ব্যাংকিং ইউনিয়ন, সেপা ও চিংড়ির গতিতে প্রতিযোগিতা

রিটেইল ব্যাঙ্কিং এবং বিশেষ করে পেমেন্ট পরিষেবার ক্ষেত্রে একটি ভারসাম্যপূর্ণ (300 পৃষ্ঠার বেশি) একটি অধ্যয়ন সম্প্রতি ইউরোপীয় কমিশন দ্বারা কমিশন করা কিছু পরামর্শদাতা সংস্থার দ্বারা প্রকাশিত হয়েছে, একটি শিরোনাম, অবশ্যই চিত্তাকর্ষক নয়, যা পড়ে প্রভাবের উপর অধ্যয়ন। নির্দেশিকা 2007/64/ec অভ্যন্তরীণ বাজারে অর্থপ্রদান পরিষেবা এবং প্রবিধান নং এর প্রয়োগের উপর। 924/2009 সম্প্রদায়ের মধ্যে ক্রস-বর্ডার পেমেন্টের উপর। সংক্ষেপে, এটি প্রশ্নবিদ্ধ খাতে আরও একটি ইইউ আইনী হস্তক্ষেপ ঘোষণা করে।

প্রতিবেদনটি শুধুমাত্র অর্থপ্রদান শিল্পের জন্যই নয়, ব্যাংকিং ব্যবসার জন্যও মৌলিক, একটি সমৃদ্ধ পরিসংখ্যানগত ঐতিহ্যের ভিত্তিতে ভবিষ্যতের পরিস্থিতি আঁকতে। একই সময়ে, কাজটি 2007 অর্থপ্রদান পরিষেবা নির্দেশিকা সংশোধনের একটি ভূমিকা, তথাকথিত PSD, এবং ডেবিট বা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে লেনদেনের ক্ষেত্রে আন্তঃব্যাংক কমিশনের কঠোর নিয়ম প্রবর্তন, এমনকি ব্যবহারকারীকে সরাসরি কোনো চার্জ না দিলেও, কারণ সেগুলি বণিক যার সাথে লেনদেন করা হয় তার দ্বারা বহন করা হয়। এবং, প্রকৃতপক্ষে, কমিশনের ওয়েবসাইটে SEPA এর জন্য ইতিমধ্যে পাস করা অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ আইনী কাঠামোর সাথে সামঞ্জস্য রেখে অর্থপ্রদানের বিশ্বকে পুনরায় ডিজাইন করার লক্ষ্যে নিয়ম, প্রভাব অধ্যয়ন, প্রতিবেদনগুলির একটি বাস্তব প্যাকেজ রয়েছে এবং এটি এখনও তৈরির জন্য। , ব্যাংকিং ইউনিয়নের. 

SEPA এবং PSD-এর মধ্যে সম্পর্ক খুবই ঘনিষ্ঠ এবং নির্দেশের মূল পাঠের চতুর্থ আবৃত্তিতে স্পষ্ট করা হয়েছে, যেখানে লেখা আছে "অতএব অর্থপ্রদান পরিষেবাগুলির জন্য একটি আধুনিক এবং সুসংগত সম্প্রদায় আইনি কাঠামো প্রতিষ্ঠা করা অপরিহার্য, সেগুলি হোক বা না হোক। একটি একক ইউরো পেমেন্ট এলাকার জন্য আর্থিক খাতের উদ্যোগ থেকে উদ্ভূত সিস্টেমের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ, যা নিরপেক্ষ যাতে সমস্ত পেমেন্ট সিস্টেমের জন্য একটি সমান খেলার ক্ষেত্র নিশ্চিত করা যায়, এইভাবে ভোক্তাদের পছন্দের স্বাধীনতা বজায় রাখা যায়, এবং যা পরিপ্রেক্ষিতে একটি সুস্পষ্ট অগ্রগতির প্রতিনিধিত্ব করে। ভোক্তাদের জন্য খরচ, সেইসাথে বর্তমানে বিদ্যমান জাতীয় সিস্টেমের তুলনায় নিরাপত্তা এবং কার্যকারিতা। SEPA PSD-এর নিয়ন্ত্রক কাঠামোতে একীভূত হয়েছে, যার বাস্তবায়ন SEPA-এর অর্জন দ্বারা দৃঢ়ভাবে প্রভাবিত হয়। 

