Dalam laporan otoritas kontrol, moneter dan keuangan baru-baru ini, kami mencatat sedikit peningkatan dalam beberapa indikator ekonomi makro (data terbaru untuk kawasan Euro menunjukkan peningkatan PDB setiap tahun mendekati 1%) bahkan jika konteks umum tetap ada. ditandai dengan pertumbuhan yang rendah, inflasi yang rendah (dari awal 2013 di bawah 2% dan pada September 2015 berada di -0,1%) dan tingkat moneter dan pasar keuangan mendekati nol.
Kami telah mengalami situasi ini selama beberapa waktu dan ketika, dalam hal efek pada pasar perbankan, bukti menunjukkan penurunan terus menerus dalam pinjaman bank (untuk negara-negara Euro pada bulan Agustus terjadi pertumbuhan moderat hanya 1%) , yang paling menguntungkan bagian dari bisnis intermediasi perbankan. Menurut data terbaru dari ECB, indikator biaya pinjaman gabungan turun lebih dari setengah poin pada tahun yang berakhir pada Agustus 2015: dari 2,7 menjadi 2,1.
Sekarang gambaran seperti itu tampaknya mengisyaratkan peristiwa yang bersifat struktural daripada perubahan siklus dan menimbulkan pertanyaan tentang keberlanjutan dan profitabilitas bank di masa depan.
Dengan suku bunga yang sangat rendah, daripada meningkatkan pinjaman, akan menjadi penting untuk mengembangkan layanan perbankan secara besar-besaran dan khususnya pembayaran elektronik, memanfaatkan SEPA sebaik-baiknya, inovasi terbaru bersama dengan Perbankan Persatuan yang diberikan Eropa kepada kami. Di sisi ini, sayangnya, berdasarkan data terbaru yang dipublikasikan pada pertengahan Oktober 2014 oleh Bank Sentral Eropa (lihat siaran pers 15 Oktober 2015), bank-bank Italia harus banyak pulih, mengingat pembayaran elektronik (transfer, debit dan kartu) kami berada di belakang dunia barat dan khususnya negara-negara Eropa. Pada tahun 2014 di Italia jumlah total transaksi pembayaran ritel tidak mencapai 5 miliar sedangkan di Jerman mendekati 18 miliar, di Prancis 19 dan di Inggris lebih dari 21 miliar; bahkan di Spanyol kesepakatannya lebih tinggi dan melebihi 6 miliar.
Namun, juga di Italia perubahan penting sedang berlangsung dalam struktur keuangan yang mungkin berkembang justru untuk menghadapi penurunan suku bunga yang mungkin masih akan berlangsung lama. Itu adalah dua pedoman yang sekarang akan saya soroti dan mengarah pada pengembangan jasa keuangan daripada kegiatan intermediasi.
Yang pertama menyangkut masuknya Poste Italiane ke Piazza Affari bersamaan dengan peluncuran rencana industri jangka menengah yang menyoroti transformasi perusahaan menjadi infrastruktur strategis untuk modernisasi negara. Proyek ini difokuskan pada tiga area bisnis (surat dan parsel, layanan keuangan, dan layanan asuransi) dan mempercayakan Poste Italiane dengan tugas mendampingi warga negara, bisnis, dan Administrasi Publik dalam transisi menuju ekonomi digital.
Hampir di periode yang sama, tiga koperasi besar di distrik Adriatik menghidupkan Coop Alleanza 3.0 yang dengan omzet sekitar 5 miliar menjadi koperasi jasa terbesar di Eropa. Alleanza bertujuan untuk fokus pada saluran web untuk menanggapi kebutuhan baru dari hampir 3 juta anggotanya: energi, kesehatan tambahan dan bantuan jaminan sosial, asuransi, dan layanan keuangan.
Arah kedua adalah tambalan inisiatif dan proyek baru yang penuh warna dan menarik yang berbagi inovasi dan elektronik, prasyarat penting untuk menawarkan operasi standar dan massal dengan manfaat yang jelas dalam hal skala ekonomi untuk laporan laba rugi.
Penekanan perencanaan berasal dari sejumlah subjek yang bervariasi: dari perantara baru (lembaga pembayaran yang memimpin yang beroperasi untuk saat ini di pasar pengiriman uang migran yang berkembang bahkan jika mereka mulai memantapkan diri juga di sektor kartu), dari penyedia TI yang , dengan potensi teknologinya mencuri ruang pasar dari bank, dari banyak bank web generasi terbaru (Widiba, We bank, dll.) dan, di latar belakang, dari jejaring sosial besar dengan proposal lintas fungsi (pembayaran elektronik dan e-commerce) menunggu atau sudah memiliki lisensi perbankan (Google, PayPal, Amazon).
Kedua tren pasar memiliki kesamaan gagasan bahwa perbankan dan keuangan saat ini merupakan produk yang dapat dijual secara efektif pada platform teknologi (pikirkan SEPA, infrastruktur pos, sirkuit VISA dan Mastercard di seluruh dunia misalnya) dan oleh karena itu pengguna hanya perlu untuk mengakses salah satu sirkuit ini dengan cara yang sederhana, efektif dan nyaman, setelah praktik administrasi ritual selesai.
Model bisnis berubah secara radikal: dari konter bank yang diperlukan untuk melakukan transaksi dengan bank menjadi titik akses elektronik (ponsel, PC, atau lainnya) untuk membeli sekuritas, melakukan pembayaran, dan mengumpulkan sejumlah uang. Saat ini, menjamin kedekatan dengan pelanggan melalui bank yang mencakup area dengan banyak cabang adalah strategi yang menurun karena banyak kemungkinan yang ditawarkan teknologi kepada pelanggan untuk berkomunikasi secara real time dengan perbankan dan mitra keuangan.
Dalam perdebatan sengit yang dapat diikuti oleh setiap pembaca di Italia tentang banyak kasus salah urus perbankan akhir-akhir ini, ada banyak perhatian, dan mungkin memang demikian, oleh jurnalis, akademisi, dan politisi tentang cara mereformasi sektor tertentu (populer, bcc ) atau perantara tunggal dan tindakan modal untuk menaikkan parameter yang dikenakan oleh otoritas pengawas.
Sebaliknya, lebih sedikit waktu yang dihabiskan untuk memahami apakah sebuah bank, setelah direhabilitasi dengan langkah-langkah ad hoc, kemudian mampu mengembangkan strategi serupa dengan yang telah saya tunjukkan dan yang tampaknya mencirikan evolusi industri perbankan. Lebih dari sebelumnya, keberhasilan bank sangat bergantung pada model bisnis yang diadopsinya dan agar berhasil, model ini harus memanfaatkan teknologi, teknologi informasi, dan teknik identifikasi pelanggan digital.
Mungkin juga akan berguna bagi penabung (dan banyak tutor mereka: asosiasi konsumen, pendidik keuangan dan akademisi) untuk mulai melihat hal-hal ini karena - seperti yang diingatkan oleh Bank of Italy dalam brosur "Perubahan apa dalam manajemen krisis perbankan : aturan baru tentang penyelesaian krisis perbankan” – penabung harus sangat berhati-hati dan mengetahui risiko operasi yang dia lakukan, mengingat dia mungkin menderita kerugian finansial.
Oleh karena itu, kredibilitas dan soliditas strategi pembangunan dapat menjadi sinyal yang baik untuk dikirim ke semua orang oleh bank-bank yang masih memiliki masa depan di dunia dengan suku bunga nol.
