Bulan Oktober ditutup dengan dua acara perbankan yang jelas bertentangan dari sudut pandang pilihan industri para protagonis.
Kekhawatiran pertama resolusi yang disahkan oleh rapat pemegang saham Banco Popolare di Verona dan Banca Popolare di Milano, yang mendukung penggabungan kedua entitas tersebut, untuk membangun grup terbesar ketiga di pasar perbankan Italia.
Dalam keputusan ini, selain keyakinan basis sosial, yang diwujudkan melalui mayoritas yang jelas, kita dapat mengakui masukan, yang terus menerus datang dari IMF, ECB, Pemerintah dan Bank Italia, yang mendukung tingkat konsolidasi yang lebih besar dari sistem perbankan Italia. Efek yang diharapkan memungkinkan untuk mengatasi baik resistensi sehubungan dengan kebutuhan modal yang lebih tinggi yang dibutuhkan oleh ECB, setara dengan 1 miliar, untuk Banco Popolare, serta kompleksitas, pada tingkat perencanaan, dari strategi bisnis baru dan integrasi mesin operasi dimulai dengan sistem komputer. Sambil menunggu penilaian pasar yang lebih pasti dan kapasitas tata kelola yang efektif dari entitas baru, saat ini kita harus mengamati hal baru yang positif dari kasus tersebut.
Acara kedua, yang berlangsung hampir secara simbolis dalam kesatuan tempat (Verona) dan waktu yang sama (hanya dua hari sebelumnya), diwakili oleh konvensi CCB yang dipromosikan oleh Cassa Centrale Trentina, yang pilihannya, jika diselesaikan, akan persis sama. hasil berlawanan dengan. "Perpecahan Tridentine" bertujuan untuk mengumpulkan sekitar seperempat dari bank bersama Italia untuk membangun kelompok perbankan kooperatif otonom kedua dalam persaingan dengan Iccrea, secara definitif mengabaikan kemungkinan solusi kesatuan.
Membandingkan kedua peristiwa tersebut berguna untuk menggarisbawahi kontradiksi yang masih menjadi ciri industri perbankan Italia.
Sistem bank koperasi besar, sekarang ope legis berubah menjadi perusahaan saham gabungan, telah memasuki panjang gelombang solusi agregasi, dengan kemungkinan hub lain (UBI, Bper, Creval, Popolare di Sondrio) dan dengan Popolare Vicentina, Veneto Banca dan Banca Etruria dalam kondisi mangsa, mengikuti ketidakstabilan masing-masing.
Diharapkan, untuk menghindari goncangan yang tidak terduga, proses konsolidasi akan berlanjut ke arah yang baru saja dimulai, dengan manfaat jangka menengah yang diinginkan untuk berbagai pemangku kepentingan dan bersama mereka untuk keseluruhan sistem.
Untuk bagiannya, kredit koperasi, dalam konfigurasi keseluruhannya, merupakan salah satu dari lima besar operator perbankan nasional.
Dengan jaringan periferal 340 bank dan badan pusat dan daerah yang tak terhitung banyaknya, baik instrumental (bank khusus, perusahaan asuransi, perusahaan jasa) dan kelembagaan (federasi, berbagai dana jaminan sukarela dan wajib), sistem ini beroperasi dengan lebih dari 3000 cabang, memiliki pasar bagian sekitar 7% dari pinjaman dan simpanan, aset 20 miliar, 30.000 karyawan. Konfigurasi ini mengungkapkan oversizing yang diterjemahkan menjadi berkurangnya efisiensi tatanan struktural, yang pada akhirnya mengimbangi manfaat, termasuk manfaat sosial, dari layanan yang diberikan dari waktu ke waktu ke wilayah Italia, menurut tujuan mutualistik, daripada memaksimalkan keuntungan.
Otoritas pengawas supranasional dan nasional meminta agar inefisiensi yang disebutkan di atas akhirnya ditangani melalui rencana industri yang berkelanjutan, jika tidak, kategorinya akan menurun.
Pada saat yang sama, industri perbankan kooperatif Italia mengambil peran penting sistemik sehubungan dengan perusahaan induknya Iccrea Banca - yang, seperti semua bank Eropa 'signifikan', telah tunduk pada pengawasan Frankfurt sejak 2014 - dan reformasi kredit kooperatif, ditujukan untuk memperkuat seluruh pabrik, menghindari penyebaran sumber daya, bertujuan untuk stabilitas sistem secara keseluruhan, dilihat sebagai unicum.
Kontrak kohesi akan menjadi alat implementasi, yang mensyaratkan pengalihan hak prerogatif bisnis yang substansial oleh semua LS kepada perusahaan induk, yang memiliki modal minimal 1 miliar. Kelompok kedua akan membutuhkan jumlah sumber daya yang sama, sebagai elemen penyusun dan serangkaian tindakan, yang juga memberatkan, untuk menghilangkan saling ketergantungan/tumpang tindih dengan entitas lain, dimulai dengan badan-badan yang dipanggil untuk campur tangan jika terjadi krisis. dan untuk menjamin deposan.
Peraturan pengawasan pada kelompok perbankan kooperatif akan diselesaikan pada bulan November setelah penerapan pengamatan yang dilakukan, antara lain, oleh gerakan koperasi itu sendiri dan oleh ECB, dalam perannya sebagai pengawas Eropa.
Di atas segalanya, indikasi terbaru ini harus membuat kita merenungkan masa depan yang tidak dapat didasarkan pada panggilan otonom yang tidak memiliki program yang memadai atau pada himbauan yang sopan untuk persatuan gerakan, apalagi jika dicari melalui solusi tata kelola yang gagal, seperti yang tampaknya telah terlihat. dalam beberapa upaya yang lebih baru oleh KTT Federcasse.