2014 সালে, তারপরে, কার্যত একই সাথে, SEPA এবং ব্যাংকিং ইউনিয়ন বাস্তবায়িত হবে, গুরুত্বপূর্ণ ঘটনা যা, বিভিন্ন অন্তর্নিহিত কারণ থাকা সত্ত্বেও, বাস্তবে ঘনিষ্ঠভাবে জড়িত, যেহেতু ব্যাংকিং নীতির ক্ষেত্রে দায়িত্বের কেন্দ্রীকরণ একটি শক্তিশালী অর্থনীতিকে উদ্দীপিত করবে। -আর্থিক একীকরণ, যা ইউরোতে অর্থপ্রদানের একটি অভিন্ন ক্ষেত্র তৈরির সাথে জড়িত।

আর্থিক সঙ্কট আরও প্রমাণ করেছে যে, যদিও অপরিহার্য, জাতীয় তত্ত্বাবধায়ক কর্তৃপক্ষের মধ্যে নিছক সমন্বয়, বিশেষ করে একক মুদ্রার প্রেক্ষাপটে, যথেষ্ট নয় এবং একটি সাধারণ সিদ্ধান্ত গ্রহণের প্রক্রিয়া প্রয়োজন, যা ব্যাঙ্কিং বাজারের বিভক্ত হওয়ার ঝুঁকি সীমিত করে। ইইউ

খুচরা ব্যাঙ্কিং এবং নগদ-বিহীন পেমেন্ট পরিষেবাগুলির মধ্যে সম্পর্কের বৃদ্ধি তাই ঝুঁকি কমাতে এবং উপরে হাইলাইট করা দুর্বলতা ও বিভাজনগুলি কমাতে একটি গুরুত্বপূর্ণ অবদানের প্রতিনিধিত্ব করে৷

উভয় প্রকল্পের আগ্রহের কিছু ট্রান্সভারসাল বিষয়গুলি ঘনিষ্ঠভাবে দেখার চেষ্টা করে, কেউ পেমেন্ট পরিষেবা এবং ভোক্তা সুরক্ষার জন্য বাজারে প্রতিযোগিতার দৃষ্টিকোণ বেছে নিতে পারে।

পরিশেষে, এটি ব্যবহারকারীরাই হবে যারা সমস্ত খুচরা ব্যাঙ্কিং-এর উপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব সহ সমগ্র SEPA অপারেশনের সাফল্যের ডিক্রি করবে: 500 মিলিয়ন ইউরোপীয় নাগরিক যারা প্রতি বছর 90 বিলিয়ন অর্থপ্রদানের উপায় ব্যবহার করে প্রধানত ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা বিতরণ করা দৈনন্দিন লেনদেনগুলি নিষ্পত্তি করার জন্য নিয়ন্ত্রক স্তরের অন্যান্য বিষয় যেমন ইলেকট্রনিক মানি ইনস্টিটিউশন এবং পেমেন্ট প্রতিষ্ঠানগুলি ব্যাঙ্কগুলির সাথে প্রতিযোগিতায় কাজ করতে পারে।

শিল্পের একটি স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্য হল প্রবিধানের তরঙ্গ যা পর্যায়ক্রমে অর্থ প্রদান পরিষেবাগুলিতে আঘাত করে। একটি সুনির্দিষ্ট গণনা করা কঠিন, কিন্তু এই প্রবল উৎপাদন এখন বেসেল আইন বা আর্থিক পরিষেবার জন্য দায়ী, এমনকি যদি বস্তুনিষ্ঠভাবে অর্থপ্রদানের খুচরা ব্যাঙ্কিংয়ে কম মনোযোগের প্রয়োজন হয়, সাধারণভাবে পদ্ধতিগত ঝুঁকি বর্জিত। প্রকৃতপক্ষে, বিভিন্ন কর্তৃপক্ষের প্রতিবেদন থেকে এটি উঠে আসে যে খুচরা অর্থপ্রদান পরিষেবাগুলির প্রধান ঝুঁকিগুলি মানি লন্ডারিং প্রতিরোধ আইন মেনে চলার জন্য বা জালিয়াতির জন্য একটি আইনি প্রকৃতির। এখন উভয় ক্ষেত্রেই, সুরক্ষা ব্যবস্থা বিদ্যমান এবং কার্যকর বলেও মনে হয়, কারণ সেগুলি SEPA বিশ্বে অর্থপ্রদানের ট্র্যাসেবিলিটি অর্জনের প্রচেষ্টার সাথে যুক্ত এবং কার্ড লেনদেনে আরও নিরাপদ মান প্রয়োগ করার জন্য।

শুরুতে উদ্ধৃত অধ্যয়ন থেকে অনুমান করা যেতে পারে, এমনকি এই নিয়ন্ত্রক হস্তক্ষেপগুলির কার্যকারিতা সুবিধাগুলি কোনওভাবেই প্রান্তিক নয়।

