«Отдавать должное пожилым людям».
Это девиз, с которым процесс пожизненного кредитования продвигается вперед, от залов парламента до отделений банков, которые теперь начали предлагать это новое решение своим более чем 60 клиентам.
Но давайте по порядку и попробуем объяснить, о чем речь, об истории и развитии событий.
Истоки
Пожизненный кредит родился в Италии в 2005 году, однако не получил большого развития, в том числе из-за все еще ограниченного и неполного законодательства. По этой причине в 2016 году были утверждены закон и подзаконные акты, которые точно регулируют этот сектор. Таким образом, целью было облегчить доступ к кредитам для лиц старше 60 лет, и результат был достигнут благодаря совместным усилиям Ассоциаций потребителей, ABI, MISE и парламента.
Как это работает
Пожизненный кредит - это ипотечный кредит, который позволяет лицам старше 60 лет получать ликвидность, которая растет по мере роста стоимости имущества и возраста заявителей. В эту очень простую схему внесены некоторые особенности.
Первый заключается в том, что срок погашения не установлен, а момент погашения выбирается подписчиком, который может решить, следует ли тем временем периодически выплачивать проценты (сохранять задолженность постоянной) или не платить какой-либо платежный взнос; в этом случае невыплаченные проценты накапливаются и капитализируются.
Второй аспект вытекает из того факта, что в случае, если подписчик никогда не погасит кредит, наследники смогут выбрать, как поступить; они смогут продать собственность и погасить (удерживая любую часть, превышающую погашение) или отсрочить погашение через собственную ипотеку. В этом смысле это единственная форма финансирования, защищающая наследников: фактически, если от продажи остались суммы, они достаются наследникам, а если стоимость имущества недостаточна, то банк. который продает его и записывает убытки, не имея возможности просить наследников ни о чем другом.
Какая разница
Статистика и повестка дня сегодняшнего дня ясно показывают, что аудитория субъектов, потенциально имеющих лучший доступ к кредиту, потенциально очень велика и по некоторым оценкам достигает 2 миллионов субъектов. В Италии, в частности, эти оценки подкрепляются случаями, когда ссуда предназначается для помощи детям, по существу, как если бы это был аванс за наследство; это чрезвычайно распространенный случай, когда родители хотят помочь своим взрослым детям переехать или инвестировать в собственный бизнес.
Кто это предлагает
Несмотря на то, что существует такая большая потребность, все еще мало кредиторов, которые присоединились к этой инициативе, но уже в краткосрочной перспективе контексту суждено быстро ускориться. Распростране- ние более широкого предложения на самом деле станет катализатором для еще большей информации и постепенного распространения пожизненной ссуды как «обычной» формы кредита.
Новые вызовы
Сегодня мы находимся в условиях, когда институты и политика сделали свою работу и разработали полное и надежное законодательство. Теперь необходимо улучшить обучение в банках и информацию для людей старше 60. Для этого необходима дальнейшая приверженность всех операторов, включая ассоциации потребителей и торговые ассоциации. С другой стороны, кредитная система должна расширить число предлагаемых банков и распространиться по различным сетям, чтобы сделать ее действительно доступным решением для всех и, наконец, достичь реального включения кредита между поколениями.
