ক্যাশলেস সোসাইটি: ইউরো এলাকায় খুব বেশি নগদ

নগদ অর্থ প্রদানের বিকল্প পদ্ধতির উপর ভিত্তি করে একটি "ক্যাশলেস সোসাইটি" এর রাস্তা এখনও দীর্ঘ। ECB পরিসংখ্যান অনুসারে, 2016 সালে ইউরো অঞ্চলে পেমেন্ট কার্ড বা ইলেকট্রনিক মানি দিয়ে লেনদেন 11,3% y/y (মূল্যের +8,4%) বেড়েছে এটিএম বা ঐতিহ্যবাহী শাখা থেকে নগদ তোলার বিপরীতে যা প্রধান অর্থনীতিতে দেখা গেছে সংখ্যা এবং মান উভয় ক্ষেত্রেই শুধুমাত্র মাঝারি পরিবর্তন।

ECB দ্বারা পরিচালিত ইউরোজোনের পরিবারের অর্থপ্রদানের অভ্যাসের উপর প্রথম সমীক্ষা নগদ জন্য অবিরাম অগ্রাধিকার তুলে ধরে: 2016 সালে, মোট 163 বিলিয়ন লেনদেনের মধ্যে, 79% নগদে এবং 19% পেমেন্ট কার্ডের মাধ্যমে নিষ্পত্তি হয়েছিল; মূল্যের দিক থেকে, সংশ্লিষ্ট শেয়ারগুলি হল 54% এবং 39%৷ জার্মানি, অস্ট্রিয়া, স্লোভেনিয়া এবং দক্ষিণ ইউরোপীয় দেশগুলিতে, প্রায় 80% লেনদেন নগদে নিষ্পত্তি করা হয়; নেদারল্যান্ডস, এস্তোনিয়া এবং ফিনল্যান্ডে, বিপরীতভাবে, নগদ ব্যবহারের ফ্রিকোয়েন্সি 45% থেকে 54% এর মধ্যে।

কিছু স্ক্যান্ডিনেভিয়ান দেশ এবং অস্ট্রেলিয়ায়, ভার্চুয়াল মুদ্রার মাধ্যমে অর্থপ্রদান ইতিমধ্যে নগদ অর্থের চেয়ে বেশি এবং পরবর্তী দশকে এই দেশগুলি সত্যিকারের নগদহীন অর্থনীতিতে পরিণত হতে পারে। সুবিধার পাশাপাশি, এই ধরনের দৃশ্য কিছু জটিল সমস্যা অফার করে, বিশেষ করে গোপনীয়তা সুরক্ষার ক্ষেত্রে। ইতালিতে, ইউরোজোনের তুলনায় নগদের বিকল্প উপকরণগুলি এখনও কম ব্যবহার করা হয়: 2016 সালে প্রতি বছর 51টি মাথাপিছু কার্ড লেনদেন হয়েছিল, যা EMU-র জন্য রেকর্ড করা হয়েছিল তার অর্ধেকেরও কম৷

যাইহোক, ইতালিতে গতিশীলতা নিশ্চিতভাবে আরও প্রাণবন্ত: 2013-2016 সময়কালে গড় বার্ষিক বৃদ্ধি ইউরোজোনের 13,8% এর তুলনায় 8,8% ছিল। ইতালীয় পরিবারের লেনদেনের 86% নগদে নিষ্পত্তি করা হয় (79% ইউরো এলাকা) মূল্যের পরিমাণের 68% (54% ইউরো এলাকা) সমান।

