ব্যাঙ্ক, নন-ব্যাঙ্ক, আধা-ব্যাঙ্ক, ছায়া ব্যাঙ্ক

শিরোনামটি একটি শ্লেষের মতো মনে করা উচিত নয়, এই শ্রেণীবিভাগটি ক্রেডিট এবং আর্থিক শিল্পে সংঘটিত পরিবর্তনগুলিকে ব্যাখ্যা করার জন্য ক্রমবর্ধমানভাবে ব্যবহার করা হচ্ছে, যার সাথে এর উপাদানগুলির আরও জটিল উচ্চারণ পূর্বাভাস দেওয়া হয়েছে।

সাধারণ থিম হল যে বিচ্ছিন্নতা যা, বিশেষ করে ইংরেজির মতো সিস্টেমে, বৃহৎ বাণিজ্যিক ব্যাংক চায় ইতিমধ্যেই আর্থিক উদ্ভাবন এবং নতুন প্রতিযোগীদের চ্যালেঞ্জের সাপেক্ষে। কিন্তু ইস্যুটি সমস্ত সিস্টেমের জন্য উদ্বিগ্ন, কারণ প্রযুক্তিগত-আর্থিক উদ্ভাবনের ফলে, সামাজিক নেটওয়ার্ক এবং ই-কমার্স প্ল্যাটফর্মের ব্যাঙ্কিং পরিষেবার বাজারে প্রবেশ, বাণিজ্যিক কৌশলগুলির উপর ভিত্তি করে বাণিজ্যিক কৌশলগুলির ফলস্বরূপ প্রতিযোগিতার গন্টলেট সকলের কাছে নিক্ষিপ্ত হয়। গ্রাহকের কেন্দ্রীয়তা, সেইসাথে নতুন অপারেটরদের বৈধতার মাধ্যমে প্রগতিশীল বিবর্তন প্রণয়নের জন্য প্রতিশ্রুতিবদ্ধ প্রবিধান।

এখানে, ব্যাঙ্কগুলিতে সঞ্চয়কারীদের আস্থার হ্রাসের সাথেও বিঘ্নিত হওয়া উচিত যা সম্প্রতি নিজেকে প্রকাশ করেছে:

a) স্থানীয় ব্যাংক থেকে আমানত স্থানান্তর, সংকট দ্বারা প্রভাবিত, বৃহত্তর এবং আরো কঠিন এক এবং Bancoposta,

b) কারেন্ট অ্যাকাউন্টে রাখা তারল্যের অগ্রাধিকার, এমনকি অলাভজনক হলেও, যা তহবিলের অস্থিরতার ঝুঁকি বাড়ায়,

c) সেফটি ডিপোজিট বাক্সে নগদ রাখা, শুধুমাত্র ট্যাক্সেশন এবং এর ট্রেসযোগ্য ব্যবহার থেকে নয়, বেইল-ইন-এর ঝুঁকি থেকেও।

সবচেয়ে জটিল ব্যাংকিং পরিস্থিতির সমর্থনে সুস্পষ্ট জনসাধারণের হস্তক্ষেপ এবং দেশের দ্বিতীয় বৃহত্তম ব্যাংকের গুরুত্বপূর্ণ মূলধন বৃদ্ধির সাফল্যের পরে সিস্টেমের স্থিতিশীলতার উন্নত উপলব্ধির একটি পর্যায় উন্মোচিত হবে এই আশার সাথে, এটি প্রয়োজনীয়। তৈরি করার সম্ভাবনা আছে কিনা তা বোঝার জন্য একটি কম ব্যাংক-কেন্দ্রিক সিস্টেম, বিশেষায়িত নন-ব্যাংকিং মধ্যস্থতাকারীদের কার্যকলাপের বিকাশের মাধ্যমে আর্থিক পরিষেবাগুলির প্রস্তাবে আরও চিহ্নিত পার্থক্যের পক্ষে।