উদাহরণ স্বরূপ, ইউরোপীয় ইউনিয়নের বিভিন্ন দেশের মধ্যে স্থানান্তরের ক্ষেত্রে, এই লেনদেনের খরচ দশ/পনের বছর আগের তুলনায় 10 গুণ কমে যায়, অভ্যন্তরীণ স্থানান্তরের সাথে নিজেকে সারিবদ্ধ করে, এবং একই রকম ঘটে, যদিও কম পরিমাণে, এটিএম উত্তোলন এবং POS অপারেশনের জন্য। আরেকটি দিক যা আমাদের দেশে বিশেষভাবে আগ্রহী তা হল অর্থপ্রদানের লেনদেন সম্পাদনের জন্য অত্যধিক দীর্ঘ সময়। যদি আমরা 1-এর দশকের শুরুর দিকের ব্যাংক অফ ইতালির প্রতিবেদনগুলি পড়ি তবে আমরা সেই সময়ের সাথে আজকের সময়ের তুলনা করতে পারি, যা এখন "একদিন" বা D+XNUMX নিয়ম অন্তর্ভুক্ত করে, যার অনুসারে একটি স্থানান্তরের পরিমাণ সুবিধাভোগীর কাছে জমা হয়। ব্যাংক বা অন্য অনুমোদিত ব্যক্তির দ্বারা এটি গ্রহণের পরের দিন অ্যাকাউন্ট।

তবুও ব্রাসেলস এবং অন্যান্য ইউরোপীয় রাজধানীতে চলমান কাজ থেকে যে সামগ্রিক চিত্র উঠে এসেছে তা এখনও সন্তোষজনক নয়, 2007 সালের নির্দেশনার উল্লেখযোগ্য সংশোধন এবং প্রাক্তন লেজ কমানোর জন্য একটি প্রবিধানের মাধ্যমে আবার হস্তক্ষেপ করার প্রস্তাব করা হয়েছে। কার্ড ফি। এটি লক্ষ করা উচিত যে এই দুটি প্রস্তাবের অপরিহার্য বিষয়বস্তু ব্যবহারকারীদের জন্য মূল্য নির্ধারণ পরিষেবার পদ্ধতিতে সর্বাধিক সুযোগের হস্তক্ষেপের প্রতিনিধিত্ব করে।

সংক্ষিপ্তভাবে বলা যায়, আজকের পরিস্থিতি হল: এই নীতিগুলি সত্ত্বেও, যা কখনও কখনও এমনকি হস্তক্ষেপকারী দেখায়, এটি বিশ্বাস করা হয় যে সেক্টরে প্রতিযোগিতা এখনও পর্যাপ্ত নয় এবং এটি নিয়ন্ত্রক নির্মাণ সাইটগুলিকে ক্রমাগত অগ্রগতিতে রাখার শর্ত তৈরি করে।

প্যারাডক্সের উপায়ে, শুরুতে উল্লিখিত অধ্যয়নটি এই হাইপার-রেগুলেশনের প্রভাবগুলির কিছু উদাহরণ প্রদান করে যা বিশ্বের ওঠানামা, বা অন্ততপক্ষে বিচ্ছিন্ন, দৃষ্টিভঙ্গির সাথে পুনঃসংযোগ করা হয়, যেখানে কেউ এক ধাপ এগিয়ে যাওয়ার সাথে সাথেই প্রায়ই শুরু অবস্থায় ফিরে একটি ফিরে লাগে. দুটি উদাহরণ চিংড়ির এই ধরণের ধাপটিকে আরও ভালভাবে ব্যাখ্যা করতে সক্ষম।

প্রথমটি অর্থপ্রদান কার্ড এবং অন্যান্য অর্থপ্রদান যন্ত্রের মূল্য গঠনের পদ্ধতি নিয়ে উদ্বেগ প্রকাশ করে। ২০০৭ সালের নির্দেশের আবেদনে তথাকথিত ড অতিরিক্ত চার্জ করার ঘটনা, অর্থাৎ কার্ড পেমেন্টে শেষ ব্যবহারকারীর জন্য সারচার্জ প্রযোজ্য, ইউরোপীয় জনসংখ্যার অর্ধেক প্রতিনিধিত্বকারী 2007টি রাজ্য এটিকে পুরোপুরি নিষিদ্ধ করেছে; ডেনমার্ক ক্রেডিট কার্ডের জন্য অনুমতি দেয়, কিন্তু ডেবিট কার্ডের জন্য নয়, যখন 14টি অন্যান্য দেশ এই ধরনের অতিরিক্ত মূল্য সহ্য করে। এই ধরনের একটি বিভক্তকরণ সত্যিই একক, যদিও ব্যাপক বিশ্বাস যে সারচার্জে অতিরিক্ত অযাচিত লাভ অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে (সকলের জন্য একটি উদাহরণ হল ইন্টারনেটে কেনা এয়ারলাইন টিকিটের জন্য 12 ইউরো প্রদান করা)। পছন্দের প্রেক্ষিতে, সবাই ডেনিশ সমাধান পছন্দ করতে পারে, সোলোমনিক যতটা আপনি চান, তবে অন্তত পরিষ্কার।