পেমেন্ট পদ্ধতিতে অসংখ্য উদ্ভাবন

প্রথম এটিএম-এর জন্মের পঞ্চাশ বছর পর এবং ইলেকট্রনিক অর্থ প্রদানের ক্রমবর্ধমান বিস্তার এবং বৈচিত্র্যের সাথে, কেউ প্রায়ই নগদের ভবিষ্যত সম্পর্কে বিস্ময় প্রকাশ করে। সমস্যাটি কিছু সময়ের জন্য ইউরোপীয় কর্তৃপক্ষের টেবিলে ছিল: জানুয়ারী 2017 সালে, ইউরোপীয় কমিশন, ইকোফিন কাউন্সিলের পরামর্শে, উল্লেখযোগ্য পরিমাণে (এবং ক্রিপ্টোকারেন্সিতে) নগদ অর্থ প্রদান সীমিত করার প্রস্তাবের উপর একটি পরামর্শ শুরু করে। বেআইনি বা সন্ত্রাসী কার্যকলাপের অর্থায়নের বিরুদ্ধে লড়াইয়ের অভিপ্রায়ের মূল লক্ষ্য, প্রতারণার ঝুঁকি থেকে ভোক্তা এবং ব্যবসায়িকদের রক্ষা করা, মানি লন্ডারিং এবং কর ফাঁকির বিরুদ্ধে লড়াই করা, নগদ হ্যান্ডলিং খরচ এবং নতুন নোট এবং কয়েন ইস্যু করার সাথে সম্পর্কিত উৎপাদন খরচ কমানো।

500 সালের শেষ থেকে €2018 ব্যাঙ্কনোট ইস্যু স্থগিত করার ইসিবি সিদ্ধান্তটিও বিপুল পরিমাণ নগদ প্রচলন সীমিত করার ইচ্ছার একটি চিহ্ন। যদিও ইউনিয়নের কিছু অর্থনীতি ইতিমধ্যে সীমা সীমাবদ্ধতা গ্রহণ করেছে, আজও সম্প্রদায় আইনের অভাব রয়েছে যা বিভিন্ন রাজ্যে সীমাবদ্ধতার পরিমাণের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। ইউরোপীয় কমিশনের পরামর্শে (কয়েকজন) উত্তরদাতাদের কাছ থেকে প্রাপ্ত ইঙ্গিতগুলি বাস্তবে লেনদেনের জন্য সর্বাধিক পরিমাণ গ্রহণের পক্ষে ছিল না। জার্মানি, যেখানে প্রায় 80% লেনদেন নগদে সঞ্চালিত হয়, কালানুক্রমিক ক্রমানুসারে (2016 এর শুরুতে) শেষ দেশ ছিল ব্যাঙ্কনোট এবং কয়েনের ব্যবহারে একটি সীমা প্রবর্তনের চেষ্টা করার জন্য; €5.000 (একটি বরং উচ্চ মূল্য) এ নগদ অর্থ প্রদানের জন্য একটি থ্রেশহোল্ড সেট করার চেষ্টা করার পরে, সরকার অসংখ্য ভিন্নমতের কণ্ঠস্বরের কারণে হাল ছেড়ে দিয়েছে এবং আজ অস্ট্রিয়া, নেদারল্যান্ডস, স্লোভেনিয়া এবং অনেক দেশেও কোনো সীমা নেই। অন্যান্য EMU দেশ।

লেনদেনের ট্র্যাসেবিলিটি, যার ফলে গোপনীয়তা বিঘ্নিত হয়, একটি থ্রেশহোল্ড গ্রহণের বিরুদ্ধে প্রাথমিক কারণ। প্রকৃতপক্ষে, বর্তমানে শুধুমাত্র কয়েকটি দেশ নগদ লেনদেনের একটি সীমা নির্ধারণ করেছে এবং পরিসরটি বেশ বিস্তৃত: গ্রীসে €500 থেকে পর্তুগাল, স্পেন এবং ফ্রান্সে €1.000 পর্যন্ত (চার্লি হেবডোতে সন্ত্রাসী হামলার পর হ্রাস পেয়েছে), বেলজিয়াম এবং ইতালির €3.000 পর্যন্ত (একমাত্র দেশ যেখানে 2016 এর জন্য স্থিতিশীলতা আইন সহ থ্রেশহোল্ড উপরের দিকে সংশোধিত হয়েছে); স্লোভাকিয়ায় সীমা €5.000।

