (15598 от 2019 года), а также судебной практикой сообщества. Направление мысли, выраженное Де Полисом, свидетельствует о характеристиках особенно чувствительного и активного регулятора на этом конкретном фронте, который также готов продвигать то, что необходимо для безопасного использования цифровых технологий, применяемых к договорам на страховом рынке.
Однако достичь этих целей не так-то просто. Просто подумайте о критических проблемах, обнаруженных Джованни Калабро, генеральный директор AGCM сектора защиты прав потребителей, который напомнил о «необходимости устранения некоторых сохраняющихся серых зон», как в особенно деликатном случае полисов, продаваемых в сочетании с кредитами, ситуации, в которой потребители не имеют особых потребностей в страховании и ищут другие продукты с покупкой, которая поэтому может происходить импульсивно и без полного осознания и свободы определения»; или другой, что еще хуже, потребитель, который в качестве работника, потерявшего работу, «убежден, что полис гарантирует помощь в таком случае, и просит страховую компанию взять на себя погашение долга, если только ему не противодействуют». отказом из-за отсутствия покрытия».
Нельзя также пренебрегать диагнозом, предложенным Дарио Фокарелли, директор Генерал АНИА, когда он напоминает, что «страховой рынок — это рынок с высокой интенсивностью регулирования, усиленным внедрением цифровизации». И он предупреждает о трудности достижения двух сложных целей: первая заключается в том, чтобы «уменьшить систему обязательств по раскрытию информации, сосредоточив внимание на ключевой информации в преддоговорной документации (Кид и Дип), которая необходима для сдерживания головокружительного роста количество индивидуальных коммуникаций между посредниками и заказчиком; число, которому суждено еще больше увеличиться с новым положением о раскрытии информации, касающейся устойчивого развития».
Вторая цель связана с «созданием законодательной базы, подходящей для цифровой эпохи, с некоторыми оговорками, такими как рационализация согласия, выраженного клиентом, на использование цифровых средств, предоставление стандартизированных процессов для облегчения коммуникации и устранение «обязательства по отправке бумажных документов заменены их наличием в ИТ-режиме». Таким образом, путь, характеризующийся критическими моментами, которые необходимо преодолеть, и проблемами, которые необходимо решить, на котором опыт, уже накопленный Итальянской банковской ассоциацией в этой специфической части упрощения договоров, должен быть очень полезным. Он также подчеркнул это Заместитель директора АБИ, Джанфранко Торрьеро, напоминая об инициативах, инициированных Ассоциациями потребителей в рамках проекта «Простая прозрачность».
«Инициативы, — сказал Торрьеро, — которые, естественно, нуждаются в постоянном мониторинге и реализации, чтобы адаптироваться к эволюции рынка… Пандемический кризис, ускорение оцифровки и акцентирование дистанционных контактных методов с клиентами также имели как следствие/сопровождение упрощение посредством срочного указа процедур подписания банковских договоров». «Это упрощение, — добавил Торрьеро, — носит временный характер, но опыт последних месяцев выявил структурную потребность в упрощении и в то же время позволил нам сосредоточиться на областях, в которые необходимо вмешаться: периметр приложения, доказательная сила, связь с соответствующей документацией, согласование с другими нормативными актами».
Голос страховых операторов, представленный Фабио Карниолом, генеральным директором Helvetia Italia и Helvetia Vita, подчеркнул тот факт, что «простота и ясность становятся решающим фактором успеха на рынке, где оцифровка меняет ожидания и приоритеты клиентов и где законодательство требует, чтобы страховые компании разрабатывали и предлагали продукты, соответствующие потребностям различных сегментов клиентов. Карниол также подчеркнул, что «ясность и простота являются источником конкурентного преимущества, потому что они сохраняют доверительные отношения с дистрибьютором и его клиентом. Они становятся незаменимыми при прямых продажах через цифровые каналы, в которых покупатель должен полностью осознавать периметр приобретаемого им покрытия».
Доменико Сиклари согласен с этой точкой зрения, согласно которой «необходимо использовать весь новый цифровой потенциал способом, пропорциональным возможностям и потребностям клиента, признавая, как постепенное упрощение и ясность страховых договоров может в конечном итоге стать источником конкурентного преимущества. для компаний, что также помогает снизить последующий конфликт между посредниками и заказчиками». Таким образом, из всех этих свидетельств вытекает подход, продиктованный не оптимизмом, а здоровой и конструктивной конкурентной волей, чтобы конкурировать с новыми вызовами страхового рынка. Парадигма, которая, если она будет сопровождаться одинаковым общим настроением регулирующих органов, торговых ассоциаций посредников и потребителей, будет способствовать превращению итальянского страхового рынка в модель эффективности и прозрачности, стимулируя не только финансово-культурный рост страны (критический аспект, на который ссылается и Карниоль), но прежде всего не менее важный социально-экономический аспект.