দ্বিতীয়টি অর্থপ্রদান পরিষেবা শিল্পের সীমানা নিয়ে উদ্বিগ্ন যা নতুন মধ্যস্থতাকারীদের প্রবেশের অনুমতি দেওয়ার জন্য ধীরে ধীরে বাড়ানো হয়েছে। এবং, প্রকৃতপক্ষে, সেপ্টেম্বর 2012 এর শেষে 2773টি ইউরোপীয় অর্থপ্রদান প্রতিষ্ঠান ছিল, যার মধ্যে 2.203টি ব্যবসার পরিমাণ প্রতিষ্ঠিত থ্রেশহোল্ডের নীচে। আইনের পরিপ্রেক্ষিতে, এই বিষয়গুলি যে কোনও অর্থপ্রদানের উপকরণ ইস্যু করতে পারে তবে, প্রকৃতপক্ষে, অভিবাসীদের বিশ্বে অর্থ রেমিটেন্স সেক্টরে 40% বৃহত্তম এবং সমস্ত ছোটগুলি কাজ করে। আবার আইনি শর্ত তৈরি করা হয়, কিন্তু তারা বিশ্বব্যাপী বোঝা সেক্টরের প্রতিযোগিতার উপর খুব কম প্রভাব ফেলে। ইউরোপীয় বিশ্ব প্রায় দুটি আধা-একচেটিয়াভাবে বিভক্ত: রেমিট্যান্স সেক্টরে, অর্থ স্থানান্তর অপারেটররা আধিপত্য বিস্তার করে, ওয়্যার ট্রান্সফারের ক্ষেত্রে, সরাসরি ডেবিট, কার্ড, ব্যাঙ্ক, দুটি অংশের মধ্যে কার্যত কোন অসমোসিস নেই। তবুও তারা একটি অর্থপ্রদানকারী প্রতিষ্ঠানের প্রতিযোগিতামূলক সম্ভাবনা থেকে পালাতে পারে না যা কার্ড ছাড়াও, SEPA বিন্যাসে সরাসরি স্থানান্তর এবং সরাসরি ডেবিট অফার করে যা উৎপাদন খরচের শিল্প যুক্তির ভিত্তিতে মার্ক-আপ আনুপাতিকভাবে শীর্ষে নির্ধারিত মূল্যে। যারা খরচ.

কেন পরিস্থিতি এখনও অসন্তোষজনক রয়ে গেছে এবং এর সাথে প্রযুক্তিগত উদ্ভাবনের মাত্রা হ্রাস পেয়েছে (টেলিকমিউনিকেশন, ইন্টারনেট, রেল পরিবহনের মতো অন্যান্য নেটওয়ার্ক শিল্পে যা পাওয়া যায় তার বিপরীতে) ব্যাখ্যা করা দরকার।

বিভিন্ন, প্রায়শই ভিন্ন ভিন্ন উদ্দেশ্যের সাথে জড়িত কর্তৃপক্ষের আধিক্য এবং নিয়ন্ত্রণের সন্দেহটি ভিত্তিহীন বলে মনে হয় না: কমিশন ছাড়াও, বিষয়টি জাতীয় আইন প্রণয়ন কর্তৃপক্ষ, অবিশ্বাস কর্তৃপক্ষ, অর্থ পাচার বিরোধী দ্বারা মোকাবিলা করা হয়। প্রাইভেসি এবং কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের কর্তৃপক্ষ, উভয়ই অর্থপ্রদান ব্যবস্থার তত্ত্বাবধানে এবং অনুমোদিত মধ্যস্থতাকারীদের তত্ত্বাবধানে।