এই যেমন অভিব্যক্তি দ্বারা উল্লেখ করা হয় যে অপারেটর হয় ব্যাঙ্ক নয়, প্রায় ব্যাঙ্ক বা ছায়া ব্যাঙ্ক, যাদের ক্রেডিট, আর্থিক এবং সংযুক্ত পরিষেবাগুলির মধ্যস্থতায় রাউন্ডে কাজ করার সম্ভাবনা নেই, যেহেতু তারা জনসাধারণের কাছ থেকে সঞ্চয় সংগ্রহ করতে বাধাগ্রস্ত হয়, কিন্তু যারা বৈধভাবে ব্যবসা এবং পরিবারের নির্দিষ্ট চাহিদা পূরণে অবদান রাখতে পারে, একটি উদ্ভাবন এবং পর্যাপ্ত স্বচ্ছতা। অ্যাসেট ম্যানেজমেন্ট কোম্পানি, সিম এবং আর্থিক ক্রিয়াকলাপের ক্ষেত্রে, বীমা কোম্পানিগুলিকেও অ-ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে অন্তর্ভুক্ত করতে হবে।

এই সেগমেন্টের একটি বড় অংশের ক্ষেত্রে এটি সম্প্রতি সম্পন্ন হয়েছে একটি প্রধান নিয়ন্ত্রক ওভারহল, সমন্বিত ব্যাংকিং আইনের 106 অনুচ্ছেদে তালিকাভুক্ত অপারেটরদের একটি নতুন রেজিস্টার প্রতিষ্ঠা এবং কঠোর তদারকি পদ্ধতির প্রবর্তনের মাধ্যমে। আগ্রহী অপারেটররা গ্যারান্টি ট্রাস্ট, ক্রেডিট আর্থিক মধ্যস্থতাকারী (ভোক্তা ঋণ, বেতন-সমর্থিত ঋণ, গ্যারান্টি ইস্যু, লিজিং এবং ফ্যাক্টরিং) এবং ট্রাস্ট কোম্পানি (সম্পত্তির শিরোনাম) বিভাগের অন্তর্গত।

সাম্প্রতিকতম নিয়ন্ত্রক উদ্ভাবনের চিত্রটি অর্থনৈতিক মন্ত্রনালয়ে ক্রেডিট ব্রোকার এবং এজেন্টদের আর্থিক ক্রিয়াকলাপ এবং অর্থপ্রদান পরিষেবাগুলির জন্য (ওএএম রেজিস্টার), অর্থপ্রদানকারী প্রতিষ্ঠান এবং অর্থ সংক্রান্ত বিধান এবং ক্ষুদ্রঋণে থাকা সংস্থাগুলির প্রতিষ্ঠার মাধ্যমে সম্পন্ন হয়েছে৷ , যখন সিম এবং এসজিআর মার্কেটে প্রবেশ এবং প্রস্থান করার পদ্ধতিগুলি আইন দ্বারা পরিপক্ক বলে বিবেচিত হবে৷ আগামী বছর থেকে, নতুন অপারেটরদের অনুমোদন দেওয়া হতে পারে, পেমেন্ট পরিষেবার দ্বিতীয় ইউরোপীয় নির্দেশিকা অনুসারে, যারা ব্যাঙ্ক এবং তাদের গ্রাহকদের মধ্যে সম্পর্ককে গভীরভাবে পরিবর্তন করবে।

ঝুঁকি-ভিত্তিক নিয়ন্ত্রণ এবং নিয়ন্ত্রক সমতুলতার নীতির মাধ্যমে পুরো সেক্টরটিকে আরও নির্ভরযোগ্য করে তোলা হলে, আমাদের নিজেদেরকে জিজ্ঞাসা করতে হবে যে এই মধ্যস্থতাকারীদের বর্তমান সময়ের চেয়ে আরও গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করার জন্য শর্তগুলি কী।

