Setelah setidaknya sepuluh tahun pekerjaan persiapan, Eropa menjelang kelahiran pasar tunggal untuk pinjaman rumah, pasar yang melibatkan sejumlah besar rumah tangga di 28 Negara Anggota UE dan yang, dalam istilah ekonomi makro, mewakili 52% produk domestik bruto Uni itu sendiri. Tujuannya sekarang dapat dicapai sekarang karena Parlemen Eropa, dalam sesi pleno di Strasbourg, telah menyetujui teks arahan yang mendefinisikan aturan baru yang akan mengatur perjanjian pinjaman dan memperkuat jaminan yang akan lebih melindungi mereka yang mengontrak perantara utang. -jangka panjang untuk pembelian rumah, tetapi tidak hanya.
Peraturan baru menetapkan kewajiban transparansi yang tepat untuk bank dan juga untuk entitas keuangan lainnya yang diberi wewenang untuk memberikan pinjaman untuk pembelian properti tempat tinggal (bahkan jika dilengkapi dengan ruang kantor) atau tanah bangunan. Ini berarti bahwa, setelah aturan baru ini mulai berlaku, subjek yang diberi wewenang untuk memberikan pinjaman real estat akan diwajibkan untuk terlebih dahulu memberikan perincian yang paling luas dan paling jelas kepada pemohon tentang biaya dan risiko yang timbul dari penandatanganan kontrak.
Tapi masih ada lagi. Pemberi pinjaman harus memperhatikan pemohon tidak hanya semua persyaratan pinjaman yang ditawarkan, tetapi juga informasi yang sebanding tentang produk yang tersedia, termasuk yang berkaitan dengan biaya total, tingkat bunga, durasi dan konsekuensi keuangan lainnya yang berasal dari perjanjian pinjaman hipotek bahkan dalam jangka panjang. Dan juga untuk menempatkan calon peminjam pada posisi untuk dapat membandingkan situasi keuangannya sendiri, tidak hanya saat ini tetapi juga dalam perspektif, dengan ketentuan penawaran. Mekanisme praktis yang akan menawarkan pemberi pinjaman dasar yang baik untuk menjamin pembayaran kembali pinjaman dan peminjam alat untuk menghindari timbulnya kewajiban keuangan yang akan sulit dipenuhi.
Aturan lain untuk meningkatkan perlindungan bagi mereka yang mengajukan pinjaman real estat adalah kewajiban untuk memasukkan klausul dalam kontrak yang memberikan hak kepada pembeli untuk masa refleksi selama tujuh hari sebelum penandatanganan kontrak. Atau, sebagai alternatif, melakukan penarikan tanpa biaya hingga tujuh hari setelah penetapan pinjaman.
Hak lain yang dikaitkan dengan mereka yang telah mengambil pinjaman adalah hak untuk dapat membayar di muka jumlah total yang dipinjam tanpa harus membayar denda, serta mengakui pemberi pinjaman hak paralel untuk meminta kompensasi yang adil.
Terakhir, dua aturan baru lainnya akan memperkuat perlindungan terhadap subjek terlemah, yaitu mereka yang telah memperoleh pinjaman real estat. Yang pertama adalah, dalam hal terjadi penghentian pembayaran yang pasti oleh debitur, pinjaman akan dianggap lunas sebagai akibat dari pengembalian jaminan, seperti kepemilikan properti, tetapi hanya jika kesempatan ini telah terjadi. diterima secara eksplisit oleh kedua belah pihak dalam kontrak. Yang kedua adalah bahwa, jika tidak ada pembayaran kembali, peraturan nasional tentang penjualan properti oleh kreditur harus bertujuan untuk mendapatkan "harga terbaik".
Namun, persetujuan tindakan oleh Majelis Strasbourg tidak berarti aturan baru dapat segera diterapkan. Proses legislatif Komunitas itu rumit; dan menetapkan bahwa teks arahan harus diserahkan kepada pemeriksaan Dewan, lembaga di mana semua negara anggota UE diwakili, yang juga harus menyatakan dirinya dengan pemungutan suara. Dan yang juga akan didahului dengan diskusi "trilog", sebuah badan ad hoc yang akan mencakup perwakilan Komisi Eropa (yang memiliki fungsi untuk mengusulkan undang-undang) serta Parlemen Eropa dan Dewan itu sendiri, untuk pengajuan formal terakhir dari teks.
Artinya, beberapa bulan lagi akan berlalu sebelum proses legislasi selesai, katakanlah tidak kurang dari pasangan. Tapi tidak hanya. Karena ini adalah arahan, aturan selanjutnya harus diubah menjadi undang-undang nasional masing-masing dari 28 negara anggota; bahkan tidak secara penuh, asalkan mereka ditujukan untuk mencapai hasil yang ditunjukkan dalam arahan Komunitas dan dalam jangka waktu yang ditetapkan oleh ketentuan yang sama (umumnya dari minimal satu tahun hingga maksimal dua tahun) dalam formulasi definitifnya.
Bahkan jika, oleh karena itu, beberapa waktu masih akan berlalu untuk berlakunya peraturan baru, mereka yang berkontribusi pada definisi teks arahan menyatakan kepuasan dengan kesimpulan substansial dari prosedur legislatif. Presiden Ecofin saat ini, Menteri Keuangan Lituania Rimantas Šadžius, mengatakan bahwa arahan ini "akan mewakili insentif menuju perilaku yang lebih bertanggung jawab dalam definisi hipotek dan akan membantu mereka yang mengajukan pinjaman untuk memutuskan setelah mengevaluasi secara menyeluruh setiap risiko yang terkait dengan pembayaran. dari angsuran pinjaman.
Pelapor untuk arahan yang diusulkan, MEP Spanyol Antolín Sánchez Presedo, dari kelompok Sosialis dan Demokrat, menggarisbawahi bahwa "setelah krisis subprime di Amerika Serikat dan gelembung pasar perumahan di UE, yang menyebabkan tragedi nyata , ketentuan ini akan menjamin perlindungan yang lebih kuat untuk semua warga negara Eropa yang berniat membeli rumah, dan khususnya jika mereka tidak mampu lagi membayar hipotek".
“Saya sangat menghargai lampu hijau yang telah diberikan Parlemen Eropa terhadap arahan yang diusulkan oleh Komisi – akhirnya ditegaskan oleh Michel Barnier, Komisaris Eropa untuk Pasar dan Layanan Tunggal – dengan demikian menegaskan keinginannya untuk memastikan perlindungan konsumen yang lebih baik di sektor kredit hipotek dan terus mengejar perluasan lebih lanjut dari pasar tunggal Eropa”.