তরল রাশির সঞ্চালন হ্রাসে আরও অবদান, তবে এটিএম এবং ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে ক্রিয়াকলাপগুলি হ্রাস করার ক্ষেত্রেও, PSD2 (পেমেন্ট পরিষেবা নির্দেশিকা 2, যার 18 জানুয়ারী 2018 থেকে কার্যকর হওয়ার প্রত্যাশিত) বাস্তবায়ন থেকে আসতে পারে। . PSD2 ডিজিটাল পেমেন্ট পরিষেবার বিকাশকে উৎসাহিত করার উদ্দেশ্যে তৈরি করা হয়েছে: মোবাইল ফোনে ইনস্টল করা অ্যাপগুলির জন্য ধন্যবাদ, গ্রাহকরা অনুমোদিত কোম্পানিগুলিকে (TPP, তৃতীয় পক্ষ প্রদানকারী) কিছু তথ্য অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেবে যা তাদের বর্তমান অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে অর্থপ্রদানের অনুমতি দেবে। এটি এমন একটি উদ্ভাবন যার জন্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি ইতিমধ্যেই কিছু সময়ের জন্য কাজ শুরু করেছে যাতে নতুন প্রতিযোগীদের সুবিধার ভারসাম্য বজায় রাখার চেষ্টা করা হয়, যা ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার জন্য পরিকল্পিত তুলনায় কম কঠোর নিয়ন্ত্রণ সাপেক্ষে।

নগদ তার আবেদন হারায় না

প্রযুক্তিগত উদ্ভাবনের দ্বারা প্রস্তাবিত অর্থপ্রদানের নতুন উপায়ের বিস্তার সত্ত্বেও, বেশিরভাগ খুচরা লেনদেন আজও নগদে নিষ্পত্তি করা হয়। কার্ড এবং ইলেকট্রনিক সিস্টেম ব্যবহার করে ইউরোজোনে সমাপ্ত লেনদেনের সংখ্যার উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধির হার রেকর্ড করার সময় ECB-এর পেমেন্ট সিস্টেমগুলির উপর জরিপগুলি (8,8 সময়কালে +2016%), তরল অর্থের প্রতি ক্রমাগত আকর্ষণ দেখায়। উত্তোলনের ডেটা (এটিএম এবং ওটিসি উভয়েই, অর্থাত্ কাউন্টারে) এলাকার প্রধান অর্থনীতিতে শুধুমাত্র মাঝারি ওঠানামা দেখায়: 2016 সালে, ফ্রান্স, ইতালি এবং 0,3 সালে নগদ সংগ্রহ কার্যক্রম 0,6%, 1,7% এবং XNUMX% হ্রাস পেয়েছে স্পেন।

প্রত্যাহারের পরিমাণের পরিপ্রেক্ষিতে, পরিবর্তনগুলি ইতালি এবং স্পেনের জন্য -1,3% এবং -2,5% এর সমান ছিল, যখন ফ্রান্স (+1,6%) এবং জার্মানিতে (+0,5%) পরিমাণ বৃদ্ধি পেয়েছে৷ সামগ্রিক তথ্য থেকে অনুমান করা যেতে পারে এমন ইঙ্গিতগুলির সীমা অতিক্রম করতে এবং সমগ্র অ-আর্থিক বেসরকারি খাতকে উল্লেখ করা গড় মান থেকে, ইসিবি সম্প্রতি শুধুমাত্র পরিবারের অর্থপ্রদানের অভ্যাসের উপর প্রথম নমুনা সমীক্ষা শেষ করেছে। , যা টাইপোলজি এবং খরচের পরিমাণের ছবি তোলা সম্ভব করেছে কিন্তু ব্যবহারকারীদের সামাজিক-জনসংখ্যাগত বৈশিষ্ট্যগুলির একটি ছবিও প্রাপ্ত করেছে। উত্তরদাতাদের পেমেন্ট, প্রত্যাহার এবং টপ-আপ ক্রিয়াকলাপগুলির একটি দৈনিক ডায়েরি রাখতে বলা হয়েছিল, তারপরে অর্থপ্রদান পরিষেবার অফার সম্পর্কিত একটি প্রশ্নাবলীর সাথে সংহত তথ্য।

