Kita semua di akhir aktivitas kerja kita harus menghadapi kesenjangan pensiun, yaitu perbedaan antara pendapatan pensiun dan pendapatan terakhir dari pekerjaan. Secara sederhana, kemungkinan besar pensiun kita tidak memungkinkan kita untuk mempertahankan standar hidup yang dicapai selama karir kerja kita. Ini semakin benar, semakin banyak pekerja muda. Untuk alasan ini, penting untuk segera mengarahkan perencanaan sumber daya ekonomi seseorang dengan benar, pertama mengidentifikasi kesenjangan jaminan sosial dan kemudian memutuskan bagaimana menyisihkan dan menginvestasikan sumber daya ekonomi secara berkala selama aktivitas kerja, dengan logika jangka panjang untuk memaksimalkan pengembalian dan mengelola risiko dengan benar.
"Terlepas dari solusinya, penting bagi pekerja Italia untuk mengembangkan kesadaran akan masalah yang harus dikelola dan disiplin untuk secara berkala menyisihkan tabungan untuk masa depannya setelah bekerja", jelas para ahli dari perusahaan konsultan MoneyFarm dalam sebuah penelitian baru-baru ini. “Dalam hal strategi investasi – mereka menentukan – tidak terpikirkan oleh seorang penabung untuk menghadapi masalah pensiun dengan berinvestasi pada obligasi pemerintah; sebaliknya, kebutuhan untuk bergerak ke arah investasi yang lebih agresif, lebih terdiversifikasi dan fokus jangka panjang dengan memperhatikan biaya pengelolaan”.
PELEPASAN PAJAK ATAU PEMENANG GRATIS?
Tapi apa saja pilihan yang tersedia di saver? Bagaimana cara memilih? Premisnya adalah bahwa pensiun komplementer merupakan kesempatan untuk menabung di mana Negara memberikan keringanan pajak yang tidak diuntungkan oleh bentuk tabungan lainnya. Pada saat yang sama, jika Anda seorang karyawan, Anda mungkin berhak atas kontribusi pemberi kerja.
Kedua, ada baiknya mempertimbangkan bahwa ada berbagai jenis alat yang cocok untuk membangun pensiun tambahan, yaitu ditambahkan ke yang wajib, masing-masing dengan karakteristik, kelebihan dan kekurangannya sendiri. Ini adalah dana pensiun kategori tertutup atau perusahaan (atau yang sudah ada sebelumnya); dana pensiun terbuka dan Pips (program pensiun jenis asuransi perorangan).
Untuk ini ditambahkan opsi keempat: rencana tabungan pribadi, seperti PAC (rencana akumulasi). Namun, sementara dalam kasus skema pensiun riil, seperti yang disebutkan, keringanan pajak diakui oleh Negara, di sini kita berurusan dengan produk keuangan yang dibuat dengan cara yang sepenuhnya otonom: portofolio investasi pribadi dibuat secara sukarela dengan tujuan 'mengatur menyisihkan secara teratur, misalnya bulanan, sejumlah uang untuk membangun modal yang akan digunakan saat Anda pensiun. Oleh karena itu, produk-produk ini tidak menikmati keringanan pajak, sama seperti produk tersebut tidak memiliki batasan khusus dan tidak tunduk pada peraturan apa pun.
PERHATIKAN KONTRIBUSI PENGUSAHA
Kembali ke bentuk-bentuk yang tergolong pensiun tambahan, titik awal yang baik untuk mengevaluasi cara pindah adalah mulai dari kondisi kerja seseorang.
Jika Anda seorang karyawan, Anda dapat memeriksa apakah kontrak kerja Anda memungkinkan untuk mendaftar di dana pensiun referensi (dinegosiasikan, terbuka atau sudah ada sebelumnya). Dalam hal ini, kontribusi pemberi kerja Anda ditambahkan ke kontribusi Anda dan ganti rugi pesangon Anda; ini akan memungkinkan Anda, kondisi lain dianggap sama, untuk mendapatkan pensiun tambahan yang lebih tinggi.
Anda juga dapat berlangganan ke dana pensiun terbuka atau Pip dengan langganan individu jika kontrak kerja Anda tidak memberikan kemungkinan untuk mendaftar dengan dana pensiun referensi atau jika Anda memutuskan untuk berlangganan skema pensiun tambahan selain yang disediakan oleh kontrak kerja Anda.
Jika Anda wiraswasta atau pekerja lepas, Anda dapat bergabung dengan dana pensiun terbuka atau Pip dengan langganan perorangan. Jika asosiasi perdagangan atau pesanan profesional Anda telah membentuk dana pensiun referensi (dinegosiasikan, terbuka atau sudah ada sebelumnya), Anda juga dapat bergabung dengan keanggotaan kolektif.
TAHU SAI
Berkenaan dengan produk yang diklasifikasikan sebagai produk pensiun tambahan, Anda dapat memperoleh gambaran tentang penawaran yang ada dengan mengunjungi situs web Covip, Komisi Pengawas Dana Pensiun (www.covip.it). Di sini Anda dapat menemukan keseluruhan penawaran dengan ringkasan indikasi biaya (Isc): ringkasan indikator biaya mengukur dampak tahunan dari semua biaya yang Anda tanggung dengan berlangganan skema pensiun tambahan sebagai persentase dari posisi pribadi Anda. Perhitungan dilakukan berdasarkan berbagai hipotesis, seperti: jumlah pembayaran, pengembalian dan keabadian dalam skema pensiun tambahan.
Padahal, biayanya tidak semuanya sama dan merupakan salah satu variabel yang perlu diperhatikan saat memilih. Penting untuk memeriksa biaya yang diterapkan oleh berbagai skema pensiun tambahan karena mereka mengurangi jumlah tabungan yang telah Anda alokasikan untuk pensiun tambahan dan, oleh karena itu, pensiun masa depan Anda.
Seperti yang ditemukan oleh analisis AdviseOnly, dana terbuka atau Pip biasanya memiliki biaya lebih tinggi, lebih dari dua kali lipat rata-rata dana pensiun tertutup. Namun, pada saat yang sama, mereka adalah solusi yang memungkinkan Anda mengubah atau menyela pembayaran dan mentransfer modal ke bentuk lain dari pensiun pelengkap.
Penting juga untuk memeriksa proposal investasi dari iuran, risiko keuangan yang terkait, jika jaminan diberikan dan jenis manfaat apa, bahkan tambahan pensiun, yang dapat Anda peroleh.
Di mana menemukan semua informasi yang Anda butuhkan? Sebelum bergabung, skema pensiun tambahan menyediakan dokumen tertentu: catatan informasi, yang menjelaskan karakteristik utama dari skema pensiun tambahan; Proyek Contoh Standar mewakili perkiraan pensiun tambahan yang akan Anda terima setelah pensiun yang dihitung berdasarkan asumsi tertentu; Anggaran Dasar, jika merupakan dana pensiun kerja atau dana pensiun yang sudah ada sebelumnya, Peraturan, jika merupakan dana pensiun terbuka dan Peraturan dan Persyaratan Kontrak Umum jika merupakan program pensiun perorangan dari asuransi ketik (Pip). Sumber informasi yang berguna untuk memahami cara pindah adalah Panduan Pengantar pensiun tambahan yang dapat ditemukan di situs web Covip.