প্রকৃতপক্ষে, থেকে উদ্ভূত হিসাবে ব্যাংক অফ ইতালির কিছু পণ্ডিতদের সাম্প্রতিক কাজ ছায়া ব্যাংকের জন্য উত্সর্গীকৃত (ছায়ার বাইরে ছায়া ব্যাংকিং: নন ব্যাঙ্ক মধ্যস্থতা এবং ইতালিয়ান নিয়ন্ত্রক কাঠামো, C. Gola et al., ফেব্রুয়ারি 2017), যদি একদিকে "একই ঝুঁকি, ব্যাঙ্কের মতো একই নিয়ম" মানদণ্ডের উপর ভিত্তি করে পৃথক বিষয় পর্যবেক্ষণের উদ্দেশ্য "শক্তিশালী" তদারকির দিকে নিয়ে যায়, অন্যদিকে প্রায় ব্যাংকিং গ্রুপে এই বিশেষায়িত অপারেটরদের মোট সদস্যপদ তাদের বিকাশকে সংশ্লিষ্ট মূল কোম্পানির কৌশলের অধীন করে। আসল বিষয়টি হ'ল সামগ্রিক মধ্যস্থতার উপর এই ক্রিয়াকলাপগুলির ওজন বেশ সীমিত এবং স্বাধীন আর্থিক মধ্যস্থতাকারীরা আরও হ্রাস পেয়েছে।

নন-ব্যাংকের মোট সম্পদ প্রকৃতপক্ষে সমান জিডিপির প্রায় 60% (অ্যাসেট ম্যানেজমেন্টের নিরঙ্কুশ প্রাধান্য সহ), যখন ব্যাঙ্কগুলির জিডিপির দ্বিগুণ বেশি।

তাই আমাদের বুঝতে হবে সামগ্রিকভাবে সেগমেন্টের প্রকৃত বৃদ্ধির সুযোগ আছে কিনা, উদাহরণস্বরূপ, বিশেষ মধ্যস্থতাকারীদের মধ্যে যে সম্পর্কগুলি প্রতিষ্ঠিত হতে পারে তা তদন্ত করে, ব্যাঙ্কিং গোষ্ঠীর অন্তর্গত নয়।

অনুপস্থিত প্রয়োজনীয়তা a কনসোর্টিয়াম, ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান, লিজিং এবং ফ্যাক্টরিং কোম্পানি, সিম এবং ছোট বীমা কোম্পানি মূলত একটি আর্থিক প্রকৃতির পরিষেবাগুলির সাথে সম্পর্কিত, ঋণ বিতরণ করা, কিস্তি বা প্রিমিয়াম সংগ্রহ করা, দাবি পরিশোধ করা, মূল কার্যক্রমের আনুষঙ্গিক আর্থিক লেনদেন করা। অর্থপ্রদান পরিষেবাগুলি আর্থিক এবং বাণিজ্য ক্ষেত্রে যেকোন উদ্ভাবনের জন্য প্রকৃত সক্রিয় উপাদান হিসাবে প্রতীয়মান হয়, যার মাধ্যমে এই চাহিদাগুলি ব্যাঙ্ক কারেন্ট অ্যাকাউন্টের বিকল্প হিসাবে বিশেষায়িত সংস্থাগুলির পণ্যগুলির সাথে সন্তুষ্ট করা যেতে পারে। উদাহরণ হল পেমেন্ট অ্যাকাউন্ট, একটি ইউরোপীয় যন্ত্র যা পেমেন্ট এবং ইলেকট্রনিক মানি প্রতিষ্ঠান দ্বারা স্থাপন করা যেতে পারে।

সবচেয়ে উন্নত সংস্করণে, এটি SEPA মানগুলির সাথে সম্পূর্ণ সম্মতিতে, ব্যক্তিগত এবং আন্তর্জাতিক সার্কিট, ইন্টারনেট ব্যাঙ্কিং প্ল্যাটফর্ম এবং মোবাইল টেলিফোনি থেকে ডেবিট এবং ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে সচল করতে সক্ষম হয়ে সমস্ত ধরনের সংগ্রহ এবং অর্থপ্রদান করার অনুমতি দেয়৷ উপরন্তু, বর্তমান অ্যাকাউন্টের চেয়ে কম এবং আরও স্বচ্ছ মূল্যগুলি পেমেন্ট অ্যাকাউন্টে প্রয়োগ করা হয় (কোনও মুদ্রার প্রভাব নেই এবং কমিশন দেওয়া পরিষেবাগুলির সাথে কঠোরভাবে সংযুক্ত নয়)। এর সাথে যুক্ত হয়েছে ব্যবহারের উপর ভিত্তি করে প্রণোদনা যুক্ত করার সম্ভাবনা এবং এটি বাস্তবিকভাবে স্ট্যাম্প শুল্ক থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত।