2016-এর কথা উল্লেখ করে জরিপটি হাইলাইট করে যে কীভাবে নগদ ব্যবহার পারিবারিক লেনদেন নিয়ন্ত্রণে প্রাধান্য পায়: ইউরোজোনে বিক্রির পয়েন্টে মোট প্রায় 163 বিলিয়ন ক্রয় লেনদেনের মধ্যে, 79% নগদে দেওয়া হয়েছিল 54 এর সমান পরিমাণে। মোট পরিমাণের % যখন পেমেন্টের 19% কার্ড ব্যবহার করে নিষ্পত্তি করা হয়েছিল, কেনা কেনার মূল্যের 39% এর সমতুল্য। ক্রয় লেনদেনের অবশিষ্ট 2% সম্পূর্ণ করতে চেক, সরাসরি ডেবিট, ওয়্যার ট্রান্সফার এবং ইলেকট্রনিক অর্ডার দ্বারা অর্থপ্রদান ব্যবহার করা হয়। এমনকি নগদ অর্থ প্রধানত সীমিত পরিমাণের ব্যয়ের জন্য সংরক্ষিত থাকে তা বিবেচনা করে, ব্যবহারের ফ্রিকোয়েন্সি কার্ডের তুলনায় প্রায় চারগুণ।

এটি শুধুমাত্র দক্ষিণ ইউরোপীয় দেশ নয় যারা নগদ অর্থপ্রদান পছন্দ করে বরং জার্মানি, অস্ট্রিয়া এবং স্লোভেনিয়াও প্রায় 80% নগদে লেনদেন করে; বিপরীতভাবে, নেদারল্যান্ডস, এস্তোনিয়া এবং ফিনল্যান্ড মোট ক্রয়ের 45% থেকে 54% পর্যন্ত শতাংশ সহ নগদ লেনদেনের সর্বনিম্ন ঘটনাগুলির মধ্যে একটির জন্য আলাদা। মূল্যের দিক থেকে, নগদ অর্থপ্রদানের সর্বাধিক অংশ গ্রীস, সাইপ্রাস এবং মাল্টায় (70% এর উপরে) রেকর্ড করা হয়েছে যেখানে বেনেলাক্স অঞ্চলে সর্বনিম্ন, এস্তোনিয়া, ফ্রান্স এবং ফিনল্যান্ড (33% এর নীচে)।

নগদ লেনদেনের গড় পরিমাণ বরং কম: গড় মূল্য €12,4 এর তুলনায়, সাইপ্রাস, লাক্সেমবার্গ এবং অস্ট্রিয়া উচ্চতর (প্রায় €18); স্পেন, লাটভিয়া, ফ্রান্স এবং পর্তুগালে নগদ অর্থপ্রদানের গড় পরিমাণ €10 এর নিচে। কার্ড দিয়ে করা কেনাকাটাগুলি তুলনামূলকভাবে বেশি পরিমাণে: প্রতিটি লেনদেনের গড় মূল্য €40 এর নিচে এবং লাটভিয়াতে €15 থেকে লাক্সেমবার্গে €70 পর্যন্ত পরিবর্তিত হয়। চেক, ওয়্যার ট্রান্সফার এবং ডাইরেক্ট ডেবিট এর পরিবর্তে উচ্চ পরিমাণ খরচের জন্য ব্যবহার করা হয়, এমন একটি পরিস্থিতি যা অর্থপ্রদানের বিষয়ে বিস্তৃত সাহিত্য নিশ্চিত করে যা নিম্নোক্ত করে যে ব্যয়ের পরিমাণ কীভাবে নির্বাচিত অর্থপ্রদানের পদ্ধতিকে প্রভাবিত করে: সাধারণভাবে, €45 পর্যন্ত কেনাকাটা ( অর্থাৎ 91% খরচ) নগদে করা হয়, এই থ্রেশহোল্ডের বাইরে (অর্থাৎ 9% খরচ) কার্ড ব্যবহার করা হয়।

