আমরা দেখতে পারেন প্রতিবন্ধী ক্রেডিট ব্যাখ্যা করতে ব্যবসার জন্য ব্যাংক ঋণ 271 বছরে 7 বিলিয়ন কমেছে?
আমরা জানি যে ব্যবসার (আর্থিক সংস্থাগুলি এবং উত্পাদনকারী পরিবারগুলি) ব্যাংক ঋণ 2011 থেকে 2019 বিলিয়ন ইউরো থেকে 1.016 থেকে 745 বিলিয়ন ইউরোর মধ্যে নভেম্বর 271 সালের সর্বশেষ ব্যাঙ্ক অফ ইতালি জরিপ, মার্চ 7 পর্যন্ত সর্বাধিক থেকে ধসে পড়েছে৷ আমরা মাত্র 35 বছরে 27 বিলিয়ন হারিয়েছি, যা বছরে XNUMX বিলিয়ন। প্রায় XNUMX% একটি সামগ্রিক ড্রপ.
কেউ ভাবছেন এটা কি সম্ভব যে পতন লাইভ ক্রেডিট থেকে "উত্তরণ" এর ফলাফল, "পারফর্ম করা", প্রতিবন্ধী ক্রেডিট।
অনুমানটি পরামর্শমূলক কিন্তু আসুন পরিসংখ্যানটি দেখি। 2011 সালের শেষ থেকে 2018 সালের শেষ পর্যন্ত মোট প্রতিবন্ধী ঋণ (পরিবার, ব্যবসা, অন্যান্য, সামঞ্জস্যের স্থূল) এটি সামান্য সরেছে, 194 বিলিয়ন থেকে 182 বিলিয়নে নেমে এসেছে; এর মধ্যে 107 বিলিয়ন ছিল 2011 সালের শেষের দিকে স্থূল অ-পারফর্মিং লোন, যা 99 সালের শেষে 2018 বিলিয়ন হয়েছে। যাইহোক, একটি বিশদ বিশ্লেষণে দেখা যায় যে 2015 এর শেষে মোট গ্রস অ-পারফর্মিং লোন 341 বিলিয়নে পৌঁছেছিল এবং স্থূল অ-পারফর্মিং ঋণ একা পৌঁছেছে 201 বিলিয়ন. তাই 2011 এর শেষ এবং 2018 এর শেষের মধ্যে মানগুলি অনেক বেড়ে যায় এবং তারপরে ঠিক তত দ্রুত পড়ে যায় সর্বোপরি এমন সত্ত্বাগুলিতে স্থানান্তরের কারণে যা ব্যাঙ্ক নয় এবং তাই পরিসংখ্যানে অন্তর্ভুক্ত নয়: একটি পরিবর্তন যা ব্যাঙ্কের ব্যালেন্স শীটে অ-পারফর্মিং লোনের সমস্যা সমাধান করেছে, অবশ্যই অ-পারফর্মিং ক্রেডিটের পরিমাণের সমস্যাও নয় এখনও ব্যালেন্স শীটের বাইরে বিদ্যমান, যা ভেঙে দিতে অনেক দশক লাগবে।
অ-পারফর্মিং লোনের এই হ্রাসে একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করছে GACS প্রোগ্রাম (অপারফর্মিং লোনের জন্য সিকিউরিটাইজেশন গ্যারান্টি) দ্বারা প্রচারিত ইতালীয় সরকার, যা 2016 এর শেষ থেকে কিন্তু সর্বোপরি 2018 সালে সাহায্য করেছে। ব্যাঙ্কের ব্যালেন্স শীট থেকে 60 বিলিয়নেরও বেশি গ্রস অ-পারফর্মিং লোন মুছে ফেলুন বেশিরভাগ হোম লোন। এই ক্রেডিট সিকিউরিটাইজেশন যানবাহনে শেষ হয়. ইতালীয় পাবলিক ঋণের উপর পতিত হতে বিলম্ব বা মিস সংগ্রহের বোঝা রোধ করার জন্য তাদের সময়সূচী অনুযায়ী সংগ্রহ করতে হবে।
ব্যবসার জন্য ব্যাংক ঋণের পরিসংখ্যানে ফিরে যাওয়া যাক। "পারফর্মিং" লোনগুলি ছাড়াও, তারা ইতিমধ্যেই অ্যাকাউন্টে ক্রেডিট নেয় যা অবনতি হয়েছে, সামঞ্জস্যপূর্ণ।
এবং তাই এই সত্যের জন্য একা উত্তর হল যে না, ইতালীয় ব্যাঙ্কগুলি যে এনপিএলগুলি জমা করেছে এবং পরিচালনা করছে এবং বিক্রি করছে বা লিখছে তা দোষ দেওয়া যায় নাতবে খুব আকর্ষণীয় ফলাফল সহ।