একটি স্বল্প-ঝুঁকিপূর্ণ ব্যবসায়িক খাত হতে হলে, প্রতিযোগিতামূলক পদক্ষেপের অবশ্যই অভাব ছিল বলে বলা যায় না, তবে এটাও সত্য যে নকল, বিভিন্ন দৃষ্টিভঙ্গি এবং আগ্রহ এবং অগণিত বিশদ হস্তক্ষেপের ফলে শেষ পর্যন্ত বিচ্ছুরণ এবং সামান্য কার্যকর ছিল।

প্রস্তাবটি তাই সহজ: ভোক্তা সুরক্ষা এবং নিয়ন্ত্রক হ্রাসের একক ম্যান্ডেট এবং একটি সুনির্দিষ্ট প্রাতিষ্ঠানিক ক্যাপ সহ জাতীয় শাখাগুলির সাথে একটি একক ইউরোপীয় কর্তৃপক্ষ (একই কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কগুলিতে যা অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে শতাব্দী প্রাচীন দক্ষতাও রয়েছে); কোনো অবস্থার পরিবর্তন করা উচিত নয়, কোনো অর্থপ্রদানের উপকরণ পরিবর্তন করা যাবে না, যতক্ষণ না ভোক্তার জন্য মূল্যের দিক থেকে সুবিধা প্রদর্শিত হয় এবং যদি এটি না ঘটে, তবে পূর্ববর্তী পরিস্থিতি বিনা দ্বিধায় পুনরুদ্ধার করা হয়। এটি এখনও চিংড়ির পদক্ষেপ বলে মনে হবে, তবে, এখন পর্যন্ত যা ঘটেছে তার বিপরীতে, এটি বাস্তবিকভাবে গুণী চিংড়ির একটি পদক্ষেপ হবে।

চেষ্টা করুন এবং দেখুন, অনুশীলনকারীরা বলবেন। এই পদ্ধতিটি ইউরোপীয় স্তরে পৌঁছানোর জন্য অপেক্ষা করার সময়, আমাদের মহাদেশের বাইরে কী ঘটছে তা দেখে নেওয়া মূল্যবান।

এইভাবে, উদাহরণস্বরূপ, কার্ডে বিনিময় ফি নিষিদ্ধ করা বা না করার বিষয়ে দশ বছরেরও বেশি বিবাদ অস্ট্রেলিয়ায় একটি সহজ সমাধান খুঁজে পেয়েছে: আপনি এটি চেষ্টা করুন এবং যদি চূড়ান্ত দাম বেড়ে যায়, আপনি বাস্তবিকভাবে ফিরে যান।

আরও একটি মামলা যা আজকাল মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে উদ্বেগ প্রকাশ করা হচ্ছে, যেখানে একজন জেলা বিচারক বলেছিলেন যে ডেবিট কার্ড লেনদেনে গ্রাহকদের দ্বারা প্রদত্ত তথাকথিত "ইন্টারচেঞ্জ ফি" এর একটি সীমা FED দ্বারা খুব বেশি সেট করা হয়েছে এবং তাই হ্রাস করা হবে, এমন একটি সিদ্ধান্ত নেওয়া যা আমেরিকান ব্যাংকার্স অ্যাসোসিয়েশন নিন্দা করেছে কারণ এটি ব্যাংকগুলির জন্য বিপর্যয়কর পরিণতি হতে পারে (ফাইনান্সিয়াল টাইমস, জুলাই 31, 2013)। আয়ের উপর সম্ভাব্য নেতিবাচক প্রভাবের নিছক ঘোষণায়, VISA এবং MasterCard-এর শেয়ারগুলি অবিলম্বে NYSE-তে ভারী প্রতিক্রিয়ার সম্মুখীন হয়৷ একটা আপস খুঁজে বের করতে হবে।

তাই এটি এখনও পথ দেখানোর জন্য চিংড়ির পদক্ষেপ হবে - এই সময় বিজ্ঞতার সাথে - নীতিনির্ধারকরা সদগুণ প্রভাব সহ একটি সর্পিল ট্রিগার করার জন্য, চেষ্টা করে এবং ব্যবহারিক দিক থেকে পুনরায় চেষ্টা করে যে ব্যবস্থাগুলি অর্থনৈতিক এবং আইনি তত্ত্ব এখনও পরিচালনা করতে পারেনি, সাধারণভাবে, এই ধরনের জটিল সমস্যাগুলির সমাধানের জন্য প্রতিষ্ঠিত করা, স্পষ্টতই এটি প্রতিরোধ করার একমাত্র আবশ্যকতা, মূল্যায়নের ত্রুটি এবং অপর্যাপ্ত ব্যবস্থাগুলির কারণে, প্যারাডক্সিকভাবে নগদ ফেরত দুর্ভাগ্যজনকভাবে জন্ম দেয়।