নন-ব্যাংকিং মধ্যস্থতাকারীদের মধ্যে অংশীদারিত্বের সম্পর্ক পরিচালনার পদ্ধতিগুলি একটি চুক্তিভিত্তিক প্রকৃতির হতে পারে, বহুপাক্ষিক সহ, তথাকথিত নেটওয়ার্ক চুক্তি ব্যবহার করে, যা 2009 সালে ইতালীয় আইনী ব্যবস্থায় প্রবর্তিত হয়েছিল, যার লক্ষ্য হল উদ্ভাবনী ক্ষমতা এবং দক্ষতা উভয়কে উত্সাহিত করা। অংশগ্রহণকারী কোম্পানিগুলো।

Il নেটওয়ার্ক চুক্তি প্রকৃতপক্ষে, এটি প্রতিটি অংশগ্রহণকারী মধ্যস্থতাকারীর উদ্যোক্তা স্বায়ত্তশাসন এবং বিশেষীকরণের সাথে সম্মতিতে, অ-প্রতিযোগীতামূলক পরিষেবাগুলি পরিচালনা করার জন্য, গ্রাহকদের যৌথভাবে অফার করার জন্য অনুভূমিক সহযোগিতার বিকাশের ফর্মগুলিকে ধার দেয়, উদাহরণস্বরূপ, একটি ঋণের বিতরণকে জোড়া দিয়ে বা একটি পেমেন্ট অ্যাকাউন্টে বীমা পলিসি প্রিমিয়ামের পুনরাবৃত্ত অর্থপ্রদান।

এই চুক্তির জন্য ধন্যবাদ, আইটি এবং পেশাদার পরিষেবা কেনার জন্য সাধারণ পছন্দগুলির মাধ্যমে, কর্মীদের নির্বাচন এবং প্রশিক্ষণের জন্য, বিতরণ নেটওয়ার্কগুলির পরিচালনা এবং নতুন প্ল্যাটফর্মগুলিতে সরাসরি ঋণ প্রদানের কার্যক্রম সম্প্রসারণের সম্ভাবনার মাধ্যমে অপারেশনাল দক্ষতার উদ্দেশ্যগুলিও অনুসরণ করা যেতে পারে। , ক্রাউডফান্ডিং এবং ইলেকট্রনিক কমার্স।

পরিশেষে, একটি নেটওয়ার্ক চুক্তির মূল্য একটি কৌশলগত প্রকৃতির, কারণ এটি একটি সাধারণ প্রকল্পকে অনুমান করে যার লক্ষ্য নন-ব্যাঙ্ক এবং বাজারের জন্য নতুন কিছু পরিচালনা করার লক্ষ্যে, আরও ঐতিহ্যবাহী ব্যবসায়িক মডেলগুলির একটি কার্যকর বিকল্প প্রতিনিধিত্ব করার বিন্দুতে। আমাদের মতে, এই সেক্টরের জন্য ন্যূনতম উৎপাদন স্কেল তৈরি করা এবং সুযোগের অর্থনীতি তৈরি করা, একটি কম বিচ্ছুরিত অফারকে পুনরায় ডিজাইন করা বিশেষভাবে উপযুক্ত হবে। তথাকথিত স্মার্ট সম্প্রদায়ের বৃদ্ধির সম্ভাবনাও বিবেচনা করা উচিত, যেখানে ডিজিটাল পরিষেবার বহুত্বের নাগরিকের কাছে অফারটি আর্থিক এবং অর্থপ্রদান পরিষেবাগুলিতে উদ্ভাবন থেকে অবিকল শুরু হয়।