যদি আমরা বিবেচনা করি যে ঋণগুলি অ-পারফর্মিং ঋণের স্থূল, বাস্তবে একটি প্রভাব রয়েছে। এটি ঘটে যখন যে ব্যাঙ্কটি ক্রেডিট বিতরণ করেছে, তা অ-পারফর্মিং হোক বা না হোক, এটি একটি নন-ব্যাঙ্ক অপারেটর, বিশেষায়িত বিনিয়োগ তহবিল বা সিকিউরিটাইজেশন গাড়িতে স্থানান্তর করে, উদাহরণস্বরূপ একটি GACS প্রোগ্রামের মধ্যে যেমন আমরা কয়েকটি দেখেছি। লাইন আগে। অথবা এটি পুনরুদ্ধারের পদক্ষেপ নিঃশেষ করে পুনরায় সেট করে, অ-পারফর্মিং ঋণের ক্ষেত্রে। ঘটনাটি, অ-পারফর্মিং লোনের ক্ষেত্রে, 2016 সাল থেকে বছরগুলিতে তাৎপর্যপূর্ণ হয়ে উঠেছে: সর্বোপরি, ব্যাঙ্কগুলি 100 বিলিয়নের বেশি গ্রস লোন বিক্রি করেছে (GACS-কে প্রায় অর্ধেক ধন্যবাদ) যার একটি অংশ ব্যবসার দিকে। সুতরাং এটি স্পষ্টতই বলা যেতে পারে যে, অন্তত আংশিকভাবে, ব্যবসায় ঋণের হ্রাস সংকটের ফলে যে অবনতি ঘটেছিল তার ফলাফল, যার ফলে ব্যাংকগুলি এই ঋণগুলি বাজারে বিক্রি করে, প্রায়শই খাড়া ছাড়ে। তাদের নামমাত্র মূল্যের তুলনায়। লোকসান সময়ের সাথে সাথে বিক্রি হওয়া ব্যাঙ্কের আয় বিবরণীতে চলে গেছে, যখন অ্যাসাইনমেন্টগুলি এই ঋণের মোট পরিমাণকে হ্রাস করেছে।
এটা আমার মনে হয় যে এই ঘটনাটি ব্যাঙ্ক ক্রেডিট ব্যাবসার সংকোচন এবং এটি দুটি যুগপত কারণে ব্যাখ্যা করে না।
- প্রথমটি সংখ্যায়: 2011 সালের শেষ থেকে 2018 সালের শেষের মধ্যে অ-পারফর্মিং লোনের মোট পরিমাণ ঘটনাটির আকারের তুলনায় একটি অপ্রাসঙ্গিক পরিমাণে হ্রাস পেয়েছে এবং এই হ্রাসটি সমস্ত ঋণ নিয়ে উদ্বেগ প্রকাশ করে, তাই সেইগুলিও পরিবারের প্রতি এবং অন্যান্য প্রতিষ্ঠান।
- দ্বিতীয়টি হল ব্যাঙ্কগুলির কাজ করার পদ্ধতিতে।
একটি ব্যাঙ্কের জন্য, ক্রেডিট লস রেকর্ড করা ব্যবসার একটি অন্তর্নিহিত অংশ. ব্যবসা ঋণ ব্যবসা; এই ব্যবসার খরচ এক ক্রেডিট ক্ষতি হয়. এই ক্ষতিগুলি অবশ্যই প্রত্যাশিত হতে হবে, ব্যবসার একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ হিসাবে বিবেচিত হবে, সর্বোত্তম সম্ভাব্য উপায়ে নিরীক্ষণ এবং পরিচালনা করতে হবে।
তাহলে এটা সত্য যে যখন দেশের অর্থনীতি খারাপভাবে চলছে, তখন ব্যাংকিং ব্যবস্থা একটি শক শোষক হিসাবে কাজ করতে পারে এবং এর ক্রেডিট মানের সামগ্রিক অবস্থার অবনতি রেকর্ড করতে পারে (এবং এটি 2011 থেকে 2018 সালের মধ্যে ঘটেছে); কিন্তু এটি আমরা যে পরিমাণ নিয়ে আলোচনা করছি তা ন্যায্যতা দিতে পারে না।
একবার পুনরুদ্ধারের জন্য প্রয়োজনীয় সময় অতিবাহিত হয়ে গেলে, যা বিক্রয়ের মাধ্যমেও অর্জন করা যেতে পারে এবং কোন মূল্যে তা বিবেচ্য নয়, ব্যাঙ্কগুলির এক্সপোজার বাতিল করার দায়িত্ব রয়েছে এবং এটি সর্বদা সত্য। এটি 2011 সালে সত্য ছিল, এটি 2019 সালে সত্য।
শুধুমাত্র অবশিষ্ট প্রভাব তাই সঙ্গে করতে হবে নিয়ন্ত্রকের চাপের কারণে 7 বছর আগের তুলনায় আজ ব্যাংকগুলি ঋণ বাতিল বা স্থানান্তর করার ক্ষেত্রে বেশি মনোযোগ দেয়. এই প্রভাব মূল্য কত? অনুমান করা কঠিন কিন্তু অনুভূতি হল যে আমরা কয়েক বিলিয়ন ইউরোর পরিমাণে থাকতে পারি। এটা কোনো ছোট বিষয় নয়, কিন্তু ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠানকে ব্যাংক ঋণে ৭ বছরে ২৭১ বিলিয়ন কমে যাওয়ার ব্যাখ্যাটি মনে হয় না।
তবে এটা অবশ্যই সত্য যে ব্যাঙ্ক-কোম্পানীর সম্পর্কের মধ্যে কিছু ভেঙ্গে গেছে এবং ব্যাঙ্ক, কোম্পানিগুলিকে দেওয়া ব্যক্তিগত ঋণ হারানোর ভয়ে, কম এবং ক্রমবর্ধমান মনোযোগ দিয়েছিল।
