Selama beberapa hari, berita telah beredar yang menurutnya, mulai tahun 2021, "tidak mungkin lagi menjadi merah di akun saat ini". Bank of Italy menjelaskan bahwa ini bukan masalahnya: "Mulai 1 Januari, seperti yang sudah hari ini - tulis Via Nazionale - bank akan dapat terus mengizinkan pelanggan untuk menggunakan akun tersebut, termasuk untuk pembayaran utilitas atau gaji, yang melibatkan cerukan. Namun ini tentang pilihan bebas bank, yang dapat mengizinkan atau menolak perambahan. Oleh karena itu, penting untuk mengetahui kontrak yang ditetapkan dengan bank Anda dengan baik dan berkomunikasi dengannya". Kemungkinan "merugi", sebenarnya "bukanlah hak nasabah, tetapi fakultas yang diberikan oleh bank, yang juga dapat menerapkan komisi (disebut CIV, komisi penyelidikan pendahuluan cepat)".
Jadi apa yang berubah dari 2021? Dengan berlakunya definitif dari "Peraturan Eropa tentang persyaratan kehati-hatian untuk lembaga kredit dan perusahaan investasi”, mulai XNUMX Januari semuanya bank terpaksa mengubah kriteria untuk mengidentifikasi eksposur gagal bayar (tetapi beberapa institusi telah melakukannya selama beberapa waktu). Pada dasarnya, default akan dipicu tidak hanya jika bank menganggap tidak mungkin untuk memulihkan kredit tanpa memulai prosedur luar biasa (seperti penegakan jaminan), tetapi juga jika "hutang yang signifikan" telah berakhir selama lebih dari 90 hari berturut-turut (180 jika debitur adalah Administrasi Publik). Untuk dianggap "materi", utang harus memiliki dua karakteristik:
- melebihi ambang batas mutlak: 100 euro untuk individu dan 500 euro untuk perusahaan;
- melebihi ambang relatif, atau sama dengan setidaknya 1% dari total utang dengan rekanan.
Dan apa artinya semua ini? Kebaruan mendasar, lapor Bankitalia, adalah itu tidak mungkin lagi untuk mengimbangi jumlah yang telah jatuh tempo dengan jalur kredit terbuka dan tidak terpakai (disebut margin tersedia): "Untuk tujuan ini debitur perlu mengambil tindakan, menggunakan margin yang tersedia untuk memenuhi pembayaran yang telah jatuh tempo”.
Namun, Bank Italia menggarisbawahi bahwa “definisi kredit macet tidak terpengaruh oleh peraturan baru Eropa tentang gagal bayar. Perantara merujuk klien dalam penderitaan hanya ketika mereka yakin bahwa dia mengalami kesulitan yang serius, bukan sementara, dalam membayar hutangnya". Untuk mencapai kesimpulan ini, "penilaian situasi keuangan pelanggan secara keseluruhan" diperlukan, tidak didasarkan "hanya pada kejadian tunggal, seperti satu atau lebih penundaan pembayaran hutang". Karena itu "tidak benar bahwa overrun atau keterlambatan pembayaran untuk jumlah bahkan hanya 100 euro sudah cukup untuk secara otomatis menimbulkan laporan yang tidak berfungsi, dengan konsekuensi risiko kompromi atau membuat akses masa depan pelanggan ke kredit dalam seluruh sistem perbankan lebih berat” karena memburuknya kelayakan kredit.
Aturan baru tentang default hanya menyangkut "cara di mana bank dan perantara keuangan harus mengklasifikasikan pelanggan untuk tujuan kehati-hatian - lanjut Bankitalia - yaitu untuk tujuan menghitung persyaratan modal wajib minimum untuk bank dan perantara keuangan". Namun, lembaga pusat mengakui bahwa “definisi baru dari gagal bayar mungkin berdampak pada hubungan kredit antara perantara dan pelanggan mereka, manajemen yang, seperti dalam semua situasi gagal bayar, dapat melibatkan penerapan inisiatif untuk memastikan regularisasi hubungan kredit”. Untuk alasan ini, Via Nazionale telah meminta bank "bekerja untuk memastikan bahwa pelanggan sepenuhnya menyadari berlakunya aturan baru dan konsekuensi yang dapat mereka hasilkan pada dinamika hubungan kontrak".
Tautan ke Bank Italia:
untuk wawasan tentang definisi default yang baru
untuk jawaban atas pertanyaan yang sering diajukan (FAQ)
untuk klarifikasi tentang dampak pada Central Credit Register
