В последних отчетах контрольных, денежно-кредитных и финансовых органов мы отмечаем небольшое улучшение некоторых макроэкономических показателей (последние данные по еврозоне свидетельствуют о приросте ВВП в годовом исчислении близком к 1%), даже если общий контекст остается прежним. характеризуется низким ростом, низкой инфляцией (с начала 2013 г. она ниже 2%, а в сентябре 2015 г. составляет -0,1%) и ставками денежно-кредитного и финансового рынка, близкими к нулю.
Мы фиксируем эту ситуацию в течение некоторого времени, и когда, с точки зрения влияния на банковские рынки, данные свидетельствуют о постоянном снижении банковских кредитов (для стран евро в августе был скромный рост всего на 1%), наиболее прибыльная часть банковского посреднического бизнеса. По последним данным ЕЦБ, композитный показатель стоимости заимствований снизился за год, закончившийся в августе 2015 года, более чем на полпункта: с 2,7 до 2,1.
Теперь такая картина, кажется, намекает на события структурного характера, а не на циклические изменения, и ставит вопросы об устойчивости и будущей прибыльности банков.
С очень низкими процентными ставками, вместо того, чтобы стимулировать кредиты, было бы важно массово развивать банковские услуги и, в частности, электронные платежи, максимально используя SEPA, последнюю инновацию вместе с Банковским союзом, которую предоставляет нам Европа. К сожалению, на этом фронте, исходя из последних данных, обнародованных в середине октября 2014 года Европейским центральным банком (см. пресс-релиз от 15 октября 2015 года), итальянским банкам предстоит многое восстановить, учитывая, что для электронных платежей (банковские переводы, дебетовые и карты) мы несколько отстали от западного мира и, в частности, от европейских стран. В 2014 г. в Италии общее количество розничных платежных транзакций не достигло 5 млрд, в то время как в Германии оно приближалось к 18 млрд, во Франции — 19, а в Великобритании — более 21 млрд; даже в Испании сделки были выше и превысили 6 миллиардов.
Однако и в Италии происходят важные изменения в финансовой структуре, которые, возможно, развиваются именно для того, чтобы противостоять падению процентных ставок, которое, вероятно, продлится еще долгое время. Это два руководящих принципа, которые я сейчас выделю и которые направлены на развитие финансовых услуг, а не на посредническую деятельность.
Первый касается выхода Poste Italiane на Piazza Affari одновременно с запуском среднесрочного промышленного плана, который подчеркивает преобразование компании в стратегическую инфраструктуру для модернизации страны. Проект сосредоточен на трех сферах бизнеса (почта и посылки, финансовые услуги и страховые услуги) и возлагает на Poste Italiane задачу сопровождать граждан, предприятия и государственное управление при переходе к цифровой экономике.
Почти в тот же период три крупных кооператива в Адриатическом районе дали жизнь Coop Alleanza 3.0, который с оборотом около 5 миллиардов долларов является крупнейшим сервисным кооперативом в Европе. Alleanza стремится сосредоточиться на веб-канале, чтобы удовлетворить новые потребности почти 3 миллионов своих участников: энергия, дополнительная помощь в области здравоохранения и социального обеспечения, страхование и финансовые услуги.
Второе направление представляет собой красочное и интересное лоскутное одеяло из инициатив и новых проектов, объединяющих инновации и электронику, необходимые предпосылки для предложения стандартизированных и массовых операций с очевидными преимуществами с точки зрения эффекта масштаба для отчета о прибылях и убытках.
Акцент в планировании исходит от различных субъектов: от новых посредников (ведущих платежных учреждений, которые пока работают на процветающем рынке денежных переводов мигрантов, даже если они начинают утвердиться также в карточном секторе), от ИТ-провайдеров, которые , с их технологическим потенциалом, отнимает рыночное пространство у банков, у многих веб-банков последнего поколения (Widiba, We bank и т. д.) и, в фоновом режиме, у крупных социальных сетей с кросс-функциональными предложениями (электронные платежи и электронной коммерции), ожидающих или уже имеющих банковскую лицензию (Google, PayPal, Amazon).
Две рыночные тенденции объединяет идея о том, что банковское дело и финансы сегодня являются продуктом, который можно эффективно продавать на технологических платформах (например, SEPA, почтовая инфраструктура, всемирные схемы VISA и Mastercard), и поэтому пользователю нужно только получить доступ к одному из этих контуров простым, эффективным и удобным способом после завершения ритуальных административных практик.
Коренным образом меняется бизнес-модель: от банковского прилавка, необходимого для совершения операций с банком, до электронной точки доступа (мобильный телефон, ПК или другое) для покупки ценных бумаг, совершения платежей и сбора денежных сумм. Сегодня гарантия близости к клиентам через банки, которые охватывают территорию многочисленными филиалами, является стратегией, которая приходит в упадок из-за множества возможностей, которые технологии предлагают клиентам для связи в режиме реального времени с банковскими и финансовыми контрагентами.
В горячих дебатах, за которыми может следить каждый читатель в Италии, о многочисленных случаях бесхозяйственности в банковской сфере в последнее время журналисты, ученые и политики уделяют большое внимание, и, возможно, справедливое, тому, как реформировать данный сектор (популярный, bcc). ) или единого посредника и о капитальных мерах по повышению параметров, установленных надзорными органами.
И наоборот, меньше времени тратится на понимание того, способен ли банк, однажды оздоровленный с помощью специальных мер, разработать стратегии, подобные тем, которые я указал и которые, по-видимому, характеризуют эволюцию банковской отрасли. В большей степени, чем в прошлом, успех банка в значительной степени зависит от принятой им бизнес-модели, и для достижения успеха эта модель должна опираться на технологии, информационные технологии и методы цифровой идентификации клиентов.
Возможно, вкладчикам (и их многочисленным наставникам: ассоциациям потребителей, финансовым педагогам и ученым) также было бы полезно обратить внимание на эти вещи, потому что, как напоминает нам Банк Италии в брошюре «Какие изменения в управлении банковскими кризисами: новые правила разрешения банковских кризисов» — вкладчик должен быть очень осторожным и информированным о рисках осуществляемых им операций, учитывая, что он может понести финансовые потери.
Таким образом, надежность и надежность стратегий развития могут стать хорошим сигналом для всех тех банков, у которых все еще есть будущее в мире с нулевыми процентными ставками.