পারস্পরিকভাবে, এটিও উপকৃত হবে পেমেন্ট শিল্প যেটি, দেশের পশ্চাৎপদতার কারণে একটি উন্মুক্ত ক্ষেত্র থাকা সত্ত্বেও, এখন পর্যন্ত অনুসরণ করা বাণিজ্যিক পদ্ধতিগুলির সাথে লড়াই করছে, আমাদের প্রতিযোগীদের থেকে এটিকে আলাদা করে এমন ব্যবধান পুনরুদ্ধারের লক্ষণ দেখাতে: যখন ইতালীয় জিডিপির ওজন ইউরোপীয় মোটের উপর 12% , নগদ ব্যতীত অন্যান্য অর্থপ্রদানে, আমাদের ভাগ 4% এর বেশি নয়। অর্থপ্রদানকারী প্রতিষ্ঠান এবং ইমেলের জন্য সুবিধা প্রদান করা যেতে পারে তাদের পণ্যগুলির আরও কার্যকর স্থান নির্ধারণের জন্য ভোক্তা ক্রেডিট কোম্পানি, বেতন-সমর্থিত ঋণ, কনসোর্টিয়া এবং সিমগুলির অন্তর্গত এলাকায় ইতিমধ্যে সক্রিয় বিক্রয় নেটওয়ার্কগুলি ব্যবহার করার সম্ভাবনা দ্বারা।

প্রথম বিশেষায়িত অপারেটরদের জন্মের পাঁচ বছর পর, প্রেক্ষাপটও একত্রীকরণের পক্ষে অনুকূল বলে মনে হবে ছোট আকারের এবং জিডিও-তে, টেলিফোনিতে, মোটরওয়ে পরিষেবাগুলিতে এবং আরও অনেক কিছুতে বেশি ওজনের জাতীয় বিষয়গুলির বাজারে প্রবেশ। এই নন-ব্যাঙ্কগুলির আরও শক্তিশালী কাঠামো অন্তত আংশিকভাবে, বৃহৎ আন্তর্জাতিক প্ল্যাটফর্মগুলিকে মোকাবেলা করতে পারে যা ইলেকট্রনিক কমার্স থেকে আরও সাধারণত ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের দিকে দ্রুত চলে যায়।

উপসংহার হল যে আছে ব্যাঙ্ক ব্যতীত অন্য সংস্থাগুলির দ্বারা প্রচারিত আর্থিক কার্যকলাপের জন্য স্থান যা ফিনটেক দ্বারা উন্মুক্ত পথগুলিও ভ্রমণ করতে পারে, ব্যাঙ্কিংগুলির চেয়ে আরও নমনীয় সাংগঠনিক কাঠামো থেকে প্রাপ্ত প্রতিযোগিতামূলক সুবিধার শোষণের উপর ভিত্তি করে।

সুনামগত ঝুঁকির প্রতি বৃহত্তর মনোযোগ এই মধ্যস্থতাকারীদের একটিতে নিয়ে যাওয়া উচিতবাজার তথ্য উচ্চ মানের এবং নিয়ন্ত্রক সম্মতি পরিবেশের সম্পূর্ণ আনুগত্য।

জন্য সামগ্রিক ঝুঁকি, এগুলি নিঃসন্দেহে ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় কম পদ্ধতিগত মূল্যের, উল্লেখ করা হয়েছে যে, এই অপারেটরগুলি জনসাধারণের কাছ থেকে সঞ্চয় সংগ্রহ করে না, এই কারণেই আনুপাতিকতার নীতির নামে নিয়ন্ত্রণের একটি যত্নশীল সূক্ষ্ম-টিউনিং একটি ফ্যাক্টরকে প্রতিনিধিত্ব করে না। তাদের কার্যকরী টেক-অফের জন্য সামান্য হতে হবে, একটি বাস্তবসম্মত এবং কম খরচের উদ্ভাবনের সাথে, যেমন নীচের চিত্রিত প্রস্তাবগুলির মতো।