সাধারণত যে পরিমাণ নগদ পাওয়া যায় তাও সিদ্ধান্তে অবদান রাখে: ইউরো এলাকার বাসিন্দাদের মানিব্যাগে গড়ে €65 পাওয়া যায়, যে পরিমাণ পর্তুগাল এবং ফ্রান্সে প্রায় €30 এবং জার্মান এবং লুক্সেমবার্গারদের €100-এর মধ্যে পরিবর্তিত হয়। গড় মূল্যের উপরে (€80 এবং €90 এর মধ্যে) হল গ্রীস, সাইপ্রাস এবং অস্ট্রিয়া। যারা নগদ রাখেন এবং ব্যবহার করেন তাদের সামাজিক-জনসংখ্যাগত প্রমাণ আকর্ষণীয়: পুরুষদের কাছে মহিলাদের চেয়ে €12 বেশি, বয়স্কদের €43 তরুণদের চেয়ে বেশি, যখন শিক্ষার স্তরের কোনও প্রভাব নেই বলে মনে হয়।

অর্থপ্রদানের উপায় বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে, ক্রয়ের পরিমাণ ছাড়াও, এটি বাণিজ্যিক কার্যকলাপের ধরনও নির্ধারণ করে যেখানে কেনাকাটা করা হয়: সাধারণভাবে, সমস্ত সেক্টরে অর্ধেকেরও বেশি লেনদেন নগদে নিষ্পত্তি করা হয় কারণ তারা প্রায়শই হয়। খুচরা আউটলেটে দৈনিক খরচ; যাইহোক, টেকসই পণ্য ক্রয় সংক্রান্ত অর্থ প্রদান, যা আবাসন সুবিধা এবং রিফুয়েলিং পয়েন্টে করা হয়, এই নিয়মিততা থেকে রক্ষা পায়। বিভিন্ন অর্থপ্রদানের পদ্ধতির ব্যবহার বিবেচনায়, নগদে বিকল্প উপকরণ গ্রহণ করার প্রবণতাকে অবমূল্যায়ন করা উচিত নয়। প্রকৃতপক্ষে, নগদ এবং কার্ডগুলি একটি নেতিবাচক সম্পর্ক দ্বারা সংযুক্ত বলে মনে হয়: যেসব দেশে কার্ডের অর্থপ্রদান গ্রহণের ইচ্ছা আছে, সেখানে নগদ ব্যবহার আরও সীমিত এবং এর বিপরীতে প্রাপকের দ্বারা কার্ডগুলির দুর্বল গ্রহণযোগ্যতার ক্ষেত্রে।

সাধারণভাবে, নগদ এবং কার্ড উভয়ের ব্যবহারের সমস্ত নির্ধারক একে অপরকে শক্তিশালী করার প্রবণতা রাখে: একটি নির্দিষ্ট অর্থপ্রদানের যন্ত্রের বিস্তৃতি আসলে এর অ্যাক্সেসযোগ্যতা এবং ব্যবহারযোগ্যতার উপর নির্ভর করে; একই সময়ে, সরবরাহ আংশিকভাবে চাহিদা এবং ভোক্তাদের অভ্যাসের বৈশিষ্ট্য দ্বারা প্রভাবিত হয়। সুইডেন, ডেনমার্ক এবং নরওয়ে ইতিমধ্যেই অস্ট্রেলিয়ার পাশাপাশি "নগদবিহীন সমাজ" উপলব্ধিতে বেশ এগিয়েছে৷ এই দেশগুলিতে, ভার্চুয়াল পেমেন্টগুলি ইতিমধ্যে নগদ অর্থপ্রদানের চেয়ে বেশি। সুবিধার পাশাপাশি, এই ধরনের দৃশ্যকল্প কিছু জটিল সমস্যা অফার করে, বিশেষ করে গোপনীয়তা সুরক্ষা এবং অ-ব্যাংকিং সত্তার বিরুদ্ধে বৈষম্যের ক্ষেত্রে।