Faktanya, pengamatan yang diundang ECB untuk dimasukkan ke dalam peraturan menekankan, lebih dari apa yang diramalkan dalam teks Bancaditalia, kemampuan kontrol perusahaan induk, untuk memastikan konsistensi antara operasi dan strategi masing-masing komponen dengan kebijakan dan tujuan group banking secara keseluruhan, menegaskan kembali pentingnya manajemen risiko yang disusun dengan baik, kontrol kepatuhan, audit internal dan fungsi perencanaan.
Pada poin penting mengenai kebutuhan perusahaan induk dan bank afiliasi untuk melengkapi diri mereka dengan mekanisme untuk mengintegrasikan sistem informasi dan proses manajemen data, yang memastikan keandalan dan keakuratan penilaian risiko pada tingkat individu dan konsolidasi, ECB menggarisbawahi peluang tersebut. untuk memperkenalkan tenggat waktu untuk pembuatan sistem informasi terpadu tidak lebih dari tiga tahun sejak penandatanganan kontrak kohesi. Dalam periode perantara, adopsi mekanisme integrasi yang memadai akan diperlukan, sebelum mencapai pengaturan akhir.
Oleh karena itu, isu-isu yang kami tuju untuk memperkuat sistem regulasi bersifat industri murni, berpusat pada sistem pengendalian risiko yang sangat terstruktur, yang kelemahannya telah menjadi penyebab krisis perbankan yang paling akut, dan pada solusi teknologi, yang terus berlanjut. dengan proses informasi untuk otomatisasi dan digitalisasi perbankan.
Dengan kata lain, ini adalah masalah fokus pada perluasan penawaran layanan digital, diversifikasi risiko dan rasionalisasi biaya, semua profil yang berhubungan langsung dengan skala produksi.
Tanpa diragukan lagi, masalah teknologi menempati kepentingan sentral, karena harus bertanggung jawab atas defisit fungsional dan arsitektur yang, di bawah profil yang berbeda dan tidak sedikit, berdampak pada saat ini baik pada sistem Icrrea maupun pada sistem Trentino. Sementara mewakili dua skema referensi utama, di dunia koperasi juga ada pilihan yang, meskipun kurang representatif, menggunakan sistem outsourcing lain, menjadikan integrasi platform sebagai isu penting untuk mendapatkan keseragaman yang dibutuhkan oleh badan pengawas.
Tetapi pertanyaan TI tidak terbatas pada pembuatan satu sistem. Ini juga menyangkut modernisasi apa yang disebut sistem perbankan inti, yaitu penulisan ulang organik dari aplikasi manajemen utama (pendaftaran, giro, pinjaman, layanan pembayaran, internasional, keuangan dan perbendaharaan, akuntansi umum), menurut pendekatan terbaru. arsitektur berorientasi informasi ke layanan (disebut SOA), yang memiliki keunggulan absolut dalam hal kinerja, konsistensi, dan biaya pemeliharaan, dibandingkan dengan sistem yang saat ini digunakan.
Pembaharuan terus-menerus aplikasi front office yang dilakukan dalam beberapa tahun terakhir ternyata telah menunda pilihan modernisasi struktural aplikasi dasar sesuai dengan kriteria yang disebutkan di atas, penting untuk fungsi baru perbankan web, digital dan mobile banking, yang akan difokuskan pada kecepatan dan keamanan akses jarak jauh ke layanan yang ditawarkan.
Investasi, tentu saja tidak dalam ukuran terbatas, yang dibutuhkan oleh transformasi ini, jelas dapat didistribusikan dengan lebih baik semakin luas basis bank yang berpartisipasi.
Selain itu, dalam membuat pilihan pembaruan infrastruktur aplikasi ini, solusi yang sudah ada di pasar oleh industri perangkat lunak perbankan global dapat dievaluasi, yang menghadirkan karakteristik efisiensi dan fleksibilitas yang lebih besar dibandingkan dengan solusi kami yang lebih asli, dengan kemungkinan melibatkan pergeseran progresif dari batas teknologi industri juga oleh bank-bank kecil.
Manajemen dalam sistem ini dari beberapa kekhasan pasar perbankan Italia tampaknya tidak akan menjadi kendala yang tidak dapat diatasi, sehubungan dengan waktu implementasi untuk implementasi ini.
Hal yang penting adalah mempertimbangkan tema teknologi terkait erat dengan bisnis, karena pada interaksi inilah permainan terpenting akan dimainkan secara strategis untuk bersaing di pasar perbankan, yang telah memasuki fase rekonfigurasi yang diinginkan.
Oleh karena itu kami yakin bahwa keinginan "Ut unum sint" yang ditujukan kepada semua komponen kredit koperasi tidak hanya seruan untuk solidaritas dan persaudaraan koperasi, tetapi di atas segalanya dasar yang kokoh untuk pilihan industri yang meyakinkan dan berkelanjutan untuk peluncuran kembali. seluruh sektor, untuk dipromosikan dengan pembaharuan simultan dari kelas penguasa dipanggil untuk mengatur skenario reformasi dan implikasi pemerintahan yang lebih kompleks.
Dan kami sama-sama yakin bahwa referensi terakhir yang terkandung dalam pengamatan ECB terhadap sistem peraturan yang digariskan oleh Bank of Italy mengenai kekuatannya yang tidak pernah gagal dalam masalah penerbitan lisensi perbankan untuk lembaga kredit, termasuk kelompok perbankan kooperatif baru, menunjukkan kriteria tingkat keparahan yang akan mensubordinasi otorisasi, berdasarkan stabilitas sistem secara keseluruhan, daripada segmentasi yang segera lebih mahal dan tidak pasti dalam jangka menengah mengenai keuntungan sebenarnya untuk CCB.
Untuk penikmat yang baik…