ইতালি: শূন্যস্থান বিদ্যমান তবে তা পূরণ করা যেতে পারে

উপলব্ধ পরিসংখ্যান নগদ বিকল্প অর্থ প্রদানের উপকরণ গ্রহণের ক্ষেত্রে আন্তর্জাতিক তুলনাতে আমাদের দেশের বিলম্বকে আন্ডারলাইন করতে সম্মত হয়। 2016 সালে ইতালিতে সমষ্টিগত সমীক্ষায়, পেমেন্ট কার্ড এবং ইলেকট্রনিক উপায়ে মাথাপিছু 51টি লেনদেন হয়েছে, যা ইউরো এলাকার গড় (105) এর অর্ধেকেরও কম। যাইহোক, ইতালিতে গতিশীলতা নিশ্চিতভাবে আরও প্রাণবন্ত: 2013-2016 সময়কালে গড় বার্ষিক বৃদ্ধি ইউরোজোনের 13,8% এর তুলনায় 8,8% ছিল।

ইসিবি সমীক্ষার প্রমাণগুলি সেই দূরত্বকেও রেখা দেয় যা এখনও আমাদের ইউরোজোনে রেকর্ডকৃত কাস্টমস থেকে আলাদা করে: 86% ইতালীয় পরিবারের লেনদেন নগদে নিষ্পত্তি করা হয় (ইউরোজোনে 79%) মূল্যের 68% এর সমান (54) % ইউরো এলাকা)। প্রকৃতপক্ষে, আমরা তাদের মধ্যে যারা তাদের পোর্টফোলিওতে ইউরোজোনের বাসিন্দাদের গড় (€69 বনাম €65) থেকে বেশি তারল্য রয়েছে।

যাইহোক, বিকল্প অর্থপ্রদানের জন্য ইতালীয় বাজার সম্ভাবনায় পূর্ণ যা সরবরাহ এবং চাহিদা উভয় কারণের দ্বারা প্রমাণিত: POS ইনস্টল করা সংখ্যা (2,2 মিলিয়ন) প্রধান ইউরোপীয় দেশগুলির তুলনায় বেশি এবং কার্ডের বিস্তার (সকল প্রিপেইডের উপরে) বোঝায় নমনীয় এবং বহুমুখী অর্থপ্রদান যন্ত্রের ক্রমবর্ধমান চাহিদা। যাইহোক, POS-এর উচ্চ সংখ্যক কম ব্যবহার করা হয়: আমাদের দেশে প্রতিটি টার্মিনাল ইউরো এলাকায় প্রায় 1.230টির বিপরীতে 4.700টি লেনদেন করে।

এটিএম এবং ক্রেডিট কার্ডের মতো ইলেকট্রনিক পেমেন্টে আন্তঃব্যাংক ফি কমানোর লক্ষ্যে ইতালীয় সরকারের সাম্প্রতিক বিধান দ্বারা নগদের বিকল্প অর্থপ্রদানের চাহিদা প্রভাবিত হতে পারে: তারা লেনদেনের গড় 0,50% থেকে 0,20% এর সর্বোচ্চ সীমাতে চলে যায়। ডেবিট এবং প্রিপেইড কার্ডের জন্য মান, এবং ক্রেডিট কার্ডের জন্য গড় 0,70% থেকে 0,30% পর্যন্ত।